Ako môžem predčasne splatiť úver? Predčasné splatenie úveru s anuitnými splátkami Je možné úver splatiť.

Obsah

Prax ukazuje, že mnohí občania problematike splácania dlhov nerozumejú, navyše majú úver a často ani jeden. Chyby pri interakcii s finančnými a úverovými inštitúciami robia aj dlžníci, ktorí o pôžičkové služby nepožiadali prvýkrát. Ak ste sa už rozhodli požičať si peniaze od banky, mali by ste si vopred spočítať náklady na zaplatenie úrokov a ujasniť si možnosti predčasného splatenia bez dodatočných, neočakávaných výdavkov.

Je predčasné splatenie úveru výhodné?

Považuje sa za normálne, že dlžník sa snaží čo najviac ušetriť na preplatení úverových prostriedkov a jedným zo spôsobov je zaplatiť pred dohodnutým časom. Splatiť dlh pred termínom znamená úplne splatiť dlh pred dátumom uvedeným v úverovej zmluve. Pod pojmom „čiastočné splatenie“ sa rozumie vyplácanie súm vyšších ako je bežný splátkový kalendár. Ako najlepšie splatiť úver, aby bol výhodný?

Predčasné splatenie spotrebného úveru je z pohľadu dlžníka pozitívne, pretože dlžníkovi prináša úsporu peňazí. Pre bankovú organizáciu nie je výpočet dlhu dlžníkom vopred finančne zaujímavý. Na prvý pohľad to nie je úplne jasné: dlžník peniaze veriteľovi plne vráti, no obchodnej inštitúcii to hrozí stratou plánovaných platieb úrokov. Každá banka sa preto snaží vypracovať zmluvu vo svoj vlastný prospech, aby dlžník nemal motiváciu dlh predčasne splatiť.

Ak občan prestane splácať dlh a ocitne sa v ťažkej finančnej situácii, veriteľ v tomto prípade spravidla tiež nezostane v strate. Vymáhaním pohľadávok po lehote splatnosti na základe rozhodnutia súdu alebo prostredníctvom inkasnej spoločnosti získava veriteľ ďalší príjem vo forme pokút a penále alebo z predaja kolaterálu. V prípade predčasného vyrovnania musí banka zmeniť splátkový kalendár, prepočítať úroky, znížiť ich vo svoj prospech.

Výhody a nevýhody

Finančné a úverové inštitúcie sa uchyľujú k najrôznejším trikom, ktoré bránia túžbe zákazníkov uzavrieť zmluvu pred plánovaným stanoveným dátumom. Do 1. 11. 2011 banky uplatňovali sankcie za rýchlejšie vyrovnanie dlhov, ktoré kryli ušlý zisk veriteľa. Po zavedení legislatívnych zmien Občianskeho zákonníka Ruskej federácie bolo možné kedykoľvek splatiť dlh z úveru v predstihu bez sankcií.

Pre tých, ktorí chcú využiť hlavnú výhodu predčasného splatenia – úsporu na úrokoch – je potrebné, aby takýto zámer nezabudli veriteľovi bezpodmienečne písomne ​​oznámiť. Na tento účel sa uvádza tridsať dní pred plánovaným dátumom. Vopred by ste si mali pozorne prečítať podmienky zmluvy a pravidlá pre takéto prípady, pretože tu môžu byť stanovené okolnosti, ktoré nie sú vždy vhodné pre dlžníka. Mali by ste venovať pozornosť:

• dátum skorého vyrovnania;
• minimálny limit splácania (zvyčajne sa rovná štandardnej výške platby);
• postupnosť platieb;
• spôsob prispievania.

Túžba občanov zbaviť sa úverovej záťaže je pochopiteľná, no v závislosti od ekonomickej situácie v krajine môže byť objektívne nerentabilné platiť dlh vopred. V krízovej situácii, rastúcich cenách tovarov na pozadí inflácie, sa pre dlžníkov vytvárajú okolnosti, keď človek vráti menej peňazí, ako vzal, napriek tomu, že suma zostáva rovnaká. Okrem toho s mierou rastu inflácie budú nové úvery poskytované aj za vyššie sadzby.

Spomedzi úverov, pri ktorých je lepšie splatiť čo najrýchlejšie, majú prednosť expresné úvery poskytnuté v obchodných centrách pri nákupe tovaru. Takýto atraktívny druh „rýchlo peňazí“ je drahý. Vonkajšia výhoda rýchleho odbavenia, nedostatku dokladov sa mení na vysoké sadzby a tovar s expresnou pôžičkou, aj keď krátkodobou, stojí dvakrát toľko.

Reštriktívne požiadavky banky

Podľa analýzy finančného sektora sú 2 z 10 úverov splatené v predstihu, pričom na čele sú poskytovatelia hypotekárnych úverov, potom príjemcovia úverov na autá a ľudia, ktorí si zobrali spotrebné úvery. Pre banku sú hlavným zdrojom príjmu úroky z úverových produktov: ak je výška dlhu vyššia, potom sú vyššie aj úroky. Žiadna banka si preto nechce nechať ujsť výhodu úrokového výnosu a finančné inštitúcie sa poistia proti riziku predčasného uzavretia už v štádiu uzatvárania úverovej zmluvy pomocou schémy anuitného vyrovnania.

Banka dnes nie je oprávnená odmietnuť dlžníka v súlade s legislatívnymi normami v oblasti poskytovania úverov v znení zákona z 19. októbra 2011 č. 284-FZ (podľa zmlúv podpísaných pred 1. novembrom 2011). V dôsledku toho si banky v rámci legislatívnych požiadaviek stanovujú vlastné pravidlá pre predčasné splatenie úveru. Reštriktívnymi opatreniami sú podmienky na zavedenie moratória na platby v prvých mesiacoch trvania zmluvy, špecifické spôsoby ukladania peňazí, prítomnosť provízií, obmedzenie minimálnej sumy na platbu.

Typy splátok pôžičiek

Pri žiadosti o úver si overte, či máte právo na výber schémy splácania dlhu. Vlastnosti následnej taktiky predčasného splatenia závisia od použitej opcie. Banky dnes praktizujú diferencované a anuitné metódy. Prvá možnosť znamená mesačné zníženie pravidelných platieb, zatiaľ čo druhá možnosť vyžaduje, aby dlžník každý mesiac platil pevnú sumu.

Diferencovaná platba pozostáva z pevnej, pevnej sumy smerujúcej na splatenie úverového orgánu, ktorá sa vypočíta úmerne k počtu mesiacov trvania zmluvy. Druhú časť splátky tvoria úroky zo zostatku úveru. Pri anuitnej opcii sa vypočítajú celé náklady na úver (s výnimkou jednorazovej provízie) a následne sa vydelia dobou úveru.

Ktoré úvery je lepšie splácať diferencovanými splátkami

V rámci viacúrovňového systému príspevkov dlžník spočiatku platí vysoké poistné, ktoré sa však následne zníži znížením úrokových poplatkov za klesajúci dlh. Pri vklade prostriedkov sa automaticky prepočítava zostatok dlhu a úroky z neho pripísané, pričom sa zároveň znižujú. Je výhodnejšie zvoliť si túto schému pre dlhodobé a hromadné pôžičky (hypotéka, pôžička na auto), je vhodná pre občanov:

• mať nestabilný príjem;
• želanie znížiť preplatok;
• pôžičky na dlhé obdobie.

Vlastnosti splácania anuitných platieb

V otázke, ako najlepšie splácať spotrebný úver, sa stáva prioritou platobná schéma. Pri anuite sa splátka, ak je zaplatená pred dátumom splatnosti, používa na splatenie časti úveru aj úrokových nákladov. Počiatočný harmonogram zahŕňa istinu, úrok a fixné poplatky, pričom dlžník platí väčšinu úrokov vopred – veľká časť z nich slúži na nahromadený úrok, nie na pôžičku.

