Jak mogę spłacić pożyczkę wcześniej? Wcześniejsza spłata kredytu z ratami dożywotnimi Czy jest możliwość spłaty kredytu?

Treść

Praktyka pokazuje: wielu obywateli nie rozumie kwestii spłaty zadłużenia, pomimo tego, że mają kredyt, i to często więcej niż jeden. Nawet pożyczkobiorcy, którzy korzystali z usług pożyczkowych więcej niż pierwszy raz, popełniają błędy w kontaktach z instytucjami finansowymi. Jeśli już zdecydowałeś się pożyczyć pieniądze w banku, powinieneś z góry obliczyć koszt spłaty odsetek i wyjaśnić możliwości wcześniejszej spłaty bez dodatkowych, nieoczekiwanych wydatków.

Czy wcześniejsza spłata kredytu jest korzystna?

Za normalne uważa się to, że pożyczkobiorca stara się jak najwięcej zaoszczędzić na nadpłatach środków pożyczkowych, a jednym ze sposobów jest spłata przed umówionym terminem. Spłata zadłużenia przed terminem oznacza spłatę zadłużenia w całości przed terminem określonym w umowie kredytowej. Termin „częściowa spłata” oznacza płatność kwot większych niż zwykły harmonogram płatności. Jak najlepiej i opłacalnie spłacić pożyczkę?

Wcześniejsza spłata kredytu konsumenckiego z punktu widzenia pożyczającego jest korzystna, gdyż daje kredytobiorcy oszczędności pieniężne. Dla organizacji bankowej spłata długu przez pożyczkobiorcę przed terminem nie jest interesująca finansowo. Na pierwszy rzut oka nie jest to do końca jasne: dłużnik w całości zwraca pieniądze wierzycielowi, jednak grozi to instytucji komercyjnej utratą planowanych płatności odsetek. Dlatego każdy bank dąży do zawarcia umowy na własną korzyść, tak aby kredytobiorca nie miał motywacji do przedwczesnej spłaty zadłużenia.

Jeśli obywatel przestanie spłacać dług, znajdując się w trudnej sytuacji finansowej, w tym przypadku wierzyciel z reguły również nie pozostaje bez straty. Odbierając zaległe długi na mocy postanowienia sądu lub za pośrednictwem firmy windykacyjnej, pożyczkodawca uzyskuje dodatkowy dochód w postaci kar pieniężnych lub ze sprzedaży zabezpieczeń. W przypadku wcześniejszej spłaty bank musi zmienić harmonogram spłat, przeliczając odsetki i obniżając je nie na swoją korzyść.

Zalety i wady

Instytucje finansowe i kredytowe uciekają się do różnego rodzaju chwytów, które uniemożliwiają klientom zamknięcie umowy przed planowanym, konkretnym terminem. Do 01.11.2011 banki praktykowały kary za szybsze tempo spłaty zadłużenia, które pokryło utracone zyski wierzyciela. Po wejściu w życie zmian legislacyjnych w Kodeksie cywilnym Federacji Rosyjskiej możliwa stała się przedterminowa spłata zadłużenia kredytowego bez kar w dowolnym momencie.

Chcący skorzystać z głównej zalety wcześniejszej spłaty – oszczędności na odsetkach – muszą pamiętać o pisemnym powiadomieniu pożyczkodawcy o takim zamiarze. W tym celu podaje się trzydzieści dni przed planowanym terminem. Warto wcześniej dokładnie zapoznać się z warunkami umowy i zasadami obowiązującymi w takich przypadkach, gdyż mogą zaistnieć okoliczności, które nie zawsze są dogodne dla pożyczkobiorcy. Powinieneś zwrócić uwagę na:

• wcześniejsza data rozliczenia;
• minimalny limit spłaty (zwykle równy standardowej kwocie płatności);
• kolejność płatności;
• metoda płatności.

Chęć obywateli pozbycia się ciężaru kredytu jest zrozumiała, jednak w zależności od sytuacji gospodarczej w kraju spłata zadłużenia z góry może być obiektywnie nieopłacalna. W sytuacji kryzysu, wzrostu cen towarów na tle inflacji, dla dłużników powstają okoliczności, w których osoba zwraca mniej pieniędzy, niż wzięła, mimo że kwota pozostaje taka sama. Ponadto przy inflacyjnym tempie wzrostu nowe kredyty będą udzielane po wyższych stawkach.

Wśród pożyczek, które lepiej spłacić jak najszybciej, pierwszeństwo mają pożyczki ekspresowe udzielane w centrach handlowych przy zakupie towaru. Ta atrakcyjna forma „szybkich pieniędzy” ma wysoką cenę. Zewnętrzne korzyści wynikające z szybkiej realizacji i braku wymagań dotyczących dokumentów skutkują wysokimi stawkami, a towar z pożyczką ekspresową, nawet krótkoterminową, kosztuje dwukrotnie więcej.

Restrykcyjne wymagania banku

Z analizy sektora finansowego wynika, że ​​2 na 10 kredytów są spłacane przed terminem, prym wiodą posiadacze kredytów hipotecznych, następnie kredytobiorcy na samochód i osoby, które zaciągnęły kredyt konsumencki. Dla banku głównym źródłem przychodów są odsetki od produktów kredytowych: im wyższa kwota zadłużenia, tym większe są odsetki. Dlatego żaden bank nie chce stracić korzyści z tytułu odsetek, a organizacje finansowe ubezpieczają się przed ryzykiem wcześniejszego zamknięcia już na etapie zawierania umowy kredytowej, korzystając ze schematu płatności dożywotnich.

Bank nie ma prawa odmówić pożyczkobiorcy dzisiaj zgodnie z normami prawnymi w zakresie udzielania kredytów, zmienionymi ustawą nr 284-FZ z dnia 19 października 2011 r. (na podstawie umów podpisanych przed 1 listopada 2011 r.). W rezultacie, w ramach wymogów prawnych, banki ustalają własne zasady wcześniejszej spłaty kredytu. Środki ograniczające obejmują warunki ustanowienia moratorium na płatności w pierwszych miesiącach obowiązywania umowy, szczególne metody wpłacania pieniędzy, obecność prowizji oraz ograniczenie minimalnych kwot do zapłaty.

Rodzaje spłaty kredytu

Ubiegając się o pożyczkę, sprawdź, czy masz prawo wybrać schemat spłaty zadłużenia. Cechy kolejnej taktyki wczesnego wymierania zależą od zastosowanej opcji. Banki stosują obecnie metody zróżnicowane i rentowe. Pierwsza opcja polega na miesięcznym obniżeniu regularnych płatności, natomiast druga opcja wymaga od pożyczkobiorcy wpłacania co miesiąc stałej kwoty.

Płatność zróżnicowana składa się z ustalonej, stałej kwoty przeznaczonej na spłatę podmiotu pożyczkowego, którą oblicza się proporcjonalnie do liczby miesięcy trwania umowy. Drugą część płatności stanowią odsetki od salda kredytu. W przypadku opcji renty wyliczany jest cały koszt kredytu (z wyjątkiem jednorazowej prowizji), a następnie dzielony przez okres kredytowania.

Które pożyczki lepiej spłacić ze zróżnicowanymi ratami?

W przypadku systemu zróżnicowanych składek pożyczkobiorca początkowo płaci duże składki, ale później ich wysokość jest zmniejszana ze względu na niższe odsetki od malejącego zadłużenia. Kiedy zdeponujesz środki, saldo długu i naliczone od niego odsetki zostaną automatycznie przeliczone i jednocześnie zmniejszone. Wybór tego programu jest bardziej opłacalny w przypadku pożyczek długoterminowych i na dużą skalę (kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe); jest odpowiedni dla obywateli:

• posiadanie niestabilnego dochodu;
• chcących ograniczyć nadpłaty;
• zaciągnięcie kredytu na dłuższy okres.

Funkcje spłaty płatności dożywotnich

Kiedy pojawia się pytanie o to, jak najlepiej spłacić kredyt konsumencki, priorytetem staje się plan spłaty. W przypadku renty dożywotniej składka wpłacona przed terminem przeznaczona jest na spłatę zarówno kwoty pożyczki, jak i kosztów odsetek. Początkowy harmonogram obejmuje kwotę główną, odsetki i opłaty stałe, przy czym pożyczkobiorca płaci większość płatności odsetkowych z góry, z których większość służy naliczonym odsetkom, a nie części pożyczki.

