Krediyi nasıl erken ödeyebilirim? Yıllık ödemeli bir kredinin erken geri ödenmesi Kredinin geri ödenmesi mümkün mü?

İçerik

Uygulama şunu gösteriyor: Birçok vatandaş, kredileri olmasına ve çoğu zaman birden fazla olmasına rağmen borç geri ödemesi konusunu anlamıyor. Borçlanma hizmetlerini ilk defadan daha fazla kullanan borçlular bile finansal kurumlarla etkileşimde bulunurken hata yapıyorlar. Zaten bankadan borç almaya karar verdiyseniz, faiz ödemenin maliyetini önceden hesaplamalı ve ek, beklenmedik masraflar olmadan erken ödeme olanaklarını netleştirmelisiniz.

Kredinin erken geri ödenmesi faydalı mı?

Borçlunun, kredi fonlarındaki fazla ödemelerden mümkün olduğunca tasarruf etmeye çalışması normal kabul edilir ve yollardan biri, kararlaştırılan süreden önce ödeme yapmaktır. Bir borcun planlanandan önce geri ödenmesi, kredi sözleşmesinde belirtilen tarihten önce borcun tamamen ödenmesi anlamına gelir. “Kısmi geri ödeme” terimi, normal ödeme planının üzerinde tutarların ödenmesini ifade eder. Bir krediyi karlı bir şekilde geri ödemenin en iyi yolu nedir?

Tüketici kredisinin erken geri ödenmesi, borç alan kişi açısından olumludur çünkü borçluya parasal tasarruf sağlar. Bir bankacılık kuruluşu için, borcun borçlu tarafından planlanandan önce ödenmesi mali açıdan ilginç değildir. İlk bakışta bu tam olarak açık değildir: Borçlu parayı alacaklıya tamamen iade eder, ancak bu, ticari kurumu planlanan faiz ödemelerinin kaybıyla tehdit eder. Bu nedenle, herhangi bir banka, borçlunun borcunu zamanından önce ödemeye teşvik edilmemesi için kendi yararına bir anlaşma yapmaya çalışır.

Bir vatandaş borcunu ödemeyi bırakırsa, kendisini zor mali koşullar altında bulursa, bu durumda alacaklı da kural olarak zararda kalmaz. Vadesi geçmiş borçları mahkeme kararıyla veya bir tahsilat şirketi aracılığıyla tahsil ederek, borç veren, para cezaları ve cezalar şeklinde veya teminat satışından ek gelir elde eder. Erken kapatma durumunda banka, ödeme planını değiştirmek, faiz masraflarını yeniden hesaplamak ve kendi lehine olmamak üzere azaltmak zorunda kalıyor.

Avantajlar ve dezavantajlar

Finans ve kredi kurumları, müşterilerin sözleşmeyi planlanan tarihten önce kapatmasını engellemek için çeşitli hilelere başvuruyor. 01.11.2011 tarihine kadar bankalar, alacaklıların kar kayıplarını karşılayan daha hızlı borç kapatma oranları nedeniyle cezalar uyguluyordu. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nda mevzuat değişikliklerinin yürürlüğe girmesinden sonra, bir kredi borcunun herhangi bir zamanda cezasız olarak planlanandan önce geri ödenmesi mümkün hale geldi.

Erken ödemenin ana avantajından (faiz ödemelerinden tasarruf) yararlanmak isteyenler, bu niyetlerini borç verene yazılı olarak bildirmeyi unutmamalıdır. Bunun için planlanan tarihten önce otuz gün verilir. Borçlu için her zaman uygun olmayan durumlar olabileceğinden, sözleşmenin şartlarını ve bu tür durumlara ilişkin kuralları önceden dikkatlice okumalısınız. Şunlara dikkat etmelisiniz:

• erken ödeme tarihi;
• geri ödeme için minimum limit (genellikle standart ödeme tutarına eşittir);
• ödeme sırası;
• ödeme yöntemi.

Vatandaşların kredi yükünden kurtulma isteği anlaşılabilir ancak ülkedeki ekonomik duruma bağlı olarak borcun peşin ödenmesi objektif olarak kârsız olabilir. Bir kriz durumunda, enflasyonun zemininde mal fiyatlarının artması, borçlular için miktar aynı kalmasına rağmen bir kişinin aldığından daha az parayı iade ettiği durumlar yaratılır. Ayrıca enflasyondaki büyüme oranlarıyla birlikte daha yüksek oranlarda yeni krediler sağlanacak.

Mümkün olduğu kadar çabuk ödenmesi daha iyi olan krediler arasında alışveriş merkezlerinde mal satın alırken verilen ekspres krediler öncelik alıyor. "Hızlı paranın" bu çekici biçiminin yüksek bir bedeli var. Hızlı işlemenin ve belge zorunluluğu olmamasının dış faydaları, yüksek oranlara neden olur ve hızlı kredili mallar, kısa vadeli bile olsa, maliyeti iki katına çıkarır.

Bankanın kısıtlayıcı gereksinimleri

Finans sektörü üzerinde yapılan bir analize göre, 10 krediden 2'si erken kapatılıyor; başta ipotek sahipleri, ardından taşıt kredisi alanlar ve ihtiyaç kredisi kullananlar geliyor. Banka için ana gelir kaynağı kredi ürünlerine verilen faizdir: Borç miktarı daha yüksekse, faiz masrafları da daha yüksek olur. Bu nedenle, hiçbir banka faiz geliri avantajlarını kaçırmak istemez ve finansal kuruluşlar, yıllık ödeme planı kullanarak zaten bir kredi sözleşmesi yapma aşamasında kendilerini erken kapanma riskine karşı sigortalarlar.

Bankanın, 19 Ekim 2011 tarih ve 284-FZ sayılı Kanunla (1 Kasım 2011'den önce imzalanan anlaşmalar uyarınca) değiştirilen, kredi verme alanındaki yasal normlara uygun olarak bugün bir borçluyu reddetme hakkı yoktur. Sonuç olarak, yasal gereklilikler çerçevesinde bankalar kredinin erken geri ödenmesine ilişkin kendi kurallarını belirlemektedir. Kısıtlayıcı önlemler arasında, sözleşmenin ilk aylarında ödeme konusunda moratoryum oluşturulması koşulları, özel para yatırma yöntemleri, komisyonların varlığı ve asgari ödeme tutarlarının sınırlandırılması yer alıyor.

Kredi ödeme türleri

Kredi başvurusunda bulunurken, borç geri ödeme planı seçme hakkına sahip olup olmadığınızı kontrol edin. Sonraki erken yok etme taktiklerinin özellikleri, kullanılan seçeneğe bağlıdır. Günümüzde bankalar farklılaştırılmış ve yıllık ödeme yöntemlerini uygulamaktadır. İlk seçenek, düzenli ödemelerin aylık olarak azaltılmasını içerirken, ikinci seçenek, borçlunun her ay sabit bir miktar ödemesini gerektirir.

Farklılaştırılmış ödeme, kredi kuruluşunun geri ödenmesi için kullanılan ve sözleşmenin ay sayısıyla orantılı olarak hesaplanan belirlenmiş, sabit bir tutardan oluşur. Ödemenin ikinci kısmı kredi bakiyesinin faizidir. Yıllık gelir seçeneğinde kredinin tüm maliyeti (tek seferlik komisyon ücreti hariç) hesaplanarak kredi vadesine bölünür.

Hangi kredilerin farklı ödemelerle geri ödenmesi daha iyidir?

Farklılaştırılmış katkı planıyla, borçlu başlangıçta büyük katkı payları öder, ancak daha sonra azalan borcun faiz masraflarının düşmesi nedeniyle bu katkıların boyutları küçülür. Para yatırdığınızda, borç bakiyesi ve ona tahakkuk eden faiz, aynı anda azalarak otomatik olarak yeniden hesaplanır. Bu planı seçmek uzun vadeli ve büyük ölçekli krediler (ipotekler, taşıt kredileri) için daha karlı olup vatandaşlar için uygundur:

• istikrarsız bir gelire sahip olmak;
• fazla ödemeleri azaltmak isteyenler;
• uzun bir süre için kredi almak.

Yıllık ödemeler için geri ödeme özellikleri

İhtiyaç kredisi en iyi nasıl geri ödenir sorusuna gelindiğinde ödeme planı öncelik haline geliyor. Yıllık gelirde, vade tarihinden önce ödenen katkı payı hem kredi gövdesinin hem de faiz giderlerinin geri ödenmesine gider. Başlangıç ​​planı anaparayı, faizi ve sabit ücretleri içerir; borçlu faiz ödemelerinin büyük kısmını önden öder; bu ödemelerin büyük kısmı kredinin büyük kısmı yerine tahakkuk eden faize hizmet eder.

