¿Cómo puedo pagar el préstamo anticipadamente? Amortización anticipada de un préstamo con pagos de anualidades ¿Es posible reembolsar el préstamo?

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La práctica demuestra que muchos ciudadanos no comprenden la cuestión del pago de la deuda, a pesar de que tienen un préstamo y, a menudo, más de uno. Incluso los prestatarios que han utilizado los servicios de préstamo más de la primera vez cometen errores al interactuar con las instituciones financieras. Si ya ha decidido pedir dinero prestado al banco, debe calcular de antemano los costes del pago de intereses y aclarar las posibilidades de pago anticipado sin gastos adicionales inesperados.

¿Es beneficioso el reembolso anticipado del préstamo?

Se considera normal que el prestatario busque ahorrar lo máximo posible en pagos excesivos de los fondos del préstamo, y una de las formas es pagar antes del plazo acordado. Pagar una deuda antes de lo previsto significa saldarla por completo antes de la fecha especificada en el contrato de préstamo. El término “reembolso parcial” implica el pago de cantidades superiores al cronograma de pagos regular. ¿Cuál es la mejor manera de pagar un préstamo de forma rentable?

El reembolso anticipado de un préstamo de consumo, desde la perspectiva del prestatario, es positivo, ya que proporciona al prestatario un ahorro monetario. Para una organización bancaria, la liquidación de la deuda por parte del prestatario antes de lo previsto no es financieramente interesante. A primera vista, esto no está del todo claro: el deudor devuelve íntegramente el dinero al acreedor, pero esto amenaza a la institución comercial con la pérdida de los pagos de intereses previstos. Por tanto, cualquier banco se esfuerza por redactar un acuerdo en beneficio propio para que el prestatario no tenga un incentivo para pagar la deuda prematuramente.

Si un ciudadano deja de pagar una deuda y se encuentra en circunstancias financieras difíciles, en este caso el acreedor, por regla general, tampoco queda perdido. Al cobrar deudas vencidas por decisión judicial o a través de una empresa de cobranza, el prestamista recibe ingresos adicionales en forma de multas y sanciones o por la venta de garantías. En caso de liquidación anticipada, el banco tiene que cambiar el calendario de pagos, recalculando los intereses y reduciéndolos no a su favor.

Ventajas y desventajas

Las entidades financieras y de crédito recurren a diversos tipos de trucos que impiden a los clientes cerrar el contrato antes de la fecha concreta prevista. Hasta el 1 de noviembre de 2011, los bancos aplicaban sanciones por tasas más rápidas de liquidación de deudas, que cubrían el lucro cesante del acreedor. Después de la entrada en vigor de las modificaciones legislativas del Código Civil de la Federación de Rusia, fue posible pagar la deuda de un préstamo antes de lo previsto sin sanciones en ningún momento.

Aquellos que deseen aprovechar la principal ventaja del pago anticipado: el ahorro en el pago de intereses, deben recordar notificar al prestamista por escrito sobre tales intenciones. Para ello se dan treinta días de antelación a la fecha prevista. Es necesario leer atentamente con anticipación los términos del contrato y las reglas para tales casos, ya que pueden surgir circunstancias que no siempre sean convenientes para el prestatario. Debes prestar atención a:

• fecha de liquidación anticipada;
• límite mínimo de reembolso (generalmente igual al monto de pago estándar);
• orden de pagos;
• método de pago.

El deseo de los ciudadanos de deshacerse de la carga crediticia es comprensible, pero dependiendo de la situación económica del país, saldar la deuda por adelantado puede resultar objetivamente no rentable. En una situación de crisis, el aumento de los precios de los bienes en el contexto de la inflación, se crean circunstancias para los deudores cuando una persona devuelve menos dinero del que tomó, a pesar de que la cantidad sigue siendo la misma. Además, con tasas de crecimiento inflacionarias, se otorgarán nuevos préstamos a tasas más altas.

Entre los préstamos que es mejor liquidar lo más rápido posible, los préstamos exprés emitidos en los centros comerciales tienen prioridad a la hora de comprar bienes. Esta atractiva forma de “dinero rápido” tiene un precio elevado. La ventaja externa de un procesamiento rápido y la ausencia de requisitos de documentos resulta en tasas altas, y los bienes con un préstamo exprés, incluso a corto plazo, cuestan el doble.

Requisitos restrictivos del banco.

Según un análisis del sector financiero, 2 de cada 10 préstamos se amortizan anticipadamente, con los titulares de hipotecas a la cabeza, después los beneficiarios de préstamos para automóviles y las personas que han solicitado préstamos al consumo. Para el banco, la principal fuente de ingresos son los intereses sobre los productos crediticios: si el monto de la deuda es mayor, los cargos por intereses son mayores. Por lo tanto, ningún banco quiere perderse los beneficios de los ingresos por intereses, y las organizaciones financieras se aseguran contra el riesgo de cierre anticipado ya en la etapa de celebración del contrato de préstamo, utilizando un plan de pago de anualidades.

El banco no tiene derecho a rechazar a un prestatario hoy de acuerdo con las normas legislativas en el campo de los préstamos, modificadas por la Ley N ° 284-FZ del 19 de octubre de 2011 (según los acuerdos firmados antes del 1 de noviembre de 2011). Como resultado, dentro del marco de los requisitos legales, los bancos establecen sus propias reglas para el reembolso anticipado de préstamos. Las medidas restrictivas incluyen las condiciones para establecer una moratoria de pago en los primeros meses del contrato, métodos específicos para depositar dinero, la presencia de comisiones y limitar los montos mínimos de pago.

Tipos de pagos de préstamos

Al solicitar un préstamo, compruebe si tiene derecho a elegir un plan de pago de la deuda. Las características de las tácticas posteriores de extinción temprana dependen de la opción utilizada. Los bancos practican hoy métodos diferenciados y de anualidades. La primera opción implica una reducción mensual de los pagos regulares, mientras que la segunda opción requiere que el prestatario pague una cantidad fija cada mes.

El pago diferenciado consiste en una cantidad fija establecida que se utiliza para reembolsar al organismo crediticio y que se calcula en proporción al número de meses del contrato. La segunda parte del pago son los intereses sobre el saldo del préstamo. Con la opción de anualidad, se calcula el costo total del préstamo (excepto una comisión única) y luego se divide por el período del préstamo.

¿Qué préstamos es mejor pagar con pagos diferenciados?

Con un esquema de contribución diferenciada, el prestatario paga inicialmente contribuciones grandes, pero posteriormente su monto se reduce debido a los menores cargos por intereses sobre la deuda decreciente. Cuando deposita fondos, el saldo de la deuda y los intereses acumulados se recalculan automáticamente, disminuyendo al mismo tiempo. La elección de este esquema es más rentable para préstamos a largo plazo y de gran escala (hipotecas, préstamos para automóviles); es adecuado para los ciudadanos:

• tener ingresos inestables;
• aquellos que deseen reducir los pagos excesivos;
• obtener un préstamo por un largo período.

Características del reembolso de pagos de anualidades.

Cuando se trata de cuál es la mejor manera de pagar un préstamo al consumo, el esquema de pago se convierte en una prioridad. En el caso de una anualidad, la contribución, cuando se paga antes de la fecha de vencimiento, se destina al reembolso tanto del organismo del préstamo como de los gastos por intereses. El cronograma inicial incluye capital, intereses y tarifas continuas, y el prestatario paga la mayor parte de los pagos de intereses por adelantado, la mayor parte de los cuales corresponde a los intereses acumulados en lugar del cuerpo del préstamo.

