كيف يمكنني سداد القرض في وقت مبكر؟ السداد المبكر لقرض مع دفعات سنوية هل من الممكن سداد قرض.

محتوى

تدل الممارسة على أن العديد من المواطنين لا يفهمون مسألة سداد الديون ، علاوة على ذلك ، فإنهم يمتلكون قرضًا وليس قرضًا في كثير من الأحيان. الأخطاء عند التعامل مع المؤسسات المالية والائتمانية تقع حتى من قبل المقترضين الذين تقدموا بطلبات للحصول على خدمات الاقتراض ليس للمرة الأولى. إذا كنت قد قررت بالفعل اقتراض أموال من البنك ، فيجب عليك حساب تكلفة دفع الفائدة مقدمًا وتوضيح إمكانيات السداد المبكر دون نفقات إضافية غير متوقعة.

هل السداد المبكر للقرض مربح؟

يعتبر من الطبيعي أن يسعى المقترض إلى الادخار قدر الإمكان من المدفوعات الزائدة لأموال الائتمان ، وإحدى الطرق هي الدفع قبل الوقت المتفق عليه. لسداد الدين قبل الموعد المحدد يعني سداد الدين بالكامل قبل التاريخ المحدد في اتفاقية القرض. مصطلح "السداد الجزئي" يعني دفع مبالغ أكبر من جدول الدفع العادي. ما هي أفضل طريقة لسداد القرض بحيث يكون مربحاً؟

يعتبر السداد المبكر لقرض المستهلك ، من وجهة نظر المقترض ، أمرًا إيجابيًا ، لأنه يوفر للمقترض مدخرات مالية. بالنسبة لمنظمة مصرفية ، فإن احتساب المقترض للديون في وقت مبكر ليس مهمًا من الناحية المالية. للوهلة الأولى ، هذا ليس واضحًا تمامًا: يقوم المدين بإعادة الأموال بالكامل إلى الدائن ، لكن هذا يهدد المؤسسة التجارية بخسارة مدفوعات الفائدة المخطط لها. لذلك ، يسعى أي بنك إلى وضع اتفاقية لمصلحته الخاصة حتى لا يكون لدى المقترض حافز لسداد الدين قبل الأوان.

إذا توقف المواطن عن سداد الدين ، ووجد نفسه في ظروف مالية صعبة ، في هذه الحالة ، لا يبقى الدائن ، كقاعدة عامة ، في حيرة من أمره. بتحصيل الديون المتأخرة بقرار من المحكمة أو من خلال شركة تحصيل ، يتلقى المُقرض دخلًا إضافيًا في شكل غرامات وعقوبات أو من بيع الضمان. في حالة التسوية المبكرة ، يتعين على البنك تغيير جدول السداد ، وإعادة حساب رسوم الفائدة ، وخفضها ليس لصالحه.

المميزات والعيوب

تلجأ المؤسسات المالية والائتمانية إلى جميع أنواع الحيل التي تمنع رغبة العملاء في إغلاق العقد قبل الموعد المحدد والمخطط. حتى 01.11.2011 ، مارست البنوك عقوبات على معدلات تسوية الديون الأسرع ، والتي غطت أرباح الدائن المفقودة. بعد إدخال التعديلات التشريعية على القانون المدني للاتحاد الروسي ، أصبح من الممكن سداد ديون القرض قبل الموعد المحدد دون غرامات في أي وقت.

بالنسبة لأولئك الذين يرغبون في الاستفادة من الميزة الرئيسية للدفع المبكر - المدخرات على مدفوعات الفائدة - يجب ألا ينسوا إخطار الدائن كتابةً بمثل هذه النوايا دون إخفاق. لهذا ، يتم إعطاء ثلاثين يومًا قبل التاريخ المحدد. مقدمًا ، يجب أن تقرأ بعناية شروط العقد والقواعد الخاصة بمثل هذه الحالات ، حيث قد يتم تحديد الظروف التي لا تكون دائمًا مناسبة للمقترض هنا. يجب الانتباه إلى:

• تاريخ التسوية المبكرة
• الحد الأدنى للسداد (عادةً ما يساوي مبلغ الدفع القياسي) ؛
• تسلسل المدفوعات
• طريقة المساهمة.

إن رغبة المواطنين في التخلص من عبء الائتمان أمر مفهوم ، ولكن اعتمادًا على الوضع الاقتصادي في البلد ، قد يكون سداد الدين مقدمًا غير مربح من الناحية الموضوعية. في حالة الأزمات ، وارتفاع أسعار السلع على خلفية التضخم ، تخلق الظروف للمدينين عندما يعيد الشخص نقودًا أقل مما أخذ ، على الرغم من أن المبلغ يظل كما هو. بالإضافة إلى ذلك ، مع معدلات النمو التضخمية ، سيتم توفير ائتمان جديد بمعدلات أعلى.

من بين القروض التي من الأفضل سدادها في أسرع وقت ممكن ، تشغل الأولوية القروض السريعة الصادرة في مراكز التسوق عند شراء البضائع. مثل هذا النوع الجذاب من "المال السريع" مكلف. الميزة الخارجية للتخليص السريع ، ونقص المتطلبات المستندية تتحول إلى معدلات مرتفعة ، والبضائع ذات القرض السريع ، حتى لو كان قصير الأجل ، تكلف ضعف ذلك السعر.

المتطلبات التقييدية للبنك

وفقًا لتحليل القطاع المالي ، يتم سداد 2 من 10 قروض قبل الموعد المحدد ، حيث يكون مقرضو الرهن العقاري في المقدمة ، ثم متلقو قروض السيارات والأشخاص الذين حصلوا على قروض استهلاكية. بالنسبة للبنك ، المصدر الرئيسي للدخل هو الفائدة على المنتجات الائتمانية: إذا كان مبلغ الدين أعلى ، فإن رسوم الفائدة تكون أعلى. لذلك ، لا يرغب أي بنك في تفويت ميزة دخل الفوائد ، وتؤمن المؤسسات المالية نفسها ضد مخاطر الإغلاق المبكر بالفعل في مرحلة إبرام اتفاقية قرض ، باستخدام مخطط تسوية الأقساط السنوية.

لا يحق للبنك رفض المقترض اليوم وفقًا للقواعد التشريعية في مجال الإقراض ، بصيغته المعدلة بموجب القانون الصادر في 19 أكتوبر 2011 رقم 284-FZ (بموجب الاتفاقيات الموقعة قبل 1 نوفمبر 2011). نتيجة لذلك ، في إطار المتطلبات التشريعية ، تضع البنوك قواعدها الخاصة للدفع المبكر للقرض. التدابير التقييدية هي شروط فرض وقف على المدفوعات في الأشهر الأولى من العقد ، وطرق محددة لإيداع الأموال ، ووجود العمولات ، وتحديد الحد الأدنى لمبلغ الدفع.

أنواع مدفوعات القروض

عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، تحقق مما إذا كان قد تم منح الحق في اختيار خطة سداد الديون. تعتمد ميزات أساليب السداد المبكر اللاحقة على الخيار المستخدم. تمارس البنوك اليوم أساليب متباينة ودفعات سنوية. يتضمن الخيار الأول تخفيضًا شهريًا في الدفعات المنتظمة ، بينما يتطلب الخيار الثاني من المقترض دفع مبلغ ثابت كل شهر.

تتكون الدفعة المتمايزة من مبلغ ثابت وثابت موجه لسداد هيئة القرض ، والذي يتم حسابه بالتناسب مع عدد أشهر الاتفاقية. الجزء الثاني من الدفع هو الفائدة على رصيد القرض. باستخدام خيار الأقساط السنوية ، يتم حساب التكلفة الكاملة للقرض (باستثناء رسوم العمولة لمرة واحدة) ثم يتم تقسيمها على فترة القرض.

ما هي القروض الأفضل سدادها بمدفوعات متباينة

بموجب مخطط المساهمة المتدرجة ، يدفع المقترض أقساطًا كبيرة في البداية ، ولكن يتم تخفيضها لاحقًا عن طريق تخفيض رسوم الفائدة على الديون المتناقصة. عند إيداع الأموال ، يُعاد حساب رصيد الدين والفوائد المستحقة عليه تلقائيًا ، ويتناقص في نفس الوقت. من الأكثر ربحية اختيار هذا المخطط للقروض طويلة الأجل والجماعية (الرهن العقاري ، قرض السيارة) ، فهو مناسب للمواطنين:

• الحصول على دخل غير مستقر ؛
• الرغبة في تقليل المدفوعات الزائدة ؛
• الإقراض لفترة طويلة.

ميزات سداد الأقساط السنوية

في مسألة أفضل السبل لسداد قرض استهلاكي ، يصبح مخطط الدفع أولوية. مع القسط السنوي ، يتم استخدام القسط ، إذا تم دفعه قبل تاريخ الاستحقاق ، لسداد كل من نصيب القرض ونفقات الفائدة. يشتمل الجدول الأولي على رأس المال والفائدة والرسوم الثابتة ، حيث يدفع المقترض الجزء الأكبر من الفائدة مقدمًا - يخدم جزء كبير منها الفائدة المتراكمة ، وليس الجزء الأساسي من القرض.