Pod koniec okresu główna część jest już wykorzystana na spłatę zadłużenia głównego. W przypadku wcześniejszej płatności następuje naruszenie harmonogramu płatności. Odsetki zapłacone wcześniej z góry są prawnie kwalifikowane jako bezpodstawne wzbogacenie banku i wymagają ponownego naliczenia. Z programu rent dożywotniego korzystają osoby fizyczne w przypadku kredytów konsumenckich. Metoda jest korzystna ze względu na stabilność płatności, planowanie budżetu i jest odpowiednia dla następujących kategorii obywateli:

• posiadanie stabilnego wynagrodzenia;
• ci, którzy nie mają możliwości finansowych, aby zapłacić kwotę wyższą niż ustalona kwota;
• zaciągnięcie pożyczki na krótki okres.

Opcje spłaty kredytu

Istnieje różnica pomiędzy częściową i pełną spłatą pożyczki. W przypadku częściowej wcześniejszej spłaty kwota zadłużenia zostaje pomniejszona o zapłaconą kwotę. Oto możliwe opcje, omówione wcześniej w drodze porozumienia:

• płatność jest pobierana w przypadku płatności regularnych i musisz posiadać środki na koncie, aby móc obciążyć kwotą kolejnej wpłaty i składki dodatkowej;
• Dzięki składce dług główny zostaje natychmiast zmniejszony i przeliczona zostanie wielkość wpłat, wówczas w dniu płatności trzeba już wpłacić mniejszą kwotę.

Po całkowitej spłacie pożyczkobiorca wpłaca środki w wysokości salda zadłużenia powiększonego o odsetki naliczone za ten okres. Każda spłata jest korzystna dla kredytobiorcy, szczególnie w przypadku kredytu hipotecznego, niezależnie od tego, jak odradzają to pracownicy banku. Oprócz oszczędności finansowych obywatel otrzymuje pełnię praw do rozporządzania majątkiem oraz jest zwolniony z obowiązkowego ubezpieczenia majątku.

Jedynym minusem jest to, że nie każdy może znaleźć środki na spłatę przed terminem bez znacznego spadku strony dochodowej budżetu rodzinnego i konieczności ubiegania się o nowy kredyt. Trzeba wziąć pod uwagę: banki często dodają „wczesnych kredytobiorców” do czarnej listy osób, którym przy następnym ubieganiu się o kredyt można po prostu odmówić bez wyjaśnienia. Dlatego wcześniejsza spłata dokonana do końca umowy będzie dodatkowym plusem dla Twojej historii kredytowej.

Jak prawidłowo spłacić pożyczkę

Algorytm płatności zaawansowanej uwarunkowany jest konkretnymi warunkami kredytu. Z reguły kolejność działań pożyczkobiorcy jest następująca:

1. Powiadom organizację bankową o planowanej płatności. Co do zasady ustalany jest okres co najmniej 14 dni, choć niektóre banki dopuszczają spłatę w dowolnym momencie bez wcześniejszego uprzedzenia.
2. W dniu płatności wpłać wymaganą kwotę na swoją kartę/konto. Sposób uzupełnienia środków określony jest w warunkach umowy.
3. Złóż wniosek o wcześniejszą spłatę zadłużenia w placówce banku.
4. Poczekaj na odpisanie środków za potwierdzeniem odpowiednimi dokumentami (polecenie odbioru, wyciąg z rachunku) i przeliczeniem harmonogramu.
5. Podpisz nowy harmonogram spłat lub otrzymaj zaświadczenie potwierdzające całkowite uregulowanie zadłużenia.
6. Po dokonaniu pełnej płatności należy upewnić się, że rachunki bankowe towarzyszące rozliczeniom wynikającym z umowy zostały zamknięte, a obciążenie zabezpieczenia usunięte.
7. Zapisz całą dokumentację pożyczki, w tym płatności.

Warunki umowy kredytowej

Każda organizacja bankowa samodzielnie ustala zasady dotyczące składek przed terminem. Wystarczy np. posiadać wymaganą kwotę na karcie/koncie, zdeponowaną w jakikolwiek sposób. Niektóre banki wymagają wpłacania gotówki za pośrednictwem kasy, bardziej progresywne, jak Sberbank, VTB-24, zapewniają możliwość spłaty online bez konieczności wizyty w urzędzie i wypełniania wniosku. Aby to zrobić, pożyczkobiorca musi otworzyć kompleksową umowę o świadczenie usług i poznać szczegóły dotyczące umorzenia.

W przypadku tej drugiej metody środki można umorzyć nie w dowolnym terminie, a dopiero w dniu wypłaty, a wysokość kwoty nadzwyczajnej nie powinna być mniejsza niż rata zwykła. Wpłacając składki za pośrednictwem bankomatu, obowiązują ograniczenia dotyczące wpłacania maksymalnej kwoty (zwykle 30 000–50 000 rubli). W przypadku większych wpłat należy skontaktować się z oddziałem banku. Ważne jest, aby wyjaśnić dzień płatności - może pokrywać się z harmonogramem lub być dowolny.

W przypadku przelewu środków z innego banku należy pamiętać, że ich zaksięgowanie zgodnie z przepisami wymaga czasu – do pięciu dni roboczych. Kredytobiorca nie może zapominać, że zgodnie z art. 805 Kodeksu cywilnego, spłacając dług przed terminem, pożyczkodawca ma prawo otrzymać od kredytobiorcy odsetki naliczane łącznie do dnia całkowitej lub częściowej spłaty kredytu część przekraczająca harmonogram.

Wniosek o wcześniejszą spłatę

Zgodnie z art. 810 Kodeksu cywilnego część druga kwota kredytu konsumenckiego (niekomercyjnego) może zostać spłacona przez obywatela przed terminem w całości lub w części pod warunkiem obowiązkowego powiadomienia pożyczkodawcy na trzydzieści dni (w terminie najmniej) przed dniem spłaty. Umowa pożyczki może przewidywać krótszy termin na złożenie takiego zawiadomienia o zamiarze zwrotu środków przez obywatela. W praktyce więc banki dają 2 tygodnie na złożenie wniosku.

Przeliczenie kredytu

Nadzwyczajna płatność prowadzi do zmniejszenia kwoty pożyczki, czyli długu głównego. Zapłacone odsetki naliczane są według specjalnych wzorów, odmiennych dla programów zróżnicowanych i rentowych, ale przewidujących ogólną zasadę – naliczanie od salda kredytu. Im mniejsze zadłużenie, tym niższe będą koszty odsetek, dlatego w tej sytuacji obowiązkowe jest przeliczenie wszystkich składników płatności.

Obniżenie raty lub skrócenie okresu kredytowania

Często nie pozostawiając klientom alternatywy, banki oferują jedynie obniżkę regularnej spłaty w przypadku spłaty przed terminem, przy jednoczesnej możliwości skrócenia terminu obowiązywania umowy kredytowej. Z psychologicznego punktu widzenia obniżka płatności jest atrakcyjna dla klienta: zmniejsza się obciążenie miesięcznego budżetu, uwalniają się wolne środki, które można przeznaczyć na wcześniejszą spłatę.

Jednocześnie obliczenia matematyczne pokazują, że większe oszczędności odsetkowe wynikają ze skrócenia okresu kredytowania. Zatem przy zróżnicowanym programie skrócenie czasu trwania akcji kredytowej jest jeszcze bardziej opłacalne. Zrozumiałe jest podejście banków do skracania warunków kredytowania: tracą one dużą część zysków, często w praktyce, nie informując kredytobiorców o istniejącej możliwości.

Nowy harmonogram spłat częściowej wcześniejszej spłaty

Zapłata przez obywatela kolejnej płatności przed terminem w częściowej wysokości jest uwzględniana we wszystkich składnikach składki. Pierwotnie podany harmonogram spłat nie odpowiada już saldzie zadłużenia, dlatego w tej sytuacji przesłanką staje się rewizja harmonogramu i podpisanie jego nowej wersji przez wszystkie strony (wierzyciela i wierzyciela). Nowy harmonogram, poświadczony pieczęcią banku i podpisem doradcy kredytowego, musi zostać wystawiony nawet wtedy, gdy pozostały 2-3 terminy płatności. Należy także zadbać o to, aby termin płatności okresowej nie uległ zmianie.

Prawa pożyczkobiorcy

Ustawa federalna nr 284-FZ z dnia 19 października 2011 r. „W sprawie zmian w art. 809 i 810 części drugiej Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej”, która weszła w życie 1 listopada 2011 r., zabezpieczyła prawo kredytobiorców-obywateli do spłacić zadłużenie kredytowe przed terminem. Ustawę stosuje się do stosunków powstałych na podstawie umów zawartych przed dniem jej wejścia w życie. Jeżeli umowa sporządzona po 1 listopada 2011 roku zawiera postanowienia dotyczące kar, prowizji i grzywien za wcześniejszą spłatę zadłużenia, są one niezgodne z prawem i można je zaskarżyć na drodze sądowej.

