Мат капитал первоначальный взнос ипотека. Можно ли использовать материнский капитал как первый взнос за ипотеку и в каких банках дают такую возможность применения мат капитала? Процедура взятия ипотеки под маткапитал

Первоначальный взнос по ипотеке материнским капиталом используется молодыми семьями для обеспечения собственным жильем. По общим правилам, расходовать средства маткапитала возможно было только после того, как ребенок, с появлением на свет которого у семьи появилось право получить государственную помощь, достигнет трехлетнего возраста. Если же материнский капитал выделен в связи с усыновлением или удочерением второго ребенка, следует дождаться, пока истечет трехлетний срок с дня официального оформления данной процедуры.

В настоящее время, материнский капитал разрешается использовать в качестве оплаты первоначального взноса по договору ипотечного кредитования и ранее, не дожидаясь пока ребенок вырастет до трех лет.

Соответствующие изменения в Федеральный закон о государственной поддержке семей, имеющих несовершеннолетних детей, были внесены в 2015 году.

Кажущаяся на первый взгляд простота и прозрачность процедуры по использованию средств маткапитала, как первоначальный взнос при оформлении договора ипотеки, имеет некоторые свои особенности и определенные нюансы. Тему для вас раскрывает юрист сайта Иван Лукин.

Порядок действий

Вначале следует определится с банком, который будет готов заключить договор ипотеки , по которому в виде первоначального взноса будут перечислены средства, выделенные под материнский капитал молодой семьи. Следует заметить, что не все банковские учреждения в этом вопросе идут навстречу заемщикам. Кроме того, банк проверит кредитную историю молодоженов, их доходы, способность своевременно оплачивать суммы ежемесячных платежей в полном объеме.

При получении предварительного согласия банка можно будет приступать к оформлению документов. Список бумаг, которые потребует финансовое учреждение – следует уточнять у них. Поэтому, в разных банках один и тот же конкретный случай могут трактовать по-разному.

Однако, в обязательном порядке банк потребует предоставить копию полученного сертификата на материнский капитал и его оригинал для сверки, а также официальную справку, выданную Пенсионным фондом, в которой будет подтвержден остаток средств на счете держателя сертификата.

Кроме того, банку понадобятся:

• национальные паспорта заемщика и супруга, индивидуальные налоговые номера:
• СНИЛС;
• документы на приобретаемое жилье, которое можно подобрать, как на первичном, так и вторичном рынках недвижимости.

Следующим шагом будет оформление гражданско-правовой сделки по купле-продаже и регистрация права собственности всех членов молодой семьи на приобретенное жилье. Для внесения сведений в Росреестр потребуется посетить территориальное подразделение Единого государственного реестра недвижимости или многофункциональный центр по оказанию государственных услуг по месту жительства. Пока не будет подтверждения, что жилье приобретено, Пенсионный фонд не перечислит деньги банку в зачет уплаты первоначального взноса заемщиком.

Поэтому, после завершения процедуры покупки жилья, следует подать в Пенсионный фонд необходимый пакет документов.

Перечень документов

Единого подхода к вопросу о времени перечисления финансовых средств, размещенных на специальном счете для оплаты деньгами материнского капитала первоначального взноса по ипотечному договору кредитования – нет. В каждом регионе страны существуют свои подходы. Обычно, средства перечисляются уже после регистрации недвижимости, но существует и другая практика, когда деньги переводятся в банк до заключения сделки. В таких случаях, при обращении в территориальное отделение Пенсионного фонда по месту официальной регистрации следует представить:

1. заявление установленной формы о перечислении средств;
2. справка из банка, в котором будет оформляться ипотечный кредит, о решении кредитного комитета финансового учреждения о выдаче кредита;
3. документы на приобретаемое имущество, в копиях.

После того, как будет завершена процедура по заключению и подписанию договора купли-продажи недвижимости и осуществлена регистрация жилья в Росреестре, в территориальное отделение Пенсионного фонда следует предоставить выписку из ЕГРН о том, что недвижимость зарегистрирована за собственником сертификата на материнский капитал.

Нюансы

В использовании средств, выделяемых государством в виде материнского капитала, существуют некоторые нюансы, которые следует знать семьям, получившим соответствующий сертификат. Так:

• Расходование средств Пенсионного фонда планируется каждое полугодие. Поэтому, следует заранее уведомить данную структуру о своем намерении направить средства, выделенные государством как материнский капитал, в качестве первоначального взноса при покупке жилья по ипотечному договору кредитования. Обычно этот срок составляет 6 месяцев, иначе очередь может наступить на следующий год.
• При направлении средств маткапитала на приобретение жилья в виде оплаты первоначального взноса или погашения части действующего договора ипотеки, в состав собственников покупаемой недвижимости должны быть включены дети. Закон не требует, чтобы доли всех членов семьи, в этом случае, были равными.
• Первоначальный взнос по договору ипотеки может быть покрыт за счет материнского капитала полностью или частично. Это зависит от размера первоначального взноса и суммы, которая имеется на сертификате.
• Жилье, приобретенное по договору ипотеки, находится под обременением до полного погашения задолженности по кредиту. Сведения об этом заносятся в ЕГРН. Поэтому, собственник жилья не может его продать, подарить, обменять – пока не выполнить свои обязательства перед кредитором.
• Недвижимость, на приобретение которой были использованы средства в качестве материнского капитала, подлежит обязательному страхованию от случайной гибели, потери, порчи по причинам, независящим от заемщика.

Использование материнского капитала для обеспечения семьи собственным жильем разрешено нормами Федерального закона, направленного на защиту молодых семей, у которых имеется двое и больше детей. При этом, государственную поддержку можно использовать, как на оплату первоначального взноса, так и погашение ранее оформленного договора ипотечного кредитования.