بحلول نهاية المدة ، فإن الجزء الرئيسي سوف يسدد بالفعل الدين الرئيسي. مع الدفعات المبكرة ، يتم انتهاك جدول الدفع. يتم تصنيف الفوائد المدفوعة مسبقًا بشكل قانوني للبنك على أنها تخصيب غير عادل ويجب إعادة حسابها. يتم استخدام مخطط الأقساط من قبل الأفراد للحصول على قروض استهلاكية. الطريقة مفيدة لاستقرار الدفع وتخطيط الميزانية ومناسبة للفئات التالية من المواطنين:

• الحصول على راتب ثابت ؛
• الذين لا يملكون القدرة المالية على دفع أكثر من مبلغ ثابت ؛
• الاقتراض لفترة قصيرة.

خيارات سداد القرض

هناك فرق بين السداد الجزئي والكامل للقرض. في حالة السداد المبكر الجزئي ، يتم تخفيض نصيب الدين بالمبلغ المدفوع. فيما يلي الخيارات التي تم التفاوض عليها مسبقًا بموجب الاتفاقية:

• يتم تحميل الدفعة مقابل الدفع المنتظم ومن الضروري وجود أموال في الحساب ليتم خصمها بمبلغ الدفعة التالية ومساهمة إضافية ؛
• بسبب المساهمة ، يتم تخفيض الدين الأساسي على الفور وإعادة حساب حجم المدفوعات ، ثم في يوم الدفع ، من الضروري بالفعل دفع مبلغ أصغر.

عند السداد الكامل ، يساهم المقترض في الأموال المقابلة لرصيد جسم الدين في مقدار الفائدة المتراكمة عن هذه الفترة. بالنسبة للمقترض ، فإن أي سداد مفيد ، خاصة فيما يتعلق بالرهون العقارية ، بغض النظر عن مدى ثني موظفي البنك. بالإضافة إلى المدخرات المالية ، يحصل المواطن على الحق الكامل في التصرف في الممتلكات ، والإعفاء من التأمين الإجباري على الممتلكات.

الشيء السلبي الوحيد هو أنه لا يمكن للجميع العثور على أموال لسداد الدفعات قبل الموعد المحدد دون حدوث انخفاض كبير في جانب الدخل من ميزانية الأسرة والحاجة إلى التقدم بطلب للحصول على قرض جديد. يجب أن يؤخذ ذلك في الاعتبار: غالبًا ما تضع البنوك قائمة سوداء "للمقترضين المبكرين" الذين ، عندما يتقدمون في المرة التالية للحصول على قرض ، يمكن ببساطة رفضهم دون تفسير. لذلك ، فإن السداد المبكر الذي يتم إجراؤه بنهاية العقد سيكون إضافة إضافية إلى تاريخ الائتمان.

كيفية سداد القرض

يتم تحديد خوارزمية الدفع المتقدمة بشروط ائتمان محددة. كقاعدة عامة ، يكون تسلسل إجراءات المقترض كما يلي:

1. إخطار المؤسسة المصرفية بالدفع المخطط له. كقاعدة عامة ، يتم تحديد فترة لا تقل عن 14 يومًا ، على الرغم من أن بعض البنوك تسمح لك بالسداد في أي وقت دون إشعار مسبق.
2. في يوم الدفع ، قم بإيداع المبلغ المطلوب في البطاقة / الحساب. طريقة التجديد منصوص عليها في شروط الاتفاقية.
3. ملء طلب لسداد الديون في وقت مبكر في مكتب البنك.
4. انتظر حتى يتم شطب الأموال مع التأكيد من خلال المستندات ذات الصلة (أمر الاستلام وكشف الحساب) وإعادة حساب الجدول.
5. وقع على جدول سداد جديد أو احصل على شهادة بإغلاق الديون بالكامل.
6. عند السداد الكامل ، تأكد من إغلاق الحسابات المصرفية ، والمصاحبة للتسويات بموجب الاتفاقية ، وإزالة الرهن على الضمان.
7. احتفظ بجميع وثائق الائتمان ، بما في ذلك المدفوعات.

شروط اتفاقية القرض

تضع كل مؤسسة مصرفية بشكل مستقل قواعد المساهمات التي تأتي قبل الموعد المحدد. على سبيل المثال ، قد يكفي إيداع المبلغ المطلوب في البطاقة / الحساب بأي شكل من الأشكال. تطلب منك بعض البنوك إيداع النقود من خلال مكتب النقد ، وتوفر البنوك الأكثر تقدمًا ، مثل Sberbank ، VTB-24 ، إمكانية السداد عبر الإنترنت دون زيارة المكتب وملء طلب. للقيام بذلك ، يحتاج المقترض إلى فتح اتفاقية خدمة شاملة ومعرفة تفاصيل الخصم.

باستخدام الطريقة الأخيرة ، لا يمكن شطب الأموال في أي تاريخ ، ولكن فقط في يوم الدفع ، ويجب ألا يقل حجم المبلغ غير العادي عن القسط التالي. عند الإيداع من خلال أجهزة الصراف الآلي ، هناك قيود على عمل مبلغ أقصى (عادة 30.000-50.000 روبل). للودائع الكبيرة ، يرجى الاتصال بفرع البنك. من المهم تحديد يوم الدفع - يمكن أن يتزامن مع الجدول الزمني أو قد يكون عشوائيًا.

عند تحويل الأموال من بنك آخر ، يرجى ملاحظة أن اعتمادها يستغرق وقتًا ، وفقًا للقواعد - حتى خمسة أيام عمل. يجب ألا ينسى المقترض أنه بموجب المادة 805 من القانون المدني ، عند سداد الدين قبل الموعد المحدد ، يحق للدائن الحصول على فائدة من المقترض ، محسوبة بشكل شامل حتى يوم سداد القرض بالكامل أو جزئيًا. الجدول.

طلب السداد المبكر

وفقًا للمادة 810 من القانون المدني ، الجزء الثاني ، يمكن سداد مبلغ القرض الاستهلاكي (غير التجاري) من قبل المواطن قبل الموعد المحدد بالكامل أو على أقساط ، مع مراعاة الإخطار الإلزامي للمقرض لمدة ثلاثين يومًا (على الأقل ) قبل يوم العودة. يجوز لاتفاقية القرض أن تحدد فترة أقصر لتقديم هذا الإخطار بنية المواطن إعادة الأموال. لذلك ، من الناحية العملية ، تمنح البنوك أسبوعين لتقديم استئناف.

إعادة حساب القرض

يؤدي الدفع غير العادي إلى تخفيض في جسم القرض ، الدين الرئيسي. يتم احتساب الفائدة المدفوعة وفقًا لصيغ خاصة ، تختلف عن أنظمة الأقساط المتمايزة والمعاشات السنوية ، ولكنها تنص على مبدأ عام - الاستحقاق على رصيد القرض. كلما كان الدين أصغر ، انخفضت تكاليف الفائدة ، وبالتالي فإن إعادة حساب جميع مكونات المدفوعات مطلوبة في هذه الحالة.

تخفيض السداد أو تقصير مدة القرض

في كثير من الأحيان ، دون ترك أي بديل للعملاء ، تقدم البنوك فقط تخفيضًا في الدفعة المنتظمة عند سدادها قبل تاريخ الاستحقاق ، بينما يكون خيار تقليل تاريخ انتهاء اتفاقية القرض ممكنًا. من الناحية النفسية ، يعتبر تخفيض الدفع أمرًا جذابًا للعميل: يتم تقليل العبء على الميزانية الشهرية ، وتحرير الأموال المجانية ، والتي يمكن استخدامها للدفع المبكر.

في الوقت نفسه ، تظهر الحسابات الرياضية أن تخفيض مدة القرض يعطي نسبة كبيرة من المدخرات. لذلك ، مع وجود مخطط متباين ، فإن تقليل مدة الإقراض يكون أكثر فائدة. النهج الذي تتبعه البنوك في إحجامها عن تقصير مدة القرض أمر مفهوم: فهي تخسر حصة كبيرة من أرباحها ، وفي كثير من الأحيان ، في الممارسة العملية ، لا تُعلم المقترضين بالفرصة الحالية.

جدول دفع جديد للسداد المبكر الجزئي

ينعكس الدفع من قبل المواطن للدفعة التالية في وقت مبكر بمبلغ جزئي في جميع مكونات المساهمة. لم يعد جدول السداد المتصور في الأصل يتوافق مع رصيد الدين ، وبالتالي ، فإن مراجعة الجدول الزمني وتوقيع نسخته الجديدة من قبل جميع الأطراف (الدائن والدائن) يصبح شرطًا أساسيًا في هذه الحالة. يجب إصدار جدول جديد ، مختوم من البنك وموقع من قبل موظف القرض ، حتى مع وجود 2-3 فترات دفع متبقية. من الضروري أيضًا التحقق مما إذا كان تاريخ التقديم الدوري قد تغير.

