Qanday qilib kreditni muddatidan oldin to'lashim mumkin? Annuitet to'lovlari bilan kreditni muddatidan oldin to'lash Kreditni to'lash mumkinmi.

Tarkib

Amaliyot shuni ko'rsatadiki, ko'plab fuqarolar qarzni to'lash masalasini tushunmaydilar, bundan tashqari, ularda kredit bor va ko'pincha bitta emas. Moliyaviy-kredit institutlari bilan o'zaro munosabatlardagi xatolar, hatto birinchi marta bo'lmagan qarz olish xizmatlariga murojaat qilgan qarz oluvchilar tomonidan ham sodir bo'ladi. Agar siz allaqachon bankdan qarz olishga qaror qilgan bo'lsangiz, foizlarni to'lash xarajatlarini oldindan hisoblashingiz va qo'shimcha, kutilmagan xarajatlarsiz erta to'lash imkoniyatlarini aniqlab olishingiz kerak.

Kreditni muddatidan oldin to'lash foydalimi?

Qarz oluvchining kredit mablag'larini ortiqcha to'lashda imkon qadar ko'proq tejashga intilishi odatiy hisoblanadi va yo'llardan biri kelishilgan muddatdan oldin to'lashdir. Qarzni muddatidan oldin to'lash qarz shartnomasida belgilangan muddatdan oldin qarzni to'liq to'lashni anglatadi. "Qisman to'lash" atamasi odatdagi to'lov jadvalidan kattaroq summalarni to'lashni nazarda tutadi. Foydali bo'lishi uchun kreditni to'lashning eng yaxshi usuli qanday?

Qarz oluvchi nuqtai nazaridan iste'mol kreditini muddatidan oldin to'lash ijobiydir, chunki u qarz oluvchiga pul tejash imkonini beradi. Bank tashkiloti uchun qarz oluvchi tomonidan qarzni muddatidan oldin hisoblash moliyaviy jihatdan qiziq emas. Bir qarashda, bu mutlaqo aniq emas: qarzdor pulni kreditorga to'liq qaytaradi, ammo bu tijorat muassasasiga rejalashtirilgan foiz to'lovlarini yo'qotish bilan tahdid qiladi. Shu sababli, har qanday bank qarz oluvchining qarzni muddatidan oldin to'lash uchun rag'batlantirmasligi uchun o'z manfaati uchun shartnoma tuzishga intiladi.

Agar fuqaro og'ir moliyaviy ahvolga tushib qolgan holda qarzni to'lashni to'xtatsa, bu holda kreditor, qoida tariqasida, zarar ko'rmaydi. Sud qaroriga ko'ra yoki kollektor kompaniyasi orqali muddati o'tgan qarzlarni undirish orqali qarz beruvchi jarima va penya shaklida yoki garovni sotishdan qo'shimcha daromad oladi. Erta hisob-kitob qilingan taqdirda, bank to'lov jadvalini o'zgartirishi, foizlarni qayta hisoblashi, ularni o'z foydasiga emas, balki kamaytirishi kerak.

Afzalliklari va kamchiliklari

Moliya-kredit institutlari mijozlarning shartnomani rejalashtirilgan, belgilangan muddatdan oldin yopish istagiga to'sqinlik qiladigan har qanday hiyla-nayranglarga murojaat qilishadi. 01.11.2011 yilgacha banklar kreditorning yo'qotilgan foydasini qoplagan qarzni to'lashning tezroq sur'atlari uchun penyalarni qo'llagan. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksiga qonunchilikka o'zgartirishlar kiritilgandan so'ng, kredit qarzini istalgan vaqtda jarimalarsiz muddatidan oldin to'lash mumkin bo'ldi.

Erta to'lovning asosiy afzalligi - foizlarni to'lashda tejamkorlikdan foydalanmoqchi bo'lganlar uchun kreditorni bunday niyatlari haqida yozma ravishda xabardor qilishni unutmaslik talab etiladi. Buning uchun belgilangan sanadan o'ttiz kun oldin beriladi. Oldindan siz shartnoma shartlarini va bunday holatlar qoidalarini diqqat bilan o'qib chiqishingiz kerak, chunki bu erda qarz oluvchi uchun har doim ham qulay bo'lmagan holatlar belgilanishi mumkin. Siz e'tibor berishingiz kerak:

• erta hisob-kitob sanasi;
• to'lovning minimal chegarasi (odatda standart to'lov miqdoriga teng);
• to'lovlar ketma-ketligi;
• hissa qo'shish usuli.

Fuqarolarning kredit yukidan xalos bo'lish istagi tushunarli, ammo mamlakatdagi iqtisodiy vaziyatga qarab, qarzni oldindan to'lash ob'ektiv ravishda foydasiz bo'lishi mumkin. Inqirozli vaziyatda, inflyatsiya fonida tovarlar narxining ko'tarilishi, qarzdorlar uchun qarzdorlar uchun sharoit yaratiladi, agar odam o'zi olganidan kamroq pul qaytarsa, ammo bu miqdor o'zgarmasdir. Bundan tashqari, inflyatsion o'sish sur'atlari bilan yangi kreditlar ham yuqori stavkalarda taqdim etiladi.

Iloji boricha tezroq to'lash yaxshiroq bo'lgan kreditlar orasida tovarlarni sotib olayotganda savdo markazlarida berilgan tezkor kreditlar ustuvor hisoblanadi. Bunday jozibali turdagi "tez pul" qimmat. Tez rasmiylashtirishning tashqi afzalligi, hujjatli talablarning yo'qligi yuqori stavkalarga aylanadi va tezkor kredit bilan tovarlar, hatto qisqa muddatli ham, ikki baravar qimmat turadi.

Bankning cheklovchi talablari

Moliyaviy sektor tahliliga ko‘ra, 10 ta kreditdan 2 tasi muddatidan oldin to‘langan bo‘lib, bunda ipoteka kreditorlari, keyin avtokredit oluvchilar va iste’mol krediti olgan shaxslar yetakchilik qilmoqda. Bank uchun asosiy daromad manbai kredit mahsulotlari bo'yicha foizlardir: agar qarz miqdori yuqori bo'lsa, foiz to'lovlari yuqori bo'ladi. Shu sababli, har qanday bank foizli daromadni qo'ldan boy berishni istamaydi va moliya institutlari annuitet hisob-kitob sxemasidan foydalangan holda, kredit shartnomasini tuzish bosqichidayoq o'zlarini muddatidan oldin yopish xavfidan sug'urta qiladilar.

Bank 2011 yil 19 oktyabrdagi 284-FZ-sonli qonun bilan (2011 yil 1 noyabrgacha imzolangan shartnomalar bo'yicha) o'zgartirilgan kreditlash sohasidagi qonunchilik me'yorlariga muvofiq bugungi kunda qarz oluvchini rad etishga haqli emas. Natijada, qonunchilik talablari doirasida banklar kreditni muddatidan oldin to'lash bo'yicha o'z qoidalarini o'rnatadilar. Cheklovchi choralar - shartnomaning birinchi oylarida to'lovlarga moratoriy o'rnatish shartlari, pul mablag'larini kiritishning o'ziga xos usullari, komissiyalarning mavjudligi, to'lov uchun minimal miqdorni cheklash.

Kredit to'lovlarining turlari

Kredit olish uchun ariza berayotganda, qarzni to'lash sxemasini tanlash huquqi berilganligini tekshiring. Keyingi erta to'lash taktikasining xususiyatlari foydalanilgan variantga bog'liq. Bugungi kunda banklar tabaqalashtirilgan va annuitet usullarini qo'llaydilar. Birinchi variant muntazam to'lovlarni oylik kamaytirishni nazarda tutadi, ikkinchi variant esa qarz oluvchidan har oy belgilangan miqdorni to'lashni talab qiladi.

Differensial to'lov shartnomaning oylari soniga mutanosib ravishda hisoblab chiqiladigan kredit organining to'loviga yo'naltirilgan, qat'iy belgilangan miqdordan iborat. To'lovning ikkinchi qismi - kredit qoldig'i bo'yicha foizlar. Annuitet opsiyasi bilan kreditning butun qiymati hisoblab chiqiladi (bir martalik komissiya to'lovi bundan mustasno) va keyin kredit muddatiga bo'linadi.

Qaysi kreditlarni tabaqalashtirilgan to'lovlar bilan to'lash yaxshiroq

Bosqichli badal sxemasiga ko'ra, qarz oluvchi dastlab katta to'lovlarni to'laydi, ammo keyinchalik ular kamayib borayotgan qarz bo'yicha foizlarni kamaytirish orqali kamayadi. Pul mablag'larini depozitga qo'yishda qarzning qoldig'i va unga hisoblangan foizlar avtomatik ravishda qayta hisoblab chiqiladi, bir vaqtning o'zida kamayadi. Uzoq muddatli va ommaviy kreditlar (ipoteka, avtokredit) uchun ushbu sxemani tanlash foydaliroq, u fuqarolar uchun mos keladi:

• barqaror bo'lmagan daromadga ega;
• ortiqcha to'lovni kamaytirish istagi;
• uzoq muddatga kredit berish.

Annuitet to'lovlarini qaytarishning xususiyatlari

Iste'mol kreditini qanday to'lash yaxshiroq degan savolda to'lov sxemasi ustuvor bo'ladi. Annuitet bilan, agar to'lov muddatidan oldin to'langan bo'lsa, qarzning asosiy qismini va foizlarni to'lash uchun ishlatiladi. Dastlabki jadval asosiy qarz, foizlar va belgilangan to'lovlarni o'z ichiga oladi, qarz oluvchi foizlarning asosiy qismini oldindan to'laydi - ularning katta qismi kreditning tanasiga emas, balki hisoblangan foizlarga xizmat qiladi.