Vade sonunda ana kısım zaten ana borcun ödenmesi için kullanılıyor. Erken ödeme durumunda ödeme planı ihlal edilir. Daha önce peşin ödenen faiz, kanunen banka açısından sebepsiz zenginleşme olarak sınıflandırılmakta ve yeniden hesaplanması gerekmektedir. Yıllık gelir planı bireyler tarafından tüketici kredileri için kullanılır. Yöntem, ödeme istikrarı, bütçe planlaması nedeniyle faydalıdır ve aşağıdaki vatandaş kategorileri için uygundur:

• istikrarlı bir maaşa sahip olmak;
• sabit bir tutarın üzerinde ödeme yapabilecek mali gücü olmayanlar;
• kısa bir süre için kredi almak.

Kredi geri ödeme seçenekleri

Kredinin kısmi ödenmesi ile tamamen ödenmesi arasında fark bulunmaktadır. Kısmi erken ödeme durumunda borç tutarından ödenen tutar kadar kesinti yapılır. Anlaşmayla önceden tartışılan olası seçenekler şunlardır:

• ödeme, düzenli ödemeler için tahsil edilir ve bir sonraki ödeme ve ek katkı tutarını borçlandırmak için hesabınızda para bulunması gerekir;
• Katkı payı nedeniyle ana borç derhal azaltılır ve ödemelerin hacmi yeniden hesaplanır, ardından ödeme gününde zaten daha küçük bir tutarın ödenmesi gerekir.

Tam geri ödeme üzerine, borçlu, borcun bakiyesine ve bu dönem için tahakkuk eden faize karşılık gelen parayı yatırır. Banka çalışanları bunu nasıl caydırmaya çalışırsa çalışsın, herhangi bir geri ödeme, özellikle ipotek ile ilgili olarak borçlu için faydalıdır. Mali tasarruflara ek olarak vatandaş, mülk üzerinde tam tasarruf hakkına sahip olur ve zorunlu mülk sigortasından muaftır.

Tek olumsuzluk, aile bütçesinin gelir tarafında önemli bir düşüş olmadan ve yeni bir krediye başvurma ihtiyacı olmadan, herkesin planlanandan önce ödemeler için fon bulamamasıdır. Şunu dikkate almak gerekir: bankalar genellikle bir sonraki kredi başvurusunda açıklama yapılmadan reddedilebilecek kişilerin kara listesine "erken borçluları" ekler. Bu nedenle sözleşme bitiminde erken ödeme yapmanız kredi geçmişinize ek bir artı olacaktır.

Bir kredinin doğru şekilde geri ödenmesi

Gelişmiş ödeme algoritması belirli kredi koşullarına göre belirlenir. Kural olarak, borçlunun eylem sırası aşağıdaki gibidir:

1. Planlanan ödemeyi bankacılık kuruluşuna bildirin. Kural olarak en az 14 günlük bir süre belirlenir, ancak bazı bankalar önceden haber vermeksizin herhangi bir zamanda geri ödemeye izin verir.
2. Ödeme gününde gerekli tutarı kartınıza/hesabınıza yatırın. İkmal yöntemi sözleşme şartlarında sağlanmaktadır.
3. Borcunuzu zamanından önce ödemek için banka ofisine başvuruda bulunun.
4. İlgili belgelerin (makbuz emri, hesap özeti) ve yeniden hesaplanacak programın onayıyla fonların silinmesini bekleyin.
5. Yeni bir ödeme planı imzalayın veya borcun tamamen ödendiğini onaylayan bir sertifika alın.
6. Ödemenin tamamı yapıldıktan sonra, sözleşme kapsamındaki takaslara eşlik eden banka hesaplarının kapatılmasını ve teminat üzerindeki yükün kaldırılmasını sağlayın.
7. Ödemeler dahil tüm kredi belgelerini saklayın.

Kredi sözleşmesinin şartları

Her bankacılık kuruluşu, katkılara ilişkin kuralları planlanandan önce bağımsız olarak belirler. Örneğin gerekli tutarın herhangi bir şekilde karta/hesaba yatırılması yeterlidir. Bazı bankalar, kasa aracılığıyla nakit para yatırmanızı gerektirir; Sberbank, VTB-24 gibi daha ilerici bankalar, ofisi ziyaret etmeden ve başvuru formunu doldurmadan çevrimiçi geri ödeme olanağı sağlar. Bunu yapmak için borçlunun kapsamlı bir hizmet sözleşmesi açması ve silme ayrıntılarını bilmesi gerekir.

İkinci yöntemle fonlar herhangi bir tarihte değil, yalnızca ödeme gününde silinebilir ve olağanüstü tutarın tutarı normal taksitten az olmamalıdır. ATM aracılığıyla katkı yaparken, maksimum tutarın (genellikle 30.000-50.000 ruble) yatırılması konusunda kısıtlamalar vardır. Daha büyük mevduatlar için banka şubesine başvurmalısınız. Ödeme gününü netleştirmek önemlidir - programa denk gelebilir veya keyfi olabilir.

Başka bir bankadan para aktarırken, kurallara göre paranın hesaba geçmesinin beş iş gününe kadar zaman alacağını lütfen unutmayın. Borçlu, Medeni Kanun'un 805. maddesine göre, borcunu zamanından önce geri öderken, borç verenin borçludan, kredinin tamamen veya tamamen geri ödendiği güne kadar hesaplanan faizi alma hakkına sahip olduğunu unutmamalıdır. kısmı takvimi aştı.

Erken ödeme başvurusu

Medeni Kanun'un 810. maddesinin ikinci kısmına göre, bir tüketici (ticari olmayan) kredisinin tutarı, borç verene otuz gün zorunlu bildirimde bulunulması koşulları altında bir vatandaş tarafından programdan önce tamamen veya kısmen geri ödenebilir. en azından) geri ödeme gününden önce. Kredi sözleşmesi, vatandaşın fonları iade etme niyetine ilişkin bu bildirimin sunulması için daha kısa bir süre belirleyebilir. Yani uygulamada bankalar başvuru için 2 hafta süre tanımaktadır.

Kredi yeniden hesaplama

Olağanüstü ödeme, kredinin ana borcu olan gövdesinde azalmaya yol açmaktadır. Ödenen faiz, farklılaştırılmış ve yıllık gelir planları için farklı olan, ancak genel bir prensip sağlayan, kredi bakiyesi tahakkukunu sağlayan özel formüllere göre hesaplanır. Borç ne kadar küçük olursa faiz giderleri de o kadar düşük olur, dolayısıyla bu durumda ödemelerin tüm bileşenlerinin yeniden hesaplanması zorunludur.

Ödemenin azaltılması veya kredi vadesinin kısaltılması

Çoğunlukla müşterilere alternatifsiz bırakan bankalar, vade tarihinden önce geri ödeme yaparken yalnızca düzenli ödemede indirim sunarken, kredi sözleşmesinin sona erme tarihini kısaltma seçeneği de mümkündür. Psikolojik olarak, ödemede bir azalma müşteri için caziptir: Aylık bütçe üzerindeki yük azalır, erken ödeme için kullanılabilecek ücretsiz fonlar serbest bırakılır.

Aynı zamanda matematiksel hesaplamalar, kredi vadesinin kısaltılmasıyla daha fazla faiz tasarrufu sağlanabileceğini gösteriyor. Dolayısıyla, farklılaştırılmış bir programla kredi verme süresinin kısaltılması daha da karlı olur. Bankaların kredi vadelerini kısaltma konusundaki isteksizliği anlaşılabilir: uygulamada çoğu zaman borçlulara mevcut fırsat hakkında bilgi vermeden kârların büyük bir kısmını kaybediyorlar.

Kısmi erken ödeme için yeni ödeme planı

Bir vatandaş tarafından bir sonraki ödemenin planlanandan önce kısmi miktarda ödenmesi, katkının tüm bileşenlerine yansıtılır. Başlangıçta sağlanan geri ödeme planı artık borç bakiyesine tekabül etmediğinden, bu durumda planın gözden geçirilmesi ve yeni versiyonunun tüm taraflarca (alacaklı ve alacaklı) imzalanması bir ön koşul haline gelir. 2-3 ödeme dönemi kalsa bile bankanın mührü ve kredi yöneticisinin imzasıyla onaylanmış yeni bir plan düzenlenmelidir. Ayrıca periyodik ödeme tarihinin değişmediğinden emin olmak gerekir.

Borçlu hakları

1 Kasım 2011 tarihinde yürürlüğe giren 19 Ekim 2011 tarih ve 284-FZ sayılı Federal Kanun “Rusya Federasyonu Medeni Kanununun İkinci Kısmının 809 ve 810. Maddelerinde Değişiklik Yapılması Hakkında”, vatandaş borçluların haklarını güvence altına aldı. Kredi borçlarını planlanandan önce ödeyin. Kanun, yürürlüğe girdiği tarihten önce yapılan anlaşmalar kapsamında ortaya çıkan ilişkilere uygulanır. 1 Kasım 2011'den sonra hazırlanan bir anlaşma, borcun erken ödenmesine ilişkin ceza, komisyon ve para cezalarına ilişkin hükümler içeriyorsa, bunlar yasa dışıdır ve mahkemeye itiraz edilebilir.