Al final del plazo, la mayor parte ya se ha utilizado para saldar la deuda principal. En caso de pagos anticipados, se viola el calendario de pagos. Los intereses previamente pagados por adelantado se clasifican legalmente como enriquecimiento injusto para el banco y deben recalcularse. El sistema de anualidades lo utilizan los particulares para préstamos al consumo. El método es beneficioso debido a la estabilidad de los pagos, la planificación presupuestaria y es adecuado para las siguientes categorías de ciudadanos:

• tener un salario estable;
• aquellos que no tienen capacidad financiera para pagar más que una cantidad fija;
• obtener un préstamo por un período corto.

Opciones de pago del préstamo

Existe una diferencia entre el reembolso parcial y total del préstamo. En caso de amortización anticipada parcial, el importe de la deuda se reduce en la cantidad pagada. Estas son las posibles opciones, discutidas previamente mediante acuerdo:

• el pago se cobra por pagos regulares y debe tener fondos en su cuenta para debitar el monto del próximo pago y contribución adicional;
• Gracias al depósito, la deuda principal se reduce inmediatamente y se recalcula el volumen de pagos, luego el día del pago ya es necesario pagar una cantidad menor.

Tras el pago total, el prestatario deposita los fondos correspondientes al saldo de la deuda más los intereses devengados durante este período. Cualquier reembolso es beneficioso para el prestatario, especialmente en relación con una hipoteca, por mucho que los empleados del banco lo disuadan. Además de los ahorros financieros, el ciudadano recibe pleno derecho a disponer de bienes y está exento del seguro de propiedad obligatorio.

Lo único negativo es que no todo el mundo puede encontrar fondos para los pagos antes de lo previsto sin una caída significativa de los ingresos del presupuesto familiar y la necesidad de solicitar un nuevo préstamo. Es necesario tener en cuenta: los bancos a menudo agregan a los "prestatarios anticipados" a la lista negra de personas a las que simplemente se les puede negar sin explicación la próxima vez que soliciten un préstamo. Por tanto, la amortización anticipada realizada al finalizar el contrato será un plus adicional a tu historial crediticio.

Cómo pagar un préstamo correctamente

El algoritmo de pago anticipado está determinado por condiciones de crédito específicas. Como regla general, la secuencia de acciones del prestatario es la siguiente:

1. Notifique a la organización bancaria sobre su pago planificado. Por regla general, el plazo se fija en al menos 14 días, aunque algunos bancos permiten el reembolso en cualquier momento sin previo aviso.
2. El día del pago, deposite el monto requerido en su tarjeta/cuenta. El método de reposición está previsto en los términos del acuerdo.
3. Presente una solicitud para pagar la deuda antes de lo previsto en la oficina del banco.
4. Espere a que los fondos se cancelen con la confirmación de los documentos pertinentes (orden de recibo, estado de cuenta) y se vuelva a calcular el cronograma.
5. Firme un nuevo cronograma de pagos o reciba un certificado que confirme la liquidación total de la deuda.
6. Tras el pago completo, asegúrese de que las cuentas bancarias que acompañan a las liquidaciones en virtud del acuerdo estén cerradas y se elimine el gravamen sobre la garantía.
7. Guarde toda la documentación del préstamo, incluidos los pagos.

Términos del contrato de préstamo.

Cada organización bancaria establece de forma independiente reglas para las contribuciones antes de lo previsto. Por ejemplo, es suficiente tener la cantidad requerida en la tarjeta/cuenta, depositada de cualquier forma. Algunos bancos exigen que deposite efectivo a través de una caja; otros más progresivos, como Sberbank, VTB-24, brindan la posibilidad de realizar el pago en línea sin visitar la oficina y completar una solicitud. Para hacer esto, el prestatario debe abrir un contrato de servicio integral y conocer los detalles de la cancelación.

Con este último método, los fondos no se pueden cancelar en cualquier fecha, sino solo el día del pago, y el monto del monto extraordinario no debe ser menor que la cuota regular. Al realizar depósitos a través de un cajero automático, existen restricciones para depositar la cantidad máxima (generalmente entre 30.000 y 50.000 rublos). Para depósitos mayores, debe comunicarse con la sucursal bancaria. Es importante aclarar el día de pago: puede coincidir con el cronograma o ser arbitrario.

Al transferir fondos de otro banco, tenga en cuenta que, según las reglas, el abono lleva un tiempo: hasta cinco días hábiles. El prestatario no debe olvidar que, según el artículo 805 del Código Civil, al pagar la deuda antes de lo previsto, el prestamista tiene derecho a recibir intereses del prestatario, calculados inclusive hasta el día en que el préstamo fue reembolsado en su totalidad o en su totalidad. parte excediendo el cronograma.

Solicitud de amortización anticipada

Según el artículo 810 del Código Civil, segunda parte, el monto de un préstamo de consumo (no comercial) puede ser reembolsado por un ciudadano antes de lo previsto, en su totalidad o en partes, bajo las condiciones de notificación obligatoria al prestamista treinta días (en al menos) antes del día del reembolso. El contrato de préstamo podrá establecer un plazo más corto para presentar dicha notificación de la intención del ciudadano de devolver los fondos. Entonces, en la práctica, los bancos brindan 2 semanas para presentar una solicitud.

Nuevo cálculo del préstamo

El pago extraordinario conlleva una reducción del cuerpo del préstamo, la deuda principal. Los intereses pagados se calculan según fórmulas especiales, diferentes para los planes diferenciados y de anualidades, pero que prevén un principio general: la acumulación del saldo del préstamo. Cuanto menor sea la deuda, menores serán los gastos por intereses, por lo que en esta situación es obligatorio volver a calcular todos los componentes de los pagos.

Reducir el pago o acortar el plazo del préstamo.

A menudo, sin dejar otra alternativa a los clientes, los bancos sólo ofrecen una reducción en el pago regular cuando se paga antes de la fecha de vencimiento, mientras que es posible la opción de reducir la fecha de vencimiento del contrato de préstamo. Psicológicamente, una reducción en el pago es atractiva para el cliente: se reduce la carga sobre el presupuesto mensual, se liberan fondos gratuitos que pueden utilizarse para el pago anticipado.

Al mismo tiempo, los cálculos matemáticos muestran que un mayor ahorro de intereses se obtiene al acortar el plazo del préstamo. Así, con un esquema diferenciado, reducir la duración de los préstamos es aún más rentable. La actitud de los bancos, que se muestran reacios a acortar los plazos de los préstamos, es comprensible: pierden una gran parte de sus beneficios, a menudo, en la práctica, sin informar a los prestatarios sobre la oportunidad existente.

Nuevo calendario de pagos para la amortización anticipada parcial

El pago por parte de un ciudadano del próximo pago antes de lo previsto en un monto parcial se refleja en todos los componentes de la contribución. El calendario de pagos previsto inicialmente ya no se corresponde con el saldo de la deuda, por lo que la revisión del calendario y la firma de su nueva versión por todas las partes (el acreedor y el acreedor) se convierte en un requisito previo en esta situación. Se debe emitir un nuevo cronograma, certificado con el sello del banco y la firma del administrador de crédito, incluso cuando resten 2 o 3 períodos de pago. También es necesario asegurarse de que la fecha de pago periódico no haya cambiado.