حقوق المقترض

يضمن القانون الاتحادي رقم 284-FZ المؤرخ 19 أكتوبر 2011 "بشأن التعديلات على المادتين 809 و 810 من الجزء الثاني من القانون المدني للاتحاد الروسي" ، الذي دخل حيز التنفيذ في 1 نوفمبر 2011 ، حق المواطنين المقترضين لسداد ديون الائتمان قبل الموعد المحدد. ينطبق القانون على العلاقات التي نشأت بموجب عقود مبرمة قبل تاريخ دخوله حيز التنفيذ. إذا احتوى العقد المنفذ بعد 11/01/2011 على شروط للعقوبات والعمولات وغرامات السداد الاستثنائي للديون ، فهي غير قانونية ويمكن الطعن فيها في المحكمة.

تأمين العودة

يقترن الإقراض لشراء منزل أو سيارة بالمتطلبات الإلزامية للبنك للتأمين على الممتلكات وفقًا للمادة 31 من قانون 16 يوليو 1998 رقم 102-ФЗ "في الرهن العقاري (رهن العقارات)". بالإضافة إلى ذلك ، تمارس المؤسسات المالية أيضًا الامتثال لشروط التأمين على الحياة للشخص الذي يتم تقييده. يتم تنفيذ هذا الأخير بموافقة العميل. بعد دفع التأمين ، فإن المقترض ، بالإضافة إلى السؤال عن أفضل طريقة لسداد القرض ، في حيرة من أمره أيضًا بشأن كيفية إعادة الأموال للتأمين في التسوية الكاملة مع البنك: يمكن أن تصل إلى 40٪ من تكلفة القرض .

بعد سداد الدين ، يحق لك إعادة أقساط التأمين ، إذا كان ذلك منصوصًا عليه في عقد التأمين. إذا كان هناك بند بشأن استحالة إعادة التأمين غير المستخدم ، فإن إغلاق اتفاقية القرض في وقت مبكر يستلزم فقدان الحق في إعادة المساهمة. بعد التأكد من وجود حق العودة ، عند التقديم ، يجب أن تأخذ في الاعتبار أيضًا ما يلي:

• يجب ألا تكون هناك متأخرات ؛
• يتم إعطاء 5 أيام لإعادة التأمين بعد إبرام العقد.

يجوز لشركة التأمين سداد جزء من الأموال إذا مر أكثر من ستة أشهر منذ توقيع العقد. استرداد كامل لأموال التأمين متاح في الحالات التي يتم فيها سداد الدين في أول شهرين بعد إصدار بوليصة التأمين. في جميع الأحوال ، عليك التواصل مع شركة التأمين مع:

• جواز سفر؛
• اتفاقية القرض (نسخة) ؛
• شهادة الإغلاق الكامل للديون.

يمكن إعادة جزء من قسط التأمين في حالة السداد المبكر في الإجراءات التمهيدية والقضائية. في مرحلة قرار ما قبل المحاكمة ، تحتاج إلى تقديم مطالبة إلى مؤسسة مصرفية وتأمين. وفقًا للقانون ، يتم منح 30 يومًا للنظر في الطلب. إذا لم يكن هناك رد ، فمن الضروري بالفعل كتابة طلب إلى Rospotrebnadzor (وقت النظر هو نفسه - 30 يومًا). إذا كانت إجابة هذه الحالة لا تناسبك ، فيمكنك الطعن في إجراءات مؤسسة مالية عن طريق تقديم بيان دعوى في المحكمة.

هناك حالات يمكن فيها لشركات التأمين بدلاً من المقترض المواطن دفع قرض. يتم تحديد ذلك في بنود بوليصة التأمين ويعتمد على نوع التأمين:

• التأمين على الحياة والتأمين الصحي للشخص المستحق. أساس المدفوعات هو وفاة المقترض ، وعجزه بسبب مرض خطير ، والعجز.
• تأمين الضمان الإضافي. يعتبر الضرر غير المقصود للممتلكات (الكوارث الطبيعية ، الحرائق ، الفيضانات) حدثًا مؤمنًا عليه.

فيديو

هل وجدت خطأ في النص؟ حدده ، واضغط على Ctrl + Enter وسنصلحه!

يناقش

أفضل طريقة لسداد القرض - أنواع وخصائص سداد الديون وفقًا لاتفاقية القرض

يحاول العديد من المقترضين سداد القرض في وقت مبكر ، لأن هذا في بعض الحالات يمكن أن يقلل بشكل كبير من المدفوعات الزائدة. وفقًا لتعديلات التشريع التي تمت الموافقة عليها في عام 2011 ، يُحظر على البنوك بأي شكل من الأشكال منع السداد المبكر للديون - على وجه الخصوص ، لفرض غرامات أو فرض تجميد. ومع ذلك ، فإن بعض البنوك تتغلب على هذه القيود من خلال تعيين حد أدنى مرتفع لمبلغ الدفع. تحدث المحامون وممثلو البنوك عن الأخطاء الأكثر شيوعًا التي يرتكبها المقترضون عند سداد القرض قبل الموعد المحدد.

الخطأ الأول. "وظيفتي هي إيداع الأموال ، وسيحددها البنك بنفسه"

لا يجب على المقترض ، الذي سيسدد القرض قبل الموعد المحدد ، أن يجمع مبلغًا كافيًا فحسب ، بل يجب عليه أيضًا كتابة طلب مقابل في شكل حر. كما يشرح فياتشيسلاف كوريلين ، رئيس مجلس إدارة الشركة الخاصة المحدودة المسؤولية لحماية حقوق المستهلك "سوفيتنيك"، في التطبيق من المهم الإشارة إلى مبلغ السداد المبكر وتاريخ العملية. الحقيقة هي أنه وفقًا للقانون الروسي ، يحق للمقترض حقًا سداد القرض في أي وقت ، دون موافقة البنك ، لكنه ملزم بإخطار المؤسسة المالية قبل 30 يومًا على الأقل من تاريخ عملية. بالإضافة إلى ذلك ، فإن معظم البنوك لديها متطلباتها الخاصة للحد الأدنى لفترة الإخطار للسداد المبكر للقرض ، والتي تم تحديدها في اتفاقية القرض. تجدر الإشارة إلى أن موظفي مؤسسة ائتمانية في كثير من الأحيان يوصون المقترضين عمدًا بعدم كتابة طلب مطابق ، ويثقون بهم في كلمتهم - وهذا دائمًا يذهب بشكل جانبي إلى المقترض.

وفق مدير فرع تشيليابينسك في بنك UniCredit Andrey Stikhinيقوم بعض المقترضين ، بناءً على جدول السداد ، بتحديد مبلغ السداد المبكر للقرض بشكل مستقل وتحويل الأموال إلى الحساب ، دون إخطار المؤسسة المالية. "لا يخطر العملاء البنك بأن هذا سداد مبكر ، بل يقومون ببساطة بزيادة مبلغ الدفعة الشهرية. بدون إشعار من المقترض ، لا يعتبر البنك هذا سدادًا مبكرًا ، يتم ببساطة خصم الأموال شهريًا لسداد القرض ، ولكن مبلغ / مدة القرض لا يتغير. هذا أمر مهم لفهمه ، كما يقول. بالإضافة إلى ذلك ، مع السداد الكامل للقرض ، يحتاج المقترض إلى توقيع إشعار السداد المبكر ، مع اتفاق جزئي - إضافي للعقد ، لأنه في الحالة الأخيرة يتغير أيضًا مبلغ الدفعة الشهرية.

الخطأ الثاني. "يبدو أن هذا المبلغ يجب أن يكون كافياً"

الخطأ الشائع في السداد المبكر للقرض هو احتساب المبلغ بشكل غير صحيح. يجب أن يحسب موظف البنك مبلغ السداد المبكر الكامل للقرض. يمكن للمقترض دائمًا معرفة المبلغ المطلوب عن طريق الاتصال بالخط الساخن للبنك. يجب إضافة هذا المبلغ إلى حساب العميل بالكامل وفي التاريخ المحدد في جدول السداد. بعد السداد المبكر الكامل ، يوصى بالاتصال بالبنك وتوضيح ما إذا كان العقد مغلقًا أم لا "، تعليقات تاتيانا أرزومانوفا ، رئيس قسم الإقراض غير المستهدف في بنك الائتمان المنزلي.

"هناك حالة قرر فيها المقترض سداد القرض مسبقًا وإيداع كل الأموال في حساب يتم من خلاله خصم مبلغ الدفعة التالية تلقائيًا كل شهر. ولكن قبل أيام قليلة من تاريخ الخصم ، قررت التحقق من الرصيد للتأكد من وجود أموال في الحساب. بالنسبة لهذه الخدمة ، قام البنك بشطب 15 روبل من حسابها. وفقًا لذلك ، في يوم الشطب ، لم يكن 15 روبلًا كافيًا لسداد الدين بالكامل ، ولم يقم البنك بالسداد المبكر ، ولكنه شطب المبلغ الأساسي والفائدة شهريًا لمدة عامين. وعندما نفد المال في الحساب ، أبلغ البنك المقترض المحبط بالديون المتراكمة والتأخيرات "، كما يقول فياتشيسلاف كوريلين ويضيف أنه يجب على المستهلك بشكل مستقل مراقبة توقيت الأموال المدين ووجودها في الحساب المصرفي.