Sigorta iadesi

Konut veya araba satın almak için kredi verilmesine, bankanın 16 Temmuz 1998 tarih ve 102-FZ sayılı "İpotek (Gayrimenkul Rehni)" Kanununun 31. Maddesi uyarınca mülkü sigortalamak için zorunlu gereklilikleri eşlik etmektedir. Ayrıca finansal kuruluşlar kredi alan kişinin hayat sigortası şartına da uyum uygulamaktadır. İkincisi müşterinin onayı ile gerçekleştirilir. Sigortayı ödeyen borçlu, krediyi en iyi nasıl geri ödeyeceği sorusunun yanı sıra, bankayla tam ödeme yapıldıktan sonra sigorta fonlarının nasıl iade edileceği konusunda da şaşkına dönüyor: kredi maliyetinin% 40'ına ulaşabiliyorlar.

Borcunuzu ödedikten sonra, sigorta sözleşmesinde öngörülmüşse, sigorta primlerini iade etme hakkına sahipsiniz. Kullanılmayan sigortanın iade edilemeyeceğine ilişkin bir hüküm varsa, kredi sözleşmesinin vaktinden önce kapatılması, prim iade hakkının kaybı anlamına gelir. İade hakkının mevcut olduğundan emin olduktan sonra başvuru yaparken şunları da dikkate almanız gerekir:

• vadesi geçmiş borç olmamalıdır;
• Sözleşme imzalandıktan sonra sigortanın iadesi için 5 gün süre tanınır.

Sigorta şirketi, sözleşmenin imzalanmasından bu yana altı aydan fazla süre geçmişse fonların bir kısmını geri ödeyebilir. Sigorta poliçesinin düzenlenmesinden sonraki ilk iki ayda borcun ödenmesi durumunda sigorta fonlarının tamamının iadesi mümkündür. Her durumda sigorta şirketiyle iletişime geçmeniz gerekir:

• pasaport;
• kredi sözleşmesi (kopyası);
• borcun tamamen kapatıldığına dair bir sertifika.

Erken ödeme durumunda sigorta priminin bir kısmının iadesi duruşma öncesi ve adli işlemlerde mümkündür. Duruşma öncesi karar aşamasında bir banka ve sigorta kuruluşuna başvuruda bulunmanız gerekmektedir. Kanuna göre başvurunun değerlendirilmesi için 30 gün süre veriliyor. Yanıt yoksa Rospotrebnadzor'a bir başvuru yazmanız gerekir (inceleme süresi aynıdır - 30 gün). Bu otoritenin cevabından memnun değilseniz, mahkemeye bir dava dilekçesi sunarak finans kurumunun işlemlerine itiraz edebilirsiniz.

Sigortacıların vatandaş-borçlu yerine krediyi ödeyebileceği durumlar vardır. Bu, sigorta poliçesinin maddelerinde belirlenir ve sigorta türüne bağlıdır:

• Ödünç alınan kişinin hayat ve sağlık sigortası. Ödemelerin temeli, borçlunun ölümü, ciddi bir hastalık veya sakatlık nedeniyle çalışamayacak durumda olmasıdır.
• Teminat için güvenlik sigortası. Sigortalı olay, mala kasıtsız olarak verilen zararı (doğal afetler, yangın, su baskını) dikkate alır.

Video

Metinde bir hata mı buldunuz? Onu seçin, Ctrl + Enter tuşlarına basın, her şeyi düzelteceğiz!

Tartışmak

Bir kredinin en iyi nasıl geri ödeneceği - kredi sözleşmesine uygun olarak borç geri ödemesinin türleri ve özellikleri

Birçok borçlu, krediyi planlanandan önce ödemeye çalışır, çünkü bazı durumlarda bu, fazla ödemeyi önemli ölçüde azaltabilir. 2011 yılında onaylanan mevzuat değişikliğine göre bankaların, özellikle para cezası uygulayarak veya moratoryum tesis ederek borcun erken ödenmesine herhangi bir şekilde müdahale etmesi yasaklanmıştır. Ancak bazı bankalar oldukça yüksek bir minimum ödeme tutarı belirleyerek bu kısıtlamaları aşmaktadır. Avukatlar ve banka temsilcileri, borçluların krediyi erken öderken yaptığı en yaygın hatalardan bahsetti.

Bir numaralı hata. “Benim işim para yatırmak ve bunu banka halledecek”

Krediyi erken geri ödemeyi planlayan borçlu, yalnızca yeterli miktarda biriktirmekle kalmamalı, aynı zamanda karşılık gelen bir başvuruyu ücretsiz olarak yazmalıdır. açıklandığı gibi Tüketici haklarının korunmasına yönelik Özel Limited Şirket Yönetim Kurulu Başkanı "Sovetnik" Vyacheslav Kurilin Başvuruda erken geri ödeme tutarının ve işlem tarihinin belirtilmesi önemlidir. Gerçek şu ki, Rus mevzuatına göre, borçlunun aslında bankanın izni olmadan krediyi istediği zaman geri ödeme hakkı vardır, ancak bunu finans kurumuna, kredi tarihinden en az 30 gün önce bildirmekle yükümlüdür. işlem. Ayrıca çoğu bankanın, kredi sözleşmesinde belirtilen erken kredi geri ödemesi için asgari ihbar süresine ilişkin kendi gereksinimleri vardır. Bir kredi kuruluşunun çalışanlarının çoğu zaman kasıtlı olarak borçluların sözlerine güvenerek karşılık gelen bir başvuru yazmamalarını tavsiye ettiğini ve bu her zaman borçlunun aleyhine sonuçlandığını belirtmekte fayda var.

Buna göre Andrey Stikhin, UniCredit Bank'ın Çelyabinsk şubesinin yöneticisi Bazı borçlular, ödeme planına göre, kredinin erken geri ödeme tutarını bağımsız olarak belirler ve finans kurumuna haber vermeden parayı hesaba aktarır. “Müşteriler bankaya bunun erken bir geri ödeme olduğunu bildirmiyor, sadece aylık ödemenin artan tutarını ödüyorlar. Borçlunun bildirimi olmaksızın, banka bunu erken geri ödeme olarak değerlendirmez; fonlar, kredinin geri ödenmesi için aylık olarak silinir, ancak kredinin tutarı/vadesi değişmez. Bunu anlamak önemli” diyor. Ek olarak, kredinin tamamen geri ödenmesi durumunda, borçlunun erken geri ödeme bildirimini imzalaması gerekir; kısmi geri ödeme durumunda, sözleşmeye ek bir anlaşma yapılması gerekir, çünkü ikinci durumda aylık ödemenin boyutu da değişir.

İkinci hata. “Görünüşe göre bu miktar yeterli olmalı”

Bir krediyi erken geri öderken yaygın bir hata, yanlış hesaplanan tutardır. “Kredinin tam erken geri ödemesinin tutarı bir banka çalışanı tarafından hesaplanmalıdır. Borçlu, bankanın yardım hattını arayarak gerekli tutarı her zaman öğrenebilir. Bu tutarın tamamı müşterinin hesabına, geri ödeme planında belirtilen tarihte yatırılmalıdır. Tam erken ödeme yapıldıktan sonra bankanın aranarak sözleşmenin kapatılıp kapatılmadığının netleştirilmesi tavsiye edilir" yorumunu yaptı. Konut Kredisi Bankası'nın hedefsiz kredilendirme departmanı başkanı Tatyana Arzumanova.

“Borçlunun krediyi planlanandan önce ödemeye karar verdiği ve tüm parayı, bir sonraki ödeme tutarının her ay otomatik olarak kesildiği bir hesaba yatırdığı bilinen bir durum var. Ancak hesaptan silinme tarihinden birkaç gün önce, tamamen emin olmak için, hesapta para olduğundan emin olmak için bakiyeyi kontrol etmeye karar verdi. Bu hizmet için banka onun hesabından 15 ruble yazdı. Buna göre, silme gününde borcun tamamen geri ödenmesi için 15 ruble yeterli değildi ve banka erken geri ödeme yapmadı, ancak anapara ve faizi iki yıl boyunca aylık olarak sildi. Ve hesaptaki para bittiğinde, banka cesareti kırılmış borçluyu birikmiş borç ve borçlar hakkında bilgilendirdi" diyor Vyacheslav Kurilin ve tüketicinin borçlanma fonlarının zamanlamasını ve banka hesabındaki kullanılabilirliğini bağımsız olarak net bir şekilde izlemesi gerektiğini ekliyor.