Derechos del prestatario

La Ley Federal N° 284-FZ de 19 de octubre de 2011 “Sobre las modificaciones de los artículos 809 y 810 de la segunda parte del Código Civil de la Federación de Rusia”, que entró en vigor el 1 de noviembre de 2011, garantizó el derecho de los ciudadanos prestatarios a pagar las deudas de préstamos antes de lo previsto. La ley se aplica a las relaciones que surgieron en virtud de acuerdos celebrados antes de la fecha de su entrada en vigor. Si un acuerdo redactado después del 1 de noviembre de 2011 contiene disposiciones sobre sanciones, comisiones y multas por el pago anticipado de la deuda, son ilegales y pueden impugnarse ante los tribunales.

Devolución del seguro

Los préstamos para la compra de una vivienda o un automóvil van acompañados de los requisitos obligatorios del banco para asegurar la propiedad de conformidad con el artículo 31 de la Ley del 16 de julio de 1998 No. 102-FZ "Sobre Hipotecas (Prendas de Bienes Raíces)". Además, las entidades financieras también practican el cumplimiento de la condición de seguro de vida de la persona acreditada. Este último se realiza con la aprobación del cliente. Habiendo pagado el seguro, el prestatario, además de la cuestión de cuál es la mejor manera de pagar el préstamo, también está desconcertado por cómo devolver los fondos del seguro tras la liquidación total con el banco: pueden alcanzar el 40% del coste del préstamo.

Después de saldar la deuda, tiene derecho a devolver las primas del seguro, si así lo establece el contrato de seguro. Si existe una cláusula sobre la imposibilidad de devolver el seguro no utilizado, cerrar el contrato de préstamo antes de tiempo conlleva la pérdida del derecho a devolver la prima. Una vez asegurado de que existe el derecho de devolución, al presentar la solicitud también es necesario tener en cuenta que:

• no debería haber deudas vencidas;
• Se dan 5 días para devolver el seguro una vez firmado el contrato.

La compañía de seguros podrá reembolsar parte de los fondos si han transcurrido más de seis meses desde la firma del contrato. Un reembolso completo de los fondos del seguro está disponible en situaciones en las que la deuda se cancela dentro de los primeros dos meses después de la emisión de la póliza de seguro. En todos los casos es necesario ponerse en contacto con la compañía de seguros con:

• pasaporte;
• contrato de préstamo (copia);
• un certificado de cierre total de la deuda.

La devolución de parte de la prima del seguro en caso de pago anticipado es posible en los procedimientos judiciales y previos al juicio. En la etapa de decisión previa al juicio, debe presentar un reclamo ante una organización bancaria y de seguros. Según la ley, se dan 30 días para considerar la solicitud. Si no hay respuesta, debe escribir una solicitud a Rospotrebnadzor (el tiempo de revisión es el mismo: 30 días). Si no está satisfecho con la respuesta de esta autoridad, puede apelar las acciones de la institución financiera presentando un escrito de reclamación ante el tribunal.

Hay casos en los que las aseguradoras pueden reembolsar un préstamo en lugar de un ciudadano prestatario. Esto está prescrito por las cláusulas de la póliza de seguro y depende del tipo de seguro:

• Seguro de vida y salud de la persona prestada. La base para los pagos es la muerte del prestatario, su incapacidad por enfermedad grave o invalidez.
• Seguro de seguridad colateral. El evento asegurado considera daños no intencionales a la propiedad (desastres naturales, incendios, inundaciones).

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La mejor manera de pagar un préstamo: tipos y características del pago de la deuda de acuerdo con el contrato de préstamo

Muchos prestatarios intentan pagar el préstamo antes de lo previsto, porque en algunos casos esto puede reducir significativamente el sobrepago. Según las enmiendas legislativas aprobadas en 2011, los bancos tienen prohibido interferir en el reembolso anticipado de la deuda de cualquier forma, en particular imponiendo multas o estableciendo una moratoria. Sin embargo, algunos bancos evitan estas restricciones estableciendo un monto de pago mínimo bastante alto. Abogados y representantes bancarios hablaron sobre los errores más comunes que cometen los prestatarios al reembolsar un préstamo anticipadamente.

Error número uno. “Mi trabajo es depositar dinero y el banco se encarga de ello”

Un prestatario que tenga la intención de reembolsar el préstamo anticipadamente no sólo debe acumular una cantidad suficiente, sino también redactar la solicitud correspondiente de forma gratuita. como explica Presidente de la junta directiva de la Sociedad Privada de Responsabilidad Limitada para la protección de los derechos del consumidor "Sovetnik" Vyacheslav Krilin, en la solicitud es importante indicar el monto del reembolso anticipado y la fecha de la transacción. El hecho es que, de acuerdo con la legislación rusa, el prestatario en realidad tiene derecho a reembolsar el préstamo en cualquier momento, sin el consentimiento del banco, pero está obligado a notificarlo a la institución financiera al menos 30 días antes de la fecha de la transacción. Además, la mayoría de los bancos tienen sus propios requisitos sobre el plazo mínimo de aviso para el reembolso anticipado del préstamo, que se especifican en el contrato de préstamo. Vale la pena señalar que a menudo los empleados de una institución de crédito recomiendan deliberadamente que los prestatarios no escriban la solicitud correspondiente, confiando en su palabra, y esto siempre resulta contraproducente para el prestatario.

De acuerdo a Andrey Stikhin, director de la sucursal de Chelyabinsk de UniCredit Bank, algunos prestatarios, según el calendario de pagos, determinan de forma independiente el monto del reembolso anticipado del préstamo y transfieren dinero a la cuenta, sin notificar a la institución financiera. “Los clientes no notifican al banco que se trata de un reembolso anticipado, sino que simplemente pagan un importe mayor del pago mensual. Sin notificación del prestatario, el banco no considera que se trate de un reembolso anticipado; los fondos simplemente se cancelan mensualmente para pagar el préstamo, pero el monto/plazo del préstamo no cambia. Es importante entender esto”, afirma. Además, en caso de reembolso total del préstamo, el prestatario debe firmar un aviso de reembolso anticipado; en caso de reembolso parcial, un acuerdo adicional al contrato, ya que en este último caso también cambia el monto del pago mensual.

Error número dos. “Parece que esta cantidad debería ser suficiente”

Un error común al pagar un préstamo anticipadamente es calcular incorrectamente el monto. “El importe del reembolso anticipado total del préstamo debe ser calculado por un empleado del banco. El prestatario siempre puede averiguar la cantidad requerida llamando a la línea directa del banco. Este monto debe acreditarse en la cuenta del cliente en su totalidad y en la fecha especificada en el calendario de pagos. Después de realizar un reembolso anticipado completo, se recomienda llamar al banco y aclarar si el acuerdo está cerrado o no”, comenta Tatyana Arzumanova, jefa del departamento de préstamos no específicos de Home Credit Bank.

“Existe un caso conocido en el que el prestatario decidió pagar el préstamo antes de lo previsto y depositó todo el dinero en una cuenta de la que se debitaba automáticamente el importe del siguiente pago cada mes. Pero unos días antes de la fecha del débito, solo para estar segura, decidió verificar el saldo para asegurarse de que hubiera fondos en la cuenta. Por este servicio, el banco canceló 15 rublos de su cuenta. En consecuencia, el día de la cancelación, 15 rublos no fueron suficientes para pagar la deuda en su totalidad, y el banco no realizó un reembolso anticipado, sino que canceló el monto principal de la deuda y los intereses mensualmente durante dos años. Y cuando se acabó el dinero en la cuenta, el banco informó al desanimado prestatario sobre la deuda y los atrasos acumulados”, dice Vyacheslav Kurilin y añade que el consumidor debe controlar claramente de forma independiente el momento del cargo de los fondos y su disponibilidad en la cuenta bancaria.

