Cómo obtener un aplazamiento de un préstamo de Sberbank. ¿Es posible conseguir un aplazamiento de un préstamo y cómo hacerlo? ¿En qué condiciones los bancos conceden un aplazamiento de pago?

Hay situaciones en las que una persona que tiene ingresos estables y solicitó un préstamo en un banco se encuentra en una situación financiera difícil. Al no poder pagar las obligaciones del préstamo a tiempo, el prestatario puede comunicarse con el banco para solicitar un aplazamiento del pago. Cómo hacer esto y qué documentos debe proporcionar, lea el artículo.

¿Es posible aplazar los pagos del préstamo?

Si es imposible pagar la deuda del préstamo, el prestatario puede contar con una actitud leal por parte del banco si solicita resolver el problema a tiempo. En este caso, una entidad de crédito puede utilizar varios instrumentos financieros, dependiendo de la complejidad de la situación.

No es rentable para los bancos rechazar la solicitud de un cliente de aplazar el pago de un préstamo. Al celebrar un acuerdo adicional con el prestatario, el banco no solo recibe los fondos del préstamo otorgados al cliente, sino que a veces se beneficia de un aumento de los intereses.

En algunas situaciones, los bancos se niegan a permitir que el prestatario aplace el pago del préstamo. Por ejemplo:

• Para clientes de .
• Quienes hayan estado utilizando fondos de crédito por menos de 3 meses.
• Clientes cuyo último pago del préstamo vence en 3 meses.
• Levantar sospechas de fraude (proporcionar información falsa sobre el deterioro de su situación financiera).
• Empleados que renunciaron voluntariamente a sus trabajos y perdieron ingresos.

La decisión del banco sobre el aplazamiento para cada prestatario la toma el comité de crédito. Dependiendo de la política crediticia de la institución financiera, el resultado puede ser positivo o negativo para el prestatario.

Ley de aplazamiento de pagos de préstamos

Para que las relaciones entre los bancos y los deudores de préstamos entren en la corriente principal legal, se adoptó la Ley de Quiebras de Individuos No. 127-FZ. Su última edición se publicó en diciembre de 2014. Este documento facilitó el procedimiento para declarar en quiebra a una persona y también estableció las reglas para cancelar deudas y vender la propiedad del deudor a favor del banco.

La ley prevé el uso de procedimientos de reestructuración de préstamos por parte de los bancos y la reducción de sanciones severas para el deudor por pagos atrasados. Para contar con el apoyo del banco y del Estado, el deudor no debe esconderse de la entidad de crédito, bloquear teléfonos ni cambiar de lugar de residencia. Debes acudir al banco inmediatamente.

Para los deudores que han sido declarados en quiebra por el Tribunal de Arbitraje, se ha abierto la oportunidad de cancelar parcial o totalmente la deuda. No será necesario devolver estos fondos del préstamo al banco. Después del "perdón" de las deudas, el prestatario puede empezar su vida "desde cero" y volver a utilizar los préstamos después de 5 años. Esta práctica individual, habitual desde hace mucho tiempo en el extranjero, está empezando a cobrar impulso en Rusia.

Razones para aplazar los pagos del préstamo

Los siguientes prestatarios pueden solicitar un aplazamiento de préstamo:

Cada banco tiene una lista "blanca" y "negra" oficial o no oficial de personas que utilizan préstamos. Los prestatarios de la lista “blanca” reciben condiciones de deuda más indulgentes que los de la lista “negra”. Las relaciones entre las partes suelen basarse en la confianza.

Si el deudor y el acreedor no han encontrado una salida a la situación actual, la única solución será la quiebra del prestatario. En este caso, no se sabe quién ganará más: el banco o el cliente.

Condiciones para el pago aplazado del préstamo

Dependiendo del tamaño de la deuda del préstamo y de la capacidad financiera del prestatario, el banco puede ofrecer al deudor los siguientes tipos de aplazamientos:

Para confirmar el reembolso del préstamo al final de las vacaciones, el banco podrá exigir la presentación de documentos. Por ejemplo:

• un certificado de una institución médica en caso de enfermedad;
• un certificado de su lugar de trabajo que conceda la licencia parental por hasta 1,5 años;
• documentos que acrediten daños materiales al prestatario como consecuencia de incendio, inundación, robo, etc.;
• libro de trabajo con acta de despido;
• otros documentos.

A veces es necesario involucrar a los garantes del prestatario. Actúan como garantes del acuerdo.

Cómo conseguir un pago diferido de un préstamo

El prestatario se comunica con la entidad de crédito con una solicitud por escrito y los documentos necesarios.

Obtención de una decisión bancaria sobre el aplazamiento de los pagos del préstamo. Si esta cláusula se especifica en el contrato de préstamo, entonces la decisión se toma de acuerdo con estas normas.

Si no existe tal cláusula, el banco considera cada caso individualmente. La mayoría de los bancos ofrecen inmediatamente al cliente utilizar métodos estándar de reestructuración de deuda.

Cumplimiento por parte del deudor de las condiciones propuestas por el banco. Las partes firman un acuerdo sobre reestructuración de préstamos.

Contactar con una institución de crédito para resolver el problema del pago del préstamo es una oportunidad para mantener un historial crediticio positivo. Evitar la cooperación con el banco conlleva costes materiales y morales.

Aplazamiento del pago del préstamo hipotecario

– el proceso es largo. Durante las décadas que los prestatarios pagan por este tipo de préstamo, puede pasar cualquier cosa. Si surgen situaciones que imposibiliten el reembolso del préstamo, es necesario notificarlo al banco. Para hacer esto necesitas:

• Redactar y entregar a los empleados del banco una declaración sobre los motivos por los que no se paga la hipoteca.
• Adjunte los documentos necesarios.
• Recibir confirmación por escrito del banco de que la solicitud ha sido aceptada.
• Espere la decisión del banco sobre el pago de la deuda.

El banco puede ofrecer las siguientes soluciones al problema:

• Reestructuración.
• Pagos aplazados y fraccionados.

La reestructuración implica:

• extensión del plazo del préstamo;
• aplazamiento de pagos;
• Reducción de los intereses hipotecarios.

Refinanciar es obtener otro préstamo o pedir prestado para liquidar una hipoteca.