الخطأ الثالث. "يحسب البنك دائمًا الدفعة الزائدة بشكل صحيح"

في كثير من الأحيان ، عند سداد القرض مبكرًا ، تقوم البنوك فقط بتخفيض مبلغ الدين على الدين الأساسي ، مع الاستمرار في تحميل الفائدة على المقترض على كامل مبلغ القرض الممنوح في البداية. يوضح فياتشيسلاف كوريلين: "على سبيل المثال ، اقترض شخص 200000 روبل ، وبعد فترة قرر سداد مائة ألف روبل قبل الموعد المحدد". - ومع ذلك ، عند سداد القرض ، يحجب البنك الفائدة عن المقترض بناءً على مبلغ القرض الأصلي - 200000 روبل ، وهو ما يحظره القانون. يجب أن تحسب الفائدة فقط على مبلغ الدين في الفترة المشمولة بالتقرير ، "يقول الخبير.

ووفقًا له ، فإن عددًا من البنوك تمارس حتى ظهور السداد المبكر أو الجزئي ، وتسمية المقترض ليس مبلغ الدين الرئيسي لليوم الحالي ، ولكن المبلغ الإجمالي للدين ، بما في ذلك الفائدة المتراكمة طوال الفترة. إن تحذير نفسك من دفع فائدة إضافية أمر بسيط للغاية: عليك أن تطلب من موظف البنك أن يذكر فقط مبلغ الدين الأساسي. "يفرض البنك فائدة فقط على رصيد الدين ، وبالتالي ، مع انخفاض في الدين الرئيسي ، تنخفض أيضًا مدفوعات الفائدة لاستخدام القرض. وبناءً على ذلك ، فكلما حدث السداد مبكرًا ، قلت المدفوعات الزائدة على القرض " رئيس قسم الإقراض للأفراد في VUZ-Bank Olga Gorlova.

الخطأ الرابع. "نحتاج إلى سداد كل شيء دفعة واحدة - كل من القرض والرسوم المتأخرة"

كما يوضح ليوبوف بانوفا ، نائب المدير الإقليمي لتطوير أعمال التجزئة في مكتب تشيليابينسك التابع لشركة Promsvyazbank ، فإن إعادة التمويل تمنح المقترض فرصة الحصول على قرض جديد بشروط أكثر ملاءمة من أجل سداد القرض القديم. وتجدر الإشارة إلى أنه في هذه الحالة ، يُنصح المقترضون بتذكر قاعدة بسيطة - عند سداد قرض قديم ، يجب التأكد من أن المبلغ المدفوع موجه أساسًا لسداد أصل الدين والفائدة عليه ، وليس متأخرًا. غرامة الدفع. سيكون من الممكن سداد الغرامة على القرض القديم بعد مرور بعض الوقت ، لأنه بعد سداد القرض ، لن يزداد مبلغ الغرامة بعد ذلك.

بالإضافة إلى ذلك ، يمكن تخفيض العقوبة الناتجة عن القرض بشكل كبير في وقت لاحق نتيجة التقاضي مع البنك. "حسب الفن. 333 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، من الممكن تخفيض العقوبة إذا كان لدى المقترض أسباب وجيهة بالفعل لتأخير سداد القرض - على سبيل المثال ، فقدان الوظيفة ، "تلفت لوبوف بانوفا الانتباه.

الخطأ الخامس. "السداد المبكر للقرض مربح دائمًا"

وفقًا لـ Vyacheslav Kurilin ، في الواقع ، من المربح اقتصاديًا تقديم قرض بمدفوعات سنوية (أي مع مدفوعات شهرية متساوية) فقط في النصف الأول من المدة ، لأنه في هذه الحالة يقلل المقترض بشكل كبير من مبلغ الفائدة الزائدة . "إذا كانت مدة القرض قد تجاوزت النصف بالفعل ، فلا معنى لسداد القرض قبل الموعد المحدد ، لأن الشخص قد دفع بالفعل جميع الفوائد تقريبًا لاستخدام القرض. والسبب في ذلك هو نظام الدفع السنوي ، عندما تتضمن الدفعات الشهرية الأولى فائدة عن الأشهر الأخيرة من استخدام أموال البنك "، يلخص الخبير.

يتقدم العديد من مواطنينا بطلبات للحصول على قروض بنكية متنوعة. في الوقت نفسه ، لا يعرفون مدى ربحك وبدون ألم يمكنك التوفير عند الدفع الزائد. ما هي خطة السداد التي يجب أن تختارها؟ هل يمكنني استعادة أموال التأمين الخاصة بي؟

دعنا نفكر في جميع الأسئلة بمزيد من التفصيل.

كيفية سداد قرض اقتصاديا ، أكثر المخططات ربحية

حتى الآن ، تعتبر مخططات سداد القروض الأكثر ربحية هي:

• مخطط متباين
• خيار الأقساط.

إذا تحدثنا عن الخيار الأول ، فهذا يعني في حد ذاته انخفاض طفيف في الدفعات الشهرية. بعبارة بسيطة ، من الضروري في البداية دفع الاشتراكات بمبالغ كبيرة ، ولكن في الأشهر اللاحقة يتناقص المبلغ.

هذا النظام مفيد عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري أو شراء سيارة.

يمكنك حساب المبلغ التقريبي باستخدام الصيغة:

سعر الفائدة + الجزء الثابت = الدفع.

في هذه الصيغة ، الجزء الثابت هو سداد الجزء الرئيسي من القرض. يتم تحديد النسب المئوية على النحو التالي:

(الرصيد * الرهان) / 100.

فكر في مثال: حصل العميل على قرض بمبلغ مليون روبل. مدة القرض 20 سنة وسعر الفائدة 12٪.

وبالتالي ، يجب تقسيم المبلغ الإجمالي على 240 شهرًا (20 عامًا) ، ويتم الحصول على المبلغ الشهري الثابت البالغ 4 آلاف 166 روبل. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أن سعر الفائدة سيختلف. على سبيل المثال ، خلال السنوات العشر الأولى ، عند دفع 50٪ من أصل مبلغ القرض ، يتم حساب المبلغ:

((0.5 مليون × 12٪) / سنة واحدة) / 100٪ = 5 آلاف روبل. هكذا، المبلغ الإجمالي للدفع الشهري 9 آلاف 166 روبل.

هذا المخطط مثالي للأشخاص الذين:

• تلقي أجور غير مستقرة ؛
• لديهم الرغبة في تقليل مبلغ المدفوعات الزائدة بشكل كبير ؛
• يقدم قروضا لفترة طويلة.

إذا تحدثنا عن خيار الأقساط السنوية ، فسيتم استخدامه من قبل المواطنين الذين يتقدمون بطلبات للحصول على قروض للمستخدمين.

مع مثل هذا المخطط ، حساب التكلفة الإجمالية للقرض بالإضافة إلى عمولة لمرة واحدة. كامل المبلغ مقسوم على فترة الاعتماد. على أساس شهري ، سيُطلب من المقترض الدفع دفع ثابت.

هذا الخيار مفيد لأنه لا توجد مشاكل في حجم الدفعة الشهرية. يعرف المقترض متى وكم يجب أن يدفع.

هذا المخطط رائع لفئات المقترضين الذين:

• الحصول على راتب ثابت
• لا تستطيع المساهمة مالياً بأكثر من المبلغ المستحق ؛
• يقدم قروضا لفترة قصيرة.

كيفية سداد القرض في وقت مبكر

تعتمد إمكانية السداد المربح للقروض قبل الموعد المحدد إلى حد كبير على عوامل مثل:

• وجود أو عدم وجود عقوبات على السداد المبكر للقرض. بكلمات بسيطة ، هل هذه الفرصة التي يسمح بها البنك ؛
• هل تتضمن الاتفاقية خطة سداد شهرية؟

تحليل اتفاقية القرض

قبل المقترض ، عندما تظهر الأموال ، انتقل إلى البنك لسداد قرضه مبكرًا ، فأنت بحاجة إلى الانتباه إلى بعض الفروق الدقيقة:

• مع فترات الإقراض قصيرة الأجل ، فإن إمكانية السداد المبكر للقرض ، كقاعدة عامة ، غائبة ؛
• قد تنص الاتفاقية على قيود على السداد المبكر للقرض في الأشهر الستة الأولى من استخدامه ؛
• قد تتضمن الاتفاقية قيودًا على الحد الأدنى لمبلغ الدفع للإغلاق المبكر للقرض.

إذا كان العقد لا ينص على أي قيود ، فمن الممكن النظر في مسألة الإنهاء المبكر لالتزامات الائتمان (سداد القرض قبل الأوان).

ما هي إجراءات السداد المبكر للقرض؟

يتمتع أي من المقترضين بالحق الكامل خلال مدة اتفاقية القرض سدادها بالكامل أو جزئيًا. ولكن ، يجب أن نتذكر أنه على الرغم من عدم وجود قيود في العقد ، يجب على المقترض الاتصال بموظف البنك وإبلاغه بذلك. يجب أن تخطر برغبتك في موعد لا يتجاوز 30 يومًا تقويميًا قبل اليوم الذي يتم فيه السداد المبكر للقرض.

علاوة على ذلك ، عند الاتصال بأحد موظفي البنك ، سيطلب منك هذا الأخير تقديم طلب للحصول على حق السداد المبكر للقرض. يتم تحرير هذه الوثيقة بحضور موظف البنك وفقًا للنموذج الذي وضعه.