Muddat oxiriga kelib, asosiy qism allaqachon asosiy qarzni to'lash uchun ketadi. Erta to'lovlar bilan to'lov jadvali buziladi. Oldindan to'langan foizlar bank uchun qonuniy ravishda asossiz boyib ketish sifatida tasniflanadi va qayta hisoblab chiqilishi kerak. Annuitet sxemasi jismoniy shaxslar tomonidan iste'mol kreditlari uchun qo'llaniladi. Usul to'lov barqarorligi, byudjetni rejalashtirish uchun foydalidir va fuqarolarning quyidagi toifalari uchun javob beradi:

• barqaror ish haqiga ega bo'lish;
• belgilangan miqdordan ortiq to'lash uchun moliyaviy imkoniyatlarga ega bo'lmaganlar;
• qisqa muddatga qarz olish.

Kreditni to'lash imkoniyatlari

Kreditni qisman va to'liq to'lash o'rtasida farq bor. Qisman muddatidan oldin to'langan taqdirda, qarzning tanasi to'langan summaga kamayadi. Bu erda shartnomada oldindan kelishilgan variantlar mavjud:

• to'lov muntazam to'lov uchun olinadi va hisobvaraqda keyingi to'lov va qo'shimcha badal miqdorida pul mablag'lari bo'lishi kerak;
• badal tufayli asosiy qarz darhol kamayadi va to'lovlar hajmi qayta hisoblab chiqiladi, keyin to'lov kunida allaqachon kichikroq miqdorni to'lash kerak bo'ladi.

To'liq to'langandan so'ng, qarz oluvchi ushbu davr uchun hisoblangan foizlar miqdorida qarz tanasining qoldig'iga mos keladigan mablag'larni kiritadi. Qarz oluvchi uchun har qanday to'lov foydali bo'ladi, ayniqsa, ipoteka bo'yicha, bank xodimlari qanday rad etishlaridan qat'i nazar. Moliyaviy tejashga qo'shimcha ravishda, fuqaro mulkni tasarruf etishning to'liq huquqini oladi, mulkni majburiy sug'urta qilishdan ozod qiladi.

Yagona salbiy tomoni shundaki, hamma ham oilaviy byudjetning daromadlari sezilarli darajada kamaymasdan va yangi kredit olish uchun ariza berish zaruratisiz muddatidan oldin to'lovlar uchun mablag' topa olmaydi. Buni e'tiborga olish kerak: banklar ko'pincha "erta muddatli qarz oluvchilar" ni qora ro'yxatga kiritadilar, ular keyingi kredit uchun murojaat qilganda, tushuntirishsiz oddiygina rad etilishi mumkin. Shuning uchun, shartnomaning oxirigacha amalga oshirilgan erta to'lov kredit tarixiga qo'shimcha ortiqcha bo'ladi.

Kreditni qanday qaytarish kerak

Ilg'or to'lov algoritmi muayyan kredit shartlari bilan belgilanadi. Qoida tariqasida, qarz oluvchining harakatlari ketma-ketligi quyidagicha:

1. Rejalashtirilgan to'lov haqida bank tashkilotiga xabar bering. Qoidaga ko'ra, kamida 14 kunlik muddat belgilanadi, garchi ba'zi banklar oldindan ogohlantirmasdan istalgan vaqtda to'lash imkonini beradi.
2. To'lov kuni kartaga/hisobga kerakli miqdorni kiriting. To'ldirish tartibi shartnoma shartlarida belgilanadi.
3. Bank ofisida qarzni muddatidan oldin to'lash uchun ariza to'ldiring.
4. Tegishli hujjatlar (kvitansiya buyrug'i, hisobvaraqdan ko'chirma) va jadvalni qayta hisoblash bilan tasdiqlangan mablag'lar hisobdan chiqarilishini kuting.
5. Yangi to'lov jadvalini imzolang yoki qarzni to'liq yopish sertifikatini oling.
6. To'liq to'lovni amalga oshirgandan so'ng, bank hisobvaraqlari yopilganligiga ishonch hosil qiling, shartnoma bo'yicha hisob-kitoblarni amalga oshiring va garov yuki olib tashlangan.
7. Barcha kredit hujjatlarini, shu jumladan to'lovlarni saqlang.

Kredit shartnomasi shartlari

Har bir bank tashkiloti muddatidan oldin to'lanadigan badallar qoidalarini mustaqil ravishda belgilaydi. Misol uchun, kartada/hisobda kerakli miqdorni har qanday tarzda depozitga qo'yish etarli bo'lishi mumkin. Ba'zi banklar sizdan kassa orqali naqd pul qo'yishni talab qiladilar, Sberbank, VTB-24 kabi ilg'or banklar ofisga bormasdan va ariza to'ldirmasdan onlayn to'lovni amalga oshirish imkoniyatini beradi. Buning uchun qarz oluvchi keng qamrovli xizmat ko'rsatish shartnomasini ochishi va hisobdan chiqarish uchun tafsilotlarni bilishi kerak.

Oxirgi usul bilan pul mablag'larini istalgan sanada hisobdan chiqarish mumkin emas, faqat to'lov kunida va favqulodda summaning hajmi keyingi to'lovdan kam bo'lmasligi kerak. Bankomat orqali depozit qo'yishda maksimal miqdorni (odatda 30 000-50 000 rubl) qilish bo'yicha cheklovlar mavjud. Kattaroq depozitlar uchun bank filialiga murojaat qiling. To'lov kunini belgilash muhim - bu jadvalga to'g'ri kelishi yoki o'zboshimchalik bilan bo'lishi mumkin.

Boshqa bankdan pul o'tkazayotganda, qoidalarga ko'ra, uni hisobga olish uchun vaqt talab qilinishini unutmang - besh ish kunigacha. Qarz oluvchi shuni unutmasligi kerakki, Fuqarolik Kodeksining 805-moddasiga binoan, kreditor qarzni muddatidan oldin to'lashda qarz oluvchidan kredit to'liq yoki qisman to'langan kungacha hisoblangan foizlarni olishga haqli. jadval.

Erta to'lash uchun ariza

Fuqarolik Kodeksining 810-moddasi ikkinchi qismiga ko‘ra, iste’mol (notijorat) krediti summasi fuqaro tomonidan muddatidan oldin to‘liq yoki bo‘lib-bo‘lib, kreditorni o‘ttiz kun (kamida) xabardor qilgan holda to‘lanishi mumkin. ) qaytish kunidan oldin. Qarz shartnomasida fuqaroning pul mablag'larini qaytarish niyati to'g'risida bunday xabarnomani taqdim etish uchun qisqaroq muddat belgilanishi mumkin. Shunday qilib, amalda banklar apellyatsiya berish uchun 2 hafta beradi.

Kreditni qayta hisoblash

Favqulodda to'lov ssudaning tanasi, asosiy qarzning qisqarishiga olib keladi. To'langan foizlar tabaqalashtirilgan va annuitet sxemalar uchun har xil bo'lgan maxsus formulalar bo'yicha hisoblanadi, ammo umumiy printsipni nazarda tutadi - kredit balansida hisoblash. Qarz qanchalik kichik bo'lsa, foiz xarajatlari shunchalik past bo'ladi, shuning uchun bu vaziyatda to'lovlarning barcha tarkibiy qismlarini qayta hisoblash talab etiladi.

To'lovni qisqartirish yoki kredit muddatini qisqartirish

Ko'pincha, mijozlarga alternativa qoldirmasdan, banklar belgilangan muddatdan oldin to'langanda faqat muntazam to'lovni kamaytirishni taklif qilishadi, shu bilan birga kredit shartnomasining amal qilish muddatini qisqartirish imkoniyati mavjud. Psixologik jihatdan to'lovni qisqartirish mijoz uchun jozibador: oylik byudjetga yuk kamayadi, erta to'lov uchun ishlatilishi mumkin bo'lgan bo'sh mablag'lar chiqariladi.

Shu bilan birga, matematik hisob-kitoblar shuni ko'rsatadiki, kredit muddatini qisqartirish katta foizni tejash imkonini beradi. Shunday qilib, tabaqalashtirilgan sxema bilan kredit berish muddatini qisqartirish yanada foydalidir. Banklarning kredit shartlarini qisqartirishni istamasligiga munosabati tushunarli: ular o'z foydalarining katta qismini yo'qotadilar, ko'pincha amalda qarz oluvchilarni mavjud imkoniyat haqida xabardor qilmaydilar.

Qisman muddatidan oldin to'lash uchun yangi to'lov jadvali

Fuqaroning navbatdagi to'lovni muddatidan oldin qisman to'lashi badalning barcha tarkibiy qismlarida aks ettiriladi. Dastlab ko'zda tutilgan to'lov jadvali endi qarzning qoldig'iga to'g'ri kelmaydi, shuning uchun jadvalni qayta ko'rib chiqish va barcha tomonlar (kreditor va kreditor) tomonidan uning yangi tahririni imzolash bu vaziyatda zaruriy shartga aylanadi. Bank muhri va kredit mutaxassisi tomonidan imzolangan yangi jadval, hatto 2-3 to'lov muddati qolganda ham chiqarilishi kerak. Shuningdek, davriy joriy etish sanasi o'zgarganligini tekshirish kerak.

Qarz oluvchining huquqlari

2011 yil 1 noyabrda kuchga kirgan "Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik kodeksining ikkinchi qismining 809 va 810-moddalariga o'zgartirishlar kiritish to'g'risida" gi 2011 yil 19 oktyabrdagi 284-FZ-sonli Federal qonuni fuqarolar-qarz oluvchilarning huquqini ta'minladi. kredit qarzlarini muddatidan oldin to'lash. Qonun kuchga kirgan kundan oldin tuzilgan shartnomalar bo'yicha yuzaga kelgan munosabatlarga nisbatan qo'llaniladi. Agar 2011 yil 11 yanvardan keyin tuzilgan shartnomada qarzni favqulodda to'lash uchun jarimalar, komissiyalar, jarimalar uchun shartlar mavjud bo'lsa, ular noqonuniy hisoblanadi va sudga shikoyat qilinishi mumkin.