Error número tres. “El banco siempre calcula correctamente el sobrepago”

A menudo, los bancos, al reembolsar un préstamo anticipadamente, reducen solo el monto de la deuda a la deuda principal, mientras continúan cobrando al prestatario intereses sobre todo el monto del préstamo inicialmente otorgado. "Por ejemplo, una persona sacó a crédito 200.000 rublos y después de un tiempo decidió devolver cien mil antes de lo previsto", explica Vyacheslav Kurilin. – Sin embargo, al reembolsar el préstamo, el banco retiene al prestatario los intereses sobre la base del importe original del préstamo: 200.000 rublos, lo cual está prohibido por la ley. Los intereses deben calcularse únicamente sobre el monto de la deuda durante el período del informe”, dice el experto.

Según él, varios bancos incluso practican la apariencia de un reembolso anticipado o parcial, informando al prestatario no del importe de la deuda principal del día en curso, sino del importe total de la deuda, incluidos los intereses devengados durante todo el período. Es muy sencillo evitar pagar intereses adicionales: debe pedirle al empleado del banco que indique únicamente el monto de la deuda principal. “El banco cobra intereses sólo sobre el saldo de la deuda, por lo tanto, a medida que disminuye la deuda principal, también disminuyen los pagos de intereses por el uso del préstamo. En consecuencia, cuanto antes se complete el pago, menor será el sobrepago del préstamo”, explica Jefa del Departamento de Préstamos Individuales de VUZ-Bank Olga Gorlova.

Error número cuatro. "Necesitamos liquidar todo de una vez, tanto el préstamo como los cargos por pagos atrasados"

Como explica Lyubov Panova, subdirector regional de desarrollo de negocios minoristas en la oficina de Promsvyazbank en Chelyabinsk, la refinanciación brinda al prestatario la oportunidad de solicitar un nuevo préstamo en condiciones más favorables para pagar el anterior. Cabe señalar que en esta situación, se recomienda a los prestatarios que recuerden una regla simple: al pagar un préstamo anterior, debe asegurarse de que el monto depositado se utilice principalmente para pagar el capital y los intereses, y no como un retraso. tarifa. Será posible liquidar la multa del préstamo anterior después de un tiempo, ya que una vez pagado el préstamo, el monto de la multa ya no aumentará.

Además, la penalización resultante del préstamo puede reducirse significativamente posteriormente como resultado de un litigio con el banco. “Según el art. 333 del Código Civil de la Federación de Rusia, existe la posibilidad de reducir la multa si el prestatario tenía muy buenas razones para retrasar los pagos del préstamo, por ejemplo, la pérdida del trabajo”, señala Lyubov Panova.

Error número cinco. “Pagar anticipadamente un préstamo siempre es beneficioso”

Según Vyacheslav Krilin, de hecho, es económicamente rentable reembolsar un préstamo antes de lo previsto con pagos de anualidades (es decir, con pagos mensuales iguales) solo en la primera mitad del plazo, ya que en este caso el prestatario reduce enormemente la cantidad. de intereses pagados en exceso. “Si el plazo del préstamo ya ha superado la mitad, entonces no tiene sentido reembolsar el préstamo anticipadamente, porque la persona ya ha pagado casi todos los intereses por utilizar el préstamo. Esto se debe al sistema de pago de anualidades, cuando en los primeros pagos mensuales se incluyen los intereses de los últimos meses de utilización de los fondos bancarios”, resume el experto.

Muchos de nuestros ciudadanos solicitan diversos préstamos bancarios. Al mismo tiempo, no saben cuán rentable e indoloro es posible ahorrar en pagos excesivos. ¿Qué plan de pago debería elegir? ¿Es posible recuperar mi dinero del seguro?

Consideremos todas las preguntas con más detalle.

Cómo pagar un préstamo económicamente, los esquemas más rentables

Hoy en día, se considera que los esquemas de pago de préstamos más rentables son:

• esquema diferenciado;
• opción de anualidad.

Si hablamos de la primera opción, entonces implica ligera reducción en los pagos mensuales. En palabras simples, inicialmente debe pagar primas en grandes cantidades, pero en los meses siguientes la cantidad disminuye.

Este plan resulta beneficioso a la hora de solicitar una hipoteca o comprar un coche.

Puedes calcular la cantidad aproximada usando la fórmula:

tasa de interés + parte fija = pago.

En esta fórmula, la parte fija es el reembolso de la mayor parte del préstamo. Los porcentajes propiamente dichos se determinan de la siguiente manera:

(saldo*apuesta)/100.

Veamos un ejemplo: El cliente recibió un préstamo por valor de 1 millón de rublos. El plazo del préstamo es de 20 años y la tasa de interés es del 12%.

Por lo tanto, el monto total debe dividirse entre 240 meses (20 años) y se obtiene un monto fijo mensual de 4 mil 166 rublos. Sin embargo, hay que tener en cuenta que el tipo de interés variará. Por ejemplo, durante los primeros 10 años, al pagar el 50% del monto principal del préstamo, el monto se calcula:

((0,5 millones x 12%)/1 año)/100% = 5 mil rublos. De este modo, el monto total del pago mensual es de 9 mil 166 rublos.

Este esquema es perfecto para ciudadanos que:

• recibir salarios inestables;
• desea reducir significativamente el monto del pago en exceso;
• emite préstamos por un largo período.

Si hablamos de la opción de anualidad, la utilizan aquellos ciudadanos que contratan préstamos personalizados.

Con tal esquema se produce. cálculo del costo total del préstamo además de una comisión única. El monto total se divide por el período del préstamo. El prestatario deberá pagar mensualmente. pago fijo.

Esta opción es ventajosa porque no hay problemas con el tamaño del pago mensual. El prestatario sabe cuándo y cuánto debe pagar.

Este esquema es perfecto para aquellas categorías de prestatarios que:

• tener un salario estable;
• no puede contribuir financieramente más que la cantidad requerida;
• emite préstamos por un período corto.

Cómo pagar un préstamo anticipadamente de forma rentable

La posibilidad de un reembolso rentable de los préstamos antes de lo previsto depende en gran medida de factores como:

• la presencia o ausencia de sanciones por reembolso anticipado del préstamo. En palabras simples, ¿está permitida esta posibilidad por el banco?
• ¿El plan de pago mensual está especificado en el acuerdo?

Análisis del contrato de préstamo.

Antes de que el prestatario, cuando haya fondos disponibles, vaya al banco para pagar su préstamo anticipadamente, es necesario prestar atención a algunos matices:

• para períodos de préstamos a corto plazo, la posibilidad de reembolso anticipado del préstamo, por regla general, está ausente;
• el acuerdo puede establecer una restricción al pago anticipado del préstamo en los primeros 6 meses de su uso;
• el acuerdo puede incluir una restricción sobre el monto mínimo de pago para el cierre anticipado del préstamo.

Si el acuerdo no prevé ninguna restricción, se puede considerar la cuestión de la rescisión anticipada de las obligaciones del préstamo (pagar el préstamo anticipadamente).

¿Cuál es el procedimiento para el pago anticipado del préstamo?

Cualquiera de los prestatarios tiene plenos derechos durante el período de vigencia del contrato de préstamo. reembolsarlo total o parcialmente. Pero es necesario recordar que, a pesar de la ausencia de restricciones en el acuerdo, el prestatario debe ponerse en contacto con un empleado del banco y notificarle. Deberá notificar su deseo a más tardar 30 días naturales antes del día en que se realizará el pago por amortización anticipada del préstamo.