Na konci funkčného obdobia sa hlavná časť už chystá splatiť istinu dlhu. Pri predčasných platbách sa porušuje splátkový kalendár. Úroky predtým zaplatené vopred sú pre banku právne klasifikované ako bezdôvodné obohatenie a musia sa prepočítať. Anuitnú schému využívajú fyzické osoby pri spotrebných úveroch. Metóda je výhodná pre stabilitu platieb, plánovanie rozpočtu a je vhodná pre nasledujúce kategórie občanov:

• mať stabilný plat;
• ktorí nie sú finančne schopní platiť viac ako pevnú sumu;
• pôžičky na krátke obdobie.

Možnosti splácania pôžičky

Je rozdiel medzi čiastočným a úplným splatením úveru. V prípade čiastočného predčasného splatenia sa telo dlhu znižuje o zaplatenú sumu. Tu sú možnosti, ktoré sú vopred dohodnuté v zmluve:

• platba sa účtuje za pravidelnú platbu a na účte je potrebné mať prostriedky na odpísanie vo výške ďalšej platby a dodatočného príspevku;
• kvôli príspevku sa okamžite zníži istina a prepočíta sa objem splátok, následne v deň výplaty je už potrebné zaplatiť menšiu sumu.

Pri úplnom splatení dlžník prispeje finančnými prostriedkami zodpovedajúcimi zostatku tela dlhu vo výške úrokov naakumulovaných za toto obdobie. Pre dlžníka je každé splatenie výhodné, najmä čo sa týka hypoték, bez ohľadu na to, ako zamestnanci banky odhovárajú. Okrem finančnej úspory získava občan plné právo nakladať s majetkom, oslobodenie od povinného poistenia majetku.

Jediným negatívom je, že nie každý dokáže nájsť prostriedky na splátky v predstihu bez výrazného poklesu príjmovej stránky rodinného rozpočtu a nutnosti žiadať o nový úver. Malo by sa to vziať do úvahy: banky často uvádzajú na čiernu listinu „predčasných dlžníkov“, ktorí pri ďalšej žiadosti o úver môžu byť jednoducho zamietnutí bez vysvetlenia. Predčasné splatenie do konca zmluvy bude preto ďalším plusom do úverovej histórie.

Ako splatiť úver

Algoritmus pokročilých platieb je určený špecifickými úverovými podmienkami. Postupnosť akcií dlžníka je spravidla nasledovná:

1. Informujte bankovú organizáciu o plánovanej platbe. Spravidla je stanovená lehota minimálne 14 dní, aj keď niektoré banky umožňujú splatiť kedykoľvek bez predchádzajúceho upozornenia.
2. V deň platby zložte požadovanú sumu na kartu/účet. Spôsob dopĺňania stanovujú zmluvné podmienky.
3. Vyplňte žiadosť o splatenie dlhu vopred na pobočke banky.
4. Počkajte na odpísanie prostriedkov s potvrdením príslušnými dokladmi (príkaz na príjem, výpis z účtu) a prepočítaním harmonogramu.
5. Podpíšte nový splátkový kalendár alebo získajte potvrdenie o úplnom uzavretí dlhu.
6. Po úplnom zaplatení sa uistite, že sú zatvorené bankové účty, súvisiace vysporiadania podľa zmluvy a že je odstránené bremeno kolaterálu.
7. Uschovajte si všetku úverovú dokumentáciu vrátane platieb.

Podmienky úverovej zmluvy

Každá banková organizácia nezávisle stanovuje pravidlá pre príspevky, ktoré sú v predstihu. Napríklad môže stačiť mať na karte/účte požadovanú sumu vloženú akýmkoľvek spôsobom. Niektoré banky vyžadujú vloženie hotovosti cez pokladňu, progresívnejšie, ako napríklad Sberbank, VTB-24, poskytujú možnosť online splácania bez návštevy kancelárie a vyplnenia žiadosti. Aby to mohol urobiť, dlžník musí uzavrieť komplexnú zmluvu o poskytovaní služieb a poznať podrobnosti o debetovaní.

Pri poslednom uvedenom spôsobe nie je možné odpisovať prostriedky k akémukoľvek dátumu, ale až v deň výplaty, pričom veľkosť mimoriadnej sumy by nemala byť menšia ako najbližšia splátka. Pri vkladoch prostredníctvom bankomatu existujú obmedzenia na vykonanie maximálnej sumy (zvyčajne 30 000 - 50 000 rubľov). V prípade väčších vkladov kontaktujte pobočku banky. Je dôležité určiť deň platby - môže sa zhodovať s harmonogramom alebo môže byť ľubovoľný.

Pri prevode prostriedkov z inej banky upozorňujeme, že ich pripísanie trvá podľa pravidiel určitý čas – až päť pracovných dní. Dlžník by nemal zabúdať, že podľa § 805 Občianskeho zákonníka pri predčasnom splatení dlhu má veriteľ právo na úroky od dlžníka, vypočítané vrátane až do dňa, keď bol úver úplne alebo čiastočne splatený, prevyšujúci rozvrh.

Žiadosť o predčasné splatenie

Podľa § 810 Občianskeho zákonníka, časť druhá, výšku spotrebiteľského (nekomerčného) úveru môže občan splatiť predčasne v plnej výške alebo v splátkach za predpokladu, že o tom veriteľa povinne informuje tridsať dní (min. ) pred dňom návratu. Zmluva o úvere môže ustanoviť kratšiu lehotu na podanie takéhoto oznámenia o úmysle občana vrátiť peňažné prostriedky. V praxi teda banky poskytujú 2 týždne na podanie odvolania.

Prepočet pôžičky

Mimoriadna platba vedie k zníženiu objemu úveru, dlhu istiny. Zaplatené úroky sa počítajú podľa osobitných vzorcov, ktoré sa líšia pre diferencované a anuitné schémy, ale ustanovujú všeobecný princíp – časové rozlíšenie zostatku úveru. Čím menší dlh, tým nižšie úrokové náklady, preto je v tejto situácii potrebný prepočet všetkých zložiek platieb.

Zníženie splátky alebo skrátenie doby pôžičky

Banky často, pričom klientom neponechávajú žiadnu alternatívu, ponúkajú len zníženie pravidelnej splátky pri splácaní pred dátumom splatnosti, pričom je možná aj možnosť skrátenia doby platnosti úverovej zmluvy. Z psychologického hľadiska je zníženie splátky pre klienta atraktívne: zníži sa zaťaženie mesačného rozpočtu, uvoľnia sa voľné prostriedky, ktoré je možné použiť na predčasné splatenie.

Matematické výpočty zároveň ukazujú, že skrátenie doby splatnosti úveru prináša veľké percentuálne úspory. Takže pri diferencovanej schéme je skrátenie doby poskytovania úverov ešte výhodnejšie. Prístup bánk k neochote skracovať úverové podmienky je pochopiteľný: prichádzajú o veľkú časť zisku, pričom v praxi často dlžníkov neinformujú o existujúcej príležitosti.

Nový splátkový kalendár pre čiastočné predčasné splatenie

Úhrada ďalšej platby občanom vopred v čiastkovej výške sa premietne do všetkých zložiek príspevku. Pôvodne predpokladaný splátkový kalendár už nezodpovedá zostatku dlhu, preto sa v tejto situácii stáva nevyhnutnou podmienkou revízia splátkového kalendára a podpísanie jeho novej verzie všetkými stranami (veriteľom aj veriteľom). Nový harmonogram, opečiatkovaný bankou a podpísaný úverovým úradníkom, musí byť vystavený aj po uplynutí 2-3 platobných období. Je tiež potrebné skontrolovať, či sa nezmenil dátum pravidelného zavádzania.