Üçüncü hata. “Banka fazla ödemeyi her zaman doğru hesaplıyor”

Genellikle bankalar, bir krediyi erken öderken, yalnızca ana borçtaki borç miktarını azaltırken, başlangıçta sağlanan kredi tutarının tamamı üzerinden borçludan faiz almaya devam eder. Vyacheslav Kurilin, "Örneğin, bir kişi krediyle 200.000 ruble çıkardı ve bir süre sonra yüz bin rubleyi planlanandan önce ödemeye karar verdi" diye açıklıyor. – Bununla birlikte, krediyi geri öderken banka, borçludan orijinal kredi tutarına (200.000 ruble) dayalı olarak faiz kesiyor ve bu, yasalarca yasaklanıyor. Faiz yalnızca raporlama dönemindeki borç miktarı üzerinden hesaplanmalıdır” diyor uzman.

Ona göre, bazı bankalar, borçluya o günkü anapara borcunun tutarını değil, tüm dönem için tahakkuk eden faiz de dahil olmak üzere toplam borç tutarını bildirerek, erken veya kısmi geri ödeme görünümü bile uyguluyor. Fazladan faiz ödemenizi engellemek oldukça basit: Banka çalışanından sadece ana borcun tutarını belirtmesini istemeniz gerekiyor. “Banka sadece borç bakiyesine faiz uyguluyor, dolayısıyla anapara borcu azaldıkça kredi kullanımına ilişkin faiz ödemeleri de azalıyor. Buna göre, geri ödeme ne kadar erken tamamlanırsa, kredinin fazla ödemesi de o kadar az olur” diye açıklıyor VUZ-Bank Bireysel Krediler Bölüm Başkanı Olga Gorlova.

Dördüncü hata. “Hem krediyi hem de gecikme ücretlerini bir kerede ödememiz gerekiyor”

Chelyabinsk'teki Promsvyazbank ofisinde perakende iş geliştirmeden sorumlu bölge müdür yardımcısı Lyubov Panova'nın açıkladığı gibi, yeniden finansman borçluya eski krediyi geri ödemek için daha uygun şartlarda yeni bir krediye başvurma fırsatı veriyor. Bu durumda, borçlulara basit bir kuralı hatırlamaları tavsiye edilir - eski bir krediyi geri öderken, yatırılan tutarın öncelikle anaparayı ve faizini geri ödemek için kullanıldığından ve gecikmiş olarak değil, kullanıldığından emin olmanız gerekir. ücret. Eski kredinin cezasını bir süre sonra ödemek mümkün olacak çünkü kredi geri ödendikten sonra ceza miktarı artık artmayacak.

Ayrıca ortaya çıkan kredi cezası daha sonra banka ile açılan dava sonucunda önemli ölçüde azaltılabilmektedir. “Sanat'a göre. Lyubov Panova, Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 333. maddesine göre, borçlunun kredi ödemelerini geciktirmek için gerçekten iyi nedenleri varsa (örneğin, iş kaybı) cezayı azaltma olasılığı var.

Beş numaralı hata. “Krediyi erken ödemek her zaman faydalıdır”

Vyacheslav Kurilin'e göre, aslında, bir krediyi yalnızca vadenin ilk yarısında yıllık ödemelerle (yani eşit aylık ödemelerle) planlanandan önce geri ödemek ekonomik olarak karlı, çünkü bu durumda borçlu miktarı büyük ölçüde azaltıyor fazla ödenen faizden. “Kredi vadesi zaten yarıyı aştıysa, krediyi erken ödemenin bir anlamı yok çünkü kişi zaten kredinin kullanım faizinin neredeyse tamamını ödemiş durumda. Bunun nedeni, ilk aylık ödemelere banka fonlarının kullanıldığı son aylara ait faizlerin de dahil olduğu yıllık ödeme sistemidir," diye özetliyor uzman.

Pek çok vatandaşımız çeşitli banka kredilerine başvuruyor. Aynı zamanda fazla ödemelerden tasarruf etmenin ne kadar karlı ve acısız olduğunu da bilmiyorlar. Hangi geri ödeme planını seçmelisiniz? Sigorta için paramı geri almam mümkün mü?

Tüm soruları daha ayrıntılı olarak ele alalım.

Bir kredinin ekonomik olarak geri ödenmesi, en karlı planlar

Bugün, en karlı kredi geri ödeme planları şu şekilde kabul edilmektedir:

• farklılaştırılmış şema;
• yıllık emeklilik seçeneği.

İlk seçenek hakkında konuşursak, o zaman şu anlama gelir: Aylık ödemelerde hafif azalma. Basit bir ifadeyle, başlangıçta büyük miktarlarda prim ödemeniz gerekiyor, ancak sonraki aylarda miktar azalıyor.

Bu plan, ipotek başvurusunda bulunurken veya araba satın alırken faydalıdır.

Yaklaşık miktarı aşağıdaki formülü kullanarak hesaplayabilirsiniz:

faiz oranı + sabit kısım = ödeme.

Bu formülde sabit kısım kredinin ana kısmının geri ödenmesidir. Yüzdeler şu şekilde belirlenir:

(bakiye*bahis)/100.

Bir örneğe bakalım: Müşteri 1 milyon ruble tutarında kredi aldı. Kredinin vadesi 20 yıl olup, faiz oranı %12'dir.

Böylece toplam tutarın 240 aya (20 yıl) bölünmesiyle aylık 4 bin 166 ruble sabit tutar elde ediliyor. Ancak faiz oranının değişebileceğini lütfen unutmayın. Örneğin ilk 10 yıl için anapara kredi tutarının %50'si ödenirken tutar şu şekilde hesaplanır:

((0,5 milyon x %12)/1 yıl)/%100 = 5 bin ruble. Böylece, aylık ödemenin toplam tutarı 9 bin 166 ruble.

Bu program aşağıdaki vatandaşlar için mükemmeldir:

• istikrarsız ücretler almak;
• fazla ödeme miktarını önemli ölçüde azaltma arzusu var;
• uzun vadeli krediler verir.

Yıllık gelir seçeneğinden bahsedecek olursak, bunu özel kredi alan vatandaşlar kullanıyor.

Böyle bir şema ile üretilir bir kerelik komisyon ücretine ek olarak kredinin toplam maliyetinin hesaplanması. Tutarın tamamı kredi vadesine bölünür. Borçlu aylık ödemek zorunda kalacak sabit ödeme.

Bu seçenek, aylık ödemenin boyutunda herhangi bir sorun olmaması açısından avantajlıdır. Borçlu ne zaman ve ne kadar ödemesi gerektiğini bilir.

Bu program aşağıdaki borçlu kategorileri için mükemmeldir:

• istikrarlı bir maaşı var;
• gerekli miktardan daha fazla mali katkıda bulunamaz;
• kısa süreliğine kredi verir.

Bir krediyi erken ve karlı bir şekilde nasıl geri ödeyebilirim?

Kredilerin planlanandan önce karlı bir şekilde geri ödenmesi olasılığı büyük ölçüde aşağıdaki gibi faktörlere bağlıdır:

• kredinin erken geri ödenmesine ilişkin cezaların varlığı veya yokluğu. Basit bir ifadeyle banka bu olasılığa izin veriyor mu;
• Sözleşmede aylık ödeme planı belirtilmiş mi?

Kredi sözleşmesinin analizi

Borçlu, fon mevcut olduğunda kredisini erken ödemek için bankaya gitmeden önce bazı nüanslara dikkat etmeniz gerekir:

• kısa vadeli borç verme süreleri için, kural olarak kredinin erken geri ödenmesi olasılığı yoktur;
• anlaşma, kredinin kullanımının ilk 6 ayında erken ödenmesine ilişkin bir kısıtlama getirebilir;
• sözleşmede kredinin erken kapatılmasına ilişkin asgari ödeme tutarına ilişkin bir kısıtlama yer alabilir.

Anlaşma herhangi bir kısıtlama getirmiyorsa, kredi yükümlülüklerinin erken sonlandırılması konusunu düşünebilirsiniz (krediyi erken geri ödeyin).

Kredinin erken ödenmesinde prosedür nedir?

Borçlulardan herhangi biri, kredi sözleşmesinin geçerlilik süresi boyunca tüm haklara sahiptir. tamamen veya kısmen geri ödemek. Ancak, sözleşmede herhangi bir kısıtlama olmamasına rağmen borçlunun bir banka çalışanıyla iletişime geçerek kendisine bildirimde bulunması gerektiğini unutmamak gerekir. Kredinin erken geri ödenmesine ilişkin ödemenin yapılacağı günden en geç 30 takvim günü önce isteğinizi bildirmelisiniz.

Ayrıca, bir banka çalışanıyla iletişime geçtiğinizde, ikincisi sizden kredinin erken geri ödenmesi hakkı için bir başvuru hazırlamanızı isteyecektir. Bu belge, bir banka çalışanının huzurunda, kendileri tarafından belirlenen şablona göre hazırlanır.