Además, al contactar con un empleado del banco, este le pedirá que redacte una solicitud para tener derecho a la amortización anticipada del préstamo. Este documento se redacta en presencia de un empleado del banco según el modelo establecido por él.

Cómo cerrar correctamente un préstamo bancario

Es necesario recordar que reembolsar un préstamo de un banco, por ejemplo de Sberbank, no significa que el préstamo esté completamente cerrado y que los banqueros no tengan ningún derecho contra el prestatario.

Consideremos el procedimiento para cerrar un préstamo usando Sberbank como ejemplo. Este esquema también es adecuado para todas las demás instituciones bancarias.

Entonces, el algoritmo es el siguiente:

1. 1 paso. Inicialmente, debe solicitar a los empleados del banco un certificado que confirme el cierre del préstamo y la ausencia de reclamaciones. Vale la pena señalar que algunos bancos se niegan a proporcionarlo, por lo que es necesario justificar su solicitud con el artículo 15.26, que incluye sanciones para los empleados del banco que se nieguen a emitir este documento. Se impone una multa por la cantidad de 50 mil rublos.
2. Paso 2. Cierre completo de cuentas bancarias. Esto significa que las cuentas adjuntas podrían haberse abierto al solicitar el préstamo. Si el gerente declara su presencia, deberá pedirle que los cierre. Es posible que incluso necesite escribir una declaración, que se redacta en presencia del director del banco.
3. El último paso. Propiedad hipotecada. Una vez que el préstamo se haya reembolsado por completo, es necesario eliminar las restricciones. Los banqueros deberían hacerlo automáticamente, pero estar informado significa estar tranquilo. Si no se elimina el gravamen, es necesario exigir que se levante esta restricción.

Una vez completados estos sencillos pasos, podrá decir con confianza que el préstamo está completamente cerrado y ahora no debe preocuparse.

Cómo liquidar un préstamo más rápido si no tienes dinero

Si el prestatario desea pagar el préstamo lo más rápido posible, existen varias opciones:

1. Póngase en contacto con familiares o amigos. Esta opción implica pedir prestada una determinada cantidad a sus familiares o conocer fondos que le ayudarán a pagar rápidamente el préstamo. De acuerdo, es más fácil saldar la deuda con "los suyos" que tratar con cobradores de deudas.
2. Consigue un trabajo extra. Aquí, como suele decirse, todo depende de la región de residencia o del deseo mismo del prestatario. Puede encontrar un trabajo nocturno que le permitirá pagar rápidamente el préstamo o probar suerte en sitios de trabajo independiente.
3. Ahorro o deducción fiscal. Esta opción implica utilizar tu depósito (si tienes uno, por supuesto). Si no hay depósitos personales, puede ponerse en contacto con la oficina de impuestos de su lugar de residencia y solicitar una deducción de impuestos. Como regla general, será una cantidad de aproximadamente el 13% del monto del interés (el préstamo en sí). Después de recibir la deducción, puede utilizar estos fondos para liquidar el préstamo.

El préstamo ha sido reembolsado, ¿es posible devolver el seguro?

Si el préstamo se ha reembolsado en su totalidad, al intentar recuperar los fondos del seguro, puede ocurrir una de varias opciones:

• Opción 1. La compañía de seguros podrá reembolsar parcialmente los fondos si han transcurrido más de 6 meses desde la firma del contrato. Como regla general, la compañía de seguros se niega a pagar los fondos, alegando altos costos administrativos. Si el monto del reembolso es superior a 100 mil, puede solicitar una impresión de los costos de las aseguradoras.
• Opcion 2. Los fondos del seguro se pueden devolver en su totalidad solo en situaciones en las que el préstamo se reembolsa dentro de los primeros 2 meses a partir de la fecha de registro de la póliza de seguro.

En cualquiera de las opciones deberás contactar con la compañía aseguradora con el siguiente listado de documentos:

• pasaporte;
• una copia del contrato de préstamo;
• un certificado del banco que confirme el cierre total del préstamo.

¿En qué casos la compañía de seguros paga el préstamo?

Las aseguradoras pueden pagar el préstamo en lugar del prestatario solo en aquellas situaciones que se especifican exclusivamente en el contrato de póliza de seguro.

Existen varios tipos de seguros, a saber:

• seguro de vida y salud del prestatario;
• seguro para la seguridad de la propiedad (garantía).

Si hablamos del primer tipo de seguro, esto significa, por ejemplo:

• muerte del prestatario;
• establecer el hecho de la discapacidad (enfermedad grave, posible discapacidad, etc.).

La segunda opción implica la presencia de cualquier daño a la garantía que no haya sido causado intencionalmente por el propio prestatario:

• desastres naturales;
• fuego;
• inundaciones, etc.

Vale la pena señalar que todas las condiciones bajo las cuales la compañía de seguros paga los préstamos por su cuenta se especifican en cada acuerdo específico. Por este motivo, podemos decir que las condiciones son diferentes en todas partes y es necesario estudiar detenidamente los contratos antes de firmarlos.

Cómo pagar un préstamo de anualidad de forma correcta y rentable

Con un plan de anualidades, la mejor solución sería intentar Minimizar el monto del pago mensual. y al mismo tiempo, sin modificar el plazo de préstamo.

En palabras simples, cada mes el prestatario pagará un pago reducido y ahorrará la diferencia con respecto al monto anterior.

P.ej: El préstamo tiene una validez de 20 años. Durante los primeros 10 años, el prestatario no pagará 10.000 rublos, sino 7.000 rublos, pero después de 10 años, el préstamo deberá reembolsarse 13.000 rublos.

Sin embargo, hay un matiz: en 10 años, con ahorros mensuales, se puede cobrar una cantidad suficiente para reembolsar el préstamo anticipadamente y así ahorrar dinero.

Cobro por parte del garante del préstamo pagado a otros garantes

Uno de los garantes tiene derecho a recuperar una determinada cantidad del préstamo del segundo garante ante los tribunales sólo si no se ha establecido la responsabilidad subsidiaria.

El artículo 325 del Código Civil de la Federación de Rusia regula claramente esta cuestión: el cumplimiento total de la responsabilidad subsidiaria exime a los garantes restantes del cumplimiento de las reclamaciones de los acreedores.

Además, según el artículo 365 del Código Civil de la Federación de Rusia, un garante que haya pagado la deuda del prestatario principal por su propia cuenta tiene plenamente los poderes de un acreedor en relación con el segundo garante.

Esto significa que ante los tribunales tiene todo el derecho a recuperar no solo parte de los fondos, sino también a exigir una multa por incumplimiento de sus obligaciones como garante.

¿Quién debe reembolsar el préstamo tras el fallecimiento del prestatario?

En ese caso, su deuda pasa a sus herederos inmediatos. Pero los herederos tienen todo el derecho a evitar tales problemas. Esto sólo es posible si no reclaman la herencia.

En términos simples, el préstamo lo paga la persona que entró en la herencia de un prestatario fallecido. Si no los hay, el importe restante de la deuda lo paga la compañía de seguros.

Si el prestatario no paga el préstamo, ¿deben pagar los familiares?

Los familiares de un prestatario sin escrúpulos tendrán que pagar su préstamo sólo si uno de ellos es garante; de ​​lo contrario, no tienen nada que ver con las deudas del prestatario.

Si el prestatario no tiene escrúpulos, los fondos serán pagados por los garantes.

Responsabilidad por impago de un préstamo: qué pasará si no pagas nada

Si el prestatario se niega a pagar el préstamo o no puede hacerlo debido a problemas financieros, el banco puede cobrar multas o imponer una sanción.