Práva dlžníka

Federálny zákon č. 284-FZ z 19. októbra 2011 „o zmene a doplnení článkov 809 a 810 druhej časti Občianskeho zákonníka Ruskej federácie“, ktorý nadobudol účinnosť 1. novembra 2011, zabezpečil právo občanov – dlžníkov splatiť úverové dlhy v predstihu. Zákon sa vzťahuje na vzťahy, ktoré vznikli na základe zmlúv uzavretých predo dňom nadobudnutia jeho účinnosti. Ak zmluva uzatvorená po 11.1.2011 obsahuje podmienky pre penále, provízie, pokuty za mimoriadnu splátku dlhu, sú nezákonné a možno ich napadnúť na súde.

Poistenie návratu

Požičiavanie na kúpu bývania alebo auta je sprevádzané povinnými požiadavkami banky na poistenie nehnuteľnosti v súlade s článkom 31 zákona č. 102-ФЗ zo 16. júla 1998 „O hypotéke (záloha nehnuteľnosti)“. Okrem toho finančné organizácie tiež praktizujú dodržiavanie podmienok životného poistenia osoby, ktorej sa pripisuje úver. Posledné uvedené sa vykonáva so súhlasom klienta. Po zaplatení poistenia je dlžník okrem otázky, ako najlepšie splatiť úver, tiež zmätený tým, ako vrátiť prostriedky na poistenie v plnej výške s bankou: môžu dosiahnuť 40% nákladov na úver. .

Po zaplatení dlhu máte právo na vrátenie poistného, ​​ak je to uvedené v poistnej zmluve. Ak existuje klauzula o nemožnosti vrátenia nespotrebovaného poistenia, uzavretím zmluvy o úvere predčasne zaniká nárok na vrátenie príspevku. Keď sa ubezpečíte, že existuje právo na vrátenie, pri podávaní žiadosti musíte tiež vziať do úvahy, že:

• nemali by existovať žiadne nedoplatky;
• Na vrátenie poistenia po uzavretí zmluvy je daných 5 dní.

Poisťovňa môže vrátiť časť prostriedkov, ak od podpisu zmluvy uplynulo viac ako šesť mesiacov. Úplné vrátenie poistných prostriedkov je k dispozícii v situáciách, keď je dlh splatený v prvých dvoch mesiacoch po uzavretí poistnej zmluvy. Vo všetkých prípadoch sa musíte obrátiť na poisťovňu s:

• pas;
• zmluva o pôžičke (kópia);
• osvedčenie o úplnom zrušení dlhu.

Vrátenie časti poistného v prípade predčasného zaplatenia je možné v prípravnom a súdnom konaní. Vo fáze predsúdneho rozhodnutia musíte podať žiadosť bankovej a poisťovacej organizácii. Podľa zákona je na posúdenie žiadosti 30 dní. Ak nepríde žiadna odpoveď, potom je už potrebné napísať žiadosť na Rospotrebnadzor (čas na posúdenie je rovnaký - 30 dní). Ak vám odpoveď tejto inštancie nevyhovuje, môžete sa proti postupu finančnej inštitúcie odvolať podaním žaloby na súd.

Sú prípady, keď namiesto občana-dlžníka môžu platiť úver poisťovatelia. Toto je predpísané v ustanoveniach poistnej zmluvy a závisí od typu poistenia:

• Životné a zdravotné poistenie kreditovanej osoby. Základom pre platby je smrť dlžníka, jeho invalidita v dôsledku vážneho ochorenia, zdravotného postihnutia.
• Poistenie zabezpečenia kolaterálu. Za poistnú udalosť sa považuje neúmyselné poškodenie veci (živelné pohromy, požiar, povodeň).

Video

Našli ste v texte chybu? Vyberte to, stlačte Ctrl + Enter a my to opravíme!

Diskutujte

Ako najlepšie splácať úver - typy a vlastnosti splácania dlhu v súlade so zmluvou o úvere

Mnoho dlžníkov sa snaží splatiť úver v predstihu, pretože v niektorých prípadoch to môže výrazne znížiť preplatenie. Podľa novelizácie legislatívy schválenej v roku 2011 je bankám zakázané akýmkoľvek spôsobom brániť predčasnému splateniu dlhu – najmä ukladať pokuty alebo zavádzať moratórium. Niektoré banky však tieto obmedzenia obchádzajú nastavením pomerne vysokej minimálnej sumy platby. Právnici a zástupcovia bánk hovorili o najčastejších chybách, ktorých sa dlžníci dopúšťajú pri predčasnom splácaní úveru.

Chyba číslo jedna. „Mojou úlohou je vkladať peniaze a banka na to príde sama“

Dlžník, ktorý sa chystá predčasne splatiť pôžičku, musí nielen nazhromaždiť dostatočnú sumu, ale aj napísať zodpovedajúcu žiadosť vo voľnej forme. Ako vysvetľuje Vyacheslav Kurilin, predseda predstavenstva spoločnosti s ručením obmedzeným na ochranu práv spotrebiteľov "Sovetnik", v žiadosti je dôležité uviesť výšku predčasnej splátky a dátum transakcie. Faktom je, že v súlade s ruským právom má dlžník skutočne právo splatiť úver kedykoľvek bez súhlasu banky, ale je povinný to oznámiť finančnej inštitúcii najmenej 30 dní pred dátumom transakcie. Väčšina bánk má navyše vlastné požiadavky na minimálnu výpovednú lehotu pre predčasné splatenie úveru, ktoré sú uvedené v úverovej zmluve. Stojí za zmienku, že zamestnanci úverovej inštitúcie často zámerne odporúčajú dlžníkom, aby nepísali zodpovedajúcu žiadosť a verili im na slovo - a to vždy ide bokom k dlžníkovi.

Podľa Manažér pobočky UniCredit Bank v Čeľabinsku Andrey Stikhin, niektorí dlžníci si na základe splátkového kalendára nezávisle určia výšku predčasného splatenia úveru a prevedú peniaze na účet, bez toho, aby to oznámili peňažnému ústavu. „Zákazníci neoznamujú banke, že ide o predčasné splatenie, ale jednoducho uhradia zvýšenú sumu mesačnej splátky. Bez upozornenia zo strany dlžníka to banka nepovažuje za predčasné splatenie, prostriedky sa jednoducho odpíšu mesačne na splatenie úveru, ale výška/termín úveru sa nemení. Toto je dôležité pochopiť,“ hovorí. Okrem toho pri úplnom splatení úveru musí dlžník podpísať oznámenie o predčasnom splatení s čiastočným dodatočným súhlasom k zmluve, pretože v druhom prípade sa mení aj výška mesačnej splátky.

Chyba číslo dva. “Zdá sa, že táto suma by mala stačiť”

Častou chybou pri predčasnom splatení úveru je nesprávne vypočítaná suma. „Sumu za úplné predčasné splatenie úveru musí vypočítať pracovník banky. Požadovanú sumu sa dlžník vždy dozvie na linke banky. Táto suma musí byť pripísaná na účet klienta v plnej výške a v termíne určenom splátkovým kalendárom. Po úplnom predčasnom splatení sa odporúča zavolať do banky a ujasniť si, či je zmluva uzavretá alebo nie,“ komentuje Tatyana Arzumanová, vedúca oddelenia necielených úverov v Home Credit Bank.

„Stane sa prípad, keď sa dlžník rozhodol splatiť úver v predstihu a všetky peniaze vložil na účet, z ktorého sa každý mesiac automaticky odpísala suma ďalšej splátky. Pár dní pred dátumom odpísania sa však rozhodla skontrolovať zostatok, aby si bola istá, že na účte sú prostriedky. Za túto službu banka odpísala z jej účtu 15 rubľov. V deň odpísania teda 15 rubľov nestačilo na úplné splatenie dlhu a banka neuskutočnila predčasné splatenie, ale odpisovala istinu a úroky mesačne počas dvoch rokov. A keď sa peniaze na účte minuli, banka odrádzaného dlžníka informovala o nahromadenom dlhu a omeškaniach, “hovorí Vyacheslav Kurilin a dodáva, že spotrebiteľ musí nezávisle jasne sledovať načasovanie debetovania prostriedkov a ich prítomnosť na bankovom účte.