كيفية إغلاق قرض مصرفي

يجب أن نتذكر أن سداد قرض في أحد البنوك ، على سبيل المثال ، في Sberbank ، لا يعني على الإطلاق أن القرض مغلق تمامًا وليس للمصرفيين أي مطالبات ضد المقترض.

ضع في اعتبارك إجراء إغلاق القرض باستخدام مثال سبيربنك. هذا النظام مناسب لجميع المؤسسات المصرفية الأخرى.

إذن الخوارزمية كما يلي:

1. خطوة واحدة. في البداية ، تحتاج إلى أن تطلب من موظفي البنك شهادة تؤكد إغلاق القرض وعدم وجود مطالبات. وتجدر الإشارة إلى أن بعض البنوك ترفض تقديمه ، وبالتالي من الضروري مناقشة طلبك مع المادة 15.26 ، والتي تتضمن عقوبات على موظفي البنك الذين يرفضون إصدار هذه الوثيقة. العقوبة مفروضة بمبلغ 50 ألف روبل.
2. 2 خطوة. الإغلاق الكامل للحسابات المصرفية. هذا يعني أنه يمكن فتح الحسابات المصاحبة عند التقدم بطلب للحصول على قرض. إذا أعلن المدير عن وجودهم ، يجب أن تطلب منه إغلاقهم. قد تحتاج حتى إلى كتابة طلب - يتم إعداده بحضور مدير البنك.
3. الخطوة النهائية. الممتلكات المرهونة. بعد سداد القرض بالكامل ، من الضروري إزالة القيود المفروضة على القرض. يجب أن يتم ذلك تلقائيًا من قبل المصرفيين ، لكن إبلاغك يعني الهدوء. إذا لم تتم إزالة العبء ، فمن الضروري المطالبة بإزالة هذا القيد.

بعد تنفيذ مثل هذه الإجراءات البسيطة ، يمكننا القول بثقة أن القرض مغلق تمامًا والآن لا داعي للقلق.

كيفية سداد القرض بشكل أسرع إذا لم يكن هناك مال

إذا كان المقترض لديه رغبة في سداد القرض في أسرع وقت ممكن ، فهناك عدة خيارات:

1. تواصل مع الأقارب أو الأصدقاء.يتضمن هذا الخيار اقتراض مبلغ معين من أقاربك أو من الأموال المألوفة التي ستساعدك على سداد القرض بسرعة. موافق ، من الأسهل على "لنا" سداد الديون بدلاً من التعامل مع هواة جمع الديون.
2. احصل على وظيفة إضافية.هنا ، كما يقولون ، كل هذا يتوقف على منطقة الإقامة أو على رغبة المقترض ذاتها. يمكنك العثور على وظيفة مسائية بدوام جزئي تتيح لك سداد القرض بسرعة أو تجربة حظك في مواقع العمل المستقل.
3. المدخرات أو خصم الضرائب.هذا الخيار يعني استخدام الإيداع الخاص بك (إن وجد ، بالطبع). إذا لم تكن هناك ودائع شخصية ، يمكنك الاتصال بمكتب الضرائب في مكان إقامتك والتقدم بطلب للحصول على خصم ضريبي. كقاعدة عامة ، سيكون هذا مبلغًا ، حوالي 13 ٪ من مبلغ الفائدة (القرض نفسه). بعد استلام الخصم ، يمكنك استخدام هذه الأموال لسداد القرض.

يتم سداد القرض ، هل من الممكن إعادة التأمين

في حالة سداد القرض بالكامل ، عند محاولة إعادة أموال التأمين ، قد يحدث أحد الخيارات العديدة:

• 1 خيار.يجوز لشركة التأمين أن تسدد الأموال جزئياً إذا مر أكثر من 6 أشهر منذ توقيع العقد. كقاعدة عامة ، ترفض شركة التأمين دفع الأموال ، بحجة أن هذا يرجع إلى ارتفاع تكاليف الدعم الإداري. إذا كان مبلغ الاسترداد أكثر من 100 ألف ، يمكنك طلب نسخة مطبوعة من تكاليف شركات التأمين.
• الخيار 2.يمكنك إعادة أموال التأمين بالكامل فقط في الحالات التي يتم فيها سداد القرض خلال أول شهرين من تاريخ تسجيل بوليصة التأمين.

في أي من الخيارات ، يجب عليك الاتصال بشركة التأمين مع قائمة المستندات التالية:

• جواز سفر؛
• نسخة من اتفاقية القرض ؛
• شهادة من البنك على الإغلاق الكامل للقرض.

متى تقوم شركة التأمين بسداد القرض؟

يمكن لشركات التأمين دفع القرض بدلاً من المقترض فقط في الحالات المحددة حصريًا في اتفاقية بوليصة التأمين.

هناك عدة أنواع للتأمين وهي:

• التأمين على الحياة والمقترض الصحي ؛
• التأمين على سلامة الممتلكات (ضمان).

إذا تحدثنا عن النوع الأول من التأمين ، فهذا يعني على سبيل المثال:

• وفاة المقترض.
• إثبات حقيقة بداية الإعاقة (مرض خطير ، إعاقة محتملة ، إلخ).

الخيار الثاني يعني وجود أي ضرر للضمانات التي لم يلحقها المقترض بنفسه على وجه التحديد:

• الكوارث الطبيعية؛
• نار؛
• الفيضانات وهلم جرا.

يجدر الانتباه إلى أن جميع الشروط التي بموجبها تسدد شركة التأمين القروض من تلقاء نفسها محددة في كل عقد محدد. لهذا السبب ، يمكننا القول أن الشروط مختلفة في كل مكان وتحتاج إلى دراسة العقود بدقة قبل التوقيع عليها.

كيفية سداد القرض السنوي بشكل صحيح ومربح

مع نظام الأقساط السنوية ، سيكون أفضل حل هو المحاولة تقليل الدفعة الشهريةوفي نفس الوقت دون تعديل مدة الاستحقاق.

بعبارة بسيطة ، يدفع المقترض دفعة شهرية مخفضة ، ويؤجل الفرق عن المبلغ السابق.

على سبيل المثال:القرض لمدة 20 عاما. في السنوات العشر الأولى ، لن يدفع المقترض 10000 روبل ، بل 7.000 روبل ، ولكن بعد 10 سنوات ، يجب سداد القرض بمبلغ 13000 روبل.

ومع ذلك ، هناك فارق بسيط ، لمدة 10 سنوات ، من الممكن ، مع الودائع الشهرية ، تجميع مبلغ يكفي لسداد القرض مبكرًا وبالتالي توفير المال.

تحصيل الضامن للقرض المدفوع من ضامنين آخرين

يحق لأحد الضامنين أن يسترد في المحكمة من الضامن الثاني مبلغًا معينًا من القرض ، فقط إذا لم يتم إثبات المسؤولية الفرعية.

تنظم المادة 325 من القانون المدني للاتحاد الروسي هذه المسألة بوضوح: الوفاء بالمسؤولية الفرعية بالكامل يعفي الضامنين المتبقين من الوفاء بمطالبات الدائنين.

علاوة على ذلك ، وفقًا للمادة 365 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، فإن الضامنين الذين سددوا ديون المقترض الرئيسي على نفقتهم الخاصة يُمنحون بالكامل صلاحيات الدائن فيما يتعلق بالضامن الثاني.

هذا يعني أنه ، في إجراء قضائي ، له كل الحق في استرداد ليس فقط جزء من المال ، ولكن أيضًا للمطالبة بعقوبة لعدم الوفاء بالتزاماته كضامن.

من يجب عليه سداد القرض بعد وفاة المقترض

في هذه الحالة ، ينتقل دينه إلى الورثة المباشرين. لكن الورثة لهم كل الحق في تجنب مثل هذه المشاكل. هذا ممكن فقط إذا لم يطالبوا بالميراث.

بكلمات بسيطة ، القرض يدفعه من موروث من المقترض المتوفى. إذا لم يكن هناك شيء ، يتم دفع المبلغ المتبقي من الدين من قبل شركة التأمين.

إذا لم يسدد المقترض القرض فهل يدفع الأقارب؟

لن يضطر أقارب المقترض عديم الضمير إلى سداد قرضه إلا إذا كان أحدهم ضامناً ، وإلا فلا علاقة لهم بديون المقترض.

في حالة سوء نية المقترض ، يتم دفع الأموال من قبل الضامنين.

المسؤولية عن عدم سداد القرض: ماذا سيحدث إذا لم تدفع على الإطلاق

إذا رفض المقترض سداد القرض ، أو لم يتمكن من القيام بذلك بسبب مشاكل مالية ، فقد يفرض البنك غرامات أو يفرض عقوبة.

يمكنك معرفة المزيد عن الفائدة من عقدك ، حيث يتم الإشارة إلى كل شيء (كل قرض يحدد شروط العقوبة الخاصة به).

الخيار الأسوأ هو الذهاب إلى المحكمة والبنك. يعتبر الغرض من السحب هو بيعها في المزاد وتسديد مبلغ القرض على هذه النفقة.

استشارة فيديو

حول قواعد السداد المبكر - في برنامج "صباح مع المحافظة"

08.10.17 257 906 8

ودفع الدنيا

اسمي نيكيتا وقبل عام ونصف حصلت على خمسة قروض. صرفت نصف راتبي عليهم.