El aplazamiento es una moratoria crediticia de tres tipos (descrita anteriormente).

Los planes de pago implican reducir el monto del pago durante un período determinado al mínimo requerido por el prestatario.

Si las dificultades financieras del prestatario son temporales, los métodos enumerados le ayudarán a superar el momento difícil. Si se prevé una insolvencia financiera a largo plazo, se puede hablar de vender la propiedad hipotecada.

Aplazamiento del pago de préstamos para quienes están de baja por maternidad

El procedimiento para obtener un aplazamiento de crédito para mujeres en baja por maternidad es similar al procedimiento para obtener un aplazamiento para prestatarios ordinarios. El monto de la prestación por maternidad, así como las prestaciones por cuidado de niños hasta 1,5 años, no siempre permite el pago de las obligaciones crediticias asumidas por el prestatario durante el período en que recibe un salario alto.

No es posible congelar completamente el préstamo. La solución puede ser reducir los tipos de interés y pagar a plazos. Para recibirlos, deberá redactar una solicitud y presentarla para consideración del comité de crédito. Si el banco se niega a aceptar las condiciones de una madre desempleada con un niño en brazos, puede presentar una reclamación ante los tribunales. En este caso, la ayuda de un abogado cualificado no vendrá mal.

Aplazamiento del pago del préstamo por nacimiento de un hijo

Con el nacimiento de un hijo, una madre joven tiene muchas preocupaciones adicionales, incluidos problemas de apoyo financiero. Para las madres solteras, este problema es especialmente grave. Si durante el período de la vida laboral una mujer podía mantenerse y pagar sus obligaciones crediticias, después del nacimiento de un hijo no hay lugar para esperar ayuda financiera.

Para mantener su historial crediticio impecable y no incurrir en sanciones, debe encontrar tiempo y comunicarse con el banco para la reestructuración de la deuda. Las grandes organizaciones financieras que valoran su reputación siempre encuentran a sus clientes a medio camino. y los bancos pequeños son reacios a hacer concesiones al cliente.

En cualquier caso, debe comunicarse con el banco por escrito con una solicitud para reducir la tasa de interés del préstamo o aumentar el plazo del contrato de préstamo. La negativa también deberá recibirse por escrito. Si el banco demandó al prestatario y ganó el caso, entonces, de conformidad con los artículos 203 y 208 del Código de Procedimiento Civil, es posible cambiar el método y el procedimiento para ejecutar la decisión sobre la reconvención.

• Si se concede el préstamo, su importe puede utilizarse para pagar la deuda en caso de insolvencia financiera del prestatario.
• Si el banco se niega a proporcionar un plan de pago a plazos para pagar el préstamo, el prestatario puede acudir a los tribunales para obtener un plan de pago a plazos (artículo 434 del Código de Procedimiento Civil de la Federación de Rusia).
• El prestatario puede buscar ayuda financiera para obtener un pago diferido del préstamo si el banco no toma ninguna decisión sobre la solicitud.

El prestatario, además del préstamo, recibe determinadas obligaciones financieras que cubren un período de tiempo determinado. A menudo, las circunstancias de la vida cambian, la solvencia de los clientes se deteriora, lo que conduce a la imposibilidad de cumplir con las obligaciones crediticias. El aplazamiento del préstamo permite resolver el problema con el banco sin llevar el asunto a los tribunales ni imponer sanciones. Al concluir un acuerdo con un banco, se recomienda aclarar de antemano qué es un pago de préstamo diferido y si está previsto en los términos del acuerdo.

Gracias a la Ley nº 127-FZ, aprobada en 2014, el gobierno ha resuelto muchas ambigüedades en relación con la cuestión de los impagos de los préstamos. La ley de quiebras cubre cuestiones de quiebra de personas, el procedimiento para cancelar deudas y la enajenación de bienes para saldar deudas. Además, la legislación federal determinó las reglas para revisar los términos del préstamo, reestructurar y obtener cierto apoyo del banco y del estado al liquidar la deuda.

En circunstancias de deterioro de la situación financiera, no se recomienda que el prestatario se esconda del prestamista. Al propio cliente le conviene notificar con prontitud al banco los cambios en la situación y encontrar una solución de compromiso para seguir pagando el préstamo.

La práctica de aplazar los pagos de los préstamos.

Las posibilidades de obtener la aprobación de un pago aplazado son mucho mayores si informa al banco sobre las dificultades financieras que han surgido antes de que se produzca el primer retraso. La entidad de crédito, al igual que el prestatario, está interesada en solucionar el problema ofreciendo cualquier instrumento financiero teniendo en cuenta las características de una situación particular.

Los empleados del banco entienden que el prestatario que los contacta tiene la intención de continuar cumpliendo con sus obligaciones, cambiando las condiciones anteriores a una opción de pago más aceptable. Sin embargo, hay que tener en cuenta que no todos los prestatarios tienen la posibilidad de renegociar las condiciones del préstamo. El prestamista evaluará si se puede determinar que el motivo para solicitar un aplazamiento es válido.

La mayoría de los bancos se enfrentan constantemente al problema de los impagos asociados con el deterioro de la solvencia de los prestatarios. Home Credit Bank, Svyaznoy Bank, Orient Express, BystroBank, Post Bank, Raiffeisen Bank y muchas otras organizaciones de crédito ofrecen varios programas para resolver el problema del servicio adicional de préstamos.

Como una de las herramientas para ayudar a los clientes de Eastern Express, se utiliza un aplazamiento de la parte principal del préstamo por un período de hasta 3 meses. Sin embargo, esta medida está diseñada para prestatarios de tipos de préstamos estrictamente definidos y no más de dos veces durante todo el período del préstamo.

Post Bank también invita a sus prestatarios concienzudos a reconsiderar los términos del acuerdo por otros más aceptables. Post Bank considera las solicitudes de los prestatarios presentadas por escrito, siempre que el prestatario se caracterice por ser un pagador responsable y concienzudo. Pochta Bank implementa un enfoque individual para cada situación, ofreciendo diversas herramientas para resolver problemas financieros.