Chyba číslo tri. „Banka vždy správne vypočíta preplatok“

Banky často pri predčasnom splatení úveru znížia len výšku dlhu na istine, pričom dlžníkovi naďalej účtujú úrok z celej pôvodne poskytnutej sumy úveru. "Napríklad si človek vzal pôžičku 200 000 rubľov a po chvíli sa rozhodol splatiť 100 tisíc pred plánovaným termínom," vysvetľuje Vyacheslav Kurilin. - Pri splácaní úveru však banka zadržiava dlžníkovi úrok na základe pôvodnej výšky úveru - 200 000 rubľov, čo zákon zakazuje. Úrok by sa mal počítať len z výšky dlhu v účtovnom období,“ hovorí odborník.

Podľa neho viaceré banky dokonca praktizujú zdanie predčasného alebo čiastočného splatenia, pričom dlžníka nepomenujú výšku istiny dlhu za aktuálny deň, ale celkovú výšku dlhu vrátane nahromadených úrokov za celé obdobie. Varovať sa pred platením ďalších úrokov je celkom jednoduché: musíte požiadať zamestnanca banky, aby vymenoval iba výšku istiny. „Banka úročí len zostatok dlhu, preto s poklesom istiny dlhu klesajú aj splátky úrokov za čerpanie úveru. Čím skôr sa splatenie uskutočnilo, tým menší bol preplatok na úvere, “vysvetľuje Vedúca oddelenia úverov fyzickým osobám vo VUZ-Bank Oľga Gorlová.

Chyba číslo štyri. „Musíme splatiť všetko naraz – pôžičku aj poplatky z omeškania“

Ako vysvetľuje Lyubov Panova, námestník regionálneho riaditeľa pre rozvoj maloobchodu v Čeľabinskej prevádzkovej kancelárii Promsvyazbank, refinancovanie dáva dlžníkovi možnosť získať nový úver za výhodnejších podmienok, aby mohol splatiť ten starý. Je potrebné poznamenať, že v tejto situácii sa dlžníkom odporúča pamätať na jednoduché pravidlo - pri splácaní starého úveru sa musíte uistiť, že zaplatená suma smeruje predovšetkým na splatenie istiny a úrokov z nej, a nie ako oneskorené. platobná pokuta. Sankciu zo starého úveru bude možné splatiť až po určitom čase, keďže po splatení úveru sa výška pokuty už nezvýši.

Navyše, výsledná sankcia za úver môže byť neskôr výrazne znížená v dôsledku súdneho sporu s bankou. „Podľa čl. 333 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie je možné znížiť pokutu, ak mal dlžník skutočne dobré dôvody na oneskorenie splátok úveru - napríklad stratu zamestnania, “upozorňuje Lubov Panova.

Chyba číslo päť. „Predčasné splatenie pôžičky je vždy výhodné“

Podľa Vyacheslava Kurilina je v skutočnosti ekonomicky výhodné poskytnúť pôžičku s anuitnými splátkami (to znamená s rovnakými mesačnými splátkami) iba v prvej polovici obdobia, pretože v tomto prípade dlžník dramaticky znižuje množstvo preplatených úrokov. . „Ak doba splatnosti úveru už prekročila polovicu, nemá zmysel splácať úver predčasne, pretože človek už zaplatil takmer všetky úroky za použitie úveru. Dôvodom je anuitný platobný styk, kedy sú v prvých mesačných splátkach zahrnuté úroky za posledné mesiace čerpania prostriedkov banky,“ zhŕňa odborník.

Mnohí naši občania žiadajú o rôzne bankové úvery. Zároveň nevedia, ako výnosne a bezbolestne môžete ušetriť na preplatku. Aký splátkový kalendár si vybrať? Môžem dostať späť peniaze z poistenia?

Zvážme všetky otázky podrobnejšie.

Ako splatiť úver ekonomicky, najziskovejšie schémy

K dnešnému dňu sa za najziskovejšie schémy splácania pôžičiek považujú:

• diferencovaná schéma;
• možnosť anuity.

Ak hovoríme o prvej možnosti, znamená to samo o sebe mierne zníženie mesačných splátok. Jednoducho povedané, spočiatku je potrebné platiť príspevky vo veľkých sumách, ale v nasledujúcich mesiacoch sa výška znižuje.

Táto schéma je výhodná pri žiadosti o hypotekárny úver alebo pri kúpe auta.

Približnú sumu môžete vypočítať pomocou vzorca:

úroková sadzba + pevná časť = splátka.

V tomto vzorci je pevnou časťou splatenie hlavnej časti úveru. Samotné percentá sú definované takto:

(zostatok*stávka)/100.

Zvážte príklad: klient dostal pôžičku vo výške 1 milión rubľov. .Doba úveru je 20 rokov a úroková sadzba je 12%.

Celková suma by sa teda mala vydeliť 240 mesiacmi (20 rokov) a získa sa mesačná pevná suma 4 000 166 rubľov. Majte však na pamäti, že úroková sadzba sa bude líšiť. Napríklad počas prvých 10 rokov sa pri splácaní 50 % istiny úveru suma vypočíta:

((0,5 milióna x 12%) / 1 rok) / 100% = 5 tisíc rubľov. teda celková výška mesačnej platby je 9 tisíc 166 rubľov.

Táto schéma je ideálna pre ľudí, ktorí:

• dostávať nestabilné mzdy;
• mať túžbu výrazne znížiť výšku preplatku;
• poskytuje úvery na dlhé obdobie.

Ak hovoríme o anuitnej možnosti, potom ju využívajú tí občania, ktorí žiadajú o užívateľské pôžičky.

S takouto schémou výpočet celkových nákladov na úver okrem jednorazovej provízie. Celá suma sa vydelí kreditným obdobím. Na mesačnej báze bude dlžník povinný platiť pevná platba.

Táto možnosť je výhodná v tom, že nie sú problémy s veľkosťou mesačnej splátky. Dlžník vie, kedy a koľko musí zaplatiť.

Táto schéma je skvelá pre tie kategórie dlžníkov, ktorí:

• mať stabilný plat;
• nemôže finančne prispieť viac, ako je splatná suma;
• poskytuje pôžičky na krátke obdobie.

Ako predčasne splatiť úver

Možnosť výhodného splatenia pôžičiek pred termínom do značnej miery závisí od faktorov, ako sú:

• prítomnosť alebo absencia sankcií za predčasné splatenie úveru. Jednoducho povedané, je takáto príležitosť bankou povolená;
• Obsahuje zmluva mesačný splátkový kalendár?

Analýza úverovej zmluvy

Predtým, ako dlžník, keď sa objavia finančné prostriedky, pôjde do banky predčasne splatiť svoj úver, musíte venovať pozornosť niektorým nuansám:

• pri krátkodobých výpožičných obdobiach spravidla chýba možnosť predčasného splatenia úveru;
• v zmluve môže byť ustanovené obmedzenie predčasného splatenia úveru počas prvých 6 mesiacov jeho čerpania;
• zmluva môže obsahovať obmedzenie minimálnej výšky platby za predčasné uzatvorenie úveru.

Ak zmluva nestanovuje žiadne obmedzenia, je možné zvážiť otázku predčasného ukončenia úverových záväzkov (predčasne splatiť úver).

Aký je postup pri predčasnom splatení úveru?

Plné právo má počas trvania úverovej zmluvy ktorýkoľvek z dlžníkov splatiť ho úplne alebo čiastočne. Treba však pamätať na to, že napriek absencii obmedzení v zmluve musí dlžník kontaktovať zamestnanca banky a informovať ho. Svoju túžbu musíte oznámiť najneskôr 30 kalendárnych dní pred dňom uskutočnenia platby za predčasné splatenie úveru.

Navyše, pri kontaktovaní zamestnanca banky vás tento požiada o vypracovanie žiadosti o právo na predčasné splatenie úveru. Tento dokument sa vyhotovuje v prítomnosti zamestnanca banky podľa vzoru ním stanoveného.