Zwrot ubezpieczenia

Kredytowi na zakup mieszkania lub samochodu towarzyszą obowiązkowe wymogi banku dotyczące ubezpieczenia nieruchomości zgodnie z art. 31 ustawy z dnia 16 lipca 1998 r. nr 102-FZ „O hipotekach (zastaw na nieruchomości)”. Poza tym organizacje finansowe ćwiczą także przestrzeganie warunku ubezpieczenia na życie osoby udzielającej kredytu. To ostatnie odbywa się za zgodą klienta. Po opłaceniu ubezpieczenia kredytobiorca, oprócz pytania, jak najlepiej spłacić pożyczkę, zastanawia się również, w jaki sposób zwrócić środki ubezpieczeniowe po całkowitym rozliczeniu z bankiem: mogą one sięgać 40% kosztów kredytu.

Po spłacie zadłużenia masz prawo do zwrotu składek ubezpieczeniowych, jeżeli zostało to przewidziane w umowie ubezpieczenia. Jeżeli w zapisie znajduje się klauzula o braku możliwości zwrotu niewykorzystanego ubezpieczenia, zamknięcie umowy kredytu przed terminem wiąże się z utratą prawa do zwrotu składki. Po upewnieniu się, że istnieje prawo do zwrotu, składając wniosek, należy również wziąć pod uwagę, że:

• nie powinno być żadnych przeterminowanych długów;
• Po podpisaniu umowy przysługuje 5 dni na zwrot ubezpieczenia.

Ubezpieczyciel może zwrócić część środków, jeśli od podpisania umowy minęło więcej niż sześć miesięcy. Pełny zwrot środków ubezpieczeniowych możliwy jest w sytuacji, gdy zadłużenie zostanie spłacone w ciągu pierwszych dwóch miesięcy od wystawienia polisy. We wszystkich przypadkach należy skontaktować się z firmą ubezpieczeniową, podając:

• paszport;
• umowa pożyczki (kopia);
• zaświadczenie o całkowitym zamknięciu długu.

Zwrot części składki ubezpieczeniowej w przypadku wcześniejszej zapłaty możliwy jest w postępowaniu przygotowawczym i sądowym. Na etapie decyzji przedprocesowej musisz złożyć wniosek do organizacji bankowej i ubezpieczeniowej. Zgodnie z prawem na rozpatrzenie wniosku ma się 30 dni. W przypadku braku odpowiedzi należy napisać wniosek do Rospotrebnadzoru (czas rozpatrzenia jest taki sam - 30 dni). Jeżeli odpowiedź tego organu nie będzie dla Ciebie satysfakcjonująca, możesz odwołać się od działań instytucji finansowej, składając pozew w sądzie.

Zdarzają się przypadki, gdy ubezpieczyciele mogą spłacić pożyczkę zamiast obywatela-pożyczkobiorcy. Jest to określone w klauzulach polisy ubezpieczeniowej i zależy od rodzaju ubezpieczenia:

• Ubezpieczenie na życie i zdrowie pożyczającej osoby. Podstawą spłaty jest śmierć pożyczkobiorcy, jego niezdolność do pracy spowodowana poważną chorobą lub niepełnosprawnością.
• Ubezpieczenie zabezpieczenia. Za zdarzenie ubezpieczeniowe uważa się niezamierzone uszkodzenie mienia (klęski żywiołowe, pożar, powódź).

Wideo

Znalazłeś błąd w tekście? Wybierz, naciśnij Ctrl + Enter, a my wszystko naprawimy!

Omówić

Jak najlepiej spłacić kredyt – rodzaje i cechy spłaty zadłużenia zgodnie z umową kredytową

Wielu kredytobiorców stara się spłacić pożyczkę przed terminem, ponieważ w niektórych przypadkach może to znacznie zmniejszyć nadpłatę. Zgodnie z zatwierdzonymi w 2011 roku zmianami legislacyjnymi, bankom zabrania się jakiejkolwiek ingerencji w wcześniejszą spłatę zadłużenia – w szczególności poprzez nakładanie kar finansowych lub ustanawianie moratorium. Niektóre banki jednak omijają te ograniczenia, ustalając dość wysoką minimalną kwotę płatności. Prawnicy i przedstawiciele banków opowiadali o najczęstszych błędach, jakie popełniają kredytobiorcy przy wcześniejszej spłacie kredytu.

Błąd numer jeden. „Moim zadaniem jest zdeponować pieniądze, a bank to załatwi”

Kredytobiorca, który zamierza spłacić pożyczkę wcześniej, musi nie tylko zgromadzić odpowiednią kwotę, ale także napisać odpowiedni wniosek w dowolnej formie. Jak wyjaśnia Prezes Zarządu Prywatnej Spółki z ograniczoną odpowiedzialnością ds. ochrony praw konsumentów „Sovetnik” Wiaczesław Kurilin we wniosku ważne jest wskazanie kwoty wcześniejszej spłaty oraz daty transakcji. Faktem jest, że zgodnie z rosyjskim ustawodawstwem kredytobiorca faktycznie ma prawo spłacić kredyt w dowolnym momencie, bez zgody banku, ma jednak obowiązek powiadomić o tym instytucję finansową co najmniej na 30 dni przed terminem spłaty. transakcja. Ponadto większość banków posiada własne wymagania dotyczące minimalnego okresu wypowiedzenia przedterminowej spłaty kredytu, które są określone w umowie kredytowej. Warto zauważyć, że często pracownicy instytucji kredytowej celowo zalecają, aby kredytobiorcy nie pisali odpowiedniego wniosku, ufając im na słowo – a to zawsze obraca się przeciwko kredytobiorcy.

Według Andrey Stikhin, menadżer oddziału UniCredit Bank w Czelabińsku część pożyczkobiorców na podstawie harmonogramu spłat samodzielnie ustala kwotę wcześniejszej spłaty kredytu i przelewa pieniądze na konto, nie powiadamiając o tym instytucji finansowej. „Klienci nie powiadamiają banku, że jest to wcześniejsza spłata, a po prostu wpłacają zwiększoną kwotę miesięcznej raty. Bez powiadomienia ze strony pożyczkobiorcy bank nie uważa tego za wcześniejszą spłatę; środki są po prostu co miesiąc odpisywane na spłatę kredytu, ale kwota/okres kredytu nie ulega zmianie. Warto to zrozumieć” – mówi. Dodatkowo w przypadku całkowitej spłaty kredytu pożyczkobiorca musi podpisać oświadczenie o wcześniejszej spłacie, w przypadku częściowej spłaty dodatkowa umowa do umowy, gdyż w tym drugim przypadku zmienia się także wysokość miesięcznej raty.

Błąd numer dwa. „Wydaje się, że ta kwota powinna wystarczyć”

Częstym błędem przy wcześniejszej spłacie kredytu jest źle obliczona kwota. „Kwotę pełnej wcześniejszej spłaty kredytu musi wyliczyć pracownik banku. Wymaganą kwotę kredytobiorca zawsze może poznać dzwoniąc na infolinię banku. Kwota ta musi zostać zaksięgowana na koncie klienta w całości i w terminie określonym w harmonogramie spłat. Po dokonaniu pełnej wcześniejszej spłaty warto zadzwonić do banku i dowiedzieć się, czy umowa jest zamknięta, czy nie” – komentuje Kierownik działu kredytów nieukierunkowanych Home Credit Bank Tatyana Arzumanova.

„Znany jest przypadek, gdy pożyczkobiorca zdecydował się spłacić pożyczkę przed terminem i wpłacił wszystkie pieniądze na konto, z którego co miesiąc automatycznie pobierana była kwota kolejnej spłaty. Ale na kilka dni przed terminem umorzenia, dla całkowitej pewności, postanowiła sprawdzić saldo, aby upewnić się, że są środki na koncie. Za tę usługę bank odpisał z jej konta 15 rubli. W związku z tym w dniu umorzenia 15 rubli nie wystarczyło na pełną spłatę długu, a bank nie dokonał wcześniejszej spłaty, ale co miesiąc przez dwa lata odpisywał kwotę główną i odsetki. A kiedy skończyły się pieniądze na koncie, bank poinformował zniechęconego kredytobiorcę o narosłym zadłużeniu i zaległościach” – mówi Wiaczesław Kurilin i dodaje, że konsument musi samodzielnie monitorować termin zaksięgowania środków i ich dostępność na rachunku bankowym.

Błąd numer trzy. „Bank zawsze poprawnie nalicza nadpłatę”

Często banki spłacając wcześniej kredyt, zmniejszają jedynie kwotę zadłużenia od zadłużenia głównego, jednocześnie nadal obciążając pożyczkobiorcę odsetkami od całej pierwotnie udzielonej kwoty kredytu. „Na przykład ktoś zaciągnął na kredyt 200 000 rubli i po pewnym czasie postanowił spłacić sto tysięcy przed terminem” – wyjaśnia Wiaczesław Kurilin. – Jednak przy spłacie kredytu bank pobiera od kredytobiorcy odsetki od pierwotnej kwoty kredytu – 200 000 rubli, co jest prawnie zabronione. Odsetki należy naliczać wyłącznie od kwoty zadłużenia w okresie sprawozdawczym – mówi ekspert.