نيكيتا يوكوفيتش

خرج من حفرة الائتمان

دفعت قرضين استهلاكيين لفتح شركة ، وسددت من بطاقة ائتمان أنفقت "حتى الصفر" ، وأقساط مدفوعة مقابل المعدات. الرهن العقاري كان آخر قرض تم إصداره. كنت معتادًا على المدفوعات لدرجة أنني لم أحاول تغيير أي شيء: لقد دفعت الفائدة بكل تواضع ونسيت حتى متى وما هو القرض الذي سأنتهي منه.

عندما انتقلنا إلى شقتنا وصرفنا المال على أثاثها ، أدركت أنني في خطر. ماذا لو فقدت وظيفتي أو مرضت؟ لست محصنًا من الموقف عندما لا يكون هناك شيء لسداد القروض: لا توجد مدخرات ، وتحدث نفقات غير متوقعة ، ويتعين على البنك دفع ما يقرب من أربعين ألفًا كل شهر. لقد حددت هدفًا: تقليل عبء القرض الإلزامي إلى مستوى ثلث الراتب الشهري وفي نفس الوقت تشكيل احتياطي أمان مالي.

تمكنت من مراجعة عبء الائتمان الخاص بي ، وتحسين المدفوعات وتقليل المدفوعات الزائدة. هنا ما يجب القيام به.

المدخرات ، سقف

لم أرغب في سداد قروض لمدة خمس سنوات أخرى (ورهون عقارية - خمسة وعشرون) سنة. علاوة على ذلك ، خلال هذا الوقت سأمنح البنوك 4 ملايين روبل في شكل فائدة - وسأضطر إلى إعادة ما يقرب من ثلاثة أضعاف ما اقترضته. الطريقة الوحيدة للانطلاق هي سداد القروض قبل الموعد المحدد. لقد تحولت إلى الوضع الاقتصادي وفي نفس الوقت كنت أبحث عن وظيفة بدوام جزئي.

قمت بتحليل بنود النفقات: تم إنفاق الكثير من الأموال على الترفيه - الحانات والمطاعم والسينما. لتوفير المال ، تخليت عن التسكع في الحانات. في البداية خصصت 3-5 آلاف للسداد المبكر ، وبمرور الوقت اتضح أن تدفع باستمرار من 13 إلى 15 ألفًا شهريًا ، وأحيانًا أكثر.

بالنسبة لي ، تبين أن المدخرات هي النقطة الرئيسية التي ساعدت في سداد القروض قبل الموعد المحدد ، لكنك تعلم هذا بدوني. لقد كتبنا بالفعل الكثير عن هذا:

أولويات القرض

على سبيل المثال ، لدي قرضان. للراحة ، لنفترض أنني حصلت على كلا القرضين في نفس اليوم ونفس الفترة - 36 شهرًا.

أي قرض يجب سداده أولاً

على iPhone

55000 ر

الدفع شهريا

2100 ص

دفع الفوائد الزائدة

21500 ر

بواسطة السيارة

543000 ر

الدفع شهريا

18300 ر

دفع الفوائد الزائدة

114500 ر

بالنسبة لجهاز iPhone ، يجب أن تدفع 2100 روبل شهريًا. لديّ إعداد دفع تلقائي ولا ألاحظ حتى أنه تم خصم هذه الأموال. لكن بالنسبة للسيارة ، عليك أن تدفع 18300 روبل لكل سيارة - هذا المبلغ يضرب جيبك بشدة ، فمن العار التخلي عنه. كما أن المدفوعات الزائدة تزيد بخمس مرات عن تلك الخاصة بـ iPhone. يريد الدماغ التخلص من هذا القرض في أسرع وقت ممكن.

كل شهر ، بسبب المدخرات ، لديّ 3000 روبل مجانًا. تحتاج إلى اختيار أي من القروض التي يجب سدادها قبل الموعد المحدد في المقام الأول. فيما يلي الخيارات.

السيارة أولاً ، ثم iPhone.مع السداد المبكر في 2.5 سنوات ، سأغلق قرض السيارة ، وسيبقى iPhone فقط: الدين الرئيسي هو 12000 روبل بنسبة 22.9 ٪ سنويًا.

أولاً iPhone ، ثم السيارة.سأغلق قرض iPhone بعد عام - الآن يمكنك دفع 23400 روبل شهريًا لشراء سيارة. بعد نفس 2.5 سنة ، سيبقى الدين الرئيسي 4900 روبل بنسبة 12.9 ٪ سنويًا.

رصيد الدين بعد 2.5 سنة من السداد المبكر

السيارة أولاً ، ثم iPhone

الدين الرئيسي المتبقي

12000 ر

انا حفظت

19550 ر

iPhone أولاً ، السيارة لاحقًا

الدين الرئيسي المتبقي

4900 ص

انا حفظت

27170 Р

اتضح أن سداد قرض السيارة "الكبير" أولاً ليس بالأمر المربح. من الأفضل التخلص من قرض صغير بسعر مرتفع في أسرع وقت ممكن ، ثم رمي كل مواردك في قرض كبير غير سار.

تقليل السداد أو تقصير المدة

يمكن سداد القروض في وقت مبكر بطريقتين: تقليل مدة القرض أو تقليل مبلغ الدفعة الشهرية. في كثير من الأحيان لا يعرف الناس الخيار الذي يختارونه.

للإجابة على هذا السؤال ، ما عليك سوى اللعب باستخدام Excel:

1. افهم خيارات السداد المبكر التي يقدمها لك البنك (ربما لا شيء أو خيار واحد فقط).
2. احسب الدفعة الزائدة لكل خيار.
3. قارن بين المدفوعات الزائدة والشروط وكل شيء آخر يقلقك.

على سبيل المثال ، لدي قرض: 500000 روبل ، 15٪ سنويًا ، لمدة ثلاث سنوات. ولدي أيضًا 50 ألفًا ، سأدفعها مبكرًا إلى جانب الدفعة الشهرية الأولى. من الضروري اختيار ما يتم تقليله: المدة أو الدفعة الشهرية. نحن نعتبر.

كيف سيتغير القرض مع السداد المبكر

لا يوجد سداد مبكر

الدفع الشهري

17330 ر

مصطلح الائتمان

36 شهرًا

إجمالي المدفوعات الزائدة

121220 ص

أقوم بتقليل المصطلح

الدفع الشهري

17330 ر

مصطلح الائتمان

إجمالي المدفوعات الزائدة

98600 ر

أقوم بتخفيض الدفع

الدفع الشهري

15560 ص

مصطلح الائتمان

36 شهرًا

إجمالي المدفوعات الزائدة

112 140 ص

يبدو أن تقليص مدة القرض أكثر ربحية: الفرق في مدفوعات الفائدة الزائدة هو ما يقرب من 15 ألف. ويطرح نفس الحجة من قبل كل من ينصح بتخفيض مدة القرض.

لكن في الواقع ، كل شيء ليس بهذه البساطة: لا يمكن مقارنة هذه الخيارات ، لأنه عندما تنخفض الدفعة الشهرية ، أبدأ على الفور في توفير 1700 روبل كل شهر - الفرق بين الدفعات الشهرية القديمة والجديدة. لهذه المدخرات البالغة 1700 روبل شهريًا ، عليك أن تدفع ما يقرب من 15000 روبل كفائدة.

وإذا قمت بتخفيض الدفعة الشهرية ، لكنني واصلت الدفع كما لو أن مبلغ الدفعة لم ينخفض ​​، فسوف أحصل على نفس المدخرات الكبيرة كما لو كنت قد خفضت المدة. ولكن ستكون هناك مكافأة: ستنخفض الدفعة الإلزامية للبنك كل شهر. إذا لم يكن لدي في وقت ما المال لدفع القسط الشهري المخطط له ، فسيكون من الممكن إعطاء البنك مبلغًا لا يكفي من المال كما كان من قبل ، وعدم دفع الغرامات والرسوم المتأخرة.

هذا ما ستبدو عليه علامتي إذا خفضت الدفعة ، لكنني واصلت الدفع كما كان من قبل.

مقارنة بين جميع خيارات السداد المبكر

لا يوجد سداد مبكر

الدفع الشهري

17330 ر

مصطلح الائتمان

36 شهرًا

إجمالي المدفوعات الزائدة

121220 ص

أقوم بتقليل المصطلح

الدفع الشهري

17330 ر

مصطلح الائتمان

إجمالي المدفوعات الزائدة

98600 ر

أقوم بتخفيض الدفع

الدفع الشهري

15560 ص

مصطلح الائتمان

36 شهرًا

إجمالي المدفوعات الزائدة

112 140 ص

أقوم بتخفيض الدفعة ، لكنني تركت الفرق يمضي قبل الموعد المحدد

الدفع الشهري

17330 ر

مصطلح الائتمان

إجمالي المدفوعات الزائدة

98600 ر

مع انخفاض الخصوم ، يكون من الأسهل تكوين وسادة هوائية مالية: للسماح بجزء من المال ليس للسداد المبكر ، ولكن لحساب منفصل. بالطبع ، سيتعين عليك دفع فائدة زائدة للبنك ، ولكن إذا كنت بحاجة ماسة إلى المال لشيء مهم ، فلا يمكنك الحصول على قرض آخر من البنك ، ولكن يمكنك استخدام وسادة مالية.