Bir banka kredisi doğru şekilde nasıl kapatılır

Bir bankadan, örneğin Sberbank'tan bir kredinin geri ödenmesinin, kredinin tamamen kapatıldığı ve bankacıların borçluya karşı herhangi bir iddiasının olmadığı anlamına gelmediğini unutmamak gerekir.

Örnek olarak Sberbank'ı kullanarak bir krediyi kapatma prosedürüne bakalım. Bu plan aynı zamanda diğer tüm bankacılık kurumları için de uygundur.

Yani algoritma aşağıdaki gibidir:

1. 1 adım. Başlangıçta banka çalışanlarından kredinin kapatıldığını ve hak taleplerinin bulunmadığını onaylayan bir sertifika istemeniz gerekir. Bazı bankaların bunu sağlamayı reddettiğini ve bu nedenle talebinizi, bu belgeyi vermeyi reddeden banka çalışanlarına yönelik cezaları içeren 15.26. Madde ile gerekçelendirmeniz gerektiğini belirtmekte fayda var. Para cezası kesildi 50 bin ruble tutarında.
2. Adım 2. Banka hesaplarının tamamen kapatılması. Bu, kredi başvurusu sırasında ekli hesapların açılmış olabileceği anlamına gelir. Yöneticinin varlığını beyan etmesi durumunda, yöneticiden kapatmasını istemeniz gerekir. Hatta bir açıklama yazmanız bile gerekebilir - bu, banka müdürünün huzurunda hazırlanır.
3. Son adım. İpotekli mülk. Kredinin tamamen geri ödenmesinden sonra kısıtlamaların kaldırılması gerekir. Bunun bankacılar tarafından otomatik olarak yapılması gerekir ama bilgi sahibi olmak sakin olmak demektir. Yükümlülüğün kaldırılmaması halinde bu sınırlamanın kaldırılmasının talep edilmesi gerekir.

Bu basit adımları tamamladıktan sonra kredinin tamamen kapandığını ve artık endişelenmenize gerek olmadığını güvenle söyleyebilirsiniz.

Paranız yoksa krediyi daha hızlı nasıl ödeyebilirsiniz?

Borçlunun krediyi mümkün olan en kısa sürede geri ödeme isteği varsa, birkaç seçenek vardır:

1. Akrabalarınız veya arkadaşlarınızla iletişime geçin. Bu seçenek, akrabalarınızdan belirli bir miktar borç almayı veya krediyi hızlı bir şekilde geri ödemenize yardımcı olacak fonları bilmeyi içerir. Katılıyorum, "kendi" borcunuzu ödemek, borç tahsildarlarıyla uğraşmaktan daha kolaydır.
2. Ekstra bir iş bul. Burada dedikleri gibi her şey ikamet bölgesine veya borçlunun isteğine bağlıdır. Kredinizi hızlı bir şekilde geri ödemenizi sağlayacak bir akşam işi bulabilir veya şansınızı serbest çalışma sitelerinde deneyebilirsiniz.
3. Tasarruf veya vergi indirimi. Bu seçenek, yatırdığınız paranın kullanılmasını içerir (tabii ki, eğer varsa). Kişisel depozito yoksa ikamet ettiğiniz yerdeki vergi dairesine başvurabilir ve vergi indirimi için başvuruda bulunabilirsiniz. Kural olarak bu, faiz tutarının (kredinin kendisi) yaklaşık %13'ü kadar olacaktır. Kesintiyi aldıktan sonra, bu fonları krediyi ödemek için kullanabilirsiniz.

Kredi geri ödendi, sigortayı iade etmek mümkün mü?

Kredi tamamen geri ödenmişse, sigorta fonlarını iade etmeye çalışırken birkaç seçenekten biri ortaya çıkabilir:

• Seçenek 1. Sözleşmenin imzalanmasından bu yana 6 aydan fazla süre geçmişse sigorta şirketi fonları kısmen geri ödeyebilir. Kural olarak, sigorta şirketi yüksek idari maliyetleri gerekçe göstererek fon ödemeyi reddediyor. İade tutarı 100 binin üzerinde ise sigortacıların masraflarının çıktısını talep edebilirsiniz.
• Seçenek 2. Sigorta fonları ancak kredinin sigorta poliçesinin tescil tarihinden itibaren ilk 2 ay içinde geri ödenmesi durumunda tamamen iade edilebilir.

Seçeneklerden herhangi birinde, aşağıdaki belge listesiyle sigorta şirketine başvurmanız gerekir:

• pasaport;
• kredi sözleşmesinin bir kopyası;
• kredinin tamamen kapatıldığını onaylayan bankadan alınan bir sertifika.

Sigorta şirketi hangi durumlarda krediyi ödüyor?

Sigortacılar, yalnızca sigorta poliçesi sözleşmesinde münhasıran belirtilen durumlarda borçlunun yerine kredi ödeyebilir.

Birkaç sigorta türü vardır, yani:

• borçlunun hayatı ve sağlığı için sigorta;
• mülkün güvenliği için sigorta (teminat).

İlk sigorta türünden bahsedersek, bu şu anlama gelir:

• borçlunun ölümü;
• engellilik gerçeğinin ortaya konulması (ciddi hastalık, olası sakatlık vb.).

İkinci seçenek, borçlunun kendisi tarafından kasıtlı olarak neden olunmayan teminatta herhangi bir hasarın varlığını ima eder:

• doğal afetler;
• ateş;
• sel vb.

Sigorta şirketinin kredileri bağımsız olarak geri ödediği tüm koşulların, her özel anlaşma. Bu nedenle koşulların her yerde farklı olduğunu ve sözleşmeleri imzalamadan önce iyice incelemeniz gerektiğini söyleyebiliriz.

Yıllık kredinin doğru ve karlı bir şekilde geri ödenmesi

Yıllık gelir planıyla en iyi çözüm denemek olacaktır. aylık ödeme miktarının en aza indirilmesi ve aynı zamanda borç verme süresini değiştirmeden.

Basit bir ifadeyle, borçlu her ay indirimli bir ödeme ödeyecek ve önceki tutardan farkı kurtaracaktır.

Örneğin: Kredi 20 yıl süreyle geçerlidir. İlk 10 yıl boyunca borçlu 10.000 ruble değil 7.000 ruble ödeyecek, ancak 10 yıl sonra kredinin 13.000 ruble geri ödenmesi gerekecek.

Ancak bir nüans var: 10 yıl içinde aylık tasarruflarla krediyi erken ödemeye yetecek tutarı toplayabilir ve böylece paradan tasarruf edebilirsiniz.

Ödenen kredinin garantör tarafından diğer garantörlerden tahsili

Garantörlerden birinin, ancak ikincil sorumluluk kurulmamışsa, mahkemede kredinin belirli bir kısmını ikinci garantörden geri alma hakkı vardır.

Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 325. Maddesi bu konuyu açıkça düzenlemektedir: ikincil sorumluluğun tam olarak yerine getirilmesi, kalan garantörleri alacaklıların taleplerini yerine getirmekten muaf tutar.

Ayrıca, Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 365. maddesine göre, ana borçlunun borcunu masrafları kendisine ait olmak üzere ödeyen garantör, ikinci garantörle ilgili olarak alacaklının yetkilerine tamamen sahiptir.

Bu, mahkemede yalnızca paranın bir kısmını geri almakla kalmayıp aynı zamanda kefil olarak yükümlülüklerini yerine getirmemesi nedeniyle para cezası talep etme hakkına sahip olduğu anlamına gelir.

Borçlunun ölümünden sonra krediyi kim geri ödemelidir?

Bu durumda borcu doğrudan mirasçılarına geçer. Ancak mirasçıların bu tür sıkıntılardan kaçınma hakları vardır. Bu ancak miras talebinde bulunmamaları durumunda mümkündür.

Basit bir ifadeyle kredi, krediyi alan kişi tarafından geri ödenir. ölen borçlunun mirasına girdi. Aksi takdirde borcun kalan kısmı sigorta şirketi tarafından ödenir.

Borçlu krediyi ödemezse yakınları ödemeli mi?

Vicdansız bir borçlunun akrabaları, ancak içlerinden birinin kefil olması durumunda kredisini ödemek zorunda kalacak, aksi takdirde borçlunun borçlarıyla hiçbir ilgisi olmayacaktır.

Borçlunun vicdansız olması durumunda, fonlar garantörler tarafından ödenecektir.

Bir kredinin ödenmeme sorumluluğu: hiç ödemezseniz ne olacak

Borçlunun krediyi ödemeyi reddetmesi veya maddi sorunlar nedeniyle ödeyememesi durumunda banka cezai yaptırım uygulayabilir veya ceza uygulayabilir.