Qaytish sug'urtasi

Uy-joy yoki avtomobil sotib olish uchun kredit berish bankning "Ipoteka (ko'chmas mulk garovi) to'g'risida" gi 1998 yil 16 iyuldagi 102-FZ-sonli Qonunining 31-moddasiga muvofiq mulkni sug'urta qilish bo'yicha majburiy talablari bilan birga keladi. Bundan tashqari, moliya tashkilotlari ham kredit berilgan shaxsning hayotini sug'urtalash shartlariga rioya qilishni amaliyotga tatbiq etadilar. Ikkinchisi mijozning roziligi bilan amalga oshiriladi. Sug'urta to'lovini amalga oshirgandan so'ng, qarz oluvchi, kreditni qanday to'lash kerakligi haqidagi savolga qo'shimcha ravishda, sug'urta uchun mablag'larni bank bilan to'liq hisob-kitob qilgan holda qanday qaytarish kerakligi bilan ham hayron bo'ladi: ular kredit qiymatining 40 foiziga yetishi mumkin. .

Qarzni to'laganingizdan so'ng, agar bu sug'urta shartnomasida nazarda tutilgan bo'lsa, sug'urta mukofotlarini qaytarish huquqiga egasiz. Agar foydalanilmagan sug'urtani qaytarishning mumkin emasligi to'g'risidagi band mavjud bo'lsa, kredit shartnomasini muddatidan oldin yopish badalni qaytarish huquqini yo'qotishga olib keladi. Qaytish huquqi mavjudligiga ishonch hosil qilgandan so'ng, ariza berishda siz quyidagilarni ham hisobga olishingiz kerak:

• qarzlar bo'lmasligi kerak;
• Shartnoma tuzilgandan keyin sug'urtani qaytarish uchun 5 kun beriladi.

Agar shartnoma imzolangan kundan boshlab olti oydan ortiq vaqt o'tgan bo'lsa, sug'urta kompaniyasi mablag'larning bir qismini qoplashi mumkin. Sug'urta mablag'larini to'liq qaytarish sug'urta polisi chiqarilgandan keyin dastlabki ikki oy ichida qarz to'langan hollarda mavjud. Barcha holatlarda siz sug'urta kompaniyasiga murojaat qilishingiz kerak:

• pasport;
• kredit shartnomasi (nusxasi);
• qarzni to'liq yopish to'g'risidagi guvohnoma.

Sug'urta mukofotining bir qismini muddatidan oldin to'langan taqdirda qaytarish sudgacha va sud tartibida mumkin. Sudgacha qaror qabul qilish bosqichida siz bank va sug'urta tashkilotiga da'vo arizasi berishingiz kerak. Qonunga ko'ra, arizani ko'rib chiqish uchun 30 kun beriladi. Agar javob bo'lmasa, u holda allaqachon Rospotrebnadzorga ariza yozish kerak (ko'rib chiqish muddati bir xil - 30 kun). Agar ushbu instansiyaning javobi sizga mos kelmasa, siz sudga da'vo arizasi berish orqali moliya institutining harakatlariga shikoyat qilishingiz mumkin.

Fuqaro-qarz oluvchi o'rniga sug'urtalovchilar kredit to'lashi mumkin bo'lgan holatlar mavjud. Bu sug'urta polisining bandlari bilan belgilanadi va sug'urta turiga bog'liq:

• Kredit olgan shaxsning hayoti va sog'lig'ini sug'urtalash. To'lovlar uchun asos qarz oluvchining o'limi, jiddiy kasallik tufayli nogironligi, nogironligi hisoblanadi.
• Kafolat xavfsizligini sug'urtalash. Mulkga qasddan zarar yetkazilishi (tabiiy ofatlar, yong‘in, suv toshqini) sug‘urta hodisasi hisoblanadi.

Video

Matnda xatolik topdingizmi? Uni tanlang, Ctrl + Enter tugmalarini bosing va biz uni tuzatamiz!

Muhokama qiling

Kreditni qanday to'lash yaxshiroq - kredit shartnomasiga muvofiq qarzni to'lash turlari va xususiyatlari

Ko'pgina qarz oluvchilar kreditni muddatidan oldin to'lashga harakat qilishadi, chunki ba'zi hollarda bu ortiqcha to'lovni sezilarli darajada kamaytirishi mumkin. 2011 yilda tasdiqlangan qonun hujjatlariga kiritilgan o'zgartirishlarga ko'ra, banklarga qarzni muddatidan oldin to'lashning oldini olish uchun har qanday usulda - xususan, jarima solish yoki moratoriy o'rnatish taqiqlangan. Biroq, ba'zi banklar juda yuqori minimal to'lov miqdorini belgilash orqali ushbu cheklovlarni chetlab o'tishadi. Yuristlar va banklar vakillari qarz oluvchilar kreditni muddatidan oldin to'lashda eng ko'p uchraydigan xatolar haqida gapirdilar.

Birinchi raqamli xato. "Mening ishim pul qo'yishdir va bank buni o'zi hal qiladi"

Kreditni muddatidan oldin to'lamoqchi bo'lgan qarz oluvchi nafaqat etarli miqdorni to'plashi, balki bepul shaklda tegishli ariza yozishi kerak. Tushuntirganidek Vyacheslav Kurilin, "Sovetnik" iste'molchilar huquqlarini himoya qilish mas'uliyati cheklangan jamiyati boshqaruvi raisi, arizada erta to'lov miqdori va operatsiya sanasini ko'rsatish muhimdir. Gap shundaki, Rossiya qonunchiligiga muvofiq, qarz oluvchi haqiqatan ham bankning roziligisiz istalgan vaqtda kreditni to'lash huquqiga ega, ammo u bu haqda moliya muassasasini qarzni to'lash sanasidan kamida 30 kun oldin xabardor qilishi shart. tranzaksiya. Bundan tashqari, aksariyat banklar kredit shartnomasida ko'rsatilgan kreditni muddatidan oldin to'lash uchun minimal ogohlantirish muddati bo'yicha o'z talablariga ega. Shunisi e'tiborga loyiqki, ko'pincha kredit tashkilotining xodimlari qarz oluvchilarga o'z so'zlariga ishonib, tegishli ariza yozmaslikni ataylab tavsiya qiladilar - va bu har doim qarz oluvchiga yon bosadi.

Ga binoan UniCredit Bankning Chelyabinsk filiali menejeri Andrey Stixin, ba'zi qarz oluvchilar, to'lov jadvaliga asoslanib, moliya institutini xabardor qilmasdan, kreditni muddatidan oldin to'lash miqdorini mustaqil ravishda belgilaydilar va hisob raqamiga pul o'tkazadilar. “Mijozlar bankni bu muddatidan oldin toʻlash ekanligini bildirmaydilar, shunchaki oylik toʻlovning oshirilgan summasini amalga oshiradilar. Qarz oluvchini ogohlantirmasdan, bank buni muddatidan oldin to'lash deb hisoblamaydi, mablag'lar har oy kreditni to'lash uchun hisobdan chiqariladi, ammo kredit miqdori / muddati o'zgarmaydi. Buni tushunish muhim”, - deydi u. Bundan tashqari, kreditni to'liq to'lash bilan qarz oluvchi muddatidan oldin to'lash to'g'risida bildirishnomani imzolashi kerak, qisman - shartnomaga qo'shimcha kelishuv, chunki oxirgi holatda oylik to'lov miqdori ham o'zgaradi.

Ikkinchi raqamli xato. "Bu miqdor etarli bo'lsa kerak"

Kreditni muddatidan oldin to'lashda keng tarqalgan xato - bu noto'g'ri hisoblangan miqdor. “Kreditni muddatidan oldin to‘liq to‘lash uchun summani bank xodimi hisoblab chiqishi kerak. Qarz oluvchi har doim bankning ishonch telefoniga qo'ng'iroq qilib, kerakli miqdorni bilishi mumkin. Ushbu summa mijozning hisob raqamiga to'liq hajmda va to'lov jadvalida ko'rsatilgan sanada kiritilishi kerak. Toʻliq muddatidan oldin toʻlovni amalga oshirgandan soʻng, bankka qoʻngʻiroq qilib, shartnoma yopilgan yoki yopilmaganligini aniqlash tavsiya etiladi”, - deyiladi sharhda. Tatyana Arzumanova, Home Credit Bankning maqsadli bo'lmagan kreditlash bo'limi boshlig'i.

"Qarz oluvchi kreditni muddatidan oldin to'lashga qaror qilgan va barcha pulni keyingi to'lov summasi har oy avtomatik ravishda yechib olinadigan hisob raqamiga qo'ygan holatlar mavjud. Ammo hisobdan chiqarish sanasidan bir necha kun oldin, u hisobda pul borligiga ishonch hosil qilish uchun balansni tekshirishga qaror qildi. Ushbu xizmat uchun bank uning hisobidan 15 rublni olib tashladi. Shunga ko'ra, hisobdan chiqarish kunida 15 rubl qarzni to'liq to'lash uchun etarli emas edi va bank muddatidan oldin to'lovni amalga oshirmadi, lekin ikki yil davomida har oyda asosiy qarzni va foizlarni hisobdan chiqardi. Hisobdagi pul tugagach, bank tushkunlikka tushgan qarz oluvchiga to'plangan qarz va kechikishlar haqida xabar berdi ", - deydi Vyacheslav Kurilin va iste'molchi pul mablag'larini hisobdan chiqarish vaqtini va ularning bank hisobvarag'ida mavjudligini mustaqil ravishda aniq kuzatishi kerakligini qo'shimcha qiladi.