جدولة المدفوعات في حاسبة القرض

لتحفيز نفسي ، قمت بوضع خطة: لقد كتبت آلة حاسبة للقرض حيث قمت بحساب المبلغ الذي سأدخره بالمعدل الحالي للسداد المبكر ومتى سأغلق قروضي. لإدخال بياناتك في الآلة الحاسبة ، انقر فوق ملف → إنشاء نسخة في المستند.

إليك كيفية استخدامه.

1. املأ جميع حقول الآلة الحاسبة.تحتاج إلى تحديد السعر ومدة القرض وتاريخ الافتتاح ونوع المدفوعات. اختر كيفية السداد مبكرًا - تقليل الدفعة الشهرية أو مدة القرض:

لكل قرض ، يتم تجميع جدول السداد تلقائيًا ، وتوضع المعلومات على الورقة المقابلة للقرض:

2. تحديد مبلغ السداد المبكرفي كل شهر عن كل قرض:

3. عرض الإحصائيات.عند الإشارة إلى جميع عمليات السداد المبكرة ، يتم أخذ إحصاءات القروض في الاعتبار في الورقة الأولى من الحاسبة.

بالنسبة لأولئك الذين لا يحبون علامات المدرسة القديمة ، قمنا بكتابة آلة حاسبة. يحتوي على إعدادات أقل ، ولكن يمكنك بسرعة حساب المبلغ الذي ستوفره إذا أغلقت القروض الأكثر تكلفة قبل الموعد المحدد.

تذكر كل قروضك ، وسوف تخبرك الآلة الحاسبة

إعادة التمويل

إعادة التمويل هي عندما يمنحك بنك آخر قرضًا جديدًا بسعر أقل حتى تتمكن من سداد قرضك القديم. بالنسبة لبنك آخر ، هذه فرصة لكسب المال عليك ، فهي بالنسبة لك فرصة لتقليل سعر الفائدة ، وبالتالي ، المدفوعات الزائدة.

يُعد إعادة التمويل أمرًا جيدًا عندما لا تكون لديك مشاكل في الدخل وتبحث فقط عن فرصة لتقليل المدفوعات الزائدة. تعتبر إعادة التمويل أمرًا سيئًا عندما لا يكون لديك أي شيء لسداد القرض وتأخذ قرضًا جديدًا لتغطية القرض الأول وتأخير الاتصال بهواة التحصيل.

إذا لم يكن هناك شيء لسداد القرض ، فلا يستحق إعادة التمويل

عند إعادة التمويل ، من المهم أن تدرس بعناية شروط الحصول على قرض جديد: تحقق مما إذا كان من الممكن سداد هذا القرض قبل الموعد المحدد وما إذا كان البنك يفرض غرامات على ذلك. قد يتضح أنه بدلاً من عامين بالمعدل الحالي ، سيتعين عليك دفع خمس سنوات بمعدل أقل بنقطتين أو ثلاث نقاط مئوية. وخلال هذه السنوات الخمس ، امنح البنك الجديد المزيد من الأموال ، على الرغم من انخفاض سعر الفائدة.

لتقليل المدفوعات الزائدة ، من الأفضل أخذ قرض إعادة التمويل لفترة قصيرة: بحيث يتناسب سداده الشهري مع الدفعة الشهرية للقرض القديم.

لقد استغرق الأمر بعض الوقت لإعادة تمويل القروض: كنت أتأخر في المدفوعات ، وكان العبء الائتماني الإجمالي لدرجة أن البنوك لم توافق على إعادة التمويل. تمكنت من إعادة التمويل بعد أن أغلقت أحد القروض: بدلاً من القروض المتبقية ، حصلت على قرض عام واحد بنسبة 15٪ - 4 نقاط مئوية أقل.

نتيجتي

في غضون عام ونصف ، قمت بتخفيض عبء الائتمان الخاص بي إلى مستوى آمن بالنسبة لي ، وأعدت تمويل القروض وشكلت وسادة أمان مالي. الآن ، عندما أكتب هذا المقال ، قمت أيضًا بإغلاق القروض المعاد تمويلها - بقي الرهن العقاري فقط.

الآن أدفع نفس المبلغ كما كان من قبل: أعطي حوالي 40000 روبل في الشهر. ولكن إذا كان كل الأربعين ألفًا في وقت سابق دفعة إلزامية ، فأنا الآن ملزم بدفع 15000 شهريًا فقط - كل شيء آخر يذهب إلى السداد المبكر. لقد وفرت بالفعل حوالي مليون من خلال السداد المبكر ، وإذا واصلت الدفع بنفس الطريقة ، سأوفر ثلاثة ملايين. وأغلق الرهن العقاري قبل سنوات عديدة مما ينبغي.

إليك ما تعلمته أيضًا أثناء معاناتي من القروض.

لا حاجة للادخار من أجل السداد المبكر.التوفير في السداد المبكر لمدة ستة أشهر ، من أجل سداد المزيد مرة واحدة ، هو أمر غير مربح. من المربح أن تدفع خمسة آلاف كل شهر أكثر من أن تدفع ستين في السنة دفعة واحدة. طالما أنني لا أقوم بسداد دفعات مبكرة ، فإن البنك يفرض فائدة على هذا المبلغ.

من المربح أن تدفع كما لو لم يتم تخفيف عبء الائتمان.ساعدني هذا في الادخار أكثر: بينما كنت أسدد الكثير من القروض ، اعتدت على إعادة مبلغ مناسب من الالتزامات. تم تضمينه في ميزانيتي ، وحاولت عدم تقليلها دون داع. وعندما أُغلق أحد القروض ، حاولت الاستمرار في دفع نفس المبلغ الذي دفعته قبل إغلاقه.

يتذكر

1. سداد القرض بفائدة عالية أولاً.
2. إذا كان من الممكن تخفيض الدفعة الشهرية ، فمن الأفضل تقليلها ، وبدء الفرق الناتج عن السداد المبكر.
3. إذا لم تكن مضطرًا للوقوف في طابور لمدة ساعتين للدفع مبكرًا ، فمن الأفضل تسديد الدفعات قدر المستطاع.
4. إذا كان من الممكن إعادة تمويل القروض ، يجب أن تحاول إبقاء عبء القرض على نفس المستوى.
5. يجب أيضًا استخدام الأموال المحررة من عبء الائتمان للسداد المبكر للقروض المتبقية.

في العالم الحديث ، يلجأ عدد متزايد من الروس إلى خدمات المؤسسات المالية المتقدمين للحصول على قروض. لذلك ، فإن مسألة السداد المبكر مهمة للغاية اليوم. يمكنك الآن سداد القرض الذي تم الحصول عليه حرفيًا في اليوم التالي بعد توقيع العقد. ولكن هل من المربح سداد القرض قبل الموعد المحدد؟ لفهم ذلك ، عليك التفكير في الأنواع المختلفة للقروض وشروط سدادها المبكر.

فائدة السداد المبكر

لا يخفى على أحد أن المصدر الرئيسي للدخل لأي بنك هو دفع الفوائد على القروض من قبل العملاء.

كلما طالت مدة القرض ، زادت الأموال التي يجلبها العميل. بالطبع ، السداد المبكر غير مرحب به ، لأن البنك في هذه الحالة يفقد حصته من الربح. كلما طالت فترة السداد ، زاد الربح الذي ستحصل عليه المؤسسة ، لذلك يقدم الكثير للعملاء خطة أقساط طويلة مع معدل فائدة مخفض.

خيارات الإقراض

كمعيار ، تستخدم البنوك مخططين لسداد القرض: أقساط متساوية (أقساط سنوية) ومتباينة ، مما يؤثر ليس فقط على المبلغ الإجمالي للدفع ، ولكن أيضًا على جدول سداد الديون.

لفهم أي مخطط سيكون هناك فائدة أكبر من السداد المبكر ، تحتاج إلى فهم نظام احتساب الفائدة.

يتضمن مخطط دفع الأقساط دفع القرض على أقساط متساوية. يتم تقسيم مبلغ القرض بالكامل إلى أجزاء متساوية لفترة معينة ، والتي تشمل سداد أصل القرض والفائدة.

في الوقت نفسه ، لا يعني المبلغ المتساوي توزيعًا متساويًا للدخل. في الفترة الأولى من الاتفاقية ، يكون الجزء الرئيسي من القسط الشهري هو الفائدة على القرض. وفي الفترات الأخيرة ، يكون إجمالي مبلغ السداد تقريبًا هو جسم القرض.

يوضح المثال بوضوح كيف يتغير هيكل سداد القرض بمرور الوقت.

تفضل معظم البنوك نظام الدفع هذا تمامًا ، لأنه في حالة السداد المبكر ، ستحصل الشركة على أي حال على أرباحها ، بغض النظر عن المدة التي يسدد فيها العميل جميع الديون. بالنسبة للعميل ، فإن المعاش السنوي جذاب لأنه يوزع العبء المالي بالكامل بالتساوي ، مما يسمح لك بالتخطيط لميزانيتك. بالإضافة إلى ذلك ، يسمح لك هذا المخطط بأخذ مبلغ كبير من القرض.