Według niego wiele banków praktykuje nawet pozory wcześniejszej lub częściowej spłaty, podając kredytobiorcy nie kwotę zadłużenia głównego na bieżący dzień, ale całkowitą kwotę zadłużenia, łącznie z odsetkami naliczonymi za cały okres. Uniknięcie płacenia dodatkowych odsetek jest dość proste: musisz poprosić pracownika banku o podanie jedynie kwoty zadłużenia głównego. „Bank pobiera odsetki tylko od salda zadłużenia, zatem wraz ze spadkiem zadłużenia głównego zmniejszają się również płatności odsetkowe za korzystanie z kredytu. Tym samym im wcześniej nastąpi spłata, tym mniejsza będzie nadpłata kredytu” – wyjaśnia Kierownik Działu Kredytów Indywidualnych w VUZ-Bank Olga Gorłowa.

Błąd numer cztery. „Musimy spłacić wszystko na raz – zarówno pożyczkę, jak i opłaty za zwłokę”

Jak wyjaśnia Lyubov Panova, zastępca dyrektora regionalnego ds. rozwoju biznesu detalicznego w oddziale Promsvyazbanku w Czelabińsku, refinansowanie daje kredytobiorcy możliwość ubiegania się o nowy kredyt na korzystniejszych warunkach w celu spłaty starego. Należy zaznaczyć, że w tej sytuacji kredytobiorcom zaleca się pamiętanie o prostej zasadzie – spłacając starą pożyczkę, należy upewnić się, że zdeponowana kwota zostanie przeznaczona przede wszystkim na spłatę kapitału i odsetek od niego, a nie jako spóźniona opłata. Karę za starą pożyczkę będzie można spłacić po pewnym czasie, gdyż po spłacie pożyczki wysokość kary nie będzie już rosła.

Ponadto wynikająca z tego kara kredytowa może później zostać znacznie obniżona w wyniku sporu z bankiem. „Zgodnie z art. 333 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej istnieje możliwość zmniejszenia kary, jeżeli pożyczkobiorca miał naprawdę ważne powody do opóźnienia spłaty kredytu - na przykład utratę pracy” – zauważa Lyubov Panova.

Błąd numer pięć. „Wcześniejsza spłata pożyczki zawsze się opłaca”

Według Wiaczesława Kurilina w rzeczywistości ekonomicznie opłaca się spłacać pożyczkę przed terminem z płatnościami dożywotnimi (czyli z równymi płatnościami miesięcznymi) tylko w pierwszej połowie okresu, ponieważ w tym przypadku pożyczkobiorca ogromnie zmniejsza kwotę z tytułu nadpłaconych odsetek. „Jeśli okres kredytowania przekroczył już połowę, to nie ma sensu spłacać kredytu wcześniej, bo dana osoba spłaciła już prawie wszystkie odsetki za korzystanie z kredytu. Dzieje się tak za sprawą systemu płatności rentowych, gdzie w pierwszych miesięcznych ratach zawarte są odsetki za ostatnie miesiące korzystania ze środków banku – podsumowuje ekspert.

Wielu naszych obywateli stara się o różne kredyty bankowe. Jednocześnie nie wiedzą, jak opłacalne i bezbolesne jest oszczędzanie na nadpłatach. Jaki schemat spłaty wybrać? Czy jest możliwość odzyskania pieniędzy za ubezpieczenie?

Rozważmy wszystkie pytania bardziej szczegółowo.

Jak ekonomicznie spłacić pożyczkę, najbardziej opłacalne programy

Obecnie za najbardziej opłacalne schematy spłaty kredytów uważa się:

• schemat zróżnicowany;
• opcja renty.

Jeśli mówimy o pierwszej opcji, oznacza to niewielkie zmniejszenie miesięcznych płatności. Krótko mówiąc, początkowo trzeba płacić składki w dużych kwotach, jednak w kolejnych miesiącach kwota ta maleje.

Program ten jest korzystny przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny lub przy zakupie samochodu.

Przybliżoną kwotę możesz obliczyć korzystając ze wzoru:

stopa procentowa + część stała = płatność.

W tej formule częścią stałą jest spłata głównej części kredytu. Same wartości procentowe ustala się w następujący sposób:

(saldo*zakład)/100.

Spójrzmy na przykład: Klient otrzymał pożyczkę w wysokości 1 miliona rubli. Okres kredytowania wynosi 20 lat, a oprocentowanie wynosi 12%.

Zatem całkowitą kwotę należy podzielić przez 240 miesięcy (20 lat) i uzyskać stałą miesięczną kwotę 4 tysięcy 166 rubli. Należy jednak pamiętać, że oprocentowanie będzie się różnić. Przykładowo przez pierwsze 10 lat przy spłacie 50% kwoty kredytu głównego kwotę oblicza się:

((0,5 miliona x 12%)/1 rok)/100% = 5 tysięcy rubli. Zatem, łączna kwota miesięcznej płatności wynosi 9 tysięcy 166 rubli.

Ten program jest idealny dla obywateli, którzy:

• otrzymywać niestabilne wynagrodzenie;
• pragną znacząco zmniejszyć kwotę nadpłaty;
• udziela pożyczek na długi okres.

Jeśli mówimy o opcji renty, korzystają z niej ci obywatele, którzy zaciągają pożyczki niestandardowe.

Dzięki takiemu schematowi jest produkowany wyliczenie całkowitego kosztu pożyczki oprócz jednorazowej prowizji. Całość kwoty podzielona jest przez okres kredytowania. Kredytobiorca będzie musiał płacić co miesiąc stała płatność.

Ta opcja jest korzystna, ponieważ nie ma problemów z wysokością miesięcznej płatności. Kredytobiorca wie, kiedy i ile musi spłacić.

Ten program jest idealny dla tych kategorii kredytobiorców, którzy:

• mieć stabilne wynagrodzenie;
• nie może wnieść wkładu finansowego większego niż wymagana kwota;
• udziela pożyczek na krótki okres.

Jak opłacalnie spłacić pożyczkę wcześniej

Możliwość opłacalnej spłaty kredytów przed terminem w dużej mierze zależy od takich czynników jak:

• obecność lub brak kar za wcześniejszą spłatę pożyczki. Krótko mówiąc, czy bank dopuszcza taką możliwość;
• Czy miesięczny plan płatności jest określony w umowie?

Analiza umowy kredytowej

Zanim pożyczkobiorca, gdy pojawią się środki, uda się do banku, aby spłacić pożyczkę wcześniej, należy zwrócić uwagę na kilka niuansów:

• w przypadku krótkoterminowych okresów kredytowania z reguły nie ma możliwości wcześniejszej spłaty pożyczki;
• umowa może przewidywać ograniczenie wcześniejszej spłaty kredytu w ciągu pierwszych 6 miesięcy jego wykorzystania;
• umowa może zawierać ograniczenie minimalnej kwoty płatności z tytułu wcześniejszego zamknięcia kredytu.

Jeżeli umowa nie przewiduje żadnych ograniczeń, można rozważyć kwestię wcześniejszego wypowiedzenia zobowiązań kredytowych (wcześniejszej spłaty kredytu).

Jaka jest procedura wcześniejszej spłaty kredytu?

Każdemu z pożyczkobiorców przysługuje pełnia praw w okresie obowiązywania umowy kredytowej spłacić w całości lub w części. Należy jednak pamiętać, że pomimo braku ograniczeń w umowie kredytobiorca musi skontaktować się z pracownikiem banku i go powiadomić. Chęć złożenia wniosku należy zgłosić najpóźniej na 30 dni kalendarzowych przed dniem, w którym nastąpi płatność za wcześniejszą spłatę kredytu.

Co więcej, kontaktując się z pracownikiem banku, ten poprosi Cię o sporządzenie wniosku o prawo do wcześniejszej spłaty kredytu. Dokument ten sporządzany jest w obecności pracownika banku, według ustalonego przez niego wzoru.

Jak prawidłowo zamknąć kredyt bankowy

Należy pamiętać, że spłata pożyczki w banku, na przykład w Sbierbanku, nie oznacza, że ​​kredyt jest całkowicie zamknięty, a bankierzy nie mają żadnych roszczeń wobec kredytobiorcy.

Przyjrzyjmy się procedurze zamknięcia pożyczki na przykładzie Sbierbanku. Ten schemat jest również odpowiedni dla wszystkich innych instytucji bankowych.