Puede obtener más información sobre los intereses en su acuerdo, que lo contiene todo (cada préstamo especifica sus propios términos de sanción).

La peor opción es que el banco vaya a los tribunales y... Se considera que el objeto del embargo es su venta en subasta y el reembolso del importe del préstamo a este costo.

Vídeo consulta

Sobre las reglas para el reembolso anticipado - en el programa "Mañanas con Gubernia"

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Y pagar de más el mínimo

Mi nombre es Nikita y hace un año y medio obtuve cinco préstamos. Gasté ⅔ de mi salario en ellos.

Nikita Yukóvich

salió del agujero del crédito

Pagué dos préstamos de consumo para abrir un negocio, pagué una tarjeta de crédito que se había quedado en cero y pagué a plazos el equipo. El último préstamo emitido fue una hipoteca. Estaba tan acostumbrada a los pagos que no intenté cambiar nada: pagué humildemente los intereses e incluso olvidé cuándo y qué tipo de préstamo se me acabaría.

Cuando nos mudamos a nuestro departamento y gastamos dinero en decorarlo, me di cuenta de que estaba en riesgo. ¿Qué pasa si estoy desempleado o enfermo? No soy inmune a una situación en la que no hay nada para pagar los préstamos: no hay ahorros, surgen gastos imprevistos y tengo que pagar casi cuarenta mil al banco cada mes. Me propuse un objetivo: reducir la carga crediticia obligatoria al nivel de un tercio del salario mensual y al mismo tiempo crear una red de seguridad financiera.

Pude revisar mi carga crediticia, optimizar los pagos y reducir los sobrepagos. Esto es lo que había que hacer para esto.

Ahorros, límite

No quería pagar los préstamos hasta dentro de cinco (y la hipoteca durante veinticinco) años. Además, durante este tiempo daré a los bancos 4 millones de rublos en forma de intereses; tendré que devolver casi tres veces más de lo que pedí prestado. La única manera de avanzar es pagar los préstamos antes de lo previsto. Pasé al modo ahorro y al mismo tiempo busqué un trabajo a tiempo parcial.

Analicé los gastos: se gastó mucho dinero en entretenimiento: bares, restaurantes, cine. Para ahorrar dinero, dejé de frecuentar los bares. Al principio, asigné entre 3 y 5 mil para el reembolso anticipado, con el tiempo logré pagar constantemente entre 13 y 15 mil por mes, y a veces más.

Para mí, el ahorro resultó ser el punto principal que me ayudó a liquidar los préstamos antes de lo previsto, pero ya lo sabes sin mí. Ya hemos escrito mucho sobre esto:

Prioridades en préstamos

Por ejemplo, tengo dos préstamos. Por conveniencia, supongamos que obtuve ambos préstamos el mismo día y por el mismo período: 36 meses.

¿Qué préstamo debo liquidar primero?

En iPhone

55.000 rublos

Pago por mes

2100 rublos

pago excesivo de intereses

21.500 rublos

En coche

543.000 rublos

Pago por mes

18.300 rublos

pago excesivo de intereses

114.500 rublos

Para un iPhone debes pagar 2100 rublos por mes. Tengo configurado un pago automático y ni siquiera me doy cuenta de que este dinero está cancelado. Pero por un automóvil hay que pagar 18.300 rublos; esta cantidad afecta más a su bolsillo y es una pena desprenderse de ella. Además, el sobrepago es cinco veces mayor que el de un iPhone. El cerebro quiere deshacerse de este préstamo lo más rápido posible.

Cada mes, gracias a los ahorros, tengo 3000 rublos gratis. Debe elegir qué préstamo reembolsar anticipadamente primero. Aquí están las opciones.

Primero el coche, luego el iPhone. Con pagos anticipados en 2,5 años, cerraré el préstamo del automóvil, solo me quedará el iPhone: la deuda principal es de 12.000 rublos al 22,9% anual.

Primero un iPhone, luego un coche. Cerraré el préstamo del iPhone después de un año; ahora puedes pagar 23.400 rublos al mes por el coche. Después de los mismos dos años y medio, la deuda principal seguirá siendo de 4.900 rublos al 12,9% anual.

Saldo de la deuda tras 2,5 años de amortizaciones anticipadas

Primero el coche, luego el iPhone

Deuda principal restante

12.000 rublos

Yo guarde

19.550 rublos

Primero un iPhone, luego un coche

Deuda principal restante

4900 rublos

Yo guarde

27.170 rublos

Resultó que liquidar primero un préstamo de automóvil "grande" no es tan rentable. Es mejor deshacerse rápidamente de un préstamo pequeño con una tasa alta y luego gastar todos sus recursos en un préstamo grande y desagradable.

Reducir el pago o acortar el plazo

Los préstamos se pueden reembolsar anticipadamente de dos formas: reduciendo el plazo del préstamo o reduciendo el monto del pago mensual. Muchas veces la gente no sabe qué opción elegir.

Para responder a esta pregunta, sólo necesitas jugar con Excel:

1. Comprenda qué opciones de pago anticipado le ofrece el banco (tal vez ninguna o solo una).
2. Calcule el sobrepago para cada opción.
3. Compara pagos en exceso, plazos y todo lo que te preocupa.

Por ejemplo, tengo un préstamo: 500.000 rublos, 15% anual, durante tres años. También tengo 50 mil, que utilizaré para el pago anticipado junto con la primera mensualidad. Debes elegir qué reducir: el plazo o el pago mensual. Nosotros contamos.

¿Cómo cambiará el préstamo si se paga anticipadamente?

Sin pagos anticipados

Mensualidad

17.330 rublos

Plazo de credito

36 meses

pago excesivo final

124.220 rublos

Estoy reduciendo el plazo

Mensualidad

17.330 rublos

Plazo de credito

pago excesivo final

98.600 rublos

estoy reduciendo el pago

Mensualidad

15.560 rublos

Plazo de credito

36 meses

pago excesivo final

112 140 rublos

Parece que reducir el plazo del préstamo es más rentable: la diferencia en el pago excesivo de intereses es de casi 15 mil. Y el mismo argumento esgrimen todos los que aconsejan reducir el plazo del préstamo.

Pero en realidad, no todo es tan simple: estas opciones no se pueden comparar, porque cuando se reduce el pago mensual, inmediatamente empiezo a ahorrar 1.700 rublos cada mes, la diferencia entre el pago mensual antiguo y el nuevo. Por estos 1.700 rublos ahorrados al mes, hay que pagar de más casi 15 mil en intereses.

Y si reduzco el pago mensual, pero sigo pagando como si el monto del pago no hubiera disminuido, obtendré el mismo gran ahorro que si redujera el plazo. Pero también habrá una ventaja: el pago obligatorio al banco disminuirá cada mes. Si en algún momento no tengo dinero para pagar la cuota mensual programada, puedo darle al banco una cantidad menor que antes y no tener que pagar multas ni cargos por pagos atrasados.

Así se verá mi cartel si reduzco el pago, pero sigo pagando lo mismo.

Comparación de todas las opciones de amortización anticipada

Sin pagos anticipados

Mensualidad

17.330 rublos

Plazo de credito

36 meses

pago excesivo final

124.220 rublos

Estoy reduciendo el plazo

Mensualidad

17.330 rublos

Plazo de credito

pago excesivo final

98.600 rublos

estoy reduciendo el pago

Mensualidad

15.560 rublos

Plazo de credito

36 meses

pago excesivo final

112 140 rublos

Estoy reduciendo el pago, pero pago la diferencia anticipadamente.