إذا قررت السداد المبكر لمثل هذا القرض ، فعليك محاولة القيام بذلك في الأشهر الثلاثة الأولى من العقد. من خلال الاتصال بالشركة لطلب السداد المبكر لقرض بنظام الأقساط السنوية ، يمكن للبنك تقديم خيارين:

• تخفيض المبلغ الشهري بعد إيداع مبلغ معين ؛
• السداد الكامل للديون.

على عكس مخطط الأقساط السنوية ، يتضمن المخطط المتمايز تقسيم الدين بالكامل مع الفائدة إلى الرصيد. وبالتالي ، يتم تقسيم الجزء الرئيسي من هيئة القرض إلى حصص متساوية لكامل الفترة ، ولكن السداد ينخفض ​​كل شهر.

ويرجع ذلك إلى حقيقة أنه مع انخفاض حجم القرض ، تنخفض مدفوعات الفائدة أيضًا. مع نظام سداد القرض هذا ، سيحقق السداد المبكر فوائد ، ولا يهم إذا قمت بسداد دفعة جزئية أو كاملة.

السداد المبكر والجزئي

لنفرض على الفور أنه لا يحق لأي بنك رفض حق العميل الذي أصدر قرضًا في السداد المبكر.

هناك نوعان من مخططات السداد:

• جزئي؛
• مكتمل.

مع السداد الجزئي ، يدفع العميل مبلغًا معينًا يزيد عن الدفعة الشهرية ، مما يقلل من إجمالي الدين. باستخدام هذا الخيار ، يتم تخفيض القرض وإعادة حساب مبلغ الدفعة الشهرية. مع هذا الخيار ، يتم تقليل فترة سداد القرض.

يشمل السداد الكامل دفعة لمرة واحدة لكامل مبلغ القرض ، بما في ذلك دفع الفائدة في الوقت الحالي. بعد السداد الكامل للمبلغ بالكامل ، يتم إغلاق اتفاقية القرض.

وفقًا للإحصاءات المالية ، فإن مقرضي الرهن العقاري هم الأسرع في سداد القروض. هذا ليس مفاجئًا ، نظرًا لطول مدة القرض ومبلغ القرض الذي تم الحصول عليه. الفئة التالية من العملاء هم مستخدمي قروض السيارات.

من غير المرجح أن يتقدم العملاء الذين أصدروا قروضًا استهلاكية إلى البنك بغرض السداد المبكر للديون.

السداد المبكر له العديد من المزايا:

• هذه فرصة للانسحاب السريع من التزامات الديون وسداد البنك.
• هذه فرصة للتوفير في مدفوعات الفائدة.

لذلك ، فإن السداد المبكر للقرض ، بغض النظر عن مخطط التسوية الذي تم استخدامه للقرض (الأقساط السنوية أو المتمايزة) ، على أي حال ، سيوفر الفائدة.

لكن هذه ليست سوى وجهة نظر سطحية للشخص العادي. في الواقع ، لفهم فوائد السداد المبكر ، عليك أن تأخذ في الاعتبار عددًا من العوامل ، بما في ذلك ارتفاع التضخم واتجاهات السوق وما إلى ذلك.

ماذا تفعل البنوك؟

كما ذكرنا سابقًا ، فإن السداد المبكر ليس مربحًا للبنوك ، مما يعني أنها مستعدة لفعل كل شيء لمنع ذلك.

لا يمكن لأي بنك أن يرفض السداد المبكر بشكل مباشر ، ولكن لديهم العديد من الأدوات البسيطة في ترسانتهم التي يمكن استخدامها لتجنب هذا الإجراء من جانب العميل. حتى 1 نوفمبر 2011 ، احتوت كل اتفاقية قرض تقريبًا على عقوبات تمنع السداد المبكر لمبلغ القرض بالكامل.

ومع ذلك ، اعتبارًا من 1 نوفمبر ، بعد إدخال تعديلات مهمة على القانون المدني للاتحاد الروسي ، يحق لأي مواطن أصدر قرضًا السداد المبكر دون تطبيق أي عقوبات أو عمولات.

الشرط الوحيد لمثل هذا الإجراء هو إشعار مسبق للبنك قبل 30 يومًا من سداد القرض.

هناك شرط واحد - يجب عليك تقديم طلب إلى البنك كتابيًا قبل 30 يومًا من التاريخ المحدد للسداد الكامل. يتم النظر في الطلب في غضون 3-4 أيام عمل ، يقوم خلالها المتخصصون بإعداد الأوراق الخاصة بالسداد المبكر وإغلاق العقد ، وإعادة حساب مقدار الفائدة.

قبل كتابة الطلب ، تأكد من الاتصال شخصيًا بفرع المؤسسة المالية واطلب حساب المبلغ الكامل للديون المتبقية. ربما ، إذا تم سداد القرض قبل الموعد المحدد ، فسيتم أخذ رسوم الخدمة السنوية ، وما إلى ذلك في الاعتبار.

من حيل البنوك حظر السداد الجزئي للقرض إذا كانت مدته ، على سبيل المثال ، لا تتجاوز 3 أشهر. ويحتفظ البنك أيضًا بالحق في تحديد مبلغ الحد الأدنى للدفع اللازم لسداد القرض بالكامل.

بالطبع ، كل هذا يعقد بشكل كبير حياة المقترضين. لذلك ، يختار الكثيرون الطريقة المعيارية والمألوفة لسداد القرض الشهري ، وفقًا لشروط العقد.

بالتأكيد ، ليس من المنطقي التسرع في السداد المبكر للقرض إذا:

• فائدة منخفضة على القرض
• ليس لديك أموال مجانية لدفعها. السداد المبكر سيؤدي إلى مشاكل مالية والتهديد بتوقيع عقد جديد.

ما هو أفضل قرض لسداده مبكرًا؟

اليوم ، يمكن للبنوك الروسية أن تقدم للمواطنين عدة أنواع من الإقراض: الرهن العقاري ، والسيارات ، والقروض المستهدفة ، والنقدية. كل نوع من أنواع القروض له خصائصه وأسعار الفائدة الخاصة به.

لذلك ، بالنسبة للقرض الاستهلاكي ، عادة ما تحدد المؤسسات المالية أسعار الفائدة الأصغر ، لكن قرض السيارة ، كقاعدة عامة ، ينطوي على معدل مرتفع للغاية.

مع قرض السيارة ، يصبح العميل معتمداً ليس فقط على البنك الذي قدم القرض ، ولكن أيضاً على بائع السيارة ، شركة التأمين.

لذلك ، فإن السداد المبكر للقرض ليس مفيدًا اقتصاديًا في هذه الحالة فحسب ، بل يزيل أيضًا التزام الدين الذي يفرض توقيفًا على بيع السيارة والتأمين الإجباري وما إلى ذلك.

من خلال قرض السيارة ، تعمل السيارة نفسها كضمان ، والذي يمنعك تلقائيًا من القيام بأي إجراءات غير متوقعة معها. السداد المبكر في هذه الحالة لن يجلب فقط الفوائد الاقتصادية ، ولكن أيضًا الإعفاء النفسي من الالتزامات.

بالإضافة إلى ذلك ، سيكون من الممكن بيع أو استبدال السيارات.

القرض العقاري

يتضمن هذا النوع من القروض معدل فائدة منخفض نسبيًا ، ولكن في نفس الوقت يكون قرضًا طويل الأجل للغاية.

القرض العقاري

سيؤدي التخفيض الكبير في المدة إلى توفير الفائدة بشكل كبير ، لذا فإن سداد قرض الرهن العقاري في وقت مبكر ، بالطبع ، مفيد.

في هذه الحالة ، يُنصح بإغلاق العقد في أول 2-3 سنوات. السداد المبكر للقرض في العام الماضي غير منطقي عمليًا ، حيث أنك تدفع بالفعل الجزء الأساسي من القرض. وسيسحب البنك أرباحه من الفوائد في السنوات الأولى.

من المنطقي سداد قرض الرهن العقاري بالكامل في وقت مبكر حتى إذا كنت ترغب في بيع أو تبادل الإسكان.

ما يحتاج المقترض إلى معرفته

توقيع اتفاقية القرض هو إجراء جاد ومسؤول. بعد دخول بنود هذه الوثيقة حيز التنفيذ ، سيكون من الصعب تغيير شيء ما ، حتى إذا تسببت بعض النقاط في عدم موافقتك.

لذلك ، قبل عقد صفقة ، قم بتقييم جميع الحجج المهمة لصالح الإقراض في هذا البنك واتبع هذه النصائح.

خاتمة

بعد تحليل الجدوى الاقتصادية للسداد المبكر للقرض ، لا ينبغي استبعاد الجانب النفسي. تقع التزامات الديون على عاتق المقترض في بعض الأحيان عبئًا لا يطاق. وفكر واحد في الإعفاء من اتفاقية القرض يغطي جميع الفوائد.

ولكن حتى في هذه الحالة ، فإن معنى السداد المبكر لن يكون إلا عندما لا تذهب آخر أموال الأسرة لسدادها. سيؤدي هذا إلى تعريض استقرار الوضع المالي للخطر وربما يدفع مرة أخرى إلى التزام ديون جديد.