Raiffeisen Bank, al igual que Post Bank, prevé un aplazamiento del préstamo por un período no superior a 6 meses, siempre que se mantengan los pagos de la deuda principal, con posibilidad de aumentar el plazo del préstamo.

Razones válidas para el retraso

En las siguientes circunstancias, los clientes pueden contar con la renegociación de los términos del préstamo y la provisión de pagos diferidos:

1. En caso de pérdida de ingresos y despido del lugar de trabajo principal. Los acreedores que consideren la apelación estarán interesados ​​en el motivo del despido.
2. Enfermedad y próximos gastos importantes de tratamiento para usted y sus familiares cercanos.
3. Pérdida de un sostén de familia del que dependía el cliente.
4. Cambio de región de residencia.
5. Pérdida de propiedad durante un desastre natural o robo.
6. Licencia por maternidad o vacaciones de hasta 1,5 años.

Además, cada institución de crédito tiene una lista interna de clientes y sus historiales crediticios, en base a la cual los clientes confiables reciben condiciones más flexibles, porque en la relación "banco-cliente" mucho depende del grado de confianza.

Motivos de denegación

Con un alto grado de probabilidad, el banco rechaza a los siguientes prestatarios:

1. Personas con historial crediticio dañado.
2. Si tras la emisión del préstamo el cliente ha realizado menos de 3 cuotas mensuales.
3. Si faltan menos de 3 meses para que expire el préstamo.
4. Prestatarios que solicitaron un aplazamiento sobre la base de información falsa, proporcionando documentos falsos que indicaran un deterioro de la solvencia.

Por tanto, la negativa del banco se verá afectada no sólo por las circunstancias que provocaron las dificultades financieras, sino también por la reputación del prestatario. El contrato de préstamo puede contener o no cláusulas de aplazamiento. En cualquier caso, el banco tomará la decisión final teniendo en cuenta la opción óptima para ambas partes.

En el entorno bancario, están disponibles las siguientes opciones para revisar las condiciones de los préstamos:

• aplazamiento de los plazos de pago;
• cambio en los términos del préstamo (o reestructuración);
• reemisión de un préstamo con condiciones de pago más asequibles (o refinanciación).

Para los clientes cuyas dificultades financieras son temporales, es más preferible aplazar los pagos del préstamo. La suspensión del pago del préstamo permitirá al cliente encontrar una nueva fuente de ingresos y continuar pagando la cantidad requerida a tiempo de acuerdo con el cronograma modificado.

Revisión de la fecha de vencimiento

Esta opción se conoce como “vacaciones de crédito según la entidad crediticia”. El prestatario queda liberado de los pagos del principal mientras los intereses continúan acumulándose. El pago diferido implica un aumento en el monto del pago al vencimiento del período de vacaciones, hacia el final del período. La mayoría de las veces, el prestamista le permite aplazar los pagos hasta por 6 meses.

Cabe distinguir los siguientes tipos de vacaciones crediticias:

1. Vacaciones de crédito con aplazamiento del pago de la deuda principal.
2. Aplazamiento del pago de intereses, también llamado vacaciones de intereses de crédito.
3. Vacaciones de préstamo completo.

Cada opción difiere en el grado de rentabilidad para el prestatario y el prestamista. Sin embargo, cualquiera de las medidas descritas anteriormente ayudará a resolver el problema del pago de las obligaciones crediticias.

Las vacaciones de préstamo suponen un aplazamiento del pago de la deuda principal. Durante un período determinado, el prestatario sólo paga intereses sobre el uso de los fondos terrestres. Como resultado del uso de este tipo de aplazamiento, el plazo del préstamo y el monto del sobrepago aumentan, ya que los intereses se siguen pagando durante los días festivos. Un préstamo similar es más rentable al principio si se contrata en condiciones de pago diferenciadas. Con un pago de anualidad, una gran parte del pago al comienzo del plazo son intereses. Este método no proporcionará un alivio adecuado de la carga financiera e incluso no resultará rentable para el prestatario debido a la necesidad de seguir pagando cantidades para servir los intereses.

Un tipo de aplazamiento mucho más raro es la suspensión del crédito sobre los intereses. El prestatario tiene la oportunidad de no pagar intereses sobre los fondos utilizados del banco, mientras realiza pagos para pagar la deuda principal. Como resultado, el saldo del préstamo se reembolsa y el pago excesivo de intereses disminuye debido al aplazamiento previsto. Cada banco en concreto resolverá individualmente la cuestión en función de su propia política interna y de la posibilidad de asignar uno u otro tipo de aplazamiento.

Aplazamiento de pagos de principal e intereses, denominado. Se proporcionan vacaciones completas por un período corto de tiempo, no más de 3 meses.

La reestructuración de la deuda es otra opción para resolver la situación del servicio de préstamos ante el deterioro de la solvencia de los clientes. El cliente se acerca al banco para revisar los términos básicos del préstamo, presentando argumentos sólidos y ofreciendo un plan de pago estructurado teniendo en cuenta su situación financiera personal. El prestamista, a su vez, puede prever un nuevo cálculo de las aportaciones, aumentando el período de validez de la línea de crédito. Por tanto, el prestatario tendrá que pagar el principal y los intereses del préstamo durante un período de tiempo más largo, lo que reducirá la carga financiera.

Refinanciación

Uno de los tipos populares de solución al problema de la deuda crediticia es la refinanciación de las obligaciones crediticias. Muchos bancos utilizan este servicio para atraer clientes de otras organizaciones al servicio de su banco, proporcionando condiciones de pago más atractivas. La esencia de la refinanciación es refinanciar u obtener un nuevo préstamo para reembolsar un préstamo existente con un cambio en las condiciones a favor del cliente. Como resultado, el prestatario puede esperar:

1. Para aumentar el plazo del préstamo.
2. Tasas de interés reducidas para los servicios.
3. Pago mensual reducido.

Las opciones para la implementación del programa de refinanciación dependen únicamente de los propios bancos. Para clientes individuales, el banco ofrece programas de refinanciación individuales que no están disponibles en las ofertas estándar. Se concluye un nuevo contrato de préstamo, según el cual el cliente se compromete a reembolsar el préstamo existente de otro banco y pasar a pagar nuevas obligaciones financieras. Debe tener cuidado al concluir un nuevo acuerdo, debe familiarizarse con los detalles del préstamo. puede dar lugar a la rescisión del contrato y a la exigencia del banco de reembolsar la deuda en su totalidad antes de lo previsto.