Zatem algorytm jest następujący:

1. 1 krok. Początkowo trzeba poprosić pracowników banku o zaświadczenie potwierdzające zamknięcie kredytu i brak roszczeń. Warto zaznaczyć, że niektóre banki odmawiają jego wydania, dlatego też swoje żądanie należy uzasadnić art. 15 ust. 26, który przewiduje kary dla pracowników banku, którzy odmówią wydania tego dokumentu. Nakładana jest kara w wysokości 50 tysięcy rubli.
2. Krok 2. Całkowite zamknięcie rachunków bankowych. Oznacza to, że w momencie ubiegania się o pożyczkę można było otworzyć rachunki towarzyszące. Jeśli menadżer zadeklaruje swoją obecność, musisz poprosić go o ich zamknięcie. Być może będziesz musiał nawet napisać oświadczenie - jest ono sporządzane w obecności kierownika banku.
3. Ostatni krok. Nieruchomość obciążona hipoteką. Po całkowitej spłacie kredytu konieczne jest zniesienie ograniczeń dot. Bankowcy powinni to robić automatycznie, ale bycie poinformowanym oznacza zachowanie spokoju. Jeżeli obciążenie nie zostanie usunięte, należy żądać zniesienia tego ograniczenia.

Po wykonaniu tych prostych kroków możesz śmiało powiedzieć, że pożyczka jest całkowicie zamknięta i teraz nie musisz się martwić.

Jak szybciej spłacić pożyczkę, jeśli nie masz pieniędzy

Jeżeli pożyczkobiorca pragnie jak najszybciej spłacić pożyczkę, istnieje kilka możliwości:

1. Skontaktuj się z krewnymi lub przyjaciółmi. Opcja ta polega na pożyczeniu określonej kwoty od bliskich lub znajomości środków, które pomogą Ci szybko spłacić pożyczkę. Zgadzam się, łatwiej jest spłacić dług „swoim”, niż mieć do czynienia z windykatorami.
2. Zdobądź dodatkową pracę. Tutaj, jak mówią, wszystko zależy od regionu zamieszkania lub samego pragnienia pożyczkobiorcy. Możesz znaleźć pracę wieczorową, która pozwoli Ci szybko spłacić pożyczkę, lub spróbować szczęścia na portalach o freelancerach.
3. Oszczędności lub ulga podatkowa. Ta opcja polega na wykorzystaniu depozytu (oczywiście jeśli go posiadasz). Jeśli nie masz żadnych depozytów osobistych, możesz skontaktować się z urzędem skarbowym właściwym dla Twojego miejsca zamieszkania i złożyć wniosek o ulgę podatkową. Co do zasady będzie to kwota w wysokości około 13% kwoty odsetek (samego kredytu). Po otrzymaniu odliczenia możesz przeznaczyć te środki na spłatę kredytu.

Pożyczka została spłacona, czy istnieje możliwość zwrotu ubezpieczenia?

Jeżeli pożyczka zostanie całkowicie spłacona, przy próbie zwrotu środków ubezpieczeniowych może zaistnieć jedna z kilku opcji:

• Opcja 1. Ubezpieczyciel może dokonać częściowego zwrotu środków, jeżeli od podpisania umowy minęło więcej niż 6 miesięcy. Z reguły towarzystwo ubezpieczeniowe odmawia wypłaty środków, powołując się na wysokie koszty administracyjne. Jeżeli kwota zwrotu przekracza 100 tys., możesz zażądać wydruku kosztów ubezpieczyciela.
• Opcja 2. Zwrot środków ubezpieczeniowych w całości możliwy jest jedynie w sytuacjach, gdy pożyczka zostanie spłacona w ciągu pierwszych 2 miesięcy od dnia rejestracji polisy ubezpieczeniowej.

W każdej z opcji należy skontaktować się z ubezpieczycielem z następującą listą dokumentów:

• paszport;
• kopia umowy pożyczki;
• zaświadczenie z banku potwierdzające całkowite zamknięcie kredytu.

W jakich przypadkach firma ubezpieczeniowa spłaca pożyczkę?

Ubezpieczyciele mogą spłacić pożyczkę zamiast pożyczkobiorcy tylko w tych sytuacjach, które są określone wyłącznie w umowie polisy ubezpieczeniowej.

Istnieje kilka rodzajów ubezpieczeń, a mianowicie:

• ubezpieczenie na życie i zdrowie pożyczkobiorcy;
• ubezpieczenie bezpieczeństwa mienia (zabezpieczenie).

Jeśli mówimy o pierwszym rodzaju ubezpieczenia, oznacza to na przykład:

• śmierć pożyczkobiorcy;
• ustalenie faktu niepełnosprawności (poważna choroba, ewentualna niepełnosprawność itp.).

Druga opcja implikuje obecność jakiejkolwiek szkody w zabezpieczeniu, która nie została celowo spowodowana przez samego pożyczkobiorcę:

• klęski żywiołowe;
• ogień;
• powódź i tak dalej.

Warto zwrócić uwagę, że wszystkie warunki, na jakich ubezpieczyciel samodzielnie spłaca pożyczki, są określone w każdą konkretną umowę. Z tego powodu można powiedzieć, że warunki wszędzie są inne i trzeba dokładnie przestudiować umowy przed ich podpisaniem.

Jak prawidłowo i opłacalnie spłacić pożyczkę dożywotnią

W przypadku programu rentowego najlepszym rozwiązaniem byłoby wypróbowanie minimalizując miesięczną kwotę płatności i jednocześnie bez zmiany okresu kredytowania.

Krótko mówiąc, co miesiąc pożyczkobiorca będzie płacił obniżoną ratę, a różnicę od poprzedniej kwoty zaoszczędzi.

Np: Pożyczka jest ważna przez 20 lat. Przez pierwsze 10 lat pożyczkobiorca zapłaci nie 10 000 rubli, ale 7 000 rubli, ale po 10 latach pożyczkę trzeba będzie spłacić 13 000 rubli.

Jest jednak niuans: za 10 lat, przy miesięcznych oszczędnościach, możesz zebrać kwotę wystarczającą na wcześniejszą spłatę pożyczki i tym samym zaoszczędzenie pieniędzy.

Odbiór przez gwaranta spłaconego kredytu od innych poręczycieli

Jeden z poręczycieli ma prawo odzyskać na drodze sądowej określoną kwotę pożyczki od drugiego poręczyciela tylko wtedy, gdy nie została ustalona odpowiedzialność pomocnicza.

Artykuł 325 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej jasno reguluje tę kwestię: spełnienie odpowiedzialności uzupełniającej w całości zwalnia pozostałych poręczycieli od zaspokojenia roszczeń wierzycieli.

Ponadto zgodnie z art. 365 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej poręczycielowi, który spłacił dług głównego pożyczkobiorcy na własny koszt, przysługują w pełni uprawnienia wierzyciela w stosunku do drugiego poręczyciela.

Oznacza to, że przed sądem ma on pełne prawo odzyskać nie tylko część pieniędzy, ale także zażądać kary pieniężnej za niedopełnienie obowiązków poręczyciela.

Kto powinien spłacić pożyczkę po śmierci pożyczkobiorcy?

W takim przypadku jego dług przechodzi na jego bezpośrednich spadkobierców. Ale spadkobiercy mają pełne prawo unikać takich problemów. Jest to możliwe tylko wtedy, gdy nie zgłoszą się po spadek.

W uproszczeniu pożyczkę spłaca ta osoba, która wszedł w spadek po zmarłym kredytobiorcy. Jeżeli ich nie ma, pozostałą kwotę długu spłaca ubezpieczyciel.

Jeśli pożyczkobiorca nie spłaca pożyczki, czy krewni powinni płacić?

Krewni pozbawionego skrupułów pożyczkobiorcy będą musieli spłacić jego pożyczkę tylko wtedy, gdy jeden z nich będzie poręczycielem, w przeciwnym razie nie będą mieli nic wspólnego z długami pożyczkobiorcy.

Jeżeli pożyczkobiorca okaże się pozbawiony skrupułów, środki zostaną wypłacone przez poręczycieli.

Odpowiedzialność za niespłatę pożyczki: co się stanie, jeśli w ogóle nie zapłacisz

Jeżeli kredytobiorca odmówi spłaty kredytu lub nie może tego zrobić ze względu na problemy finansowe, bank może naliczyć kary lub nałożyć karę.

Więcej o odsetkach dowiesz się z umowy, która zawiera wszystko (każda pożyczka określa własne warunki kary).

Najgorszą opcją jest skierowanie banku do sądu i... Za cel zajęcia uważa się ich sprzedaż na aukcji i zwrot kwoty pożyczki z tego tytułu.