Faiz hakkında daha fazla bilgiyi her şeyi içeren sözleşmenizden öğrenebilirsiniz (her kredinin kendi ceza şartları vardır).

En kötü seçenek bankanın mahkemeye gitmesi ve... Hacizin amacının bunların açık artırmada satılması ve bu masraf karşılığında kredi tutarının geri ödenmesi olduğu değerlendiriliyor.

Video danışmanlığı

Erken geri ödeme kuralları hakkında - “Gubernia ile Sabah” programında

08.10.17 257 906 8

Ve asgari tutarı fazla ödeyin

Adım Nikita ve bir buçuk yıl önce beş kredim vardı. Maaşımın ⅔'ünü onlara harcadım.

Nikita Yukovich

kredi deliğinden çıktı

Bir işyeri açmak için iki tüketici kredisi ödedim, sıfırlanan bir kredi kartını ödedim ve ekipman için taksitler ödedim. Verilen son kredi ipotekti. Ödemelere o kadar alışmıştım ki hiçbir şeyi değiştirmeye çalışmadım: Faizi alçakgönüllülükle ödedim ve hatta ne tür bir kredimin ne zaman biteceğini bile unuttum.

Dairemize taşındığımızda ve onu dekore etmek için para harcadığımızda risk altında olduğumu fark ettim. Ya işsizsem ya da hastaysam? Kredileri geri ödeyecek hiçbir şeyin olmadığı bir durumdan muaf değilim: tasarruf yok, öngörülemeyen harcamalar oluyor ve her ay bankaya neredeyse kırk bin ödemek zorunda kalıyorum. Bir hedef belirledim: Zorunlu kredi yükünü aylık maaşın üçte biri seviyesine indirmek ve aynı zamanda finansal güvenlik ağı oluşturmak.

Kredi yükümü gözden geçirebildim, ödemeleri optimize edebildim ve fazla ödemeleri azaltabildim. Bunun için yapılması gereken buydu.

Tasarruf, üst sınır

Beş yıl daha (ve yirmi beş yıl boyunca ipoteği) kredileri ödemek istemedim. Üstelik bu süre zarfında bankalara faiz şeklinde 4 milyon ruble vereceğim - ödünç aldığımın neredeyse üç kat fazlasını geri vermem gerekecek. İlerlemenin tek yolu, kredileri planlanandan önce geri ödemektir. Tasarruf moduna geçtim ve aynı zamanda yarı zamanlı bir iş aradım.

Gider kalemlerini analiz ettim: eğlenceye - barlara, restoranlara, sinemaya - çok para harcandı. Para biriktirmek için barlarda takılmayı bıraktım. İlk başta erken ödeme için 3-5 bin ayırdım, zamanla sürekli olarak ayda 13-15 bin, hatta bazen daha fazla ödemeyi başardım.

Benim için tasarruf, kredileri planlanandan önce ödememe yardımcı olan ana nokta oldu, ama bunu ben olmadan da biliyorsun. Bu konuda zaten çok şey yazdık:

Kredilerde öncelikler

Mesela iki kredim var. Kolaylık olması açısından, her iki krediyi de aynı gün ve aynı dönemde (36 ay) aldığımı varsayalım.

İlk önce hangi krediyi ödemeliyim?

iPhone'da

55.000 R

Aylık ödeme

2100 R

Faizin fazla ödenmesi

21.500 RUB

Arabayla

543.000 R

Aylık ödeme

18.300 RUB

Faizin fazla ödenmesi

114.500 Rupi

Bir iPhone için ayda 2100 ruble ödemeniz gerekiyor. Otomatik ödeme ayarladım ve bu paranın silindiğini bile fark etmiyorum. Ancak bir araba için 18.300 ruble ödemeniz gerekiyor - bu miktar cebinize daha çok yansıyor ve ondan ayrılmak utanç verici. Ayrıca fazla ödeme iPhone'a göre beş kat daha fazla. Beyin bu krediden bir an önce kurtulmak ister.

Her ay tasarruflardan dolayı bedava 3000 rublem var. Öncelikle hangi krediyi erken ödeyeceğinizi seçmeniz gerekir. İşte seçenekler.

Önce araba, sonra iPhone. 2,5 yıl içinde erken geri ödemelerle araç kredisini kapatacağım, geriye sadece iPhone kalacak: ana borç yıllık% 22,9 ile 12.000 ruble.

Önce bir iPhone, sonra bir araba.İPhone kredisini bir yıl sonra kapatacağım - artık araba için ayda 23.400 ruble ödeyebilirsiniz. Aynı 2,5 yıl sonra ana borç yıllık %12,9 oranında 4.900 ruble kalacak.

2,5 yıl erken ödeme sonrasında borç bakiyesi

Önce araba, sonra iPhone

Kalan anapara borcu

12.000 R

kaydettim

19.550 RUB

Önce iPhone, sonra araba

Kalan anapara borcu

4900 TL

kaydettim

27.170 Rupi

"Büyük" bir araba kredisini ilk önce ödemenin o kadar da karlı olmadığı ortaya çıktı. Yüksek faizli küçük bir krediden hızla kurtulmak ve ardından tüm kaynaklarınızı hoş olmayan büyük bir krediye atmak daha iyidir.

Ödemeyi azaltın veya vadeyi kısaltın

Krediler iki şekilde erken ödenebilir: kredi vadesinin kısaltılması veya aylık ödeme tutarının düşürülmesi. Çoğu zaman insanlar hangi seçeneği seçeceklerini bilmiyorlar.

Bu soruyu cevaplamak için Excel ile oynamanız yeterli:

1. Bankanın size hangi erken geri ödeme seçeneklerini sunduğunu öğrenin (belki hiçbiri ya da yalnızca bir tanesi).
2. Her seçenek için fazla ödemeyi hesaplayın.
3. Fazla ödemeleri, şartları ve sizi endişelendiren diğer her şeyi karşılaştırın.

Örneğin, bir kredim var: 500.000 ruble, üç yıl boyunca yıllık% 15. Benim de 50 binim var, onu da ilk aylık ödemeyle birlikte erken ödemede kullanacağım. Neyi azaltacağınızı seçmeniz gerekir: vade veya aylık ödeme. Sayarız.

Erken ödenirse kredi nasıl değişecek?

Erken ödeme yok

Aylık ödeme

17.330 RUB

Kredi vadesi

36 ay

Nihai fazla ödeme

124.220 RUB

Zaman sınırını azaltıyorum

Aylık ödeme

17.330 RUB

Kredi vadesi

Nihai fazla ödeme

98.600 RUB

Ödemeyi azaltıyorum

Aylık ödeme

15.560 RUB

Kredi vadesi

36 ay

Nihai fazla ödeme

112 140 R

Görünüşe göre kredi vadesini kısaltmak daha karlı: Fazla faiz ödemesindeki fark neredeyse 15 bin. Kredi vadesinin kısaltılmasını tavsiye eden herkes de aynı argümanı öne sürüyor.

Ancak gerçekte her şey o kadar basit değil: bu seçenekler karşılaştırılamaz, çünkü aylık ödeme azaldığında, hemen her ay 1.700 ruble tasarruf etmeye başlıyorum - eski ve yeni aylık ödeme arasındaki fark. Ayda tasarruf edilen 1.700 ruble için neredeyse 15 bin fazla faiz ödemeniz gerekiyor.

Aylık ödemeyi düşürürsem ama ödeme tutarı azalmamış gibi ödemeye devam edersem, vadeyi kısaltmış gibi aynı büyük tasarrufu elde edeceğim. Ama bir de bonusu olacak: Bankaya yapılması zorunlu ödeme her ay azalacak. Bir noktada planlanan aylık taksiti ödeyecek param olmazsa, bankaya öncekinden daha küçük bir miktar verebilirim ve para cezaları ve gecikme ücretleri ödemek zorunda kalmam.

Ödemeyi azaltırsam ama aynı ödemeye devam edersem tabelam böyle görünecek.

Tüm erken geri ödeme seçeneklerinin karşılaştırılması

Erken ödeme yok

Aylık ödeme

17.330 RUB

Kredi vadesi

36 ay

Nihai fazla ödeme

124.220 RUB

Zaman sınırını azaltıyorum

Aylık ödeme

17.330 RUB

Kredi vadesi

Nihai fazla ödeme

98.600 RUB

Ödemeyi azaltıyorum

Aylık ödeme

15.560 RUB

Kredi vadesi

36 ay

Nihai fazla ödeme

112 140 R

Ödemeyi azaltıyorum ama farkı erken ödüyorum

Aylık ödeme

17.330 RUB

Kredi vadesi

Nihai fazla ödeme

98.600 RUB

Yükümlülüklerin azalmasıyla birlikte bir mali güvenlik ağı oluşturmak daha kolaydır: paranın bir kısmını erken geri ödeme için değil, ayrı bir hesapta kullanın. Elbette bankaya faizi fazla ödemek zorunda kalacaksınız ancak önemli bir şey için acil paraya ihtiyacınız varsa bankadan başka bir kredi almanıza gerek kalmayacak, mali yastık kullanacaksınız.