Procedimiento para solicitar un aplazamiento

A diferencia de los retrasos no autorizados, el incumplimiento del pago a tiempo de acuerdo con el calendario de pagos se puede acordar con el banco, lo que significa que no se aplicarán sanciones por impago del préstamo.

Responsabilidad por impagos

Si el pago se retrasa no más de 2 a 5 días, se le cobrará una multa al prestatario o se bloqueará la tarjeta. Si el cliente no pudo pagar el pago mensual y suspendió todos los pagos, el acreedor acudirá a los tribunales. Si la situación financiera es realmente grave y no hay posibilidad de pagar la deuda en un futuro próximo, debe comunicarse urgentemente con el banco; cuanto antes, menos consecuencias le aguardarán al moroso.

Siguiendo una secuencia simple, el prestatario podrá resolver el problema del servicio de la deuda adicional, evitando problemas graves asociados con cobros bancarios y un historial crediticio dañado:

1. Un cliente que se encuentra en una situación difícil se pone en contacto con una sucursal bancaria e informa por escrito sobre los problemas encontrados al pagar el préstamo.
2. La solicitud está respaldada por documentos y certificados que indiquen un deterioro de la solvencia (enfermedad, pérdida del empleo, otros motivos).
3. Si el acuerdo con el acreedor contiene una cláusula sobre la posibilidad de aplicar un aplazamiento, las acciones adicionales se regulan de conformidad con el acuerdo.
4. Si no se prevé en el documento que describe la posibilidad de aplazamiento, la entidad de crédito resolverá la cuestión individualmente, con base en su política, teniendo en cuenta la situación financiera real del cliente y la medida en que se hayan identificado los motivos del deterioro de la solvencia. son validos.
5. Si no hay reclamaciones especiales contra el cliente, el banco puede ofrecer resolver el problema mediante una reestructuración.
6. Si la solicitud se revisa positivamente, se firma un nuevo acuerdo cuyos términos son más indulgentes.
7. Después de firmar un nuevo acuerdo, el prestatario cambia a nuevas condiciones de préstamo, revisando el plazo de uso de los fondos prestados, así como el monto del pago mensual.

Estas medidas permitirán al prestatario, a pesar de la gravedad de la situación, mantener un buen historial crediticio, lo que facilitará aún más los préstamos bajo nuevas ofertas bancarias después de la ejecución del contrato actual. Incluso si prácticamente no hay esperanzas de obtener un aplazamiento, en cualquier caso se debe presentar una solicitud de aplazamiento por escrito: en caso de nuevos intentos por parte del banco de recuperar la deuda del prestatario a través de los tribunales, el cliente podrá proporcionar documentos evidencia de que tomó medidas oportunas para resolver el problema del pago.

5 / 5 ( 1 voz )

Los préstamos hipotecarios y de consumo son cada vez más populares, a la gente le gusta tener la oportunidad de comprar algo para lo que no tienen suficiente dinero y los prestamistas no perderán la oportunidad de "desplazarse" por su propio dinero o el de otras personas para ganar dinero. ganancia. Pero la realidad es que esta terrible fuerza mayor puede afectar a cualquiera en cualquier momento, hay situaciones en las que no es posible cubrir tus obligaciones con el banco.

Los prestatarios pueden contar con recibir un aplazamiento:

• los que perdieron sus empleos;
• tomada de baja por maternidad o para cuidar a un niño menor de 1,5 años;
• aquellos que, por prescripción médica, deben someterse a un tratamiento de larga duración o pagar los servicios médicos de un familiar cercano;
• aquellos que se encuentran en situaciones financieras difíciles debido a circunstancias fuera de su control.

El banco deberá presentar los certificados correspondientes que confirmen uno u otro motivo para solicitar el aplazamiento (del lugar de trabajo, del hospital, del centro de empleo, un certificado de composición familiar, un certificado de nacimiento del niño o un certificado de defunción del sustentador de familia). La mayoría de las veces, los bancos rechazan a los pagadores sin escrúpulos, a los que se han retrasado o tienen un mal historial crediticio.

Si, de acuerdo con los puntos anteriores, puede recibir un aplazamiento, debe revisar inmediatamente detenidamente el contrato de préstamo e ir al banco y escribir una solicitud para esta solicitud, teniendo consigo todos los certificados necesarios.

Muchos bancos estipulan en el acuerdo las condiciones bajo las cuales se otorgan las vacaciones de crédito y, si las hay, actúan estrictamente de acuerdo con las regulaciones. Si no existen, las condiciones para la reestructuración serán estrictamente individuales.

Como tal, actualmente nadie ofrece vacaciones de crédito. En la mayoría de los casos, un banco sólo puede proporcionar un servicio de reestructuración de deuda. Esto significa que tus pagos mensuales pueden reducirse significativamente, pero en este caso los términos del préstamo cambian (el plazo de amortización y el tipo de interés aumentan al incluir más riesgos).

También es posible ampliar el contrato de préstamo, reduciendo así el pago mensual. Como último recurso, puedes solicitar una refinanciación, pero en este caso tendrás que reembolsar dos préstamos.

Sin embargo, si el banco dispone de vacaciones de crédito, se conceden en las siguientes condiciones:

• Vacaciones en el préstamo principal, es decir, el cliente solo paga intereses sobre el préstamo. Si haces los cálculos, entonces la opción no es la más rentable, ya que el monto de la deuda no disminuye y los intereses siguen corriendo y corriendo.
• Las vacaciones de intereses funcionan según el principio exactamente opuesto, es decir, sólo se reembolsa el principal del préstamo, sin intereses. Pero los bancos rara vez aceptan esto.
• Vacaciones donde no tienes que pagar nada de nada. Pero duran como máximo tres meses y lograrlos no será fácil.

Actualmente, los pagos diferidos son posibles en muchas instituciones financieras, consideraremos este tema con más detalle.

Promsviazbank

En Promsvyazbank, dicho servicio está disponible si así lo establece el contrato. Es posible elegir el tipo de reestructuración (total o diferida en partes), el costo de esta opción es de 1000 rublos. La duración del contrato aumenta durante toda la duración del período de vacaciones del crédito.