Konsultacje wideo

O zasadach wcześniejszej spłaty – w programie „Poranek z Gubernią”

08.10.17 257 906 8

I przepłacaj minimum

Nazywam się Nikita i półtora roku temu miałem pięć pożyczek. Wydałem na nie ⅔ swojej pensji.

Nikita Jukowicz

wyszedł z dołka kredytowego

Spłaciłem dwa kredyty konsumenckie na otwarcie działalności, spłaciłem kartę kredytową, która spadła do zera, a za sprzęt spłaciłem w ratach. Ostatnią udzieloną pożyczką był kredyt hipoteczny. Byłam tak przyzwyczajona do płatności, że nie próbowałam niczego zmieniać: pokornie płaciłam odsetki, a nawet zapomniałam, kiedy i jaki kredyt mi się skończy.

Kiedy wprowadziliśmy się do naszego mieszkania i wydaliśmy pieniądze na jego urządzanie, zdałem sobie sprawę, że jestem w grupie ryzyka. A co jeśli jestem bezrobotny lub chory? Nie jestem odporny na sytuację, w której nie ma z czego spłacać kredytów: nie ma oszczędności, zdarzają się nieprzewidziane wydatki, a ja co miesiąc muszę wpłacać do banku prawie czterdzieści tysięcy. Stawiam sobie cel: zmniejszyć obowiązkowe obciążenie kredytu do poziomu jednej trzeciej miesięcznego wynagrodzenia i jednocześnie stworzyć siatkę bezpieczeństwa finansowego.

Udało mi się sprawdzić stan mojego kredytu, zoptymalizować płatności i zredukować nadpłaty. To właśnie trzeba było w tym celu zrobić.

Oszczędności, cap

Nie chciałem spłacać kredytów przez kolejne pięć (a kredytu hipotecznego przez dwadzieścia pięć) lat. Co więcej, w tym czasie oddam bankom 4 miliony rubli w formie odsetek - będę musiał zwrócić prawie trzy razy więcej, niż pożyczyłem. Jedynym sposobem na dalsze postępy jest spłata pożyczek przed terminem. Przeszedłem na tryb oszczędzania i jednocześnie szukałem pracy na pół etatu.

Przeanalizowałem pozycje wydatków: dużo pieniędzy wydano na rozrywkę - bary i restauracje, kino. Aby zaoszczędzić pieniądze, zrezygnowałem z przesiadywania w barach. Na początku przeznaczyłem na wcześniejszą spłatę 3-5 tys., z biegiem czasu udawało mi się konsekwentnie dopłacać 13-15 tys. miesięcznie, a czasem i więcej.

Dla mnie oszczędzanie okazało się głównym punktem, który pomógł mi spłacić kredyty przed terminem, ale wiadomo, że beze mnie. Dużo już o tym pisaliśmy:

Priorytety w pożyczkach

Przykładowo mam dwie pożyczki. Dla wygody załóżmy, że obie pożyczki zaciągnąłem tego samego dnia i na ten sam okres – 36 miesięcy.

Który kredyt spłacić jako pierwszy?

Na iPhonie

55 000 R

Płatność miesięcznie

2100 r

Nadpłata odsetek

21 500 rubli

Samochodem

543 000 R

Płatność miesięcznie

18 300 rubli

Nadpłata odsetek

114 500 RUR

Za iPhone'a trzeba płacić 2100 rubli miesięcznie. Mam skonfigurowaną płatność automatyczną i nawet nie zauważam, że te pieniądze zostały odpisane. Ale za samochód trzeba zapłacić 18 300 rubli - ta kwota mocniej uderza w twoją kieszeń i szkoda się z nią rozstać. Ponadto nadpłata jest pięciokrotnie większa niż w przypadku iPhone'a. Mózg chce jak najszybciej pozbyć się tego kredytu.

Co miesiąc dzięki oszczędnościom mam darmowe 3000 rubli. Najpierw musisz wybrać, którą pożyczkę spłacić wcześniej. Oto opcje.

Najpierw samochód, potem iPhone. Dzięki wcześniejszej spłacie za 2,5 roku zamknę kredyt samochodowy, pozostanie tylko iPhone: dług główny wynosi 12 000 rubli przy 22,9% rocznie.

Najpierw iPhone, potem samochód. Pożyczkę na iPhone'a zamknę po roku - teraz za samochód możesz płacić 23 400 rubli miesięcznie. Po tych samych 2,5 latach zadłużenie główne pozostanie na poziomie 4900 rubli przy stopie 12,9% rocznie.

Saldo zadłużenia po 2,5 roku wcześniejszej spłaty

Najpierw samochód, potem iPhone

Pozostało główne zadłużenie

12 000 R

zapisałem

19550 rubli

Najpierw iPhone, potem samochód

Pozostało główne zadłużenie

4900 R

zapisałem

27170 RUR

Okazało się, że spłata w pierwszej kolejności „dużego” kredytu samochodowego jest mało opłacalna. Lepiej szybko pozbyć się małej pożyczki z wysokim oprocentowaniem, a następnie przeznaczyć wszystkie swoje środki na nieprzyjemną dużą pożyczkę.

Zmniejsz płatność lub skróć termin

Pożyczkę można spłacić wcześniej na dwa sposoby: skracając okres kredytowania lub zmniejszając miesięczną kwotę płatności. Często ludzie nie wiedzą, którą opcję wybrać.

Aby odpowiedzieć na to pytanie, wystarczy pobawić się Excelem:

1. Dowiedz się, jakie możliwości wcześniejszej spłaty daje Ci bank (może nie mieć żadnej lub tylko jedną).
2. Oblicz nadpłatę dla każdej opcji.
3. Porównaj nadpłaty, warunki i wszystko inne, co Cię martwi.

Na przykład mam pożyczkę: 500 000 rubli, 15% rocznie, na trzy lata. Mam też 50 tys., które przeznaczę na wcześniejszą spłatę wraz z pierwszą miesięczną ratą. Musisz wybrać, co chcesz skrócić: termin czy miesięczną opłatę. Liczymy.

Jak zmieni się pożyczka, jeśli zostanie spłacona wcześniej?

Brak wcześniejszych spłat

Miesięczna płatność

17 330 rubli

Termin kredytu

36 miesięcy

Ostateczna nadpłata

124 220 rubli

Zmniejszam limit czasu

Miesięczna płatność

17 330 rubli

Termin kredytu

Ostateczna nadpłata

98 600 rubli

Zmniejszam płatność

Miesięczna płatność

15560 rubli

Termin kredytu

36 miesięcy

Ostateczna nadpłata

112 140 R

Wydaje się, że skrócenie okresu kredytowania jest bardziej opłacalne: różnica w nadpłacie odsetek wynosi prawie 15 tys. I ten sam argument wysuwają wszyscy, którzy doradzają skrócenie okresu kredytowania.

Ale w rzeczywistości wszystko nie jest takie proste: tych opcji nie można porównywać, ponieważ kiedy miesięczna opłata zostanie obniżona, od razu zaczynam oszczędzać 1700 rubli co miesiąc - różnicę między starą i nową miesięczną płatnością. Za te zaoszczędzone 1700 rubli miesięcznie trzeba dopłacić prawie 15 tysięcy odsetek.

A jeśli obniżę miesięczną ratę, ale nadal będę płacił tak, jakby kwota płatności nie uległa zmniejszeniu, uzyskam takie same duże oszczędności, jak gdybym skrócił okres. Ale będzie też premia: obowiązkowa opłata na rzecz banku będzie zmniejszana z każdym miesiącem. Jeśli w którymś momencie zabraknie mi pieniędzy na spłatę zaplanowanej miesięcznej raty, mogę dać bankowi mniejszą niż dotychczas kwotę i nie będę musiał płacić kar i opłat za zwłokę.

Tak będzie wyglądał mój znak, jeśli zmniejszę płatność, ale nadal będę płacić tyle samo.

Porównanie wszystkich opcji wcześniejszej spłaty

Brak wcześniejszych spłat

Miesięczna płatność

17 330 rubli

Termin kredytu

36 miesięcy

Ostateczna nadpłata

124 220 rubli

Zmniejszam limit czasu

Miesięczna płatność

17 330 rubli

Termin kredytu

Ostateczna nadpłata

98 600 rubli

Zmniejszam płatność

Miesięczna płatność

15560 rubli

Termin kredytu

36 miesięcy

Ostateczna nadpłata

112 140 R

Obniżam wpłatę, ale różnicę dopłacam wcześniej

Miesięczna płatność

17 330 rubli

Termin kredytu

Ostateczna nadpłata

98 600 rubli

Wraz ze spadkiem zobowiązań łatwiej jest stworzyć siatkę bezpieczeństwa finansowego: część pieniędzy przeznacz nie na wcześniejszą spłatę, ale na osobnym koncie. Bankowi będziesz musiał oczywiście dopłacić odsetki, jednak jeśli pilnie potrzebujesz pieniędzy na coś ważnego, nie będziesz mógł zaciągnąć kolejnego kredytu w banku, a jedynie skorzystać z poduszki finansowej.