Только единицам молодых семей удается самостоятельно приобрести свое жилье, которое бы соответствовало желаниям, на денежные средства, откладываемые от зарплаты. Разумеется, это может быть помощь родственников, свои скопленные деньги, но самым все же распространенным видом средств является ипотечное кредитование. Государство заинтересовано в том, чтобы молодые семьи получали отдельное жилье, поэтому разработало целую систему поддержки молодых семей.

Материнский сертификат на улучшение жилищных условий

На сегодняшний день существенной помощью для семей с двумя и более детьми является материнский капитал. Программа работает с 2007 года. Его можно потратить на расширение жилплощади, в том числе и рассчитаться с частью долга по ипотечному кредитованию, потратить на оплату услуг высшего учебного учреждения или пенсию мамы. Самым распространенным способом использования такой помощи для российских семей является первый вариант. После подписания президентом в мае 2015 года ФЗ-131 мат. капитал как первоначальный взнос по ипотеке можно использовать независимо от возраста рождения или усыновления второго ребенка. С момента действия этого вида гос. поддержки правила использования такой помощи все больше расширяются. Ранее, не дожидаясь исполнения 3 лет ребенку, можно было воспользоваться лишь ограниченными возможностями такого сертификата.

Можно ли сегодня использовать в качестве первоначального года материнский сертификат?

Рассматриваемый вид государственной поддержки предполагает получение безналичного сертификата, который не подлежит обмену и может быть использован семьей только в некоторых случаях. С 2016 года право вносить материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке имеет законную силу. Основанием является ФЗ № 131 от 23 мая 2015 года.

Если говорить об общих правилах, то материнский капитал может быть использован как первоначальный взнос, так и в качестве погашения основного кредитного долга. Это замечательная возможность для молодой семьи сократить размер финансового бремени и выплатить ипотеку несколько быстрее, чем подразумевает это график платежей.

К сожалению, и здесь невозможно без сложностей. Не каждая банковская организация легко проводит оформление ипотеки с материнским капиталом. Но есть и банки, которые оформляют подобные сделки, предоставляя выгодные программы. Как правило, сегодня во многих организациях максимальный размер составляет 14%.

Как оформить?

В том случае, если семья планирует использовать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке, заемщики должны удовлетворять всем требованиям банковской организации. В большинстве случаев требования для оформления такого займа практически ничем не отличаются от обычного потребительского кредита:

1. У кандидатов должно быть постоянное место работы и трудовой стаж не менее полугода. Некоторые банки предъявляют как обязательное требование - не менее года за последние 5 лет.

2. Ранее для расчета ипотечного предложения банковские организации учитывали только легальный, подтвержденный доход заемщика. «Серая» зарплата могла только выступать в качестве второстепенного заработка, но чаще всего на нее не обращали внимания. И до сих пор крупные организации работают по такой схеме. Но большая конкуренция среди финансовых организаций может сыграть на пользу заемщикам. Некоторые банки учитывают любой доход потенциального заемщика, в том числе и неофициальный. Об особенностях этих условий необходимо обязательно узнать у сотрудников организации в процессе консультации. Иногда именно указание этой суммы становится решающим при одобрении ипотеки.

3. Отсутствие оформленной недвижимости в собственности. Это условие действует лишь для тех, кто желает оформить ипотеку по льготным программам, субсидированным государством.

4. Когда используется погашение ипотеки материнским капиталом, выделение долей детям обязательно.

5. Для того чтобы получить возможность стать обладателем ипотеке по социальной программе, заемщик должен иметь положительную кредитную историю.

Как взять ипотеку с материнским капиталом?

Перед тем как инициировать процедуру перевода средств семейного сертификата в счет погашения жилищного кредита, необходимо отправиться в Пенсионный фонд и получить этот самый сертификат, который и будет официальным подтверждением данного права.

Когда сертификат будет на руках, будущие заемщики должны решить, с какой банковской организацией будут сотрудничать и куда стоит подавать документы. Лучше всего посетить несколько банковских организаций и рассчитать ипотеку с материнским капиталом по всем доступным программам. Только после тщательного анализа предлагаемых условий кредитования (процентной ставки, предварительно одобренной суммы, дополнительной страховки и т. п.) можно подавать заявку на оформление.

Сегодня нет необходимости ждать, пока ребенку, после появления которого семья получила право на материнский сертификат, исполнится 3 года. При необходимости использования средств сертификата владелице (т. е. маме детей) необходимо обратиться в территориальное отделение ПФ РФ с соответствующим заявлением и пакетом документов.

Документы для погашения ипотеки материнским капиталом

Для того чтобы использовать средства сертификата для исполнения своих долговых обязательств, потребуется определенный пакет документов. В зависимости от выбранной организации могут быть предъявлены дополнительные требования. Но, как правило, большинство банков просят следующие документы для погашения ипотеки материнским капиталом:

1. Паспорта граждан РФ и копии документов. Это: ИНН, СНИЛС, заверенная копия с места работы трудовой книжки. Не будет лишним предоставление заграничного паспорта либо водительского удостоверения или ПТС.
2. Сертификат, подтверждающие право на получение материнского капитала.
3. Комплект документов, который официально подтверждает заработок заемщика: документ, подтверждающий отсутствие задолженности по обязательным платежам, справка по форме банка о доходах, либо может быть использована стандартная форма 2-НДФЛ.
4. Договор купли-продажи квартиры или дома.
5. Информацию о приобретенном объекте: требуется в обязательном порядке сведения о состоянии объекта БТИ, выписка из домовой книги, паспорт с оценкой технического состояния.
6. Официальное подтверждение из Пенсионного фонда, что на счете потенциального заемщика действительно есть денежные средства.
7. Заявление об оформлении в долевую собственность.