Uchinchi raqamli xato. "Bank har doim ortiqcha to'lovni to'g'ri hisoblab chiqadi"

Ko'pincha, kreditni muddatidan oldin to'lashda banklar faqat asosiy qarz bo'yicha qarz miqdorini kamaytiradi, shu bilan birga qarz oluvchidan dastlab berilgan kredit summasi bo'yicha foizlarni undirishni davom ettiradi. "Masalan, bir kishi 200 000 rubl kredit oldi va bir muncha vaqt o'tgach, u muddatidan oldin yuz mingni qaytarishga qaror qildi", deb tushuntiradi Vyacheslav Kurilin. - Shu bilan birga, kreditni to'lashda bank qarz oluvchidan kreditning dastlabki summasi - 200 000 rubldan kelib chiqqan holda foizlarni ushlab qoladi, bu qonun bilan taqiqlanadi. Foizlar faqat hisobot davridagi qarz miqdori bo'yicha hisoblanishi kerak, - deydi ekspert.

Uning so'zlariga ko'ra, bir qator banklar hatto qarz oluvchiga joriy kun uchun asosiy qarz miqdorini emas, balki qarzning umumiy miqdorini, shu jumladan butun davr uchun hisoblangan foizlarni aytib, muddatidan oldin yoki qisman to'lash ko'rinishini amaliyotda qo'llaydi. Qo'shimcha foizlarni to'lashdan o'zingizni ogohlantirish juda oddiy: siz bank xodimidan faqat asosiy qarz miqdorini nomlashni so'rashingiz kerak. “Bank faqat qarzning qoldig'i uchun foizlarni undiradi, shuning uchun asosiy qarzning kamayishi bilan kreditdan foydalanganlik uchun foiz to'lovlari ham kamayadi. Shunga ko'ra, to'lov qanchalik erta amalga oshirilsa, kredit bo'yicha ortiqcha to'lov shunchalik kam bo'ladi ", deb tushuntiradi VUZ-Bank Jismoniy shaxslarni kreditlash bo'limi boshlig'i Olga Gorlova.

To'rtinchi xato. "Biz hamma narsani birdaniga to'lashimiz kerak - qarzni ham, kechiktirilgan to'lovlarni ham"

Promsvyazbankning Chelyabinsk operatsion idorasi chakana biznesni rivojlantirish bo'yicha mintaqaviy direktor o'rinbosari Lyubov Panova tushuntirganidek, qayta moliyalash qarz oluvchiga eskisini to'lash uchun yanada qulay shartlarda yangi kredit olish imkoniyatini beradi. Shuni ta'kidlash kerakki, bunday vaziyatda qarz oluvchilarga oddiy qoidani eslab qolish tavsiya etiladi - eski kreditni to'lashda siz to'langan summa birinchi navbatda asosiy qarzni va uning foizlarini to'lashga qaratilganligiga ishonch hosil qilishingiz kerak. to'lov penyasi. Bir muncha vaqt o'tgach, eski kredit bo'yicha jarimani to'lash mumkin bo'ladi, chunki qarz to'langandan keyin jarima miqdori endi oshmaydi.

Bundan tashqari, kredit bo'yicha olingan jarima keyinchalik bank bilan sud jarayoni natijasida sezilarli darajada kamayishi mumkin. "San'atga ko'ra. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 333-moddasiga binoan, agar qarz oluvchida qarzni to'lashni kechiktirish uchun haqiqatan ham jiddiy sabablar bo'lsa, masalan, ishdan ayrilsa, jarimani kamaytirish mumkin », - deya e'tibor qaratadi Lubov Panova.

Beshinchi xato. "Kreditni muddatidan oldin to'lash har doim foydalidir"

Vyacheslav Kurilinning so'zlariga ko'ra, aslida annuitet to'lovlari bilan (ya'ni oylik teng to'lovlar bilan) kreditni faqat muddatning birinchi yarmida avanslash iqtisodiy jihatdan foydalidir, chunki bu holda qarz oluvchi ortiqcha to'langan foizlar miqdorini keskin kamaytiradi. . "Agar kredit muddati allaqachon yarmidan oshib ketgan bo'lsa, unda kreditni muddatidan oldin to'lashning ma'nosi yo'q, chunki u kreditdan foydalanganlik uchun deyarli barcha foizlarni to'lagan. Buning sababi annuitet to‘lov tizimi bo‘lib, birinchi oylik to‘lovlar bank mablag‘laridan foydalanganlik oxirgi oylari uchun foizlarni o‘z ichiga oladi”, — deya xulosa qiladi ekspert.

Ko‘plab fuqarolarimiz turli bank kreditlariga murojaat qilmoqda. Shu bilan birga, ular ortiqcha to'lovni qanchalik foydali va og'riqsiz saqlashingiz mumkinligini bilishmaydi. Qaysi to'lov rejasini tanlash kerak? Sug'urta pulimni qaytarib olsam bo'ladimi?

Keling, barcha savollarni batafsil ko'rib chiqaylik.

Kreditni iqtisodiy jihatdan qanday to'lash kerak, eng foydali sxemalar

Bugungi kunga kelib, kreditni to'lashning eng foydali sxemalari quyidagilardir:

• tabaqalashtirilgan sxema;
• annuitet opsiyasi.

Agar birinchi variant haqida gapiradigan bo'lsak, bu o'z-o'zidan demakdir oylik to'lovlarni biroz qisqartirish. Oddiy so'zlar bilan aytganda, dastlab katta miqdorda badallarni to'lash kerak, ammo keyingi oylarda bu miqdor kamayadi.

Ushbu sxema ipoteka kreditiga murojaat qilish yoki avtomobil sotib olish uchun foydalidir.

Taxminiy miqdorni formuladan foydalanib hisoblashingiz mumkin:

foiz stavkasi + belgilangan qism = to'lov.

Ushbu formulada sobit qism kreditning asosiy qismini to'lashdir. Foizlarning o'zi quyidagicha aniqlanadi:

(balans* tikish)/100.

Bir misolni ko'rib chiqing: mijoz 1 million rubl miqdorida kredit oldi. .Kredit muddati 20 yil, foiz stavkasi 12%.

Shunday qilib, umumiy miqdor 240 oyga (20 yil) bo'linishi kerak va oylik belgilangan 4 ming 166 rubl miqdorida olinadi. Biroq, foiz stavkasi har xil bo'lishini unutmang. Masalan, dastlabki 10 yil davomida kreditning asosiy summasining 50 foizini to'lashda quyidagi miqdor hisoblab chiqiladi:

((0,5 million x 12%) / 1 yil) / 100% = 5 ming rubl. Shunday qilib, oylik to'lovning umumiy miqdori 9 ming 166 rublni tashkil qiladi.

Ushbu sxema quyidagi odamlar uchun javob beradi:

• beqaror ish haqi olish;
• ortiqcha to'lov miqdorini sezilarli darajada kamaytirish istagi bor;
• uzoq muddatga kreditlar beradi.

Agar biz annuitet opsiyasi haqida gapiradigan bo'lsak, u foydalanuvchi kreditlari uchun murojaat qilgan fuqarolar tomonidan qo'llaniladi.

Bunday sxema bilan, bir martalik komissiyaga qo'shimcha ravishda kreditning umumiy qiymatini hisoblash. Barcha summa kredit berish davriga bo'linadi. Har oyda qarz oluvchi to'lashi kerak bo'ladi belgilangan to'lov.

Ushbu variant foydalidir, chunki oylik to'lov miqdori bilan bog'liq muammolar yo'q. Qarz oluvchi qachon va qancha to'lashi kerakligini biladi.

Ushbu sxema quyidagi toifadagi qarz oluvchilar uchun juda mos keladi:

• barqaror ish haqiga ega bo'lish;
• to'langan miqdordan ko'proq moliyaviy hissa qo'sha olmaydi;
• qisqa muddatga kreditlar beradi.

Qanday qilib kreditni muddatidan oldin to'lash kerak

Kreditlarni muddatidan oldin foydali to'lash imkoniyati ko'p jihatdan quyidagi omillarga bog'liq:

• kreditni muddatidan oldin to'lash uchun jarimalar mavjudligi yoki yo'qligi. Oddiy qilib aytganda, bunday imkoniyat bank tomonidan ruxsat etilganmi;
• Shartnoma oylik to'lov rejasini o'z ichiga oladimi?

Kredit shartnomasini tahlil qilish

Qarz oluvchidan oldin, mablag'lar paydo bo'lganda, kreditini muddatidan oldin to'lash uchun bankka boring, siz ba'zi nuanslarga e'tibor berishingiz kerak:

• qisqa muddatli kreditlash muddatlari bilan, qoida tariqasida, kreditni muddatidan oldin to'lash imkoniyati mavjud emas;
• shartnomada kreditdan foydalanishning dastlabki 6 oyida muddatidan oldin to'lash bo'yicha cheklov nazarda tutilishi mumkin;
• shartnoma kreditni muddatidan oldin yopish uchun minimal to'lov miqdori bo'yicha cheklovni o'z ichiga olishi mumkin.

Agar shartnomada hech qanday cheklovlar nazarda tutilmagan bo'lsa, kredit majburiyatlarini muddatidan oldin tugatish (qarzni muddatidan oldin to'lash) masalasini ko'rib chiqish mumkin.

Kreditni muddatidan oldin to'lash tartibi qanday?

Qarz oluvchilarning har biri kredit shartnomasining amal qilish muddati davomida to'liq huquqqa ega uni to'liq yoki qisman qaytarish. Ammo shuni esda tutish kerakki, shartnomada cheklovlar yo'qligiga qaramay, qarz oluvchi bank xodimiga murojaat qilishi va uni xabardor qilishi kerak. Kreditni muddatidan oldin to'lash uchun to'lov amalga oshirilgan kundan 30 kalendar kunidan kechiktirmay o'z xohishingiz haqida xabar berishingiz kerak.