Ako uzavrieť bankový úver

Treba mať na pamäti, že splatenie úveru v banke, napríklad v Sberbank, vôbec neznamená, že úver je úplne uzavretý a bankári nemajú voči dlžníkovi žiadne nároky.

Zvážte postup uzavretia úveru na príklade Sberbank. Táto schéma je vhodná pre všetky ostatné bankové inštitúcie.

Algoritmus je teda nasledujúci:

1. 1 krok. Najprv musíte požiadať zamestnancov banky o potvrdenie, ktoré potvrdzuje uzavretie úveru a absenciu pohľadávok. Stojí za zmienku, že niektoré banky ho odmietajú poskytnúť, a preto je potrebné vašu žiadosť argumentovať článkom 15.26, ktorý obsahuje sankcie pre zamestnancov banky, ktorí odmietnu vydať tento doklad. Ukladá sa trest vo výške 50 tisíc rubľov.
2. 2 krok. Úplné uzavretie bankových účtov. To znamená, že pri žiadosti o úver je možné otvoriť sprievodné účty. Ak manažér deklaruje ich prítomnosť, musíte ho požiadať, aby ich zatvoril. Možno budete musieť napísať žiadosť - vypracúva sa v prítomnosti bankového manažéra.
3. Posledný krok. Zastavená nehnuteľnosť. Po úplnom splatení úveru je potrebné odstrániť obmedzenia na. Bankári by to mali robiť automaticky, ale byť informovaný znamená pokoj. Ak nedôjde k odstráneniu vecného bremena, je potrebné domáhať sa odstránenia tohto obmedzenia.

Po vykonaní takýchto jednoduchých akcií môžeme s istotou povedať, že pôžička je úplne uzavretá a teraz by ste sa nemali obávať.

Ako rýchlejšie splatiť pôžičku, ak nie sú peniaze

Ak dlžník, ale chce splatiť pôžičku čo najskôr, existuje niekoľko možností:

1. Oslovte príbuzných alebo priateľov. Táto možnosť zahŕňa požičanie určitej sumy od vašich príbuzných alebo známych fondov, ktoré vám pomôžu rýchlo splatiť pôžičku. Súhlasíte, pre „našich“ je jednoduchšie splatiť dlh, ako sa zaoberať zberateľmi.
2. Získajte prácu navyše. Tu, ako sa hovorí, všetko závisí od regiónu bydliska alebo od samotnej túžby dlžníka. Môžete si nájsť večernú brigádu, ktorá vám umožní rýchlo splatiť pôžičku alebo skúsiť šťastie na stránkach na voľnej nohe.
3. Úspora alebo daňový odpočet. Táto možnosť znamená použitie vášho vkladu (samozrejme, ak existuje). Ak neexistujú žiadne osobné vklady, môžete sa obrátiť na daňový úrad v mieste vášho bydliska a požiadať o odpočítanie dane. Spravidla pôjde o sumu, približne 13 % z výšky úrokov (samotného úveru). Po prijatí odpočtu môžete tieto prostriedky použiť na splatenie úveru.

Pôžička je splatená, je možné vrátiť poistku

V prípade, že je úver úplne splatený, pri pokuse o vrátenie poistných prostriedkov môže nastať jedna z niekoľkých možností:

• 1 možnosť. Poisťovňa môže finančné prostriedky čiastočne vrátiť, ak od podpisu zmluvy už uplynulo viac ako 6 mesiacov. Poisťovňa spravidla odmieta vyplatiť finančné prostriedky s odôvodnením, že ide o vysoké náklady na administratívnu podporu. Ak je výška refundácie vyššia ako 100 tisíc, môžete požiadať o tlač nákladov poisťovateľov.
• Možnosť 2. Poistné prostriedky môžete v plnej miere vrátiť len v situáciách, keď je úver splatený do 2 mesiacov od dátumu registrácie poistky.

V ktorejkoľvek z možností musíte kontaktovať poisťovňu s nasledujúcim zoznamom dokumentov:

• pas;
• kópiu zmluvy o pôžičke;
• potvrdenie od banky o úplnom uzavretí úveru.

Kedy poisťovňa vyplatí úver?

Poisťovatelia môžu vyplatiť úver namiesto dlžníka len v situáciách, ktoré sú uvedené výlučne v poistnej zmluve.

Existuje niekoľko druhov poistenia, a to:

• životné poistenie a zdravší dlžník;
• poistenie bezpečnosti majetku (záruky).

Ak hovoríme o prvom type poistenia, tak to znamená napr.

• smrť dlžníka;
• zistenie skutočnosti vzniku invalidity (vážne ochorenie, možné postihnutie atď.).

Druhá možnosť znamená prítomnosť akéhokoľvek poškodenia kolaterálu, ktorý dlžník sám konkrétne nespôsobil:

• prírodné katastrofy;
• oheň;
• povodeň a pod.

Za pozornosť stojí, aby boli uvedené všetky podmienky, za ktorých poisťovňa spláca úvery sama každú konkrétnu zmluvu. Z tohto dôvodu môžeme povedať, že podmienky sú všade iné a zmluvy si pred podpisom treba poriadne preštudovať.

Ako správne a výhodne splatiť anuitný úver

S anuitnou schémou by bolo najlepším riešením vyskúšať minimalizácia mesačnej splátky a zároveň bez úpravy kreditného obdobia.

Jednoducho povedané, každý mesiac dlžník zaplatí zníženú splátku a odloží rozdiel oproti predchádzajúcej sume.

Napr.: Pôžička je na 20 rokov. Prvých 10 rokov dlžník zaplatí nie 10 000 rubľov, ale 7 000. Ale po 10 rokoch bude potrebné pôžičku splatiť na 13 000 rubľov.

Existuje však nuansa, počas 10 rokov je možné s mesačnými vkladmi nahromadiť sumu, ktorá stačí na predčasné splatenie úveru, a tým ušetriť peniaze.

Vymáhanie splateného úveru ručiteľom od iných ručiteľov

Jeden z ručiteľov má právo vymáhať na súde od druhého ručiteľa určitú výšku pôžičky, len ak nie je preukázané vedľajšie ručenie.

Článok 325 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie jasne upravuje túto otázku: splnenie subsidiárnej zodpovednosti v plnom rozsahu oslobodzuje zostávajúcich ručiteľov od plnenia pohľadávok veriteľov.

Okrem toho podľa článku 365 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie sú ručitelia, ktorí splatili dlh hlavného dlžníka na svoje náklady, plne zverené právomoci veriteľa vo vzťahu k druhému ručiteľovi.

To znamená, že v súdnom konaní má plné právo vymáhať nielen časť peňazí, ale aj požadovať pokutu za nesplnenie si ručiteľských povinností.

Kto musí zaplatiť úver po smrti dlžníka

V takom prípade jeho dlh prechádza na bezprostredných dedičov. Ale dedičia majú plné právo vyhnúť sa takýmto problémom. To je možné len vtedy, ak si dedičstvo neuplatnia.

Zjednodušene povedané, úver platí ten, kto zdedené po zosnulom dlžníkovi. Ak žiadne nie sú, zvyšnú sumu dlhu uhradí poisťovňa.

Ak dlžník nesplatí pôžičku, mali by zaplatiť príbuzní?

Príbuzní bezohľadného dlžníka budú musieť zaplatiť jeho pôžičku iba vtedy, ak je jeden z nich ručiteľom, inak nemajú s dlhmi dlžníka nič spoločné.

V prípade zlého úmyslu dlžníka finančné prostriedky vyplatia ručitelia.

Zodpovednosť za nesplácanie úveru: čo sa stane, ak nezaplatíte vôbec

Ak dlžník odmietne splatiť úver alebo to nemôže urobiť z dôvodu finančných problémov, banka môže účtovať pokuty alebo uložiť pokutu.

Viac o úrokoch sa dozviete z vašej zmluvy, v ktorej je všetko uvedené (každá pôžička predpisuje vlastné podmienky trestu).