Что нужно отнести в пенсионный фонд?

Важно понимать, что ипотека с использованием материнского капитала - это не быстрая процедура. Тем более если покупатель не пользуется услугами риелторских агентств и оформляет сделку самостоятельно.

После того как банку были предоставлены все документы, выписки и прочие запрашиваемые документы, необходимо отправиться в Пенсионный фонд и предоставить им некоторые бумаги. Как правило, это:

1. Официальная бумага из банка, свидетельствующая о том, что заемщик действительно намеревается заключить договор на приобретение ипотеки. Как правило, это документ выдается банком по обычной форме.
2. Вся общая информация о жилищном объекте, который и станет предметом ипотечного кредитования.
3. Все документы, как и в случае с банком, принадлежащие заемщику (паспорт, СНИЛС, ИНН).
4. В обязательном порядке необходимо написать заявление на перевод денежных средств с указанием реквизитом банка.

Условия по ипотеке от самых популярных банков

Любое финансовое учреждение заинтересовано в том, чтобы оформлять как можно больше договоров по крупным кредитам. К таким относится и ипотека под материнский капитал. Банки, как показывает практика, по-разному относятся к оформлению займа, предполагающего учет семейного капитала. Поэтому перед тем как принять решение о том, чтоб использовать мат. капитал как первоначальный взнос по ипотеке, стоит изучить условия финансовых учреждений. Специалисты рекомендуют в первую очередь обратиться к крупным организациям, которые пользуются большой популярностью среди заемщиков.

Ипотека со Сбербанком

Пожалуй, это тот самый банк, который готов предоставить ипотеку на жилье, вне зависимости от его категории. Так, каждый заемщик может оформить договор на приобретение вторичного жилья, частного дома или квартиры в новостройке. Здесь также возможна и ипотека под материнский капитал. Основным требованием банка является обязательный перевод денежных средств сертификата в течение полугода после заключения сделки.

Официальные условия:

1. Заем предоставляется только в национальной валюте.
2. Ставка по ипотечному кредитованию составляет 14,5%.
3. Максимальный срок кредитования - тридцать лет.
4. Сумма первоначального взноса должна составлять не менее 20 процентов.
5. Стоимость сделки составляет не более 40 000 000 рублей.

"ВТБ 24"

Второй по популярности банк, с которым сотрудничают заемщики, оформляя ипотеку. Договор можно заключить абсолютно на любое жилье, вне зависимости от его категории. То есть это может быть частное владение, вторичное жилье, новостройка. Для банка данный фактор не является определяющим. Ипотека под материнский капитал здесь также доступна. Основные условия для заключения договора в "ВТБ 24":

1. Операции по приобретению ипотечного жилища производятся только в национальной валюте;
2. Средняя процентная ставка составляет 15,95%;
3. Максимальный срок по заключению ипотеке составляет 30 лет;
4. Минимальный взнос по сделке 20%;
5. Стоимость жилища не должна превышать 30 000 000 рублей.

"ДельтаКредитБанк"

При желании оформить ипотеку в "Дельта Кредит Банке" нужно помнить, что оформление возможно только на первичное и вторичное жилье. Перевод денежных средств с момента заключения договора возможен в течение года с момента подписания.

Условия, на которых можно оформить ипотеку с использованием средств семейного капитала:

1. Все операции и перечисления возможны только в национальной валюте - рубли.
2. Средняя ставка по кредитованию составляет 15,25%.
3. Стартовый взнос 30%.
4. Максимальный возможный срок кредитования не должен превышать 25 лет.

Расчет первоначального взноса

Как правило, не каждый банк предоставляет информацию о том, каким будет размер первоначального взноса. Каждая семья желает заведомо понимать, какие условия она может потянуть, поэтому и желает рассчитать размер первоначального взноса самостоятельно. В действительности это оказывается не так уж трудно. Для этого необходимо знать точную стоимость жилья и часть, выраженную в процентах, которую требует банк в качестве первоначального взноса. Так, например, если квартира или дом стоят 3 000 000 рублей, а банк требует внести минимум 20%, получается 600 000 рублей. В том случае, если семья планирует использовать мат. капитал как первоначальный взнос по ипотеке, то вполне логично, что к нему в любом случае необходимо доплачивать сумму наличными.

Если семья рассчитывает исключительно на помощь сертификата, то можно посчитать стоимость жилья, на которую она может претендовать. Формула проста: размер мат. капитала х 100 / показатель первоначального взноса.

Важно понимать, что материнский капитал - вид государственной поддержки, поэтому сумму, которая при этом выдается, можно использовать лишь на конкретные нужды. Ее невозможно пойти и потратить, когда захочется. Если планируется использовать мат. капитал как первоначальный взнос по ипотеке или в виде платежа для погашения основного долга, то необходимо предупредить об этом Пенсионный фонд за полгода до заключения сделки. Государственный бюджет и выплаты планируются раз в полгода.

В том случае, если часть материнского капитала уже была использована, то в качестве первоначального взноса остаток использовать не получится. Единственное, что возможно сделать, это сократить долг по уже действующему ипотечному договору.

Заключение

Перед тем как обращаться в банк, необходимо решить для себя, какой строительной программе отдать предпочтение. И хотя при участии в долевом строительстве риск в несколько раз больше, семья при этом может выиграть немалое количество метров, а также оформить ипотеку по более выгодной цене в плане ежемесячных платежей.

Как думаете ждать нам этого или нет?