Zaplanuj płatności w kalkulatorze kredytowym

Aby się zmotywować, ułożyłem plan: napisałem kalkulator kredytowy, w którym obliczyłem, ile zaoszczędzę przy obecnej stopie wcześniejszej spłaty i jak szybko zamknę kredyty. Aby wprowadzić dane do kalkulatora kliknij Plik → Utwórz kopię w dokumencie.

Oto jak z niego korzystać.

1. Wypełnij wszystkie pola kalkulatora. Musisz określić stawkę, okres kredytowania, datę otwarcia i rodzaj płatności. Wybierz sposób wcześniejszej spłaty – poprzez skrócenie miesięcznej spłaty lub okresu pożyczki:

Dla każdej pożyczki tworzony jest automatycznie harmonogram spłat, informacje pojawiają się na arkuszu odpowiadającym pożyczce:

2. Określ kwotę wcześniejszej spłaty w każdym miesiącu dla każdego kredytu:

3. Zobacz statystyki. Gdy zostaną wskazane wszystkie wcześniejsze spłaty, statystyki kredytu wyliczane są na pierwszym arkuszu kalkulatora.

Dla tych, którzy nie lubią oldschoolowych znaków, napisaliśmy kalkulator. Ma mniej ustawień, ale szybko możesz obliczyć, ile zaoszczędzisz, jeśli wcześniej zamkniesz najdroższe pożyczki.

Zapamiętaj wszystkie swoje pożyczki, a kalkulator Ci to powie

Refinansowanie

Refinansowanie ma miejsce wtedy, gdy inny bank udziela Ci nowej pożyczki po niższej stopie procentowej, abyś mógł spłacić starą pożyczkę. Dla innego banku jest to szansa na zarobienie na Tobie, dla Ciebie to szansa na obniżenie oprocentowania, a tym samym nadpłaty.

Refinansowanie dobrze jest wtedy, gdy nie masz problemów z dochodami i szukasz po prostu okazji na zmniejszenie swojej nadpłaty. Refinansowanie jest złe, gdy nie masz z czego spłacić pożyczki, a na pokrycie pierwszego zaciągasz nowy i zwlekasz z komunikacją z windykatorami.

Jeśli nie masz czym spłacić pożyczki, nie powinieneś refinansować

Podczas refinansowania ważne jest dokładne przestudiowanie warunków nowego kredytu: sprawdź, czy można spłacić ten kredyt przed terminem i czy bank nie ukarze Cię za to karą. Może się okazać, że zamiast dwóch lat według dotychczasowej stawki, trzeba będzie zapłacić pięć lat według stawki o dwa, trzy punkty procentowe niższej. I przez te pięć lat dać więcej pieniędzy nowemu bankowi, pomimo obniżonej stopy procentowej.

Aby ograniczyć nadpłaty, lepiej zaciągnąć kredyt refinansowy na krótki okres: tak, aby jego miesięczna spłata była współmierna do miesięcznej spłaty starego kredytu.

Nie mogłem od razu refinansować pożyczki: wcześniej spóźniałem się ze spłatami, a ogólne obciążenie kredytem było takie, że banki nie wyraziły zgody na refinansowanie. Udało mi się refinansować po zamknięciu jednego z kredytów: zamiast pozostałych wziąłem jeden ogólny ze stopą 15% - 4 punkty procentowe niższą.

Mój wynik

W ciągu półtora roku zredukowałem obciążenie kredytowe do bezpiecznego dla mnie poziomu, refinansowałem kredyty i stworzyłem siatkę bezpieczeństwa finansowego. Teraz, pisząc ten artykuł, zamknąłem również pożyczki refinansowane - pozostaje tylko kredyt hipoteczny.

Teraz płacę tę samą kwotę co poprzednio: płacę około 40 000 rubli miesięcznie. Ale jeśli wcześniej całe czterdzieści tysięcy było wpłatą obowiązkową, teraz jestem zobowiązany do płacenia tylko 15 000 miesięcznie – cała reszta idzie na wcześniejszą spłatę. Dzięki wcześniejszej spłacie zaoszczędziłem już około miliona, a jeśli nadal będę spłacał tyle samo, zaoszczędzę trzy miliony. I spłacę kredyt hipoteczny wiele lat wcześniej, niż powinienem.

Oto, czego jeszcze nauczyłem się podczas mojej walki z pożyczkami.

Nie ma potrzeby oszczędzania na wcześniejszą spłatę. Nie opłaca się oszczędzać przez pół roku na wcześniejszą spłatę, aby za jednym razem spłacić więcej. Bardziej opłaca się płacić pięć tysięcy miesięcznie, niż sześćdziesiąt tysięcy jednorazowo w roku. Dopóki nie dokonam wcześniejszej spłaty, bank nalicza od tej kwoty odsetki.

Bardziej opłaca się płacić tak, jakby obciążenie kredytu nie malało. Pomogło mi to zaoszczędzić więcej: chociaż spłacałem wiele pożyczek, byłem przyzwyczajony do spłacania przyzwoitej kwoty długu. Zostało to wpisane w mój budżet i starałem się go niepotrzebnie nie zmniejszać. A kiedy jedna z pożyczek została zamknięta, próbowałem nadal spłacać tyle, ile zapłaciłem przed jej zamknięciem.

Pamiętać

1. Przede wszystkim opłaca się spłacić pożyczkę o wysokim oprocentowaniu.
2. Jeśli istnieje możliwość zmniejszenia miesięcznej raty, lepiej ją zmniejszyć i powstałą różnicę przeznaczyć na wcześniejszą spłatę.
3. Jeśli nie musisz stać w kolejce dwie godziny, aby spłacić wcześniej, lepiej dokonywać płatności tak często, jak to możliwe.
4. Jeśli istnieje możliwość refinansowania kredytu, należy starać się utrzymać obciążenie kredytu na tym samym poziomie.
5. Pieniądze uwolnione od obciążeń kredytowych należy przeznaczyć także na wcześniejszą spłatę pozostałych kredytów.

We współczesnym świecie coraz większa liczba Rosjan, starając się o pożyczki, korzysta z usług organizacji finansowych. Dlatego kwestia wcześniejszej spłaty jest dziś niezwykle aktualna. Teraz możesz spłacić pożyczkę dosłownie następnego dnia po podpisaniu umowy. Czy jednak opłaca się wcześniej spłacić pożyczkę? Aby to zrozumieć, należy wziąć pod uwagę różne rodzaje kredytów i warunki ich wcześniejszej spłaty.

Korzyści z wcześniejszej spłaty

Nie jest tajemnicą, że dla każdego banku głównym źródłem dochodów jest spłata odsetek od kredytów przez klientów.

Im dłuższy okres kredytowania, tym więcej pieniędzy klient wnosi. Oczywiście wcześniejsza spłata nie jest mile widziana, gdyż w takim przypadku bank traci swoją część zysku. Im dłuższy okres spłaty, tym większy zysk otrzyma organizacja, dlatego wielu oferuje klientom długoterminowe plany ratalne z obniżonym oprocentowaniem.

Opcje kredytowania

Banki standardowo stosują dwa schematy spłaty kredytu: równoudziałowy (dożywotni) i zróżnicowany, co wpływa nie tylko na całkowitą kwotę spłaty, ale także harmonogram spłaty zadłużenia.

Aby zrozumieć, który program zapewni największe korzyści z wcześniejszej spłaty, musisz zrozumieć system naliczania odsetek.

System płatności dożywotnich polega na spłacie pożyczki w równych ratach. Całość kwoty kredytu rozkładana jest na równe części na określony okres, które obejmują spłatę kwoty kredytu oraz odsetki.

Jednakowa kwota nie oznacza jednakowej struktury podziału dochodów. W pierwszym okresie obowiązywania umowy główną część miesięcznej raty stanowią odsetki od pożyczki. A w ostatnich okresach prawie cała kwota płatności stanowi treść pożyczki.

Przykład wyraźnie pokazuje, jak zmienia się struktura spłat kredytu w czasie.

Większość banków preferuje ten schemat płatności, ponieważ przy wcześniejszej spłacie firma w każdym przypadku otrzyma zysk, niezależnie od tego, jak długo klient spłaci cały dług. Dla klienta renta jest atrakcyjna, ponieważ równomiernie rozkłada cały ciężar finansowy, pozwalając na zaplanowanie budżetu. Dodatkowo program ten pozwala na zaciągnięcie większej kwoty kredytu.