Mensualidad

17.330 rublos

Plazo de credito

pago excesivo final

98.600 rublos

Con una reducción de las obligaciones, es más fácil crear una red de seguridad financiera: utilice parte del dinero no para el reembolso anticipado, sino en una cuenta separada. Por supuesto, tendrá que pagar de más los intereses al banco, pero si necesita dinero con urgencia para algo importante, no podrá pedir otro préstamo al banco, sino utilizar un colchón financiero.

Planificar pagos en la calculadora de préstamos.

Para motivarme, hice un plan: escribí una calculadora de préstamos, en la que calculé cuánto ahorraría con la tasa actual de amortización anticipada y cuándo cerraría mis préstamos. Para ingresar sus datos en la calculadora, haga clic en Archivo → Crear una copia en el documento.

Aquí se explica cómo usarlo.

1. Complete todos los campos de la calculadora. Debe especificar la tasa, el plazo del préstamo, la fecha de apertura y el tipo de pago. Elija cómo pagar anticipadamente, reduciendo el pago mensual o el plazo del préstamo:

Para cada préstamo se elabora automáticamente un calendario de pagos, la información aparece en la hoja correspondiente al préstamo:

2. Especifique el importe del reembolso anticipado en cada mes para cada préstamo:

3. Ver estadísticas. Cuando se indican todos los reembolsos anticipados, las estadísticas de préstamos se calculan en la primera hoja de la calculadora.

Para aquellos a quienes no les gustan los carteles de la vieja escuela, hemos escrito una calculadora. Tiene menos configuraciones, pero puede calcular rápidamente cuánto ahorrará si cierra anticipadamente los préstamos más caros.

Recuerda todos tus préstamos y la calculadora te lo dirá

Refinanciación

La refinanciación es cuando otro banco le otorga un nuevo préstamo a una tasa más baja para que pueda liquidar su préstamo anterior. Para otro banco, esta es una oportunidad de ganar dinero con usted; para usted, es una oportunidad de reducir la tasa de interés y, por lo tanto, el pago en exceso.

Es bueno refinanciar cuando no tiene problemas de ingresos y simplemente busca una oportunidad para reducir su pago excesivo. La refinanciación es mala cuando no tienes nada con qué devolver el préstamo y sacas uno nuevo para cubrir el primero y retrasas la comunicación con los cobradores de deudas.

Si no tienes con qué pagar el préstamo, no deberías refinanciar

Al refinanciar, es importante estudiar detenidamente las condiciones del nuevo préstamo: compruebe si este préstamo se puede reembolsar antes de lo previsto y si el banco le multará por ello. Puede resultar que en lugar de dos años al tipo actual, tengas que pagar cinco años a un tipo dos o tres puntos porcentuales inferior. Y durante estos cinco años, dar más dinero al nuevo banco, a pesar del tipo de interés reducido.

Para reducir los pagos en exceso, es mejor obtener un préstamo de refinanciación por un período corto: para que su pago mensual sea proporcional al pago mensual del préstamo anterior.

No pude refinanciar mis préstamos de inmediato: anteriormente me había retrasado en los pagos y la carga crediticia general era tal que los bancos no aprobaron la refinanciación. Logré refinanciar después de cerrar uno de los préstamos: en lugar de los restantes, tomé uno general con una tasa del 15%, 4 puntos porcentuales menos.

mi resultado

En un año y medio, reduje mi carga crediticia a un nivel que era seguro para mí, refinancié préstamos y creé una red de seguridad financiera. Ahora, cuando escribo este artículo, también cerré préstamos refinanciados; solo queda la hipoteca.

Ahora pago la misma cantidad que antes: doy unos 40.000 rublos al mes. Pero si antes los cuarenta mil eran un pago obligatorio, ahora estoy obligado a pagar sólo 15.000 mensuales; todo lo demás se destina al reembolso anticipado. Ya he ahorrado cerca de un millón mediante amortizaciones anticipadas, y si sigo pagando lo mismo, me ahorraré tres millones. Y pagaré mi hipoteca muchos años antes de lo que debería.

Esto es lo que aprendí durante mi lucha con los préstamos.

No es necesario ahorrar para el pago anticipado. No es rentable ahorrar durante seis meses para amortizar anticipadamente para poder pagar más de una vez. Es más rentable pagar cinco mil cada mes que pagar sesenta mil de una vez en un año. Hasta que realice pagos anticipados, el banco cobra intereses sobre este monto.

Es más rentable pagar como si la carga crediticia no disminuyera. Esto me ayudó a ahorrar más: mientras pagaba muchos préstamos, estaba acostumbrado a pagar una cantidad decente de deuda. Estaba incluido en mi presupuesto y traté de no reducirlo innecesariamente. Y cuando se cerró uno de los préstamos, traté de seguir pagando todo lo que pagaba antes de que se cerrara.

Recordar

1. En primer lugar, es beneficioso liquidar un préstamo con una tasa de interés alta.
2. Si es posible reducir el pago mensual, es mejor reducirlo y utilizar la diferencia resultante para el pago anticipado.
3. Si no tiene que hacer cola durante dos horas para pagar antes, es mejor realizar los pagos con la mayor frecuencia posible.
4. Si es posible refinanciar préstamos, debe intentar mantener la carga del préstamo al mismo nivel.
5. El dinero liberado de la carga crediticia también debería utilizarse para el reembolso anticipado de los préstamos restantes.

En el mundo moderno, un número cada vez mayor de rusos recurren a los servicios de organizaciones financieras cuando solicitan préstamos. Por tanto, la cuestión de la amortización anticipada es de gran actualidad. Ahora puede pagar su préstamo literalmente al día siguiente de firmar el contrato. ¿Pero es rentable reembolsar el préstamo antes de tiempo? Para entender esto, es necesario considerar los diferentes tipos de préstamos y las condiciones para su amortización anticipada.

Beneficio de amortización anticipada

No es ningún secreto que para cualquier banco la principal fuente de ingresos es el pago de intereses de los préstamos por parte de los clientes.

Cuanto más largo sea el plazo del préstamo, más dinero obtendrá el cliente. Por supuesto, el reembolso anticipado no es bienvenido, porque en este caso el banco pierde su parte de las ganancias. Cuanto más largo sea el período de pago, mayores serán las ganancias que recibirá la organización, por lo que muchas ofrecen a sus clientes planes de pago a plazos a largo plazo con una tasa de interés reducida.

Opciones de préstamo

Como norma, los bancos utilizan dos esquemas de pago de préstamos: partes iguales (anualidad) y diferenciados, lo que afecta no solo el monto total del pago, sino también el calendario de pago de la deuda.

Para comprender qué esquema proporcionará el mayor beneficio del reembolso anticipado, es necesario comprender el sistema de cálculo de intereses.

El plan de pago de anualidades implica liquidar el préstamo en cuotas iguales. El monto total del préstamo se divide en partes iguales durante un período determinado, que incluye el pago del monto del préstamo y los intereses.

Sin embargo, una cantidad igual no significa una estructura igual de distribución del ingreso. Durante el primer período del contrato, la parte principal del pago mensual son los intereses del préstamo. Y en los últimos períodos, casi la totalidad del monto del pago es el cuerpo del préstamo.

El ejemplo muestra claramente cómo la estructura de pago del préstamo cambia con el tiempo.

La mayoría de los bancos prefieren este esquema de pago, ya que con el reembolso anticipado la empresa en cualquier caso recibirá sus ganancias, independientemente de cuánto tiempo el cliente pague toda la deuda. Para el cliente, la anualidad es atractiva porque distribuye uniformemente toda la carga financiera, permitiéndole planificar su presupuesto. Además, este esquema le permite obtener un monto de préstamo mayor.