Материнский сертификат стал эффективнейшим способом облегчить бремя ипотеки для семей с детьми. Столь действенная помощь от государства идет с 2007г и на 2018г сумма материнского капитала составляет 453 026 рублей.

Эту сумму, согласно законодательству можно потратить на улучшение жилищных условий (в т.ч. ипотеку), на образование ребенка, социальную адаптацию ребенка-инвалида и на пенсию матери. Целью данной статьи является обсуждение вопроса по использованию материнского капитала на первоначальный взнос по ипотеке.

Можно тратить материнский капитал на первоначальный взнос по ипотеке, даже если ребенку меньше 3х лет

23 мая 2015 года Президент РФ В.В. Путин подписал Федеральный закон №131-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 10 Федерального закона «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»», который с момента его подписания разрешается тратить материнский капитал на первоначальный взнос по ипотеке . Напомним, ранее, использовать капитал на первый взнос разрешалось только при наступлении ребенку 3х лет. Эта информация также есть на сайте Пенсионного Фонда РФ.

Перед тем как пойти в банк и начать процедуру оформления ипотеки, супругам стоит помнить про несколько важных моментов:

• Сначала необходимо иметь на руках сертификат, и только потом подавать заявку на получение ипотеки;
• Соблюсти основные требования по части величины дохода, достаточного для обслуживания ипотеки. При этом, даже при использовании материнского капитала не возбраняется привлекать созаемщиков.
• Запрещается использовать материнский капитал при покупки недвижимости на земле, статус которой не является ИЖС.

На какую сумму ипотечного кредита стоит рассчитывать семье с учетом права использования материнским капиталом? Банк рассчитывает возможный займ, учитывая совместный доход супругов (а также созаемщиков при необходимости), а после, прибавляя к этой сумме величину материнского капитала. Кроме того, при оплате капиталом первым взносом, его величина уменьшается на сумму материнского капитала.

Пример : семья, исходя из доходов, имеют возможность получить ипотечный кредит на сумму 2 млн. рублей, кроме того 30% будет составлять первоначальный взнос, т.е. 600 тысяч рублей. Таким образом, банк сможет дать кредит на сумму 2 млн. + 453 тысячи = 2.453 млн. рублей, а клиенту в качестве первоначального взноса нужно внести 600 – 453 = 147 тысяч. рублей. Получается, что материнский капитал и увеличивает возможную сумму займа, и одновременно им происходит оплата первого взноса.

Какую квартиру можно купить? Здесь ограничений на законодательном уровне нет. Можно приобрести квартиру как на вторичном рынке, так и в новостройке. В последнем же случае, банк может потребовать договор о долевом участии.

Как дело обстоит на практике

1. Необходимо выбрать в банк, который выдает ипотеку с использованием материнского капитала. Ему следует предоставить набор необходимых справок, таких как: документы, удостоверяющие личности; справки о доходах; сертификат на материнский капитал; документы о составе семьи. В случае, когда ипотека оформляется на мужа – свидетельство о браке.
2. После рассмотрения всех справок и расчета возможной суммы займа, банк выдаёт клиенту письмо-подтверждение, которое имеет силу 6 месяцев. Одновременно с походом банк можно сразу обратиться и в Пенсионный Фонд с заявлением о перечислении материнского капитала в счет будущей ипотеки.
3. После того, как Пенсионный Фонд подтвердит своё согласие на использование материнского капитала в виде еще одного заявления, клиент с ним снова идет в банк.
4. После совершения сделки купли-продажи клиент снова идет в Пенсионный Фонд на этот раз с заявлением о перечислении средств материнского капитала, предоставляя теперь полный перечень документов, таких как: кредитный и ипотечный договора, свидетельство на право собственности, письменное заверенное обязательство выделить в течение 6 месяцев с момента снятия обременения с жилья долей в нем всем членам семьи, в том числе и детям.

Стоит отметить следующий момент.

Чтобы получить возможность использовать материнский капитал, банк потребует от клиента документы на право собственности приобретенной недвижимости, т.е. те документы, которые оказываются на руках после сделки купли-продажи. И в тоже время чтобы оформить сделку, клиенту нужен банковский ипотечный заём.

Выходит замкнутый круг? Банки для этого применяют следующий приём – они выдают клиенту сразу 2 кредита, один из них стандартный, на бОльшую часть покупаемой квартиры, и второй на первоначальный займ. Поэтому, до момента перевода пенсионным фондом средств материнского капитала на расчетный счет банка (как правило, в течение 3х месяцев) , придется выплачивать второй кредит из своих сил. По каким ставкам и условиям выдаётся второй краткосрочный займ в счет будущего погашения его материнским капиталом – всё это надо уточнять непосредственно в самом банке.Также следует помнить о том, что Пенсионным Фондом РФ может быть отказано в перечислении средств на банковский счет. Эти случаи редки, и чаще связаны с невнимательностью заявителя, неточностью справок.

Поэтому, следует заранее рассчитывать свои силы, как только банк одобрит выдачу кредита, ведь помощь от материнского капитала может «затянуться» по времени.

Как видно, побегать придется много и бумаг собрать много, но собственное жилье и помощь в размере 453 тысяч рублей того стоит. С изменением законодательства стоит надеяться, что намного больше семей воспользуются государственной помощью в виде материнского капитала, в том числе для погашения первоначального взноса по ипотеке.

Какие банки принимают материнский капитал на оплату первоначального взноса

По сути, банкам всё равно, используете Вы материнский капитал или нет. Ведь за него платит государство. Единственная загвоздка может заключаться в том, что сроки сильно увеличиваются, когда используется сертификат. Поэтому, не все банки готовы сотрудничать с подобными клиентами на получение ипотечных кредитов. Приводим список некоторых банк, где можно использовать материнский капитал на оплату первого взноса по ипотеке:

• Сбербанк;
• ВТБ24;
• ЮниКредит банк;
• ВТБ Банк Москвы;
• ДельтаКредит;
• и несколько банков поменьше.