Kredi hesaplayıcıda ödemeleri planlayın

Kendimi motive etmek için bir plan yaptım: Mevcut erken ödeme oranında ne kadar tasarruf edeceğimi ve kredilerimi ne kadar sürede kapatacağımı hesapladığım bir kredi hesaplayıcı yazdım. Verilerinizi hesap makinesine girmek için belgede Dosya → Bir kopya oluştur'a tıklayın.

İşte nasıl kullanılacağı.

1. Hesap makinesinin tüm alanlarını doldurun. Oranı, kredi vadesini, açılış tarihini ve ödeme türünü belirtmeniz gerekmektedir. Aylık ödemeyi veya kredi vadesini azaltarak nasıl erken ödeme yapacağınızı seçin:

Her kredi için otomatik olarak bir ödeme planı hazırlanır, bilgiler krediye karşılık gelen sayfada görünür:

2. Erken geri ödeme tutarını belirtin her kredi için her ay:

3. İstatistikleri görüntüleyin. Tüm erken geri ödemeler belirtildiğinde, kredi istatistikleri hesap makinesinin ilk sayfasında hesaplanır.

Eski tarz tabelaları sevmeyenler için bir hesap makinesi yazdık. Daha az ayarı vardır ancak en pahalı kredileri erken kapatırsanız ne kadar tasarruf edeceğinizi hızlı bir şekilde hesaplayabilirsiniz.

Tüm kredilerinizi hatırlayın, hesap makinesi size söyleyecektir

Yeniden finansman

Yeniden finansman, eski kredinizi ödeyebilmeniz için başka bir bankanın size daha düşük bir oranda yeni bir kredi vermesidir. Başka bir banka için bu sizden para kazanma fırsatı iken sizin için faizi ve dolayısıyla fazla ödemeyi düşürme şansıdır.

Gelir sorununuz olmadığında ve fazla ödemenizi azaltma fırsatı aradığınızda yeniden finansman yapmak iyidir. Krediyi geri ödeyecek hiçbir şeyiniz olmadığında ve ilkini karşılamak için yeni bir kredi aldığınızda ve borç tahsildarlarıyla iletişimi geciktirdiğinizde yeniden finansman kötüdür.

Krediyi geri ödeyecek hiçbir şeyiniz yoksa, yeniden finansman yapmamalısınız

Yeniden finansman yaparken, yeni kredinin şartlarını dikkatlice incelemek önemlidir: bu kredinin planlanandan önce ödenip ödenemeyeceğini ve bankanın bunun için size ceza verip vermeyeceğini kontrol edin. Mevcut oran üzerinden iki yıl yerine, yüzde iki veya üç puan daha düşük bir oranla beş yıl ödemek zorunda kalabileceğiniz ortaya çıkabilir. Ve bu beş yıl içinde, faiz oranlarının düşmesine rağmen yeni bankaya daha fazla para verin.

Fazla ödemeleri azaltmak için, kısa bir süre için yeniden finansman kredisi almak daha iyidir: böylece aylık ödemesi, eski kredinin aylık ödemesiyle orantılı olur.

Kredilerimi hemen yeniden finanse edemedim: Daha önce ödemelerde geç kalmıştım ve genel kredi yükü, bankaların yeniden finansmanı onaylamamasına neden olacaktı. Kredilerden birini kapattıktan sonra yeniden finanse etmeyi başardım: geri kalanlar yerine% 15 - 4 puan daha düşük oranlı genel bir kredi aldım.

Benim sonucum

Bir buçuk yıl içinde kredi yükümü benim için güvenli seviyeye indirdim, kredileri yeniden finanse ettim ve finansal güvenlik ağı oluşturdum. Şimdi bu makaleyi yazarken yeniden finanse edilen kredileri de kapattım - geriye sadece ipotek kaldı.

Şimdi eskisi kadar ödüyorum: Ayda yaklaşık 40.000 ruble ödüyorum. Ancak daha önce kırk binin tamamı zorunlu ödeme idiyse, şimdi ayda yalnızca 15.000 ödemek zorundayım - geri kalan her şey erken geri ödemeye gidiyor. Erken geri ödemeler sayesinde şimdiden yaklaşık bir milyon tasarruf ettim ve eğer aynısını ödemeye devam edersem üç milyon tasarruf etmiş olacağım. Ve ipoteğimi ödemem gerekenden yıllar önce ödeyeceğim.

İşte kredilerle mücadelem sırasında öğrendiklerim.

Erken ödeme için birikim yapmanıza gerek yoktur. Bir kerede daha fazlasını ödemek için altı ay erken ödeme için birikim yapmak karlı değildir. Yılda bir defada altmış bin ödemek yerine, her ay beş bin ödemek daha kârlıdır. Erken ödeme yapana kadar banka bu tutara faiz uyguluyor.

Kredi yükü azalmıyormuş gibi ödeme yapmak daha karlı olur. Bu daha fazla tasarruf etmeme yardımcı oldu: Çok fazla kredi öderken, makul miktarda borç ödemeye de alışmıştım. Bütçeme dahil edildi ve gereksiz yere azaltmamaya çalıştım. Ve kredilerden biri kapanınca kapanmadan önce ödediğim kadar ödemeye devam etmeye çalıştım.

Hatırlamak

1. Öncelikle faiz oranı yüksek bir krediyi kapatmakta fayda var.
2. Aylık ödemeyi azaltmak mümkünse, bunu azaltmak ve ortaya çıkan farkı erken ödeme için kullanmak daha iyidir.
3. Erken ödeme yapmak için iki saat kuyrukta beklemeniz gerekmiyorsa, ödemeleri mümkün olduğunca sık yapmak daha iyidir.
4. Kredileri yeniden finanse etmek mümkünse kredi yükünü aynı seviyede tutmaya çalışmalısınız.
5. Kredi yükünden kurtulan paranın, kalan kredilerin erken ödenmesi için de kullanılması gerekiyor.

Modern dünyada, giderek artan sayıda Rus, kredi başvurusunda bulunurken finansal kuruluşların hizmetlerine başvuruyor. Bu nedenle erken geri ödeme konusu bugün son derece önemlidir. Artık kredinizi sözleşmeyi imzaladıktan sonraki gün tam anlamıyla geri ödeyebilirsiniz. Ancak krediyi erken ödemek karlı mıdır? Bunu anlamak için farklı kredi türlerini ve bunların erken geri ödeme koşullarını dikkate almanız gerekir.

Erken ödeme avantajı

Herhangi bir banka için ana gelir kaynağının, müşterilerin kredilere olan faiz ödemeleri olduğu bir sır değildir.

Kredi vadesi ne kadar uzun olursa müşteri o kadar fazla para getirir. Elbette erken ödeme hoş karşılanmıyor çünkü bu durumda banka kârın bir kısmını kaybeder. Geri ödeme süresi ne kadar uzun olursa kuruluşun elde edeceği kar da o kadar büyük olur; bu nedenle çoğu, müşterilere indirimli faiz oranıyla uzun vadeli taksit planları sunar.

Borç verme seçenekleri

Standart olarak bankalar iki kredi ödeme planı kullanır: eşit paylaşımlı (yıllık gelir) ve farklılaştırılmış; bu, yalnızca toplam ödeme tutarını değil aynı zamanda borç geri ödeme planını da etkiler.

Hangi planın erken geri ödemeden en büyük faydayı sağlayacağını anlamak için faiz hesaplama sistemini anlamanız gerekir.

Yıllık ödeme planı, kredinin eşit taksitlerle ödenmesini içerir. Kredi tutarının tamamı, kredi tutarı ve faiz ödemesini de içerecek şekilde belirli bir süre için eşit parçalara bölünür.

Ancak eşit miktar, gelir dağılımının eşit yapısı anlamına gelmemektedir. Sözleşmenin ilk döneminde aylık ödemenin ana kısmı kredinin faizidir. Ve son dönemlerde ödeme tutarının neredeyse tamamı kredinin gövdesini oluşturuyor.

Örnek, kredi geri ödeme yapısının zaman içinde nasıl değiştiğini açıkça göstermektedir.

Çoğu banka bu ödeme planını tercih ediyor, çünkü erken geri ödemeyle şirket, müşterinin borcun tamamını ne kadar sürede ödediğine bakılmaksızın her durumda karını alacak. Müşteri için yıllık gelir caziptir çünkü tüm mali yükü eşit olarak dağıtır ve bütçenizi planlamanıza olanak tanır. Ek olarak, bu plan daha büyük miktarda kredi almanıza olanak tanır.