Bundan tashqari, bank xodimiga murojaat qilganda, ikkinchisi sizdan kreditni muddatidan oldin to'lash huquqini olish uchun ariza yozishingizni so'raydi. Ushbu hujjat bank xodimi ishtirokida ular tomonidan belgilangan namunaga muvofiq tuziladi.

Bank kreditini qanday yopish kerak

Shuni esda tutish kerakki, bankda, masalan, Sberbankda kreditni to'lash, umuman olganda, kredit butunlay yopilganligini va bankirlarning qarz oluvchiga nisbatan da'volari yo'qligini anglatmaydi.

Sberbank misolidan foydalanib, kreditni yopish tartibini ko'rib chiqing. Ushbu sxema boshqa barcha bank muassasalari uchun javob beradi.

Shunday qilib, algoritm quyidagicha:

1. 1 qadam. Dastlab, bank xodimlaridan kreditning yopilishini va da'volar yo'qligini tasdiqlovchi sertifikat so'rashingiz kerak. Shunisi e'tiborga loyiqki, ba'zi banklar uni taqdim etishdan bosh tortadilar va shuning uchun sizning so'rovingizni ushbu hujjatni berishdan bosh tortgan bank xodimlariga nisbatan jazo choralarini o'z ichiga olgan 15.26-modda bilan da'vo qilish kerak. Jazo qo'llaniladi 50 ming rubl miqdorida.
2. 2 qadam. Bank hisoblarini to'liq yopish. Bu shuni anglatadiki, kredit olish uchun ariza berishda qo'shimcha hisobvaraqlar ochilishi mumkin. Agar menejer ularning mavjudligini e'lon qilsa, siz undan ularni yopishini so'rashingiz kerak. Siz hatto ariza yozishingiz kerak bo'lishi mumkin - u bank menejeri ishtirokida tuziladi.
3. Yakuniy qadam. Garovga qo'yilgan mulk. Kredit to'liq qaytarilgandan so'ng, cheklovlarni olib tashlash kerak. Bu bankirlar tomonidan avtomatik ravishda amalga oshirilishi kerak, ammo xabardor bo'lish xotirjamlikni anglatadi. Agar og'irlik olib tashlanmasa, ushbu cheklovni olib tashlashni talab qilish kerak.

Bunday oddiy harakatlarni amalga oshirganimizdan so'ng, ishonch bilan aytishimiz mumkinki, kredit to'liq yopildi va endi siz tashvishlanmasligingiz kerak.

Agar pul yo'q bo'lsa, qarzni qanday tezroq to'lash kerak

Agar qarz oluvchi, lekin kreditni imkon qadar tezroq qaytarishni xohlasa, bir nechta variant mavjud:

1. Qarindoshlar yoki do'stlar bilan bog'laning. Ushbu variant sizning qarindoshlaringiz yoki tanish mablag'laringizdan ma'lum miqdorda qarz olishni o'z ichiga oladi, bu sizga kreditni tezda qaytarishga yordam beradi. Qabul qiling, kollektorlar bilan muomala qilishdan ko'ra, "biznikilar" uchun qarzni to'lash osonroq.
2. Qo'shimcha ish toping. Bu erda, ular aytganidek, barchasi yashash joyiga yoki qarz oluvchining xohishiga bog'liq. Siz kreditni tezda to'lash yoki frilanser saytlarida omadingizni sinab ko'rish imkonini beradigan kechki yarim kunlik ishni topishingiz mumkin.
3. Jamg'arma yoki soliq imtiyozlari. Ushbu parametr sizning depozitingizdan foydalanishni nazarda tutadi (agar mavjud bo'lsa, albatta). Agar shaxsiy depozitlar bo'lmasa, siz yashash joyingizdagi soliq idorasiga murojaat qilishingiz va soliq imtiyozini olish uchun ariza berishingiz mumkin. Qoida tariqasida, bu foizlar miqdorining taxminan 13% (kreditning o'zi) miqdori bo'ladi. Chegirmani olganingizdan so'ng, siz ushbu mablag'lardan kreditni to'lash uchun foydalanishingiz mumkin.

Kredit to'lanadi, sug'urtani qaytarish mumkinmi?

Agar kredit to'liq to'langan bo'lsa, sug'urta mablag'larini qaytarishga urinayotganda, bir nechta variantlardan biri yuzaga kelishi mumkin:

• 1 variant. Agar shartnoma imzolangan kundan boshlab 6 oydan ortiq vaqt o'tgan bo'lsa, sug'urta kompaniyasi pul mablag'larini qisman qoplashi mumkin. Qoida tariqasida, sug'urta kompaniyasi bu ma'muriy qo'llab-quvvatlashning yuqori xarajatlari bilan bog'liqligini ta'kidlab, mablag'larni to'lashdan bosh tortadi. Agar to'lov miqdori 100 mingdan ortiq bo'lsa, siz sug'urtachilarning xarajatlarini chop etishni talab qilishingiz mumkin.
• Variant 2. Sug'urta mablag'larini faqat sug'urta polisi ro'yxatdan o'tkazilgan kundan boshlab dastlabki 2 oy ichida kredit to'langan hollarda to'liq qaytarishingiz mumkin.

Variantlarning har qandayida siz quyidagi hujjatlar ro'yxati bilan sug'urta kompaniyasiga murojaat qilishingiz kerak:

• pasport;
• kredit shartnomasining nusxasi;
• kreditning to'liq yopilganligi to'g'risida bankdan ma'lumotnoma.

Sug'urta kompaniyasi kreditni qachon to'laydi?

Sug'urtalovchilar faqat sug'urta polisi shartnomasida ko'rsatilgan hollardagina qarz oluvchining o'rniga kredit to'lashlari mumkin.

Bir nechta sug'urta turlari mavjud, xususan:

• hayot sug'urtasi va sog'lom qarz oluvchi;
• mulkning saqlanishini sug'urtalash (garov).

Agar sug'urtaning birinchi turi haqida gapiradigan bo'lsak, bu, masalan:

• qarz oluvchining o'limi;
• nogironlikning boshlanishi faktini aniqlash (og'ir kasallik, mumkin bo'lgan nogironlik va boshqalar).

Ikkinchi variant, qarz oluvchining o'zi aniq etkazmagan garovga har qanday zararning mavjudligini nazarda tutadi:

• tabiiy ofatlar;
• olov;
• suv toshqini va boshqalar.

Shunisi e'tiborga loyiqki, sug'urta kompaniyasi kreditlarni mustaqil ravishda to'laydigan barcha shartlar ko'rsatilgan har bir aniq shartnoma. Shu sababli, shartlar hamma joyda har xil va shartnomalarni imzolashdan oldin ularni yaxshilab o'rganishingiz kerak, deb aytishimiz mumkin.

Annuitet kreditini qanday qilib to'g'ri va foydali tarzda to'lash kerak

Annuitet sxemasi bilan eng yaxshi yechim sinash bo'ladi oylik to'lovni minimallashtirish va shu bilan birga, kredit berish muddatini o'zgartirmasdan.

Oddiy so'zlar bilan aytganda, har oy qarz oluvchi kamaytirilgan to'lovni to'laydi va oldingi summadan farqni kechiktiradi.

Masalan: Kredit 20 yilga beriladi. Dastlabki 10 yil davomida qarz oluvchi 10 000 rubl emas, balki 7 000 to'laydi.Ammo 10 yildan so'ng kreditni 13 000 rublda to'lash kerak bo'ladi.

Biroq, bir nuance bor, 10 yil davomida oylik depozitlar bilan kreditni muddatidan oldin to'lash uchun etarli bo'lgan miqdorni to'plash va shu bilan pulni tejash mumkin.

Kafil tomonidan to'langan kreditni boshqa kafillardan undirib olish

Kafillardan biri sud tartibida ikkinchi kafildan qarzning ma'lum miqdorini undirib olishga haqli, faqat subsidiar javobgarlik belgilanmagan bo'lsa.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 325-moddasi bu masalani aniq tartibga soladi: subsidiar javobgarlikni to'liq bajarish qolgan kafillarni kreditorlarning talablarini bajarishdan ozod qiladi.

Bundan tashqari, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 365-moddasiga binoan, asosiy qarz oluvchining qarzini o'z mablag'lari hisobidan to'lagan kafillar ikkinchi kafilga nisbatan kreditorning vakolatlariga to'liq ega.

Bu shuni anglatadiki, u sud tartibida nafaqat pulning bir qismini undirishga, balki kafil sifatida o'z majburiyatlarini bajarmaganlik uchun jarimani ham talab qilishga haqlidir.

Qarz oluvchining vafotidan keyin qarzni kim to'lashi kerak

Bunday holda, uning qarzi bevosita merosxo'rlarga o'tadi. Ammo merosxo'rlar bunday muammolardan qochishga haqli. Bu merosga da'vo qilmasagina mumkin.

Oddiy qilib aytganda, qarzni kim to'laydi vafot etgan qarz oluvchidan meros qolgan. Agar ular bo'lmasa, qarzning qolgan miqdori sug'urta kompaniyasi tomonidan to'lanadi.

Agar qarz oluvchi qarzni to'lamasa, qarindoshlari to'lashi kerakmi?

Vijdonsiz qarz oluvchining qarindoshlari, agar ulardan biri kafil bo'lsa, uning qarzini to'lashi kerak, aks holda ular qarz oluvchining qarzlariga hech qanday aloqasi yo'q.

Qarz oluvchining ishonchsizligi bo'lsa, mablag'lar kafillar tomonidan to'lanadi.