Najhoršou možnosťou je obrátiť sa na súd a do banky. Za účel odstúpenia sa považuje ich predaj v dražbe a splatenie pôžičky na tieto náklady.

video konzultácie

O pravidlách predčasného splatenia - v programe „Ráno s provinciou“

08.10.17 257 906 8

A zaplatiť minimum

Volám sa Nikita a pred rokom a pol som mal päť pôžičiek. Minul som na nich ⅔ svojho platu.

Nikita Jukovič

dostal sa z úverovej diery

Zaplatil som dva spotrebné úvery na otvorenie živnosti, splatil som vyčerpanú kreditnú kartu „na nulu“, zaplatil som splátky za vybavenie. Hypotéka bola posledná poskytnutá pôžička. Bol som tak zvyknutý na platby, že som sa nesnažil nič zmeniť: pokorne som platil úroky a dokonca som zabudol, kedy a s akým úverom skončím.

Keď sme sa presťahovali do nášho bytu a minuli peniaze na jeho zariadenie, uvedomil som si, že som v ohrození. Čo ak stratím prácu alebo ochoriem? Nie som imúnny voči situácii, keď nebude z čoho splácať úvery: nešetrí sa, stávajú sa nepredvídané výdavky a banka musí mesačne platiť takmer štyridsaťtisíc. Stanovil som si cieľ: znížiť povinné úverové zaťaženie na úroveň tretiny mesačného platu a zároveň vytvoriť finančný bezpečnostný vankúš.

Podarilo sa mi prehodnotiť moje kreditné zaťaženie, optimalizovať platby a znížiť preplatky. Tu je to, čo bolo potrebné urobiť.

Úspory, kap

Nechcel som splácať úvery ďalších päť (a hypotéky - dvadsaťpäť) rokov. Navyše počas tejto doby dám bankám 4 milióny rubľov vo forme úroku - budem musieť vrátiť takmer trikrát viac, ako som si požičal. Jediný spôsob, ako začať, je splatiť pôžičky v predstihu. Prešiel som do ekonomického režimu a zároveň som si hľadal brigádu.

Analyzoval som nákladové položky: veľa peňazí sa minulo na zábavu - bary a reštaurácie, kino. Aby som ušetril peniaze, vzdal som sa flákania sa po baroch. Najprv som vyčlenil 3-5 tisíc na predčasné splatenie, postupom času sa ukázalo, že pravidelne splácam vyše 13-15 tisíc mesačne, niekedy aj viac.

Pre mňa sa úspory ukázali ako hlavný bod, ktorý pomohol splatiť úvery pred plánovaným termínom, ale to viete bezo mňa. Už sme o tom veľa písali:

Priority pôžičiek

Napríklad mám dva úvery. Pre pohodlie predpokladajme, že som si zobral oba úvery v rovnaký deň a na rovnakú dobu – 36 mesiacov.

Ktorý úver splatiť ako prvý

Na iPhone

55 000 R

Platba za mesiac

2100 R

Preplatenie úrokov

21 500 R

Autom

543 000 R

Platba za mesiac

18 300 R

Preplatenie úrokov

114 500 R

Za iPhone musíte zaplatiť 2100 rubľov mesačne. Mám nastavenú automatickú platbu a ani si nevšimnem, že sú tieto peniaze odpísané. Ale za auto musíte zaplatiť 18 300 rubľov - táto suma zasiahne vaše vrecko ťažšie, je škoda sa s ňou rozlúčiť. Tiež preplatok je päťkrát vyšší ako pri iPhone. Mozog sa chce tejto pôžičky čo najskôr zbaviť.

Každý mesiac mám z dôvodu úspor zadarmo 3 000 rubľov. V prvom rade si musíte vybrať, ktorý z pôžičiek splatíte v predstihu. Tu sú možnosti.

Najprv auto, potom iPhone. Pri predčasných splátkach za 2,5 roka uzavriem pôžičku na auto, zostane iba iPhone: hlavný dlh je 12 000 rubľov pri 22,9% ročne.

Najprv iPhone, potom auto. Pôžičku na iPhone ukončím o rok neskôr - teraz môžete za auto zaplatiť 23 400 rubľov mesačne. Po tých istých 2,5 rokoch zostane hlavný dlh 4900 rubľov pri 12,9 % ročne.

Zostatok dlhu po 2,5 roku predčasných splátok

Najprv auto, potom iPhone

Zostávajúci hlavný dlh

12 000 R

Ušetril som

19 550 R

Najprv iPhone, neskôr auto

Zostávajúci hlavný dlh

4900 R

Ušetril som

27 170 Р

Ukázalo sa, že splatenie „veľkého“ úveru na auto ako prvé nie je také výhodné. Malej pôžičky s vysokou sadzbou je lepšie sa čo najskôr zbaviť a všetky zdroje potom hodiť do nepríjemnej veľkej pôžičky.

Znížte platbu alebo skráťte termín

Pôžičky je možné predčasne splatiť dvoma spôsobmi: skrátením doby splatnosti úveru alebo znížením výšky mesačnej splátky. Ľudia často nevedia, ktorú možnosť si vybrať.

Ak chcete odpovedať na túto otázku, stačí sa pohrať s Excelom:

1. Uvedomte si, aké možnosti predčasného splatenia vám banka dáva (možno žiadne alebo len jednu).
2. Vypočítajte preplatok pre každú možnosť.
3. Porovnajte si preplatky, termíny a všetko ostatné, čo vás trápi.

Napríklad mám pôžičku: 500 000 rubľov, 15% ročne, na tri roky. A mám aj 50 tisíc, ktoré dám na predčasné splatenie spolu s prvou mesačnou splátkou. Je potrebné si vybrať, čo znížite: termín alebo mesačnú splátku. Uvážime.

Ako sa zmení úver predčasným splatením

Žiadne predčasné splátky

Mesačná platba

17 330 R

Úverová lehota

36 mesiacov

Celkový preplatok

124 220 R

Znižujem termín

Mesačná platba

17 330 R

Úverová lehota

Celkový preplatok

98 600 R

Znižujem platbu

Mesačná platba

15 560 R

Úverová lehota

36 mesiacov

Celkový preplatok

112 140 Р

Zdá sa, že skrátenie doby pôžičky je výhodnejšie: rozdiel v preplatení úrokov je takmer 15 tis. A rovnaký argument uvádza každý, kto radí skrátiť dobu splatnosti pôžičky.

Ale v skutočnosti nie je všetko také jednoduché: tieto možnosti sa nedajú porovnávať, pretože keď sa mesačná platba zníži, okamžite začnem každý mesiac šetriť 1 700 rubľov - rozdiel medzi starými a novými mesačnými platbami. Za tieto úspory 1 700 rubľov mesačne musíte preplatiť takmer 15 000 ako úrok.

A ak znížim mesačnú splátku, ale budem naďalej platiť, ako keby sa výška splátky neznížila, získam rovnako veľkú úsporu, ako keby som si skrátil lehotu. Bude tu však bonus: povinná platba banke bude každý mesiac klesať. Ak v určitom okamihu nebudem mať peniaze na zaplatenie plánovanej mesačnej splátky, bude možné dať banke menej peňazí ako doteraz a neplatiť pokuty a poplatky z omeškania.

Takto bude vyzerať moje znamenie, ak znížim platbu, ale budem naďalej platiť ako doteraz.

Porovnanie všetkých možností predčasného splatenia

Žiadne predčasné splátky

Mesačná platba

17 330 R

Úverová lehota

36 mesiacov

Celkový preplatok

124 220 R

Znižujem termín

Mesačná platba

17 330 R

Úverová lehota

Celkový preplatok

98 600 R

Znižujem platbu

Mesačná platba

15 560 R

Úverová lehota

36 mesiacov

Celkový preplatok

112 140 Р

Znižujem platbu, ale nechávam rozdiel ísť pred plán

Mesačná platba

17 330 R

Úverová lehota

Celkový preplatok

98 600 R

S poklesom záväzkov je jednoduchšie vytvoriť finančný airbag: časť peňazí nechať nie na predčasné splatenie, ale na samostatný účet. Samozrejme, budete musieť preplatiť úroky v banke, ale ak potrebujete súrne peniaze na niečo dôležité, nemôžete si vziať ďalší úver z banky, ale použiť finančný vankúš.