Jeśli zdecydujesz się na wcześniejszą spłatę takiej pożyczki, warto spróbować zrobić to w pierwszym trymestrze umowy. Zwracając się do firmy z prośbą o wcześniejszą spłatę kredytu w ramach renty, bank może zaproponować dwie możliwości:

• zmniejszenie miesięcznej kwoty po uiszczeniu określonej kwoty;
• pełną spłatę zadłużenia.

W odróżnieniu od programu renty, program zróżnicowany polega na rozłożeniu całego zadłużenia wraz z odsetkami na pozostałą część. Zatem główna część organu pożyczkowego jest podzielona na równe części przez cały okres, ale z każdym miesiącem płatność maleje.

Dzieje się tak dlatego, że wraz ze spadkiem kwoty kapitału kredytu zmniejszają się także płatności odsetek. Dzięki temu schematowi spłaty pożyczki wcześniejsza spłata przyniesie korzyści i nie ma znaczenia, czy dokonasz częściowej czy całkowitej spłaty.

Wcześniejsza i częściowa spłata

Od razu zastrzegajmy, że żaden bank nie ma prawa odmówić klientowi, który zaciągnął kredyt, prawa do wcześniejszej spłaty.

Istnieją dwa schematy spłaty:

• częściowy;
• kompletny.

Przy częściowej spłacie klient dopłaca określoną kwotę przekraczającą miesięczną ratę, zmniejszając tym samym całkowitą kwotę zadłużenia. Dzięki tej opcji pożyczka ulega obniżeniu i przeliczeniu miesięcznej kwoty spłaty. Dzięki tej opcji okres spłaty kredytu ulega skróceniu.

Pełna spłata polega na jednorazowej spłacie całej kwoty kredytu wraz z bieżącymi ratami odsetkowymi. Po całkowitej spłacie całej kwoty umowa pożyczki zostaje zamknięta.

Według statystyk finansowych, kredytobiorcy hipoteczni najszybciej spłacają swoje pożyczki. Nie jest to zaskakujące, biorąc pod uwagę długi okres pożyczki i zaciągniętą kwotę kredytu. Kolejną kategorią klientów są użytkownicy kredytów samochodowych.

Najmniej skłonni do kontaktu z bankiem w celu wcześniejszej spłaty zadłużenia są klienci, którzy zaciągnęli kredyt konsumencki.

Wcześniejsza spłata ma kilka zalet:

• Jest to szansa na szybkie uchylenie zobowiązań dłużnych i spłatę banku.
• Jest to szansa na zaoszczędzenie na spłatach odsetek.

Dlatego wcześniejsza spłata pożyczki, niezależnie od tego, jaki schemat spłaty pożyczki został zastosowany (dożywotnia lub zróżnicowana), w każdym przypadku pozwoli zaoszczędzić na odsetkach.

Ale to tylko powierzchowny pogląd na przeciętnego człowieka. Tak naprawdę, aby w pełni zrozumieć korzyści płynące z wcześniejszej spłaty, trzeba wziąć pod uwagę szereg czynników, m.in. rosnącą inflację, trendy rynkowe itp.

Co robią banki?

Jak wspomniano powyżej, banki nie są zainteresowane wcześniejszą spłatą, co oznacza, że ​​są gotowe zrobić wszystko, aby temu zapobiec.

Żaden bank nie może bezpośrednio odmówić wcześniejszej spłaty, jednak mają w swoim arsenale kilka prostych narzędzi, za pomocą których można uniknąć tej procedury ze strony klienta. Do 1 listopada 2011 roku niemal każda umowa kredytowa zawierała kary zabraniające wcześniejszej spłaty całej kwoty kredytu.

Jednak od 1 listopada, po wprowadzeniu istotnych zmian w Kodeksie cywilnym Federacji Rosyjskiej, każdy obywatel, który zaciągnął pożyczkę, ma prawo do wcześniejszej spłaty bez stosowania jakichkolwiek kar i prowizji.

Jedynym warunkiem takiego postępowania jest wstępne zgłoszenie do banku na 30 dni przed spłatą kredytu.

Warunek jest jeden – wniosek do banku należy złożyć w formie pisemnej na 30 dni przed planowanym terminem pełnej spłaty. Rozpatrzenie wniosku następuje w ciągu 3-4 dni roboczych, podczas których specjaliści przygotowują dokumenty dotyczące wcześniejszej spłaty i zamknięcia umowy oraz przeliczają wysokość odsetek.

Przed napisaniem wniosku koniecznie skontaktuj się osobiście z oddziałem instytucji finansowej i poproś o wyliczenie całej kwoty pozostałego zadłużenia. Być może przy wcześniejszej spłacie pożyczki zostanie wzięta pod uwagę roczna opłata za usługę itp.

Jednym z chwytów banków jest zakazanie częściowej spłaty kredytu, jeśli jego okres, powiedzmy, nie przekracza 3 miesięcy. Bank zastrzega sobie także możliwość ustalenia wysokości minimalnej wpłaty wymaganej do spłaty całości kredytu.

Oczywiście wszystko to znacznie komplikuje życie kredytobiorców. Dlatego wiele osób wybiera standardową i znaną ścieżkę miesięcznych spłat kredytu, zgodnie z warunkami umowy.

Zdecydowanie nie ma sensu spieszyć się z wcześniejszą spłatą pożyczki, jeśli:

• Niskie oprocentowanie kredytu;
• Nie masz darmowych pieniędzy do zapłaty. Wcześniejsza spłata oznaczać będzie problemy finansowe i groźbę podpisania nowego kontraktu.

Który kredyt opłaca się spłacić wcześniej?

Dziś rosyjskie banki mogą zaoferować obywatelom kilka rodzajów kredytów: kredyt hipoteczny, kredyt samochodowy, kredyt celowy, kredyt gotówkowy. Każdy rodzaj pożyczki ma swoją własną charakterystykę i stopy procentowe.

Zatem w przypadku kredytu konsumenckiego instytucje finansowe zazwyczaj ustalają najniższe oprocentowanie, natomiast kredyt samochodowy z reguły wiąże się z bardzo wysokim oprocentowaniem.

Dzięki kredytowi samochodowemu klient staje się zależny nie tylko od banku, który udzielił kredytu, ale także od sprzedawcy samochodu i firmy ubezpieczeniowej.

Dlatego wcześniejsza spłata kredytu jest w tym przypadku nie tylko korzystna ekonomicznie, ale także eliminuje zobowiązanie dłużne, które obejmuje sprzedaż samochodu, obowiązkowe ubezpieczenie itp.

W przypadku kredytu samochodowego sam samochód służy jako zabezpieczenie, co automatycznie zabrania jakichkolwiek działań w zawieszeniu z nim. Wcześniejsza spłata w tym przypadku przyniesie nie tylko korzyści ekonomiczne, ale także psychicznie uwolni Cię od zobowiązań.

Dodatkowo możliwa będzie sprzedaż lub zamiana samochodu.

Hipoteka

Ten rodzaj pożyczki wiąże się ze stosunkowo niskim oprocentowaniem, ale jednocześnie bardzo długim okresem kredytowania.

Hipoteka

Znaczące skrócenie terminu pozwoli znacznie zaoszczędzić na odsetkach, więc spłata kredytu hipotecznego przed terminem jest oczywiście korzystna.

W takim przypadku wskazane jest zamknięcie umowy w ciągu pierwszych 2-3 lat. Wcześniejsza spłata kredytu w zeszłym roku praktycznie nie ma sensu, gdyż tam spłaca się już całą część kredytu. A bank w pierwszych latach wycofa swój zysk z odsetek.

Warto też spłacić cały kredyt hipoteczny przed terminem, jeśli chcemy sprzedać lub zamienić dom.

Co pożyczkobiorca powinien wiedzieć

Podpisanie umowy pożyczki to poważna i odpowiedzialna procedura. Po wejściu w życie warunków tego dokumentu trudno będzie cokolwiek zmienić, nawet jeśli w niektórych punktach nie będą Państwo mogli się zgodzić.

Dlatego przed dokonaniem transakcji rozważ wszystkie istotne argumenty przemawiające za kredytem w tym banku i postępuj zgodnie z poniższymi wskazówkami.

Wniosek

Analizując ekonomiczną możliwość wcześniejszej spłaty kredytu, nie należy pomijać aspektu psychologicznego. Zobowiązania dłużne czasami nakładają na pożyczkobiorcę ciężar nie do udźwignięcia. A sama myśl o zwolnieniu z umowy kredytowej kryje w sobie wszystkie korzyści.

Ale nawet w tym przypadku wcześniejsza spłata będzie miała sens tylko wtedy, gdy nie zostaną na nią wykorzystane ostatnie pieniądze rodziny. Zagraża to stabilności sytuacji finansowej i może ponownie wpędzić Cię w nowe zobowiązanie dłużne.