Qarzni to'lamaganlik uchun javobgarlik: umuman to'lamasangiz nima bo'ladi

Agar qarz oluvchi kreditni to'lashdan bosh tortsa yoki moliyaviy muammolar tufayli buni qila olmasa, bank jarima solishi yoki jarima solishi mumkin.

Siz o'zingizning shartnomangizdan foizlar haqida ko'proq bilib olishingiz mumkin, unda hamma narsa ko'rsatilgan (har bir kredit o'z jazo shartlarini belgilaydi).

Eng yomon variant - sud va bankka murojaat qilish. Pulni olishdan maqsad ularni kim oshdi savdosida sotish va kredit summasini shu hisobdan qoplash hisoblanadi.

video konsultatsiya

Erta to'lash qoidalari haqida - "Viloyat bilan tong" dasturida

08.10.17 257 906 8

Va minimal to'lash

Mening ismim Nikita, bir yarim yil oldin menda beshta kredit bor edi. Men oyligimning yarmini ularga sarfladim.

Nikita Yukovich

kredit teshigidan chiqdi

Men biznes ochish uchun ikkita iste'mol kreditini to'ladim, "nolga" sarflangan kredit kartasini to'ladim, uskunalar uchun to'lovlarni to'ladim. Ipoteka oxirgi berilgan kredit edi. Men to'lovlarga shunchalik ko'nikib qolgandimki, hech narsani o'zgartirishga urinmadim: men kamtarlik bilan foizlarni to'ladim va hatto qachon va qanday kreditni tugatishimni unutib qo'ydim.

Biz kvartiramizga ko'chib o'tib, uning jihozlariga pul sarflaganimizda, men xavf ostida ekanligimni angladim. Ishimni yo'qotsam yoki kasal bo'lib qolsam-chi? Men kreditlarni to'lash uchun hech narsa bo'lmaydigan vaziyatdan himoyalanmayman: jamg'armalar yo'q, kutilmagan xarajatlar sodir bo'ladi va bank har oy deyarli qirq ming to'lashi kerak. Men o'z oldimga maqsad qo'ydim: majburiy kredit yukini oylik ish haqining uchdan bir qismi darajasiga kamaytirish va shu bilan birga moliyaviy xavfsizlik yostig'ini shakllantirish.

Men kredit yukimni ko'rib chiqishga, to'lovlarni optimallashtirishga va ortiqcha to'lovlarni kamaytirishga muvaffaq bo'ldim. Mana nima qilish kerak edi.

Tejamkorlik, kap

Men yana besh (va ipoteka - yigirma besh) yil davomida kredit to'lashni xohlamadim. Bundan tashqari, bu vaqt ichida men banklarga foizlar shaklida 4 million rubl beraman - qarz olganimdan deyarli uch baravar ko'p qaytarishim kerak. Bu erdan chiqishning yagona yo'li - kreditlarni muddatidan oldin to'lash. Men tejamkor rejimga o'tdim va shu bilan birga yarim kunlik ish qidirdim.

Men xarajat moddalarini tahlil qildim: ko'ngilocharga - bar va restoranlarga, kinoteatrlarga ko'p pul sarflandi. Pulni tejash uchun barlarda dam olishni tashladim. Avvaliga men muddatidan oldin to'lash uchun 3-5 ming ajratdim, vaqt o'tishi bilan oyiga 13-15 mingdan, ba'zan esa undan ham ko'proq pul to'laydi.

Men uchun jamg'arma kreditlarni muddatidan oldin to'lashga yordam beradigan asosiy nuqta bo'lib chiqdi, ammo siz buni mensiz bilasiz. Biz bu haqda ko'p yozganmiz:

Kredit ustuvorliklari

Masalan, menda ikkita kredit bor. Qulaylik uchun, men ikkala kreditni ham bir kunda va bir xil muddatga oldim deb faraz qilaylik - 36 oy.

Qaysi kreditni birinchi bo'lib to'lash kerak

iPhone’da

55 000 r

Oylik to'lov

2100 R

Foizlarni ortiqcha to'lash

21 500 r

Mashinada

543 000 rubl

Oylik to'lov

18 300 r

Foizlarni ortiqcha to'lash

114 500 r

iPhone uchun siz oyiga 2100 rubl to'lashingiz kerak. Menda avtomatik toʻlov oʻrnatilgan va bu pul yechib olinganini ham sezmayapman. Ammo mashina uchun har biriga 18 300 rubl to'lash kerak - bu miqdor sizning cho'ntagingizga qattiqroq tushadi, undan xayrlashish uyat. Shuningdek, ortiqcha to‘lov iPhone’ga nisbatan besh barobar ko‘p. Miya bu qarzdan tezroq qutulishni xohlaydi.

Har oyda tejamkorlik hisobiga menda bepul 3000 rubl bor. Siz birinchi navbatda kreditlarning qaysi birini muddatidan oldin to'lashni tanlashingiz kerak. Mana variantlar.

Avval mashina, keyin iPhone. 2,5 yil ichida erta to'lovlar bilan men mashina uchun kreditni yopaman, faqat iPhone qoladi: asosiy qarz yiliga 22,9% bo'lgan 12 000 rubl.

Avval iPhone, keyin mashina. Men iPhone kreditini bir yildan keyin yopaman - endi siz mashina uchun oyiga 23 400 rubl to'lashingiz mumkin. Xuddi shu 2,5 yil o'tgach, asosiy qarz yiliga 12,9% da 4900 rubl bo'lib qoladi.

2,5 yil muddatidan oldin to'langanidan keyin qarz qoldig'i

Avval mashina, keyin iPhone

Qolgan asosiy qarz

12 000 r

saqladim

19 550 R

Avval iPhone, keyin mashina

Qolgan asosiy qarz

4900 R

saqladim

27 170 R

Ma'lum bo'lishicha, birinchi navbatda "katta" avtokreditni to'lash unchalik foydali emas. Yuqori foizli kichik kreditdan imkon qadar tezroq qutulish va keyin barcha resurslaringizni yoqimsiz katta kreditga tashlash yaxshiroqdir.

To'lovni qisqartiring yoki muddatni qisqartiring

Kreditlarni muddatidan oldin to'lash ikki yo'l bilan amalga oshirilishi mumkin: kredit muddatini qisqartirish yoki oylik to'lov miqdorini kamaytirish. Ko'pincha odamlar qaysi variantni tanlashni bilishmaydi.

Bu savolga javob berish uchun siz shunchaki Excel bilan o'ynashingiz kerak:

1. Bank sizga qanday erta to'lov imkoniyatlarini taqdim etayotganini tushuning (ehtimol hech kim yoki faqat bittasi).
2. Har bir variant uchun ortiqcha to'lovni hisoblang.
3. Ortiqcha to'lovlar, shartlar va sizni tashvishga soladigan boshqa narsalarni solishtiring.

Misol uchun, menda kredit bor: 500 000 rubl, yillik 15%, uch yilga. Va menda 50 ming bor, men uni birinchi oylik to'lov bilan birga erta to'layman. Nimani kamaytirishni tanlash kerak: muddat yoki oylik to'lov. Biz hisobga olamiz.

Erta to'lash bilan kredit qanday o'zgaradi

Erta to'lovlar yo'q

Oylik to'lov

17 330 R

Kredit muddati

36 oy

Umumiy ortiqcha to'lov

124 220 R

Men muddatni qisqartiraman

Oylik to'lov

17 330 R

Kredit muddati

Umumiy ortiqcha to'lov

98 600 r

Men to'lovni kamaytiraman

Oylik to'lov

15 560 R

Kredit muddati

36 oy

Umumiy ortiqcha to'lov

112 140 R

Kredit muddatini qisqartirish foydaliroq ko'rinadi: foizlarni ortiqcha to'lashdagi farq deyarli 15 mingni tashkil qiladi. Va xuddi shu dalil kredit muddatini qisqartirishni maslahat beradigan har bir kishi tomonidan ilgari suriladi.

Lekin, aslida, hamma narsa juda oddiy emas: bu variantlarni taqqoslab bo'lmaydi, chunki oylik to'lov pasayganda, men darhol har oy 1700 rublni tejashni boshlayman - eski va yangi oylik to'lovlar o'rtasidagi farq. Oyiga 1700 rubl miqdoridagi bu tejash uchun siz foiz sifatida deyarli 15 000 ortiqcha to'lashingiz kerak.

Va agar men oylik to'lovni kamaytirsam, lekin to'lov miqdori kamaymagandek to'lashda davom etsam, xuddi muddatni qisqartirgandek katta jamg'armaga ega bo'laman. Lekin bonus bo'ladi: bankka majburiy to'lov har oy kamayadi. Agar biron-bir nuqtada rejalashtirilgan oylik to'lovni to'lash uchun pulim bo'lmasa, bankka avvalgidek ko'p pul bermaslik, jarimalar va kechiktirilgan to'lovlarni to'lamaslik mumkin bo'ladi.

To'lovni kamaytirsam, lekin avvalgidek to'lashni davom ettirsam, mening belgim shunday ko'rinadi.

Erta to'lashning barcha variantlarini taqqoslash

Erta to'lovlar yo'q

Oylik to'lov

17 330 R

Kredit muddati

36 oy

Umumiy ortiqcha to'lov

124 220 R

Men muddatni qisqartiraman

Oylik to'lov

17 330 R

Kredit muddati

Umumiy ortiqcha to'lov

98 600 r

Men to'lovni kamaytiraman

Oylik to'lov

15 560 R

Kredit muddati

36 oy

Umumiy ortiqcha to'lov

112 140 R

Men to'lovni kamaytiraman, lekin farqni muddatidan oldinroq qo'yaman

Oylik to'lov

17 330 R

Kredit muddati

Umumiy ortiqcha to'lov

98 600 r

Majburiyatlarning kamayishi bilan moliyaviy xavfsizlik yostig'ini shakllantirish osonroq bo'ladi: pulning bir qismini muddatidan oldin to'lash uchun emas, balki alohida hisob raqamiga o'tkazish. Albatta, siz bankka foizlarni ortiqcha to'lashingiz kerak bo'ladi, lekin agar sizga muhim narsa uchun zudlik bilan pul kerak bo'lsa, siz bankdan boshqa kredit ololmaysiz, lekin moliyaviy yostiqdan foydalaning.