"Expreso del Este"

"Orient Express" prevé la reestructuración según los términos del plazo del préstamo; este es el caso cuando solo se pagan intereses por el uso del préstamo. El período es de 1 a 3 meses, puede utilizar este servicio dos veces, siempre que esté previsto en su plan tarifario.

Sberbank

En Sberbank, es posible lograr, sujeto a un historial crediticio impecable y al cumplimiento de muchos otros puntos, una reestructuración reduciendo los pagos mensuales. Pero esté preparado para el hecho de que eventualmente se acumulará un sobrepago aún mayor debido al aumento en la tasa del préstamo. Este banco tiene condiciones estrictas tanto para obtener la reestructuración de la deuda como para su eventual pago.

Banco Alfa

En Alfa Bank, el período de vacaciones crediticias es de hasta 1 año, previsto como aplazamiento parcial del reembolso del préstamo. Las condiciones de la reestructuración son siempre individuales y se negocian una vez aceptada la solicitud.

Banco de Moscú

En el Banco de Moscú, para los prestatarios que experimentan presión financiera y con un historial crediticio positivo, que reciben servicios en las tarifas de préstamos al consumo, préstamos para automóviles e hipotecas, un "préstamo exprés" proporciona un aplazamiento en forma de pago incompleto de la mensualidad. pago programado por un período de 1 año. Sólo se le pedirá que reembolse la tasa de interés o la mitad de los intereses acumulados. Es posible aumentar el plazo del préstamo por un período igual al feriado del crédito.

Promsviazbank

Promsvyazbank puede ofrecer posponer 2 pagos mensuales o 2 pagos al organismo de préstamo, limitando el pago a intereses. La oferta es válida sólo para clientes que solicitaron préstamos después del 05/09/2011. Y, por supuesto, el contrato de préstamo se prorroga durante el período de vacaciones del préstamo.

Banco Svyaznoy

Svyaznoy Bank ofrece la posibilidad de aplazar el préstamo, pero no más de 1 mes y sólo una vez al año. Esta opción está disponible para quienes no tienen pagos atrasados, que celebraron un contrato no antes de 3 meses y si quedan más de dos meses antes de su vencimiento.

Fideicomiso bancario

Trust Bank también ofrece vacaciones en condiciones promocionales y varios programas únicos, pero la mayoría de las veces este servicio cuesta dinero adicional, por lo que debe aceptarlo después de leer detenidamente las condiciones.

Entonces, ya hemos descubierto que si no puede pagar el préstamo, no debe quedarse en casa en silencio, de lo contrario esto tendrá malas consecuencias. No tengas miedo de contactar al banco. Usted conoce sus derechos y asegúrese de insistir en los suyos.

Cualquier banco se interesa por ti, ya que eres su Cliente, eres su pan.

En la mayoría de los casos, la reestructuración entra en vigor porque es más rentable para el banco recibir beneficios de usted, al menos en pequeñas partes, que cobrar multas e intereses y, al final, no recibir nada. Pero incluso si el banco lo rechaza, puede llevar con seguridad su solicitud y la respuesta del banco a los tribunales; en la mayoría de los casos, la ley está del lado del prestatario.

Si el prestatario no realiza el siguiente pago, se produce un retraso. Por cada día de retraso hay una multa. Si no se reciben los pagos durante varios meses seguidos, el banco puede acudir a los tribunales o transferir la deuda a los cobradores. Esta no es la opción más positiva para el cliente. Un aplazamiento del préstamo puede salvar la situación: el banco lo proporciona a prestatarios confiables que se encuentran en condiciones financieras difíciles que escapan a su control.

A veces, en el acuerdo se especifica un pago diferido de un préstamo bancario. En este caso, el prestatario tiene el derecho oficial a utilizarlo. Si no existe tal cláusula en el contrato, deberá presentar una solicitud al banco: redactar un extracto y proporcionar documentos que puedan servir como motivo válido para justificar el retraso en los pagos.

El derecho y el procedimiento para cambiar las condiciones de los préstamos están consagrados en la legislación, en particular en el Código Civil y la Ley Federal No. 353. Allí, entre otras cosas, se menciona el aplazamiento del pago como una de las medidas para salir de una situación financiera difícil. para el prestatario.

¿Qué es un aplazamiento de pago de un préstamo?

Si durante el reembolso del préstamo el prestatario se dio cuenta de que no podía realizar el siguiente pago, tiene derecho a ponerse en contacto con el banco, redactar una solicitud y adjuntarle documentos/documentos que indiquen que, por razones objetivas, está temporalmente incapaz de cumplir con sus obligaciones crediticias en su totalidad.

¿De qué forma se puede conceder un aplazamiento, también llamado vacaciones de crédito?

Se pospone la fecha de pago mensual, por lo que se realizan cambios en el cronograma de pago de la deuda. Por ejemplo, una persona solía trabajar en una organización donde los salarios se pagaban a principios de mes. Y le convenía pagar el préstamo en el mismo plazo. Pero luego renunció, encontró un nuevo trabajo y comenzó a recibir un salario a fin de mes. El calendario de pagos anterior ya no era muy cómodo. Y el prestatario tiene derecho a ponerse en contacto con el banco para solicitarle cambiar la fecha del pago mensual. Si una persona ha perdido su trabajo, pero está segura de poder encontrarlo en un par de semanas, cambiar la fecha de pago un par de semanas también será una forma de salir de esta situación para él sin correr el riesgo de ganar dinero. cargos por pagos atrasados.

Cambiar el calendario de pagos de una vez al mes a una vez al trimestre.

Vacaciones de crédito para la parte principal de la deuda. Durante algún tiempo, el prestatario sólo paga intereses sobre el préstamo, sin reembolsar el principal. Por ejemplo, esto es posible si la prestataria se fue de baja por maternidad y aplazó el pago de la mayor parte de la deuda, incluso por un año (con el consentimiento del banco).