Материнский капитал в России - это единовременная выплата от государства семьям, в которых рождается второй и последующие дети. Сумма маткапитала индексируется ежегодно, а средства могут быть потрачены на определенные нужды, установленные государством, в том числе и на погашение первоначального взноса при приобретении жилья.

Ипотекой в РФ называется залог недвижимого имущества (дома, квартиры и т.д.), получаемый финансовой организацией, который сохраняется до момента полного взаиморасчета по средствам кредита.

Иными словами заемщику выдаются денежные средства под ипотеку. Кредитная организация, в частности банк, получает под залог покупаемое заемщиком недвижимое имущество и сохраняет его до момента погашения. После того, как кредит будет погашен, с недвижимости снимается залог, а заемщик получает полное право распоряжаться имуществом, в том числе оформлять на него право собственности.

Как взять ипотеку под материнский капитал?

О том, как взять ипотеку с материнским капиталом, на сегодняшний день задумываются многие молодые семьи, которые желают улучшить условия своего проживания с детьми. В постановлении Правительства России № 862 от 12 декабря 2007 г. "О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий" сказано, что допустимо приобрести или построить жилье, погасив первоначальный взнос материнским капиталом. При этом необходимо заключение кредитного договора, тогда средства в безналичной форме передаются банком, который предоставляет кредит.

Семья с материнским капиталом имеет возможность применить свой сертификат в двух случаях:

1. Уплатить первоначальный взнос по договору кредитования на улучшение жилусловий или согласно договору целевого займа.
2. Внести деньги, чтобы погасить основной кредитный долг и выплатить проценты.

Мат. капитал может быть потрачен на определенные цели, а именно на выплату взятых кредитов для покупки или строительства жилья. Использование материнского капитала на закрытие оплаты по штрафам, пеням или комиссий запрещено. Целевое назначение использования средств держатели сертификата указывают в заявлении Пенсионному Фонду (ПФР).

Взять ипотеку материнским капиталом можно в банках по специальным программам. Однако далеко не каждое финансовое учреждение предоставляет подобные услуги, поэтому о возможности воспользоваться данным видом кредитования стоит узнавать заранее.

Каковы условия для вложения мат. капитала в ипотеку?

Взять ипотеку под материнский капитал могут люди, которые полностью соответствуют тем требованиям, которые выдвигают к ним банки. В основном перечень требований стандартен для всех финансовых организаций и имеет следующие условия:

• доход заемщика должен быть стабильным, стаж работы на последнем месте не менее полугода, а в некоторых случаях и до 3-х лет, а размер общего стажа за последние 5 лет не должен быть меньше года;
• для расчета банком принимается только "чистая"-официальная зарплата, любые дополнительные источники дохода во внимание не берутся;
• в собственности у обращающегося гражданина не должно быть недвижимого имущества;
• после того, как покупаемое жилое имущество перейдет в собственность заемщика, то есть после погашения кредита, должно оформляться в долях на всех членов семейства;
• наличие хорошей кредитной истории.

Какова процедура внесения первоначального взноса сертификатом?

Оплатить первый взнос средствами материнского капитала до 2015 года разрешалось держателям сертификата только тогда, когда ребенок, на которого был выдан документ, достигнет трехлетнего возраста. Однако после того, как в силу вступил Федеральный закон № 131-ФЗ от 23.05.2015, в котором говорится об изменениях в статьях 7 и 10 главного закона о мат. капитале, семьям разрешилось использовать средства на первый взнос по кредиту до момента исполнения ребенку 3-х лет. В 2018 году такая возможность сохраняется.

Чтобы ипотека с материнским капиталом как можно раньше могла быть оформлена в банке, необходимо получить сертификат на денежные средства, который выдается в ПФР. Именно этот документ подтверждает право получения мат. капитала.

Когда заемщик определился с той кредитной организацией, где хочет взять ипотеку, он предоставляет ей копию сертификата, после чего заключает договор на выдачу кредита. Далее идет процесс заключения договора купли-продажи, который регистрируется в Росреестре.

После этого заемщик посещает Пенсионный Фонд, куда предоставляет бумаги, подтверждающие право на недвижимое имущество в виде договора купли-продажи и регистрации собственности, паспорт и сертификат на мат. капитал. Конечный штрих - написание заявления о перечислении денег для погашения первого взноса на счет банковской организации, где берется ипотека.

Каков необходимый перечень документов?

Ипотечный кредит под материнский капитал, как правило, требует сбора большого количества бумаг, перечень которых может изменяться в зависимости от конкретного банка.

1. Подтверждающие личность заемщика документы в виде паспорта, СНИЛСа и других.
2. Сертификат на выдачу мат. капитала.
3. Бумаги, которые подтверждают возможность заемщика платить кредит: Справка формы 2-НДФЛ, справки по банковской форме, документы из налоговой службы, подтверждающие отсутствие у заемщика задолженностей.
4. Подтверждающие сделку бумаги в виде договора купли-продажи квартиры.
5. Бумаги на приобретаемую жилую недвижимость: техпаспорт, справка БТИ, выписка из домовой книги.
6. Справка о наличии денежных средств на счете, которая выдается ПФР.
7. Заявление, в котором заемщик обязуется оформить квартиру (дом) на всех членов семьи в долях.

Для пенсионного Фонда заемщик должен подготовить документы в виде:

• бумаги, которую выдает заемщику банк после подачи заявки, говорящей о намерении заключения договора;
• сведения о жиллощади, которая покупается;
• документов с личными данными;
• заявления на перевод денег.