Naplánujte si splátky v úverovej kalkulačke

Aby som sa motivoval, urobil som si plán: napísal som si úverovú kalkulačku, v ktorej som si vypočítal, koľko ušetrím pri aktuálnej miere predčasného splatenia a ako skoro pôžičky uzavriem. Ak chcete zadať údaje do kalkulačky, kliknite na Súbor → Vytvoriť kópiu v dokumente.

Tu je návod, ako ho použiť.

1. Vyplňte všetky polia kalkulačky. Musíte špecifikovať sadzbu, termín pôžičky, dátum otvorenia a typ platieb. Vyberte si spôsob predčasného splatenia – zníženie mesačnej splátky alebo splatnosti úveru:

Pre každú pôžičku sa automaticky zostaví splátkový kalendár, informácie sa umiestnia na hárok zodpovedajúci pôžičke:

2. Uveďte výšku predčasného splatenia v každom mesiaci pre každú pôžičku:

3. Zobraziť štatistiky. Keď sú uvedené všetky predčasné splátky, štatistiky úverov sa zohľadňujú na prvom hárku kalkulačky.

Pre tých, ktorí nemajú radi oldschoolové znamenia, sme napísali kalkulačku. Má menej nastavení, no rýchlo si spočítate, koľko ušetríte, ak najdrahšie pôžičky uzavriete v predstihu.

Pamätajte si všetky svoje pôžičky a kalkulačka vám to povie

refinancovanie

Refinancovanie je, keď vám iná banka poskytne nový úver za nižšiu sadzbu, aby ste splatili svoj starý úver. Pre inú banku je to možnosť, ako na vás zarobiť, pre vás šanca na zníženie úrokovej sadzby a následne aj preplatku.

Refinancovanie je dobré, keď nemáte problémy s príjmom a len hľadáte možnosť, ako si znížiť preplatok. Refinancovanie je zlé, keď nemáte z čoho splácať úver a zoberiete si nový na pokrytie prvého a odďaľujete komunikáciu s inkasantmi.

Ak nie je z čoho úver splácať, neoplatí sa refinancovať

Pri refinancovaní je dôležité dôkladne si preštudovať podmienky nového úveru: overte si, či je možné tento úver splatiť predčasne a či za to banka nepokutuje. Môže sa ukázať, že namiesto dvoch rokov pri súčasnej sadzbe budete musieť platiť päť rokov so sadzbou o dva alebo tri percentuálne body nižšou. A počas týchto piatich rokov dajte novej banke viac peňazí aj napriek zníženej úrokovej sadzbe.

Na zníženie preplatku je lepšie vziať si refinančný úver na krátke obdobie: aby jeho mesačná splátka bola úmerná mesačnej splátke starého úveru.

Refinancovanie úverov mi chvíľu trvalo: meškal som so splátkami a celkové úverové zaťaženie bolo také, že banky refinancovanie neschvaľovali. Refinancovať sa mi podarilo po uzavretí jedného z úverov: namiesto zvyšných som si zobral jeden všeobecný so sadzbou 15% - o 4 percentuálne body nižšou.

Môj výsledok

Za rok a pol som znížil svoje úverové zaťaženie na pre mňa bezpečnú úroveň, refinancoval úvery a vytvoril som si finančný bezpečnostný vankúš. Teraz, keď píšem tento článok, som uzavrel aj refinancované úvery - ostáva už len hypotéka.

Teraz platím rovnakú sumu ako predtým: dávam asi 40 000 rubľov mesačne. Ale ak predtým bolo všetkých štyridsaťtisíc povinnou splátkou, teraz som povinný platiť mesačne len 15 000 - všetko ostatné ide na predčasné splatenie. Predčasným splatením som už ušetril asi milión a ak budem naďalej platiť rovnako, ušetrím tri milióny. A uzavrieť hypotéku o mnoho rokov skôr, ako by som mal.

Tu je to, čo som sa ešte naučil, keď som mal problémy s pôžičkami.

Na predčasné splatenie si netreba šetriť.Šesť mesiacov šetriť na predčasné splatenie, aby ste splatili viac naraz, je nerentabilné. Je výhodnejšie zaplatiť päťtisíc každý mesiac, ako zaplatiť šesťdesiat za rok naraz. Pokiaľ neuskutočním predčasné platby, banka si z tejto sumy účtuje úrok.

Je výhodnejšie platiť, ako keby sa úverové zaťaženie neznižovalo. To mi pomohlo ušetriť viac: kým som splácal veľa úverov, zvykol som si vrátiť slušné množstvo záväzkov. Bol zahrnutý v mojom rozpočte a snažil som sa ho zbytočne neznižovať. A keď sa jedna z pôžičiek uzavrela, snažil som sa naďalej splácať toľko, koľko som zaplatil pred jej uzavretím.

Pamätajte

1. Najskôr splácajte pôžičku s vysokým úrokom.
2. Ak je možné znížiť mesačnú splátku, je lepšie ju znížiť a výsledný rozdiel spustiť na predčasné splatenie.
3. Ak nemusíte stáť dve hodiny v rade, aby ste zaplatili skôr, najlepšie je platiť tak často, ako je to možné.
4. Ak je možné úvery refinancovať, mali by ste sa snažiť udržať úverové zaťaženie na rovnakej úrovni.
5. Peniaze oslobodené od úverovej záťaže by sa mali použiť aj na predčasné splatenie zvyšných úverov.

V modernom svete sa čoraz viac Rusov uchyľuje k službám finančných inštitúcií a žiada o pôžičky. Preto je dnes otázka predčasného splatenia mimoriadne aktuálna. Teraz môžete pôžičku splatiť doslova na druhý deň po podpise zmluvy. Je však výhodné splatiť úver v predstihu? Aby ste to pochopili, musíte zvážiť rôzne typy úverov a podmienky ich predčasného splatenia.

Výhoda predčasného splatenia

Nie je žiadnym tajomstvom, že pre každú banku je hlavným zdrojom príjmu platba úrokov z úverov klientmi.

Čím dlhšia je splatnosť úveru, tým viac peňazí klient prinesie. Predčasné splatenie samozrejme nie je vítané, pretože v tomto prípade banka prichádza o svoju časť zisku. Čím dlhšia je doba splácania, tým väčší zisk organizácia získa, takže mnohí ponúkajú zákazníkom dlhý splátkový kalendár so zníženou úrokovou sadzbou.

Možnosti pôžičiek

Banky štandardne využívajú dve schémy splácania úveru: rovnaké splátky (anuity) a diferencované, čo ovplyvňuje nielen celkovú výšku splátky, ale aj harmonogram splácania dlhu.

Aby ste pochopili, v rámci ktorej schémy bude mať predčasné splatenie väčší úžitok, musíte pochopiť systém výpočtu úrokov.

Schéma anuitných platieb zahŕňa splácanie úveru v rovnakých splátkach. Celá suma úveru je rozdelená na rovnaké časti na určité obdobie, ktoré zahŕňajú platbu orgánu úveru a úroky.

Rovnaká suma zároveň neznamená rovnomerné rozdelenie príjmov. V prvom období zmluvy tvoria hlavnú časť mesačnej splátky úroky z úveru. A v posledných obdobiach je takmer celá výška platby telom úveru.

Príklad jasne ukazuje, ako sa mení štruktúra splácania úveru v čase.

Väčšina bánk uprednostňuje práve takúto platobnú schému, keďže v prípade predčasného splatenia spoločnosť v každom prípade získa svoj zisk bez ohľadu na to, ako dlho klient spláca celý dlh. Pre klienta je anuita atraktívna tým, že rovnomerne rozloží celú finančnú záťaž a umožní vám plánovať si rozpočet. Okrem toho vám táto schéma umožňuje vziať si veľkú sumu úveru.