Vacaciones de crédito completo. Solo es posible para prestatarios individuales que hayan demostrado ser clientes confiables (ya tienen un préstamo totalmente reembolsado, nunca antes han estado en mora, no han refinanciado ni reestructurado). Se prevé un aplazamiento total de los pagos, durante el cual no es necesario pagar nada en absoluto, durante un máximo de tres meses. En consecuencia, el período de validez del contrato de préstamo se prorroga por el mismo período.

Aún tendrá que pagar el aplazamiento cuando expire el plazo de las vacaciones de crédito proporcionadas. Es decir, no podrá ahorrar en un préstamo de esta forma. Pero normalmente la gente no viene porque quiere salvar algo. Simplemente no tienen nada que pagar.

¿Cómo conseguir un aplazamiento de préstamo? Sólo a través del banco. La decisión la toma una comisión especial sobre la base de la solicitud y los documentos presentados. Si se recibe una negativa del banco, el cliente puede acudir a los tribunales con los mismos documentos y una negativa por escrito de la entidad de crédito.

Por cierto, si el préstamo está asegurado, o más precisamente, el prestatario está asegurado en caso de invalidez, la compañía de seguros se hará cargo del reembolso adicional del préstamo en caso de invalidez u otro evento asegurado. Si no hay seguro, lo máximo que puede contar una persona que enfrenta problemas de salud graves es una reestructuración del préstamo en condiciones más favorables. Por ejemplo, el período de préstamo puede ampliarse; entonces aumentará el sobrepago final, pero se reducirá el monto de los pagos mensuales.

Posibles razones del retraso

No puedes simplemente venir al banco y pedir que cambien la fecha de pago. O declarar que no pagará el préstamo durante un período determinado. Para obtener un aplazamiento de los pagos del préstamo, debe aportar razones de peso.

En qué casos el banco otorga este derecho:

Por pérdida de empleo. Además, el despido voluntario no suele ser un argumento convincente para que el banco acepte al cliente a medias.

Debido a que me fui de baja por maternidad y perdí la mayor parte de mis ingresos. En este caso, se pueden conceder vacaciones de crédito durante mucho tiempo. Al mismo tiempo, no se proporciona un retraso por embarazo, solo si hay un certificado de baja por enfermedad que confirme el reposo en cama prescrito y otras condiciones bajo las cuales la mujer no puede trabajar hasta el parto.

También se puede conceder un aplazamiento del préstamo por el nacimiento de un hijo a un prestatario varón, especialmente si nacieron gemelos o trillizos. Pero no vale la pena contar con un largo período de "vacaciones", uno o dos meses como máximo. Otro tema es el de liquidar la hipoteca. Según la legislación vigente, tras el nacimiento de un hijo, el prestatario puede solicitar un aplazamiento por un año completo. Y el banco, a su discreción, puede proporcionárselo por 2-3 años.

Por la aparición de una enfermedad grave que le impida trabajar. Se deberá aportar un informe médico.

Al trasladarse a otra localidad.

En caso de pérdida del sustentador de la familia.

En caso de fuerza mayor (pérdida de bienes por valor elevado en caso de inundación, inundación, incendio, robo, accidente de tráfico, etc.).

Si el contrato especifica un préstamo con pago diferido, entonces todo se vuelve más sencillo. Es necesario aclarar con el banco exactamente qué documentos se deben proporcionar y comunicarse con ellos en la oficina. El banco no tiene derecho a rechazarle.

La prestación del servicio podrá estar sujeta a pago. Esté preparado para pagar una comisión.

Al enviar documentos al banco, recibe una nueva versión del contrato de préstamo.

¿Cuáles son los períodos de aplazamiento?

Oficialmente, los bancos afirman que pueden conceder un aplazamiento por un máximo de 1 año. De hecho, se pueden conceder vacaciones de crédito parciales incluso durante 2 años. Por ejemplo, esto se indica oficialmente en el sitio web de Sberbank.

Pero debes entender que nadie te permitirá no pagar nada durante dos años enteros: tendrás que pagar intereses. El monto de la deuda se mantendrá sin cambios. Básicamente, pagará por el derecho a no realizar las cantidades indicadas en el calendario de amortización del pago. Como resultado, aumentará el sobrepago total del préstamo. Pero a menudo la gente lo hace y se da cuenta de que no pueden permitirse el lujo de pagar 10.000 rublos al mes, pero pueden pagar fácilmente 1.500 rublos sin estropear su historial crediticio ni crear problemas con el banco.

El banco puede acordar aplazar el pago durante un año o más si el préstamo se concede por un período suficientemente largo. Por ejemplo, si hablamos de una hipoteca.

Más a menudo existe un préstamo con pago diferido durante 3 meses. Este es el período máximo durante el cual el cliente no puede pagar nada. Pero las razones para ello deben ser muy convincentes. Por ejemplo, una persona ha sufrido un accidente grave y se encuentra en la unidad de cuidados intensivos o unidad de cuidados intensivos.

Durante 6 meses, se pueden conceder vacaciones crediticias a quienes paguen el tratamiento de familiares cercanos, hayan perdido su capacidad para trabajar, hayan sido despedidos o despedidos. Los plazos son considerados por la comisión en cada caso individualmente.

El tiempo de procesamiento de una solicitud puede tardar varias semanas, por lo que vale la pena enviarla lo antes posible.

¿Cómo conseguir un aplazamiento de préstamo?

Para solicitar al banco unas vacaciones de crédito, debe presentar una solicitud por escrito. Asegúrese de llevar su pasaporte con usted. La solicitud describe los motivos que motivaron dicha solicitud y se adjuntan documentos que pueden servir como prueba de insolvencia temporal.

La solicitud al banco para el pago diferido de un préstamo se redacta de forma gratuita o según una muestra que se puede descargar de nuestro sitio web. El banco también puede darle una muestra de escritura.

Antes de solicitar un aplazamiento, recopile los documentos necesarios. Sin ellos, su solicitud no recibirá una decisión positiva.

La comisión considera el aplazamiento del pago del préstamo durante al menos 2 semanas. También se le pueden ofrecer al cliente otras opciones de reestructuración, por ejemplo, refinanciación con una extensión del plazo del contrato de préstamo.

Por préstamo

Para solicitar una moratoria crediticia para pagos de préstamos al consumo, debe presentar una solicitud y documentos en la oficina del banco. Cuanto más largo sea el plazo del préstamo, más tiempo se podrá conceder el aplazamiento de los pagos del principal de la deuda (sujeto al pago de intereses).