Ипотека с первоначальным взносом в виде материнского капитала выдается за длительное время, поэтому подготавливать документы следует заранее. Также важно хотя бы за полгода уведомить свое отделение ПФР о желании воспользоваться мат. капиталом, так как выплаты формируются 1 раз в 6 месяцев.

Если средства из мат. капитала уже расходовались на иные цели, то оставшиеся деньги нельзя использовать как первоначальный взнос. Оставшуюся сумму можно будет потратить лишь для погашения уже имеющегося жилищного займа в банке.

Важным и неизбежным пунктом в ипотеке с материнским капиталом является страхование. Разные банки диктуют различные условия страхования: страхуют сам займ, приобретаемое имущество или жизнь заемщика.

Какие банки выдают ипотеку под материнский капитал?

В РФ ипотечным кредитованием под мат. капитал занимается несколько десятков банков. Ипотека под материнский капитал в 2018 году выдается следующими тремя известными финансовыми учреждениями:

Таблица 1

	Сбербанк		РайффайзенБанк
Срок ипотечного кредитования		От 5 до 50 лет	От 1 до 30 лет
Размер первого взноса, %	От 15 до 20 %	Не менее 20%	Максимум 15%
Особые условия выдачи кредита	Предоставляет ипотеку на приобретение уже полностью готовых объектов и недвижимости на стадии строительства	Кредит на готовое первичное или вторичное, а также строящееся жилье	Ипотека на недвижимое имущество на вторичном и первичном рынке
Размер займа, руб.	От 300 тыс. руб. до 1,5 млн. руб.	От 1,5 до 60 млн. руб.	От 300 тыс. руб. до 26 млн. руб.

На официальных сайтах каждого из этих финансовых учреждений есть вся необходимая документация, где прописаны подробные условия предоставления займов, а также специальные калькуляторы, которые помогут предварительно рассчитать ежемесячный платеж.

Время чтения: 11 минут

Молодым семьям часто не хватает денег на покупку собственной квартиры. В этом случае, если есть двое или больше детей, граждане могут обратиться в Пенсионный фонд России (ПФР) с заявлением на использование материнского капитала в качестве первоначального взноса по ипотеке.

Что такое ипотека под материнский капитал

Государство старается финансово поддерживать семьи, занимающиеся воспитанием нескольких детей. По этой причине в программу материнского капитала были внесены изменения, позволяющие использовать средства на улучшение жилищных условий. Законодательство строго регламентирует, каким образом молодая семья может потратить государственные деньги:

• На погашение основной части ипотечного долга и уменьшение размеров ежемесячных выплат.
• В качестве первоначального взноса по ипотеке.

Главная сложность для россиян заключается в том, что не все банки соглашаются принять материнский капитал как платеж по кредиту. Но существует немало учреждений, идущий навстречу молодым семьям, и выдающих кредиты на покупку жилья по стандартным процентным ставка (от 9 до 14% годовых). Средства маткапитала можно направить на погашение имеющегося долга до достижения ребенком 3 лет. В 2015 году также было снять ограничение, из-за которого нельзя было использовать средства с сертификата в качестве первоначального взноса по ипотеке.

Особенности финансирования кредита банком

Воспользоваться маткапиталом для погашения первоначального взноса в 70% случаев очень сложно, т. к. квартира находится в залоге у продавца до перечисления средств. По закону ипотека будет считаться неоплаченной, что с экономической точки зрения невыгодно финансовым учреждениям. К тому же семье будет очень сложно найти собственника имущества, который подождет, пока поступят деньги от ПФР. Банком ипотека на сумму материнского капитала предоставляется следующим образом:

1. Физическое лицо собирает пакет документов, необходимый для рассмотрения его заявки. Обязательно надо вместе со всеми справками представить письменное соглашение супруга на получение займа.
2. Оценка платежеспособности клиента. После того как гражданин обратился с заявлением в финансовое учреждение, менеджер определит размер займа с учетом величины официального заработка заемщика. «Черную» часть дохода могут учесть, но в качестве нерегулярной. Кредитор прибавит к сумме заработка величину маткапитала и рассчитает конечную сумму кредита.
3. Физическое лицо получает займ, а затем сразу же направляет в ПФР уведомление о получении заемных средств и необходимости перевести деньги с маткапитала на банковский счет для уменьшения задолженности.
4. Спустя 2–3 месяца на банковский счет единоразовым платежом поступит вся сумма.

Социальная ипотека АИЖК

Определенные категории граждан могут получить жилищный займ на льготных условиях. Агентство по ипотечному кредитованию (АИЖК) предлагает семьям в рамках продукта «Социальная ипотека» сразу задействовать маткапитал при получении ссуды. Условия предоставления займа несколько отличаются от тех, что предлагают финансово-кредитные учреждения:

• Займ изначально разделяется на 2 части. Первая представляет собой классическую ипотеку от 3 до 30 лет. Вторая часть займа выдается на 180 дней. Ее заемщик должен выплачивать из собственных средств или с помощью маткапитала.
• Созаемщиком обязан выступать законный супруг обладателя сертификата материнского капитала.
• Предложение основывается на программе «Социальная ипотека». Первый взнос по кредиту составляет всего 10% от его суммы. В зависимости от размера первоначального капитала изменяется и процентная ставка. Ее минимальная величина – 5% при взносе не менее 50% от стоимости жилья.
• Недвижимость можно приобретать на первичном или вторичном рынке.
• Минимальный размер кредита – 300 тыс. рублей.