Ak sa rozhodnete pre predčasné splatenie takéhoto úveru, mali by ste sa o to pokúsiť v prvom trimestri zmluvy. Kontaktovaním spoločnosti so žiadosťou o predčasné splatenie úveru s anuitnou schémou môže banka ponúknuť dve možnosti:

• zníženie mesačnej sumy po vložení určitej sumy;
• úplné splatenie dlhu.

Na rozdiel od anuitnej schémy diferencovaná schéma zahŕňa rozloženie celého dlhu s úrokom do zostatku. Hlavná časť úverového tela je teda rozdelená rovnakým dielom na celé obdobie, ale platba sa každý mesiac znižuje.

Je to spôsobené tým, že so znižovaním objemu pôžičky klesajú aj úrokové platby. Pri takejto schéme splácania úveru vám predčasné splatenie prinesie výhody a nezáleží na tom, či splatíte čiastočné alebo úplné.

Predčasné a čiastočné splatenie

Okamžite stanovme, že žiadna banka nemá právo odmietnuť klientovi, ktorý vystavil úver, právo na predčasné splatenie.

Existujú dve schémy splácania:

• čiastočné;
• kompletný.

Pri čiastočnom splácaní klient zaplatí určitú sumu nad rámec mesačnej splátky, čím sa zníži celkový dlh. Pri tejto možnosti sa zníži úver a prepočíta sa výška mesačnej splátky. Pri tejto možnosti sa skracuje doba splácania úveru.

Úplné splatenie zahŕňa jednorazové zaplatenie celej sumy úveru vrátane zaplatenia úrokov v aktuálnom okamihu. Po úplnom splatení celej sumy je úverová zmluva uzatvorená.

Podľa finančných štatistík najrýchlejšie splácajú úvery hypotekárny dlžníci. To nie je prekvapujúce vzhľadom na dlhodobú splatnosť úveru a výšku čerpaného úveru. Ďalšou kategóriou klientov sú používatelia pôžičiek na auto.

Klienti, ktorí majú vystavené spotrebné úvery, menej často žiadajú banku o predčasné splatenie dlhu.

Predčasné splatenie má niekoľko výhod:

• Je to príležitosť rýchlo sa stiahnuť z dlhových záväzkov a vyplatiť banku.
• Je to príležitosť ušetriť na úrokoch.

Predčasné splatenie úveru teda v každom prípade ušetrí na úrokoch bez ohľadu na to, aká schéma vyrovnania bola pre úver použitá (anuitná alebo diferencovaná).

Ale to je len povrchný pohľad laika. V skutočnosti, aby ste pochopili výhody predčasného splatenia, musíte vziať do úvahy množstvo faktorov, vrátane rastúcej inflácie, trhových trendov atď.

Čo robia banky?

Ako už bolo spomenuté vyššie, predčasné splatenie nie je pre banky výhodné, čo znamená, že sú pripravené urobiť všetko preto, aby tomu zabránili.

Predčasné splatenie nevie priamo odmietnuť ani jedna banka, no vo svojom arzenáli má niekoľko jednoduchých nástrojov, ktorými sa dá tomuto postupu zo strany klienta vyhnúť. Do 1. novembra 2011 takmer každá úverová zmluva obsahovala sankcie, ktoré zakazovali predčasné splatenie celej sumy úveru.

Od 1. novembra, po zavedení významných zmien v Občianskom zákonníku Ruskej federácie, má však každý občan, ktorý poskytol úver, právo na predčasné splatenie bez uplatnenia akýchkoľvek pokút a provízií.

Jedinou podmienkou takéhoto postupu je predchádzajúce oznámenie banke 30 dní pred splatením úveru.

Je tu jedna podmienka – banke musíte podať písomnú žiadosť 30 dní pred plánovaným termínom úplného splatenia. Žiadosť sa posúdi do 3-4 pracovných dní, počas ktorých špecialisti pripravia papiere na predčasné splatenie a uzavretie zmluvy a prepočítajú výšku úroku.

Pred spísaním žiadosti sa určite osobne obráťte na pobočku peňažného ústavu a požiadajte o vyčíslenie celej výšky zostávajúceho dlhu. Je možné, že ak bude pôžička splatená v predstihu, bude sa brať do úvahy ročný servisný poplatok atď.

Jedným z trikov bánk je zákaz čiastočného splatenia úveru, ak jeho splatnosť povedzme nepresiahne 3 mesiace. A banka si vyhradzuje právo stanoviť aj výšku minimálnej splátky potrebnej na splatenie celého úveru.

To všetko samozrejme dlžníkom značne komplikuje život. Mnohí preto volia štandardný a známy spôsob mesačného splácania úveru, podľa podmienok zmluvy.

Rozhodne nemá zmysel ponáhľať sa s predčasným splatením úveru, ak:

• nízky úrok z pôžičky;
• Nemáte voľné peniaze na vyplatenie. Predčasné splatenie povedie k finančným problémom a hrozbe podpísania novej zmluvy.

Ktorú pôžičku je lepšie predčasne splatiť?

Ruské banky dnes môžu občanom ponúknuť niekoľko typov pôžičiek: hypotéky, auto, účelové, hotovostné úvery. Každý typ úveru má svoje vlastné charakteristiky a úrokové sadzby.

V prípade spotrebiteľského úveru teda finančné inštitúcie zvyčajne stanovujú najnižšie úrokové sadzby, ale úver na auto má spravidla veľmi vysokú sadzbu.

Pri autopôžičke sa klient stáva závislým nielen od banky, ktorá úver poskytla, ale aj od predajcu auta, poisťovne.

Predčasné splatenie úveru je preto v tomto prípade nielen ekonomicky výhodné, ale odstraňuje aj dlhovú povinnosť, ktorá obmedzuje predaj auta, povinné poistenie atď.

Pri pôžičke na auto slúži ako záruka samotné auto, ktoré vám automaticky zakazuje robiť s ním akékoľvek limbo akcie. Predčasné splatenie v tomto prípade prinesie nielen ekonomické výhody, ale aj psychologické oslobodenie od záväzkov.

Okrem toho bude možné autá predať alebo vymeniť.

Hypotéka

Tento typ úveru zahŕňa relatívne nízku sadzbu, ale zároveň veľmi dlhú dobu splatnosti.

Hypotéka

Výrazné skrátenie lehoty výrazne ušetrí na úrokoch, takže splatenie hypotekárneho úveru v predstihu je samozrejme výhodné.

V tomto prípade je vhodné uzavrieť zmluvu v prvých 2-3 rokoch. Predčasné splatenie úveru v minulom roku prakticky nemá zmysel, keďže tam už splácate telo úveru. A banka si v prvých rokoch stiahne zisk z úrokov.

Vyplatiť celý hypotekárny úver vopred má zmysel aj v prípade, že chcete predať alebo vymeniť bývanie.

Čo potrebuje dlžník vedieť

Podpísanie zmluvy o pôžičke je seriózny a zodpovedný postup. Po nadobudnutí platnosti podmienok tohto dokumentu bude ťažké niečo zmeniť, aj keď niektoré body spôsobia váš nesúhlas.

Preto pred uzavretím obchodu zvážte všetky závažné argumenty v prospech pôžičky v tejto banke a postupujte podľa týchto tipov.

Záver

Po analýze ekonomickej uskutočniteľnosti predčasného splatenia úveru by sme nemali podceňovať psychologický aspekt. Dlhové záväzky dopadajú na dlžníka niekedy neznesiteľnou záťažou. A jedna myšlienka o výnimke z úverovej zmluvy pokrýva všetky výhody.

No aj v tomto prípade bude mať zmysel predčasné splatenie až vtedy, keď na jeho splatenie nejdú posledné peniaze rodiny. To ohrozí stabilitu finančnej situácie a možno opäť povedie k novému dlhovému záväzku.