Con tarjeta de crédito

La reestructuración de una tarjeta de crédito en forma de aplazamiento se proporciona en los mismos términos y condiciones que para un préstamo de consumo o específico. Pero en algunos casos puede resultar mucho más rentable refinanciar la tarjeta para cerrarla de una vez por todas, empezando a saldar la deuda en cuotas iguales y sabiendo exactamente la fecha de amortización total del préstamo. Después de todo, una tarjeta de crédito es como la caja de Pandora: una persona simultáneamente paga la deuda y vuelve a pagarla en las tiendas, con la esperanza de tener tiempo de realizar el pago durante el período sin intereses. Como resultado, al realizar el pago mínimo todos los meses, notarás que el monto de la deuda prácticamente no disminuye. Entonces resulta que puede liquidar la deuda de su tarjeta de crédito durante más de un año.

Aplicación de muestra

Le ofrecemos una opción sobre cómo redactar una solicitud para un pago diferido de un préstamo: una muestra tomada del sitio web de uno de los bancos más grandes de Rusia.

La plantilla se ve así:

Una solicitud de aplazamiento de préstamo también se puede redactar de forma gratuita. Lo principal es indicar:

Detalles del pasaporte,

El número del contrato de préstamo que se asignó durante el préstamo.

Motivos para solicitar la reestructuración,

Fecha y firma.

No olvide solicitar que la respuesta a la solicitud de aplazamiento se envíe a su dirección. Es la carta de negativa del banco la que se convertirá en una base válida para acudir a los tribunales. Guarde también una copia de la solicitud: contiene la fecha en que se comunicó con el banco. Es a partir de esta fecha que el tribunal podrá obligar al banco a cancelar las multas y atrasos acumulados.

También se puede enviar una solicitud de aplazamiento a la dirección del banco. Pero es mejor presentarlo personalmente, asegurándose de que un empleado del banco lo registre con el número entrante.

¿Es posible solicitar un aplazamiento sin notificarlo al banco? No, aunque en el contrato esté prevista la opción de revisar el calendario de pagos, todo debe realizarse mediante consentimiento y acuerdo de ambas partes.

Aplazamiento a través del tribunal si el banco se niega

Si el banco se niega a reestructurarse, cualquier prestatario tiene derecho a apelar ante las autoridades legales. Puede descargar un modelo de solicitud ante el tribunal desde nuestro sitio web.

(descargas: 198)

Si no tiene ante sus ojos un ejemplo de declaración ya preparada, puede centrarse en los siguientes puntos, que sin duda deben estar ahí:

Nombre del tribunal,

Su dirección completa es

Información sobre usted como solicitante,

Nombre del documento,

Motivos para conceder el retraso,

La lista de documentos que se adjuntan a la solicitud es

Nuevo calendario de pagos,

Fecha y firma.

La solicitud indica qué es exactamente adecuado para el solicitante y qué opción de reestructuración.

La solicitud debe ir acompañada de una negativa por escrito del banco a reestructurarse y documentos que puedan servir de base para que se conceda su solicitud. Además de los documentos, puede presentar testimonios de testigos.

¿Qué ley rusa dice que se puede acudir a los tribunales con un problema así? La consideración se realiza de conformidad con la Ley Federal No. 353 y algunas otras normas.

Para hacer cumplir la decisión judicial, se enviará a las partes una notificación por escrito. La audiencia sobre un préstamo en los tribunales puede realizarse sin la participación de las partes, sin embargo, es muy recomendable que el solicitante asista como la persona más interesada.

También vale la pena distinguir entre los conceptos de "cuota (aplazamiento) del pago en virtud de un auto de ejecución". Esto es completamente diferente: por ejemplo, un banco acudió a los tribunales y el deudor, según una decisión judicial, se ve obligado a pagar su deuda en su totalidad. Pero el deudor comprende que no encontrará inmediatamente esa cantidad. Y escribe una declaración en la que solicita un aplazamiento (es decir, permiso para pagar no inmediatamente, sino un poco más tarde, sino en su totalidad) o cuotas (permiso para pagar a plazos durante 1-1,5 años).

También puedes comentar o hacer una pregunta.

Al solicitar un préstamo, cada prestatario espera pagar la deuda periódicamente y, si es posible, rescindir el acuerdo con el banco cancelando el importe total de la deuda antes de lo previsto. Naturalmente, no todos los planes están destinados a hacerse realidad: a menudo surgen en la vida situaciones de fuerza mayor que imposibilitan el pago puntual del préstamo. Muchos prestatarios se comunican inmediatamente con el banco con la esperanza de obtener un aplazamiento del préstamo. ¿Es tan fácil y cuán efectiva puede ser este tipo de “ayuda” bancaria? Intentemos responder a estas preguntas.

Tipos de pagos diferidos según un contrato de préstamo

El aplazamiento de los pagos de préstamos también se denomina vacaciones crediticias. En la práctica, se distinguen los siguientes tipos:

1. Vacaciones “sobre el cuerpo del préstamo”, o aplazamiento del pago de la deuda principal. El prestatario paga sólo los intereses del préstamo y el "cuerpo" (la parte principal de la deuda) no paga temporalmente. La opción no es rentable, ya que como resultado aumenta el plazo del préstamo y, en consecuencia, el monto del sobrepago: el cliente solo puede pagar una cantidad fija de intereses durante 1 a 12 meses, que se acumula sobre un monto de deuda no decreciente. . Si las vacaciones de crédito "por organismo" se emiten al comienzo del contrato de préstamo sujeto a un calendario de amortización del préstamo de anualidad, esta opción no sólo no es rentable, sino que tampoco es eficaz. En esta etapa prevalece el interés sobre el monto total del pago planificado del préstamo, es decir No será posible reducir significativamente el pago.
2. Vacaciones “por porcentaje”. Una opción extremadamente rara, pero muy rentable. El prestatario puede reembolsar el importe del préstamo sin pagar intereses. Es poco probable que sea posible reducir significativamente el pago, pero de esta manera se reduce drásticamente el sobrepago total del préstamo.
3. Vacaciones con posibilidad de no pagar tanto el cuerpo como los intereses. Los bancos suelen ofrecer dicho aplazamiento por más de 1 a 3 meses.