Нормативно-правовое регулирование

Возможность использовать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке предусмотрена Федеральным законом №131-ФЗ от 23.05.2015 г. и Постановлением Правительства РФ № 950 от 09.09.2015 г. Хоть темпы инфляции и остаются высокими, размер материнского капитала, который могут использовать молодые семьи, не менялся с 2015 года и составляет 453 026 рублей. Его индексирование приостановлено Федеральным законом №444-ФЗ от 19.12.2016 г. Нецелевое использование средств семейного капитала законодательством запрещено.

Использование маткапитала на улучшение жилищных условий до 3 лет

С 2015 года стало возможным использование средств сразу после рождения второго ребенка. Родители могут подавать документы на ипотеку до достижения младшим малышом трехлетнего возраста. Для этого в качестве доказательства целевого использования средств надо будет представить в ПФР банковское письмо. Возможно и погашение ипотечного кредита материнским капиталом. Для этого потребуется приложить к заявлению копию кредитного договора.

Как взять ипотеку под материнский капитал на первоначальный взнос

Приобрести недвижимости с привлечением госпомощи хотят практически все молодые семьи. Оформление ипотеки с материнским капиталом – процесс непростой. Нужно не только правильно подобрать учреждение, но и заверить у нотариуса множество документов. К тому же у кредитора по закону есть право требовать любые дополнительные справки для заключения сделки. Процесс получения кредита и собственного жилища формально состоит из 3 шагов:

1. Выбор банка и программы ипотечного кредитования. Средства из государственного бюджета будет выделены заемщику, если он оформит ипотечный кредит в аккредитованном учреждении, официально участвующем в программе кредитования под материнский капитал.
2. Получение разрешения ПФР. После того, гражданин возьмет у кредитора письмо-подтверждение, он должен посетить ближайшее отделение Пенсионного фонда и оставить заявление на перечисление средств с маткапитала на ипотеку. Разрешение ПФР гражданину придет через 10–30 дней. После этого с еще одним заявлением заемщик идет к кредитору.
3. Оформление ипотеки с материнским капиталом. По стандартной схеме с ожиданием средств до 6 месяцев финансовые организации выдают займы очень редко. Часто на гражданина оформляют 2 кредита, один их которых будет основным ипотечным, а второй на сумму маткапитала.

Процедура выглядит следующим образом:

1. Физлицо передает сотруднику банка все необходимые документы. На их рассмотрение уходит до 10 дней.
2. При положительном решении клиента приглашают в банк на подписание кредитных договоров.
3. Со вторым кредитным договором (на меньшую сумму) заемщик идет в ПФР, оформляет заявление на использование маткапитала для погашения имеющейся задолженности. Пока деньги не поступят на банковский счет, физлицо обязано оплачивать оба кредита.

Условия кредитования

Каждая финансовая организация выдвигает свои требования к кандидатам на получение займа с маткапиталом в качестве первоначального взноса. Они могут включать в обязательный список процедур перед подписанием договора предварительную оценку характеристик объекта недвижимости. Список условий по ипотеке с государственной поддержкой практически не отличается от списка условий, предъявляемых физлицам, получающим жилищную ссуду на общих основаниях:

• Наличие стабильного дохода. Большинство банков учитывают общий трудовой стаж сотрудника вместе со временем его работы в последней компании. На последнем месте работы потенциальный получатель ссуды должен трудиться не менее 6 месяцев. Общий трудовой стаж должен быть более 1 года за 5 лет.
• Клиент не должен быть собственником жилой недвижимости. Если на гражданина оформлена квартира или земельный участок для индивидуального строительства с бессрочным правом пользования и домом, оформить ипотеку он не сможет.
• Хорошая кредитная история. При наличии просрочек по любому виду займов физлицу ипотечную ссуду не оформят.
• Жилье, приобретаемое по ипотеке с первоначальным взносом из маткапитала, после погашения долга должно быть переоформлено в долевую собственность. Это обязательный пункт, исполнение которого кредитор может зафиксировать в договоре.

Требования к заемщику и ипотечному жилью

Семьи, решившие приобрести квартиру с помощью кредитования, должны быть готовы к выполнению определенных условий. Использовать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке могут только платежеспособные граждане. Если у физлица нет постоянного официального заработка, ему лучше не обращаться в банки, т.к. по его запросу на получение кредита придет отказ. Требования кредиторов к заемщику и ипотечному жилью:

• Предварительно экспертами компании будет проведен оценочный осмотр недвижимости. Квартира не должна находиться в аварийном, готовящемся к сносу здании.
• Недвижимость не должна находиться на участке, предназначенном для коммерческого использования.
• Семья, решившая приобрести новостройку, может выбрать квартиру в жилых комплексах проверенных кредитором застройщиков.
• Заемщик обязан подтвердить свой доход выпиской 2-НДФЛ. Если физлицо оформляет справку по форме банка, то ставка по займу увеличится на 0,5–1,5%.
• Обязательное страхование заемщика и недвижимости. Каждый банк выдвигает свои требования относительно этого пункта договора. Некоторые учреждения просят заемщика застраховать себя от потери трудоспособности, а другие требуют оформлять полный полис страхования жизни и недвижимости.