Si decide reembolsar dicho préstamo antes de tiempo, debe intentar hacerlo en el primer trimestre del contrato. Al contactar con una empresa para solicitar el reembolso anticipado de un préstamo con un plan de anualidades, el banco puede ofrecer dos opciones:

• reducción del monto mensual después de pagar una determinada cantidad;
• amortización total de la deuda.

A diferencia del esquema de anualidades, el diferenciado implica desglosar en el saldo toda la deuda con intereses. Por lo tanto, la parte principal del préstamo se divide en partes iguales durante todo el período, pero cada mes el pago disminuye.

Esto se debe al hecho de que a medida que disminuye el capital del préstamo, también disminuyen los pagos de intereses. Con este plan de pago de préstamos, el pago anticipado traerá beneficios y no importa si realiza un pago parcial o total.

Amortización anticipada y parcial

Estipulemos de inmediato que ningún banco tiene derecho a negarle a un cliente que ha obtenido un préstamo el derecho al reembolso anticipado.

Hay dos esquemas de pago:

• parcial;
• completo.

Con el pago parcial, el cliente paga una determinada cantidad en exceso del pago mensual, reduciendo el monto total de la deuda. Con esta opción, se reduce el préstamo y se recalcula el monto del pago mensual. Con esta opción se reduce el plazo de amortización del préstamo.

El reembolso total implica un pago único del monto total del préstamo, incluidos los pagos de intereses actuales. Después del reembolso total del monto total, se cierra el contrato de préstamo.

Según las estadísticas financieras, los prestatarios hipotecarios son los que liquidan sus préstamos más rápidamente. Esto no es sorprendente, dado el largo plazo del préstamo y el monto del mismo. La siguiente categoría de clientes son los usuarios de préstamos para automóviles.

Los clientes que han obtenido préstamos al consumo son los que tienen menos probabilidades de contactar al banco para pagar su deuda anticipadamente.

El reembolso anticipado tiene varias ventajas:

• Esta es una oportunidad para eliminar rápidamente las obligaciones de deuda y liquidar al banco.
• Esta es una oportunidad para ahorrar en pagos de intereses.

Por tanto, la amortización anticipada del préstamo, independientemente del esquema de pago utilizado para el préstamo (anualidad o diferenciado), permitirá en cualquier caso ahorrar en intereses.

Pero ésta es sólo una visión superficial de la persona promedio. De hecho, para comprender todos los beneficios del reembolso anticipado, es necesario tener en cuenta una serie de factores, incluido el aumento de la inflación, las tendencias del mercado, etc.

¿Qué están haciendo los bancos?

Como se mencionó anteriormente, los bancos no están interesados ​​en el reembolso anticipado, lo que significa que están dispuestos a hacer todo lo posible para evitarlo.

Ningún banco puede rechazar directamente el pago anticipado, pero tiene en su arsenal varias herramientas sencillas que pueden utilizarse para evitar este procedimiento por parte del cliente. Hasta el 1 de noviembre de 2011, casi todos los contratos de préstamo contenían sanciones que prohibían el reembolso anticipado del importe total del préstamo.

Sin embargo, a partir del 1 de noviembre, después de importantes modificaciones en el Código Civil de la Federación de Rusia, cualquier ciudadano que haya obtenido un préstamo tiene derecho a un reembolso anticipado sin la aplicación de sanciones ni comisiones.

La única condición para tal procedimiento es la notificación preliminar al banco 30 días antes del reembolso del préstamo.

Hay una condición: debe presentar una solicitud por escrito al banco 30 días antes de la fecha prevista de reembolso total. La solicitud se revisa en un plazo de 3 a 4 días hábiles, durante los cuales los especialistas preparan los documentos para el reembolso anticipado y el cierre del acuerdo y recalculan el monto de los intereses.

Antes de escribir una solicitud, asegúrese de comunicarse personalmente con la sucursal de la institución financiera y solicitar calcular el monto total de la deuda restante. Quizás, al reembolsar el préstamo antes de lo previsto, se tendrá en cuenta una tarifa de servicio anual, etc.

Uno de los trucos de los bancos es prohibir el reembolso parcial de un préstamo si su plazo, por ejemplo, no supera los 3 meses. Y el banco también se reserva el derecho de fijar el importe del pago mínimo necesario para reembolsar la totalidad del préstamo.

Por supuesto, todo esto complica enormemente la vida de los prestatarios. Por lo tanto, muchos eligen el camino estándar y familiar de pagos mensuales del préstamo, de acuerdo con los términos del acuerdo.

Definitivamente, no tiene sentido apresurarse a reembolsar el préstamo antes de tiempo si:

• Bajo interés de préstamo;
• No tienes dinero gratis para pagar. El reembolso anticipado provocará problemas financieros y la amenaza de firmar un nuevo contrato.

¿Qué préstamo es rentable amortizar anticipadamente?

Hoy en día, los bancos rusos pueden ofrecer a los ciudadanos varios tipos de préstamos: hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos específicos y préstamos en efectivo. Cada tipo de préstamo tiene sus propias características y tipos de interés.

Así, para un préstamo de consumo, las instituciones financieras suelen fijar los tipos de interés más bajos, pero para un préstamo de automóvil, por regla general, implica un tipo de interés muy alto.

Con un préstamo de coche, el cliente pasa a depender no sólo del banco que le concedió el préstamo, sino también del vendedor del coche y de la compañía de seguros.

Por tanto, la amortización anticipada del préstamo no sólo es económicamente beneficiosa en este caso, sino que también elimina la obligación de deuda que embarga la venta del coche, el seguro obligatorio, etc.

En el caso de un préstamo de coche, el propio coche sirve como garantía, lo que automáticamente prohíbe cualquier acción de limbo con él. El reembolso anticipado en este caso no solo traerá beneficios económicos, sino que también lo liberará psicológicamente de obligaciones.

Además, será posible vender o cambiar el coche.

Hipoteca

Este tipo de préstamo implica un tipo de interés relativamente bajo, pero al mismo tiempo un plazo de préstamo muy largo.

Hipoteca

Una reducción significativa del plazo le permitirá ahorrar significativamente en intereses, por lo que liquidar su préstamo hipotecario con antelación es, por supuesto, beneficioso.

En este caso, es recomendable cerrar el contrato en los primeros 2-3 años. La amortización anticipada del préstamo en el último año prácticamente no tiene sentido, ya que allí ya estás liquidando el importe del préstamo. Y el banco retirará sus beneficios de los intereses en los primeros años.

También tiene sentido liquidar todo el préstamo hipotecario con antelación si desea vender o intercambiar su casa.

Lo que un prestatario necesita saber

La firma de un contrato de préstamo es un procedimiento serio y responsable. Una vez que los términos de este documento entren en vigor, será difícil cambiar algo, incluso si algunos puntos le causan desacuerdo.

Por lo tanto, antes de realizar una transacción, sopese todos los argumentos de peso a favor de otorgar un préstamo a este banco y siga estos consejos.

Conclusión

Habiendo analizado la viabilidad económica del reembolso anticipado de un préstamo, no se debe descartar el aspecto psicológico. Las obligaciones de deuda a veces suponen una carga insoportable para el prestatario. Y la mera idea de quedar liberado del contrato de préstamo cubre todos los beneficios.

Pero incluso en este caso, el reembolso anticipado sólo tendrá sentido cuando lo último del dinero de la familia no se utilice para pagarlo. Esto pondrá en peligro la estabilidad de su situación financiera y puede volver a obligarlo a endeudarse.