Si no es posible pagar el préstamo, incluso unas vacaciones pueden ser una solución de ahorro para el prestatario, pero, lamentablemente, los bancos no ofrecen esta oportunidad a todos los clientes.

Requisitos para el prestatario o quién puede recibir un aplazamiento de préstamo

Las siguientes categorías de prestatarios pueden contar con vacaciones crediticias:

• ciudadanos que han perdido temporalmente su fuente de ingresos;
• mujeres en baja por maternidad o baja parental hasta que el niño cumpla 1,5 años;
• prestatarios que, por motivos médicos, requieren un tratamiento a largo plazo;
• personas que han perdido a su sostén de familia o se ven obligadas a pagar el tratamiento de un familiar cercano;
• prestatarios que planean mudarse (o mudarse a otra ciudad);
• clientes que atraviesan dificultades financieras por motivos ajenos a su control (por ejemplo, si el apartamento del prestatario se incendió, le robaron un coche, etc.).

Tenga en cuenta que en todos los casos anteriores deberá preparar documentos y certificados de respaldo. Si ha perdido su trabajo, lo más probable es que el banco le solicite un certificado de registro en el centro de empleo para excluir la posibilidad de fraude (el prestatario puede encontrar empleo de manera no oficial). Además, esté preparado para la exigencia de atraer avalistas: si el prestamista duda de su solvencia continua, como red de seguridad, pedirá a sus familiares que actúen como garantes del reembolso del préstamo.

Con un alto grado de probabilidad, los bancos se negarán a conceder un aplazamiento a las siguientes categorías de clientes:

• prestatarios en mora (incluidos aquellos con deudas pendientes) y personas con un historial crediticio dañado;
• personas que hayan estado utilizando un préstamo por menos de 3 meses, o aquellos prestatarios cuyo contrato de préstamo vencerá en 3 meses;
• empleados que renunciaron por su propia voluntad (si hay una entrada correspondiente en el libro de trabajo);
• Clientes respecto de los cuales el banco sospecha fraude.

Si comprende que puede contar con un aplazamiento sin demora, envíe una solicitud por escrito a la sucursal del banco donde solicitó el préstamo. El resultado futuro dependerá de las reglas operativas y las políticas crediticias de la institución financiera.

Cómo tramitar un aplazamiento de los pagos del préstamo

Cada banco tiene un enfoque diferente a la hora de solicitar un aplazamiento de préstamo. En general, existen 3 soluciones al problema generalmente aceptadas:

1. Si el contrato de préstamo describe las condiciones para conceder un aplazamiento, el banco actúa en estricta conformidad con estas normas. En la mayoría de los casos, el acuerdo especifica los períodos de aplazamiento permitidos, las condiciones para su prestación (este servicio puede ser de pago) y una lista de los documentos necesarios al prestatario.
2. Si el contrato de préstamo no dice nada sobre la posibilidad de conceder un aplazamiento, el banco puede considerar cada solicitud de forma individual. La decisión la toma un órgano colegiado: el comité de crédito.
3. Algunos prestamistas, inmediatamente después de recibir la solicitud del cliente, le ofrecen utilizar uno de los esquemas de reestructuración de préstamos estándar aprobados (puede organizar no solo unas vacaciones de crédito, sino también extender el plazo del contrato de préstamo, reducir la tasa, etc.). Sberbank trabaja según este esquema.

Lista de bancos que ofrecen vacaciones crediticias

Por el momento, los pagos diferidos los realizan bancos como el Banco de Moscú, Promsvyazbank, Home Credit Bank (solo en forma de uno de los programas de reestructuración), Svyaznoy Bank, DeltaCredit, Orient Express Bank, BystroBank, etc.

Por ejemplo, Orient Express permite a los prestatarios pagar solo intereses durante 1 a 3 meses, mientras que el plazo del contrato de préstamo aumenta durante sus vacaciones crediticias. La oferta no es válida para todos los prestatarios, sino solo para los clientes atendidos en ciertos planes tarifarios. Las vacaciones se pueden tomar no antes de 3 meses después de recibir el préstamo y no más de 2 veces durante todo el plazo del préstamo (el intervalo entre vacaciones debe ser de al menos 6 meses).

El Banco de Moscú ofrece a los clientes que experimentan dificultades financieras y que no tienen atrasos un aplazamiento del pago de parte del pago mensual programado por un período de 1 a 12 meses. Los clientes se comprometen a pagar únicamente intereses o la mitad de los intereses devengados. Es posible prorrogar el préstamo mientras dure el período de vacaciones crediticias. Este programa de reestructuración es válido para clientes que hayan contratado préstamos de consumo, préstamos express, préstamos para automóviles e hipotecas.

Promsvyazbank ofrece a sus clientes "posponer" 2 pagos completos programados o 2 pagos al organismo de préstamo con el pago de los intereses devengados. La oferta es válida para clientes que emitieron préstamos después del 05/09/2011. En este caso, la duración del contrato de préstamo se prorroga durante el período de vacaciones del crédito.

DeltaCredit Bank ofrece un aplazamiento del pago del préstamo a los prestatarios que hayan contratado un préstamo "Hipoteca para jóvenes": las condiciones de la reestructuración se negocian individualmente después de examinar la solicitud.

Svyaznoy Bank ofrece vacaciones por no más de 1 mes y no más de una vez al año. Este servicio está disponible para clientes que no tengan atrasos y hayan estado utilizando el préstamo durante más de 3 meses, siempre que queden más de 2 meses antes de la finalización del contrato de préstamo.

Trust Bank también ofrece vacaciones a sus clientes como parte de varios programas promocionales, pero este prestamista tiene un servicio pago, por lo que los prestatarios deben tener cuidado.

En resumen, observamos que contactar al banco con una solicitud motivada de aplazamiento no es solo un intento de mantener su historial crediticio positivo, sino también un método de protección. Incluso si el acreedor lo rechaza, usted está en mora y el caso llega a los tribunales, una copia de su solicitud puede ser prueba de que intentó resolver el problema de manera civilizada.