Документы на использование материнского капитала на ипотеку

Без предоставления определенных справок, подтверждающих сотрудничество с кредитором, получить безвозмездную финансовую помощь от государства не получится. Обналичить сертификат тоже нельзя. Условия погашения ипотеки материнским капиталом четко расписаны на официальном сайте ПФР. Если ребенку не исполнилось 3 года, по безналичному расчету деньги могут перевести исключительно банку, а заключить сделку с продавцом напрямую не получится. В ПФР заемщик обязан представить следующие документы:

• заявление на целевое расходование средств;
• паспорт, удостоверяющий личность заявителя, где указана прописка;
• копия договора кредитования и договора ипотеки (при наличии) с печатью о государственной регистрации;
• если кредитный договор заключил супруг владельца сертификата маткапитала, потребуется его паспорт, справка, подтверждающая совместное проживание и свидетельство о заключении брака;
• свидетельства о рождении и паспорта несовершеннолетних детей;
• банковская справка об остатке основного долга и начисляемых процентах;
• если заявитель еще не оформил в общую долевую собственность имущество, то он должен представить письменное обязательство выполнить это требование в течение 6 месяцев после снятия обременения с недвижимости, сдачи дома в эксплуатацию или перечисления средств из ПФР (если они пойдут на погашение остатков долга);
• градостроительная документация вместе с кадастровым планом, схемой размещения конструкций и коммуникация на приобретаемом объекте недвижимости.

Перечисленные документы нужны независимо от того, хочет семья получить деньги на ипотечное кредитование для первоначального взноса или собирается полностью погасить задолженность перед кредитором. В зависимости от предназначения ссуды, семье нужно будет передать госслужащим ПФР ряд дополнительных справок и свидетельств. Они необходимы для того, чтобы подтвердить целевое использование денег. К этим документам относят:

• Свидетельство о праве собственности на приобретенный объект. Есть у заемщика, если ипотека оформлялась на готовую квартиру.
• Договор участия в долевом строительстве. Прилагают к документам, если квартира находится в строящемся доме.
• Выписка о членстве в жилом кооперативе. Если ссуда бралась для внесения первоначального взноса ЖНК, ЖСК, ЖК.
• Разрешение на постройку индивидуального жилого дома. Если кредитор согласился выдать ссуду на ИЖС, но коттедж еще не достроен.

Какие банки выдают кредит

Существует немного финансовых организаций, которые согласны принять материнский капитал как первоначальный взнос по жилищной ипотеке. Главная проблема заключается в сроках выдачи средств из государственного бюджета. Некоторым семьям приходится ждать деньги по 5–6 месяцев, что совсем не выгодно кредиторам. Если гражданин твердо решил получить ипотеку, используя в качестве первоначального взноса маткапитал, ему можно обратиться в следующие организации:

Наименование учреждения	Процентная ставка (%)	Максимальная сумма кредита в рублях	Срок кредитования в месяцах	Особые условия
Сбербанк России	от 7,4	30 млн	360	супруг и близкие родственники могут выступить созаемщиками; возможно отсрочить уплату основного долга при рождении малыша; ускоренное переоформление права собственности при погашении задолженности.
ВТБ 24	11,95	90 млн	600	обязательное страхование объекта недвижимости; оформление права собственности на квадратные метры за 2 недели.
Райффайзенбанк	9,25	25 млн	360	на момент одобрения займа у заемщика не должно быть жилищных кредитов; обязателен официальный доход.
Бинбанк	11,5	15 млн	360	жилищное кредитование доступно индивидуальным предпринимателям; досрочное погашение без комиссий; первоначальный взнос – 5%; можно привлечь созаемщиков;
Газпромбанк	от 9	60 млн	360	возраст заемщика – не менее 20 лет; обеспечением выступают имущественные права; в дальнейшем можно рефинансировать займ; обязательно надо представить правоустанавливающие документы на приобретаемое жилье.
Связь-Банк	11,5	30 млн	360	возраст заемщика – от 21 года; обязательное страхование имущества после заключения договора; отсутствуют ограничения по минимальной сумме; отсутствует мораторий на досрочное погашение задолженности.
Банк Открытие	9,2	30 млн	360	при установке процентов учитывают дохода от 3 созаемщиков; обязательное страхование жизни и трудоспособности, риска утраты прав на приобретаемую недвижимость.
Юникредит Банк	11,5	30 млн	360	возраст заемщика – не менее 21 года; трудовой стаж – не менее 2 лет; можно использовать квартиру старого жилищного фонда в качестве первоначального взноса.
Банк Москвы	12,45	90 млн	600	возможность принятия решения по заявке по двум документам при предоставлении взноса в 35%; учет дохода от 4 созаемщиков; возможность менять процентную ставку при досрочном погашении крупной части займа.

Преимущества и недостатки оформления ипотеки с первоначальным взносом за счет средств маткапитала

Благодаря программе господдержки много молодых семей получили шанс на улучшение жилищных условий. Ипотека с использованием материнского капитала выгодна для граждан, не имеющих в запасе средств для покупки квартиры или для вложения в ИЖС. Семья может выбрать квартиру в готовом доме и въехать туда после подписания кредитного договора. К преимуществам кредитования с первоначальным взносом из маткапитала относят:

• увеличение суммы ипотечного кредитования за счет средств семейного сертификата;
• право получить дополнительную субсидию для молодой семьи и налоговый вычет;
• уменьшение суммы задолженности благодаря безвозмездной помощи государства.

Использование материнского капитала на погашение ипотеки имеет один существенный минус, заключающийся во временных рамках. Если гражданин занимается инвестированием в новостройку, то каких-либо проблем с ожиданием средств из государственного бюджета не будет. Но при приобретении жилья на вторичном рынке редко кто из законных владельцев недвижимости согласится ждать до 4–6 месяцев перечисления средств на счет за сделку купли-продажи.

Для некоторых граждан минусом является и то, что после снятия обременения имущество разделяется на равные доли. Если семья в дальнейшем решит продать или обменять квартиру, то придется оформлять нотариально заверенное согласие всех дольщиков. При этом службы опеки обязательно проверят сделку, чтобы убедиться, что детские права при реализации имущества не будут ущемлены.

Видео