Kredit kalkulyatorida to'lovlarni rejalashtirish

O'zimni rag'batlantirish uchun men reja tuzdim: kredit kalkulyatorini yozdim, unda men muddatidan oldin to'lashning joriy stavkasi bo'yicha qancha tejashimni va kreditlarimni qanchalik tez yopishimni hisoblab chiqdim. Maʼlumotlaringizni kalkulyatorga kiritish uchun Fayl → Hujjatda nusxa koʻchirish-ni bosing.

Buni qanday ishlatish kerak.

1. Kalkulyatorning barcha maydonlarini to'ldiring. Siz stavkani, kredit muddatini, ochilish sanasini va to'lovlar turini ko'rsatishingiz kerak. Qanday qilib erta to'lashni tanlang - oylik to'lovni yoki kredit muddatini qisqartiring:

Kreditlarning har biri uchun avtomatik ravishda to'lov jadvali tuziladi, ma'lumotlar kreditga mos keladigan varaqda joylashtiriladi:

2. Erta to'lov miqdorini belgilang har oyda har bir kredit uchun:

3. Statistikani ko‘rish. Barcha muddatidan oldin to'lovlar ko'rsatilganda, kreditlar bo'yicha statistik ma'lumotlar kalkulyatorning birinchi varag'ida hisobga olinadi.

Eski maktab belgilarini yoqtirmaydiganlar uchun biz kalkulyator yozdik. Unda kamroq sozlamalar mavjud, ammo agar siz eng qimmat kreditlarni muddatidan oldin yopsangiz, qancha tejashingizni tezda hisoblashingiz mumkin.

Barcha kreditlaringizni eslang va kalkulyator sizga aytadi

Qayta moliyalashtirish

Qayta moliyalash - bu boshqa bank eski kreditingizni to'lash uchun sizga pastroq stavkada yangi kredit berishdir. Boshqa bank uchun bu sizga pul ishlash imkoniyati, siz uchun bu foiz stavkasini, demak, ortiqcha to'lovni kamaytirish imkoniyatidir.

Agar daromad bilan bog'liq muammolar bo'lmasa va ortiqcha to'lovni kamaytirish imkoniyatini qidirsangiz, qayta moliyalash yaxshi. Qarzni to'lash uchun hech narsangiz bo'lmasa va birinchisini qoplash uchun yangisini qabul qilsangiz va kollektorlar bilan aloqani kechiktirsangiz, qayta moliyalash yomon.

Agar qarzni to'lash uchun hech narsa bo'lmasa, uni qayta moliyalash kerak emas

Qayta moliyalashda yangi kredit olish shartlarini diqqat bilan o'rganish kerak: ushbu kreditni muddatidan oldin to'lash mumkinmi yoki yo'qligini va buning uchun bank jarima soladimi yoki yo'qligini tekshiring. Ma'lum bo'lishicha, hozirgi kurs bo'yicha ikki yil o'rniga besh yilni ikki yoki uch foiz pastroq stavkada to'lashingiz kerak bo'ladi. Va bu besh yil ichida, foiz stavkasi pasaytirilganiga qaramay, yangi bankka ko'proq pul bering.

Ortiqcha to'lovni kamaytirish uchun qisqa muddatga qayta moliyalash kreditini olish yaxshiroqdir: uning oylik to'lovi eski kredit bo'yicha oylik to'lovga mutanosib bo'lishi uchun.

Kreditlarni qayta moliyalashtirish uchun biroz vaqt kerak bo'ldi: men to'lovlarni kechiktirar edim va umumiy kredit yuki shunday ediki, banklar qayta moliyalashni ma'qullamadilar. Men kreditlardan birini yopganimdan keyin qayta moliyalashtirishga muvaffaq bo'ldim: qolganlari o'rniga 15% - 4 foizga pastroq stavka bilan bitta umumiy kredit oldim.

Mening natijasim

Bir yarim yil ichida men kredit yukimni xavfsiz darajaga tushirdim, kreditlarni qayta moliyalashtirdim va moliyaviy xavfsizlik yostig'ini shakllantirdim. Endi, men ushbu maqolani yozayotganda, men qayta moliyalashtirilgan kreditlarni ham yopdim - faqat ipoteka qoladi.

Endi men avvalgidek to'layman: oyiga taxminan 40 000 rubl beraman. Ammo agar ilgari qirq mingning hammasi majburiy to'lov bo'lgan bo'lsa, endi men oyiga atigi 15 000 to'lashim shart - qolgan hamma narsa muddatidan oldin to'lash uchun ketadi. Muddatidan oldin to‘lash orqali bir millionga yaqin mablag‘ni tejab qo‘ydim, agar shunday to‘lashda davom etsam, uch millionni tejayman. Va ipotekani men bo'lishim kerak bo'lganidan ko'p yillar oldin yoping.

Kreditlar bilan kurashayotganimda yana nimani bilib oldim.

Erta to'lash uchun pulni tejashga hojat yo'q. Bir vaqtning o'zida ko'proq to'lash uchun olti oy davomida muddatidan oldin to'lash uchun jamg'arma foydasizdir. Bir yilda oltmish to'lagandan ko'ra, har oy besh ming to'lash foydaliroq. Men erta to'lovlarni amalga oshirmasam, bank bu summadan foiz oladi.

Kredit yuki kamaymagandek to'lash foydaliroq. Bu menga ko'proq tejashga yordam berdi: ko'p qarzlarni to'layotganimda, men majburiyatlarni munosib miqdorda qaytarishga odatlanganman. Bu mening byudjetimga kiritilgan edi va men uni keraksiz ravishda kamaytirmaslikka harakat qildim. Va kreditlardan biri yopilganda, men u yopilgunga qadar to'lagan pulimni to'lashni davom ettirishga harakat qildim.

Eslab qoling

1. Avval yuqori foizli kreditni to'lang.
2. Agar oylik to'lovni kamaytirish mumkin bo'lsa, uni kamaytirish va natijada paydo bo'lgan farqni erta to'lash uchun boshlash yaxshiroqdir.
3. Agar erta toʻlash uchun ikki soat navbatda turishingiz shart boʻlmasa, imkon qadar tez-tez toʻlovlarni amalga oshirganingiz maʼqul.
4. Agar kreditlarni qayta moliyalash mumkin bo'lsa, siz kredit yukini bir xil darajada ushlab turishga harakat qilishingiz kerak.
5. Kredit yukidan ozod qilingan pul, shuningdek, qolgan kreditlarni muddatidan oldin to'lash uchun ishlatilishi kerak.

Zamonaviy dunyoda ko'payib borayotgan ruslar kredit olish uchun murojaat qilib, moliya institutlari xizmatlariga murojaat qilmoqdalar. Shu sababli, muddatidan oldin to'lash masalasi bugungi kunda juda dolzarbdir. Endi siz shartnoma imzolangandan keyin ertasi kuni tom ma'noda olingan kreditni to'lashingiz mumkin. Ammo kreditni muddatidan oldin to'lash foydalimi? Buni tushunish uchun har xil turdagi kreditlarni va ularni muddatidan oldin to'lash shartlarini ko'rib chiqish kerak.

Erta to'lash imtiyozi

Hech kimga sir emaski, har qanday bank uchun asosiy daromad manbai mijozlar tomonidan kreditlar bo'yicha foizlarni to'lash hisoblanadi.

Kredit muddati qancha uzoq bo'lsa, mijoz shunchalik ko'p mablag' olib keladi. Albatta, erta to'lash ma'qul kelmaydi, chunki bu holda bank foydaning bir qismini yo'qotadi. To'lov muddati qanchalik uzoq bo'lsa, tashkilot shunchalik ko'p foyda oladi, shuning uchun ko'pchilik mijozlarga pasaytirilgan foiz stavkasi bilan uzoq muddatli to'lov rejasini taklif qiladi.

Kreditlash imkoniyatlari

Standart sifatida banklar kreditni to'lashning ikkita sxemasidan foydalanadilar: teng to'lovlar (annuitet) va tabaqalashtirilgan, bu nafaqat to'lovning umumiy miqdoriga, balki qarzni to'lash jadvaliga ham ta'sir qiladi.

Qaysi sxema bo'yicha erta to'lashdan ko'proq foyda bo'lishini tushunish uchun siz foizlarni hisoblash tizimini tushunishingiz kerak.

Annuitet to'lovi sxemasi kreditni teng qismlarda to'lashni o'z ichiga oladi. Kreditning barcha summasi ma'lum bir muddatga teng qismlarga bo'linadi, ular kreditning asosiy qarzini va foizlarni to'lashni o'z ichiga oladi.

Shu bilan birga, teng miqdor daromadning teng taqsimlanishini anglatmaydi. Shartnomaning birinchi davrida oylik to'lovning asosiy qismi kredit bo'yicha foizlar hisoblanadi. Va so'nggi davrlarda to'lovning deyarli barcha miqdori kreditning tanasi hisoblanadi.

Misol kreditni to'lash strukturasi vaqt o'tishi bilan qanday o'zgarishini aniq ko'rsatadi.

Aksariyat banklar aynan shunday to'lov sxemasini afzal ko'rishadi, chunki muddatidan oldin to'langan taqdirda, mijoz barcha qarzni qancha muddatda to'lashidan qat'i nazar, kompaniya har qanday holatda ham o'z foydasini oladi. Mijoz uchun annuitet jozibador, chunki u butun moliyaviy yukni teng taqsimlaydi, bu sizning byudjetingizni rejalashtirish imkonini beradi. Bundan tashqari, ushbu sxema katta miqdorda kredit olish imkonini beradi.