Böyle bir krediyi erken ödemeye karar verirseniz, bunu sözleşmenin ilk üç ayında yapmaya çalışmalısınız. Yıllık gelir planına sahip bir kredinin erken geri ödenmesi talebiyle bir şirketle iletişime geçerken, banka iki seçenek sunabilir:

• belirli bir miktar ödendikten sonra aylık tutarın azaltılması;
• borcun tamamen geri ödenmesi.

Yıllık gelir planından farklı olarak, farklılaştırılmış plan borcun tamamının faizle birlikte bakiyeye bölünmesini içerir. Böylece kredi gövdesinin ana kısmı tüm dönem boyunca eşit paylara bölünür, ancak her ay ödeme azalır.

Bunun nedeni kredi anaparası azaldıkça faiz ödemelerinin de azalmasıdır. Bu kredi geri ödeme planı ile erken geri ödeme fayda sağlayacaktır ve kısmen veya tamamen geri ödeme yapmanızın bir önemi yoktur.

Erken ve kısmi geri ödeme

Hemen şunu şart koşalım ki, hiçbir bankanın kredi çeken müşterisini erken geri ödeme hakkını reddetme hakkı yoktur.

İki geri ödeme planı vardır:

• kısmi;
• tamamlamak.

Kısmi geri ödemede müşteri, aylık ödemenin üzerinde belirli bir miktar ödeyerek toplam borç miktarını azaltır. Bu seçenek ile kredi azaltılır ve aylık ödeme tutarı yeniden hesaplanır. Bu seçenek ile kredi geri ödeme süresi kısaltılmaktadır.

Tam geri ödeme, mevcut faiz ödemeleri de dahil olmak üzere kredi tutarının tamamının tek seferlik ödenmesini içerir. Tutarın tamamının geri ödenmesinden sonra kredi sözleşmesi kapatılır.

Mali istatistiklere göre, ipotek borçluları kredilerini en hızlı ödeyenlerdir. Kredinin uzun vadesi ve alınan kredi tutarı dikkate alındığında bu durum pek de şaşırtıcı değil. Bir sonraki müşteri kategorisi araç kredisi kullanıcılarıdır.

İhtiyaç kredisi kullanan müşterilerin, borcunu erken ödemek için bankaya başvurma olasılıkları en düşüktür.

Erken geri ödemenin birçok avantajı vardır:

• Bu, borç yükümlülüklerini hızlı bir şekilde ortadan kaldırmak ve bankaya ödeme yapmak için bir fırsattır.
• Bu, faiz ödemelerinden tasarruf etmek için bir fırsattır.

Bu nedenle, kredi için hangi ödeme planının kullanıldığına bakılmaksızın (yıllık veya farklılaştırılmış) kredinin erken geri ödenmesi, her durumda faizden tasarruf etmenize olanak sağlayacaktır.

Ancak bu ortalama bir insanın yalnızca yüzeysel bir görünümüdür. Aslında erken geri ödemenin tüm faydalarını anlamak için artan enflasyon, piyasa eğilimleri vb. gibi bir dizi faktörü hesaba katmanız gerekir.

Bankalar ne yapıyor?

Yukarıda da belirttiğimiz gibi bankalar erken ödemeyle ilgilenmiyor, bu da bunun önlenmesi için her şeyi yapmaya hazır oldukları anlamına geliyor.

Hiçbir banka erken geri ödemeyi doğrudan reddedemez, ancak cephaneliklerinde müşteri açısından bu prosedürden kaçınmak için kullanılabilecek birkaç basit araç vardır. 1 Kasım 2011 tarihine kadar hemen hemen her kredi sözleşmesinde kredi tutarının tamamının erken ödenmesini yasaklayan cezalar yer alıyordu.

Ancak 1 Kasım'dan itibaren Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nda önemli değişiklikler yapıldıktan sonra kredi alan her vatandaş, herhangi bir ceza veya komisyon uygulanmadan erken geri ödeme hakkına sahip olacak.

Böyle bir işlemin tek şartı, kredinin geri ödenmesinden 30 gün önce bankaya ön bildirim yapılmasıdır.

Bir koşul var - planlanan tam geri ödeme tarihinden 30 gün önce bankaya yazılı olarak başvuruda bulunmalısınız. Başvuru 3-4 iş günü içinde incelenir ve bu süre zarfında uzmanlar erken geri ödeme ve sözleşmenin kapatılması için belgeler hazırlar ve faiz tutarını yeniden hesaplar.

Başvuruyu yazmadan önce, finans kurumunun şubesiyle şahsen iletişime geçtiğinizden ve kalan borcun tamamını hesaplamanızı istediğinizden emin olun. Belki krediyi planlanandan önce geri öderken yıllık hizmet ücreti vb. dikkate alınacaktır.

Bankaların püf noktalarından biri, örneğin vadesi 3 ayı geçmiyorsa, bir kredinin kısmi geri ödenmesini yasaklamaktır. Banka ayrıca kredinin tamamının geri ödenmesi için gereken asgari ödeme tutarını belirleme hakkını da saklı tutar.

Tabii ki, tüm bunlar borçluların hayatını büyük ölçüde zorlaştırıyor. Bu nedenle birçok kişi, anlaşma şartlarına göre aylık kredi geri ödemelerinin standart ve tanıdık yolunu seçiyor.

Aşağıdaki durumlarda krediyi erken ödemek için acele etmenin kesinlikle bir anlamı yoktur:

• Düşük kredi faizi;
• Ödeyecek bedava paranız yok. Erken geri ödeme mali sorunlara ve yeni bir sözleşme imzalama tehdidine yol açacaktır.

Hangi kredinin erken ödenmesi karlıdır?

Bugün Rus bankaları vatandaşlara çeşitli kredi türleri sunabiliyor: ipotek, araç kredisi, hedef kredi, nakit kredi. Her kredi türünün kendine has özellikleri ve faiz oranları vardır.

Bu nedenle, tüketici kredisi için finansal kurumlar genellikle en düşük faiz oranlarını belirler, ancak taşıt kredisi kural olarak çok yüksek bir oran içerir.

Taşıt kredisi ile müşteri sadece krediyi veren bankaya değil, aynı zamanda otomobil satıcısına ve sigorta şirketine de bağımlı hale gelir.

Dolayısıyla kredinin erken geri ödenmesi bu durumda sadece ekonomik açıdan fayda sağlamakla kalmıyor, aynı zamanda araba satışını engelleyen borç yükümlülüğünü, zorunlu sigortayı vb. ortadan kaldırıyor.

Bir araba kredisinde, arabanın kendisi teminat görevi görür ve bu da onunla ilgili herhangi bir belirsizlik eylemini otomatik olarak yasaklar. Bu durumda erken geri ödeme yalnızca ekonomik fayda sağlamakla kalmayacak, aynı zamanda sizi psikolojik olarak yükümlülüklerden de kurtaracaktır.

Ayrıca arabanın satışı veya takası da mümkün olacaktır.

İpotek

Bu tür bir kredi nispeten düşük bir faiz oranı içerir ancak aynı zamanda çok uzun bir kredi vadesi içerir.

İpotek

Vadede önemli bir azalma, faizden önemli ölçüde tasarruf etmenize olanak sağlayacaktır, bu nedenle ipotek kredinizi önceden ödemek elbette faydalıdır.

Bu durumda sözleşmenin ilk 2-3 yıl içinde kapatılması tavsiye edilir. Geçen yıl kredinin erken geri ödenmesi pratikte mantıklı değil, çünkü orada zaten kredinin tamamını ödüyorsunuz. Banka da ilk yıllarda kârını faizden çekecek.

Evinizi satmak veya takas etmek istiyorsanız ipotek kredisinin tamamını önceden ödemek de mantıklıdır.

Borçlunun bilmesi gerekenler

Bir kredi sözleşmesi imzalamak ciddi ve sorumlu bir prosedürdür. Bu belgenin şartları yürürlüğe girdikten sonra, bazı noktalar anlaşmazlığa neden olsa bile herhangi bir şeyi değiştirmek zor olacaktır.

Bu nedenle, bir işlemi tamamlamadan önce, bu bankaya kredi verme lehine tüm ağır argümanları tartın ve bu ipuçlarını izleyin.

Çözüm

Bir kredinin erken geri ödenmesinin ekonomik fizibilitesini analiz ettikten sonra, psikolojik yönü göz ardı etmemek gerekir. Borç yükümlülükleri bazen borçluya dayanılmaz bir yük getirir. Kredi sözleşmesinden kurtulma düşüncesi bile tüm faydaları kapsıyor.

Ancak bu durumda bile erken ödemenin bir anlamı olacaktır, ancak ailenin son parası geri ödeme için kullanılmadığında. Bu, mali durumun istikrarını tehlikeye atacak ve sizi yeniden yeni bir borç yükümlülüğüne sürükleyebilir.