Agar siz bunday kreditni muddatidan oldin to'lashga qaror qilsangiz, shartnomaning birinchi trimestrida buni qilishga harakat qilishingiz kerak. Annuitet sxemasi bo'yicha kreditni muddatidan oldin to'lash talabi bilan kompaniyaga murojaat qilib, bank ikkita variantni taklif qilishi mumkin:

• ma'lum miqdorni depozitga qo'ygandan keyin oylik miqdorni kamaytirish;
• qarzni to'liq to'lash.

Annuitet sxemasidan farqli o'laroq, tabaqalashtirilgan sxema butun qarzni foizlar bilan balansga ajratishni o'z ichiga oladi. Shunday qilib, kredit organining asosiy qismi butun davr uchun teng ulushlarga bo'linadi, lekin har oyda to'lov kamayadi.

Buning sababi shundaki, kreditning tanasi kamayishi bilan foiz to'lovlari ham kamayadi. Bunday kreditni to'lash sxemasi bilan erta to'lash foyda keltiradi va siz qisman yoki to'liq to'lashingiz muhim emas.

Erta va qisman to'lash

Darhol shart qilib qo‘yaylikki, hech bir bank kredit bergan mijozni muddatidan oldin to‘lash huquqidan voz kechishga haqli emas.

Ikkita to'lov sxemasi mavjud:

• qisman;
• to'liq.

Qisman to'lash bilan mijoz oylik to'lovdan ortiqcha ma'lum miqdorni to'laydi, umumiy qarzni kamaytiradi. Ushbu parametr bilan kredit kamayadi va oylik to'lov miqdori qayta hisoblab chiqiladi. Ushbu variant bilan kreditni to'lash muddati qisqartiriladi.

To'liq to'lash kreditning barcha summasini bir martalik to'lashni, shu jumladan hozirgi vaqtda foizlarni to'lashni o'z ichiga oladi. Barcha summa to'liq qaytarilgandan so'ng, kredit shartnomasi yopiladi.

Moliyaviy statistika ma'lumotlariga ko'ra, ipoteka qarz oluvchilar kreditlarni eng tez to'laydilar. Kreditning uzoq muddati va olingan kredit miqdorini hisobga olsak, bu ajablanarli emas. Mijozlarning keyingi toifasi avtokredit foydalanuvchilaridir.

Iste'mol krediti bergan mijozlar qarzni muddatidan oldin to'lash maqsadida bankka kamroq murojaat qiladilar.

Erta to'lash bir qator afzalliklarga ega:

• Bu qarz majburiyatlaridan tezda voz kechish va bankni to'lash imkoniyatidir.
• Bu foiz to'lovlarini tejash imkoniyatidir.

Shu sababli, kredit uchun qaysi hisob-kitob sxemasidan (annuitet yoki tabaqalashtirilgan) foydalanilganidan qat'i nazar, kreditni muddatidan oldin to'lash har qanday holatda ham foizlarni tejash imkonini beradi.

Ammo bu oddiy odamning yuzaki ko'rinishi. Aslida, muddatidan oldin to'lashning afzalliklarini tushunish uchun siz bir qator omillarni, jumladan, inflyatsiyaning o'sishi, bozor tendentsiyalari va boshqalarni hisobga olishingiz kerak.

Banklar nima qilyapti?

Yuqorida aytib o'tilganidek, muddatidan oldin to'lash banklar uchun foydali emas, ya'ni ular buni oldini olish uchun hamma narsani qilishga tayyor.

Hech bir bank to'g'ridan-to'g'ri erta to'lovni rad eta olmaydi, lekin ularning arsenalida mijoz tomonidan ushbu protseduradan qochish uchun ishlatilishi mumkin bo'lgan bir nechta oddiy vositalar mavjud. 2011 yil 1 noyabrgacha deyarli har bir kredit shartnomasida barcha kredit summasini muddatidan oldin to'lashni taqiqlovchi jarimalar mavjud edi.

Biroq, 1-noyabrdan boshlab, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksiga muhim o'zgartirishlar kiritilgandan so'ng, kredit bergan har qanday fuqaro hech qanday jarima va komissiyalarni qo'llamasdan muddatidan oldin to'lash huquqiga ega.

Bunday tartibni amalga oshirishning yagona sharti - kreditni to'lashdan 30 kun oldin bankni oldindan ogohlantirish.

Bitta shart bor - to'liq to'lashning rejalashtirilgan sanasidan 30 kun oldin yozma ravishda bankka ariza berishingiz kerak. Ariza 3-4 ish kuni ichida ko'rib chiqiladi, bu vaqt ichida mutaxassislar shartnomani muddatidan oldin to'lash va yopish uchun hujjatlarni tayyorlaydilar va foizlar miqdorini qayta hisoblab chiqadilar.

Arizani yozishdan oldin, moliyaviy institutning filialiga shaxsan murojaat qilishni unutmang va qolgan qarzning to'liq miqdorini hisoblashni so'rang. Ehtimol, agar kredit muddatidan oldin to'langan bo'lsa, yillik xizmat to'lovi va boshqalar hisobga olinadi.

Banklarning hiyla-nayranglaridan biri, agar uning muddati, aytaylik, 3 oydan oshmasa, kreditni qisman to'lashni taqiqlashdir. Shuningdek, bank butun kreditni to'lash uchun zarur bo'lgan minimal to'lov miqdorini belgilash huquqini o'zida saqlab qoladi.

Albatta, bularning barchasi qarz oluvchilarning hayotini juda murakkablashtiradi. Shuning uchun, ko'pchilik shartnoma shartlariga ko'ra, oylik kreditni to'lashning standart va tanish usulini tanlaydi.

Albatta, kreditni muddatidan oldin to'lashga shoshilish mantiqiy emas, agar:

• Kredit bo'yicha past foizlar;
• Sizda to'lash uchun bepul pul yo'q. Erta to'lash moliyaviy muammolarga va yangi shartnoma imzolash tahdidiga olib keladi.

Qaysi kreditni erta to'lash yaxshiroq?

Bugungi kunda Rossiya banklari fuqarolarga bir nechta kredit turlarini taklif qilishlari mumkin: ipoteka, avtomobil, maqsadli, naqd kreditlar. Har bir kredit turi o'ziga xos xususiyatlarga va foiz stavkalariga ega.

Shunday qilib, iste'mol krediti uchun moliya institutlari odatda eng kichik foiz stavkalarini belgilaydilar, lekin avtokredit, qoida tariqasida, juda yuqori stavkani o'z ichiga oladi.

Avtomobil krediti bilan mijoz nafaqat kredit bergan bankga, balki avtomobil sotuvchisiga, sug'urta kompaniyasiga ham qaram bo'lib qoladi.

Shu sababli, kreditni muddatidan oldin to'lash bu holatda nafaqat iqtisodiy jihatdan foydali, balki avtomobilni sotish, majburiy sug'urta qilish va h.k.larni hibsga olishni talab qiladigan qarz majburiyatini ham olib tashlaydi.

Avtomobil krediti bilan avtomobilning o'zi garov bo'lib xizmat qiladi, bu esa u bilan har qanday noaniq harakatlar qilishni avtomatik ravishda taqiqlaydi. Bu holatda muddatidan oldin to'lash nafaqat iqtisodiy foyda keltiradi, balki psixologik jihatdan majburiyatlardan ozod qiladi.

Bundan tashqari, avtomobillarni sotish yoki almashtirish mumkin bo'ladi.

Ipoteka

Ushbu turdagi kredit nisbatan past stavkani o'z ichiga oladi, lekin ayni paytda juda uzoq kredit muddati.

Ipoteka

Muddatni sezilarli darajada qisqartirish foizlarni sezilarli darajada tejash imkonini beradi, shuning uchun ipoteka kreditini muddatidan oldin to'lash, albatta, foydalidir.

Bunday holda, shartnomani dastlabki 2-3 yil ichida yopish maqsadga muvofiqdir. O'tgan yili kreditni muddatidan oldin to'lash deyarli mantiqqa to'g'ri kelmaydi, chunki u erda siz allaqachon kreditning tanasini to'laysiz. Bank esa birinchi yillarda o'z foydasini foizdan tortib oladi.

Uy-joyni sotish yoki almashtirishni xohlasangiz ham, butun ipoteka kreditini muddatidan oldin to'lash mantiqan.

Qarz oluvchi nimani bilishi kerak

Kredit shartnomasini imzolash jiddiy va mas'uliyatli jarayondir. Ushbu hujjatning shartlari kuchga kirgandan so'ng, ba'zi fikrlar sizni kelishmovchilikka sabab bo'lsa ham, biror narsani o'zgartirish qiyin bo'ladi.

Shuning uchun, bitim tuzishdan oldin, ushbu bankda kredit berish foydasiga barcha jiddiy dalillarni torting va ushbu maslahatlarga amal qiling.

Xulosa

Kreditni muddatidan oldin to'lashning iqtisodiy maqsadga muvofiqligini tahlil qilib, psixologik jihatni e'tiborsiz qoldirmaslik kerak. Qarz majburiyatlari ba'zida qarz oluvchiga chidab bo'lmas yuk bo'ladi. Va kredit shartnomasidan ozod qilish haqida bir fikr barcha imtiyozlarni qamrab oladi.

Ammo bu holatda ham, erta to'lashning ma'nosi faqat oilaning so'nggi pullari uni to'lash uchun ketmasa bo'ladi. Bu moliyaviy vaziyatning barqarorligini xavf ostiga qo'yadi va ehtimol yana yangi qarz majburiyatiga olib keladi.