Договір обов'язкового страхування відповідальності транспортних засобів. Страхове право

Страховими є ті випадки, коли цивільна відповідальність власника авто настає внаслідок шкоди здоров'ю, життю, а також особистому майну потерпілого під час користування транспортом. зобов'язують компанію проводити фінансові виплати потерпілому з вини, у межах зазначеної у договорі суми.

Документи для укладання договору

1. Паспорт автовласника та страхувальника автомобіля.
2. Реєстраційні документи автомобіля чи ПТС.
3. громадян, які можуть керувати транспортом.
4. Діагностична карта.
5. Якщо є претенденти на отримання знижки за беззбиткову їзду, знадобиться форма № 4.

Договір обов'язкового страхування цивільної відповідальності може укладатися в тій страхової компанії, яку обере автовласник. Якщо власник автомобіля звернеться до страховика з відповідною документацією та заявою, останній не має права відмовити автовласникові в угоді. За законом оформляється у письмовій формі внаслідок заповнення одного документа, або власнику транспортного засобу страховиком видається поліс страхування.

У момент підписання договору власник автотранспорту має особисто перевірити усю внесену інформацію. Якщо зазначені дані не будуть відповідати дійсності, страхова має право розірвати угоду, застосувати штрафні санкції з розрахунку половини всієї вартості поліса, та вкаже регресні умови.

Шукайте відповідь? Поставте питання юристам!

9601 юристів чекають на Вас Швидка відповідь!

Задати питання

Після укладання договору ОСАЦВ страховиком видаються:

1. Оригінал страхового полісу.
2. Якщо автовласник робив готівку, видає на руки оригінал, квитанцію, що підтверджує оплату.
3. Основні положення та правила страхування.
4. Перелік представників компанії.
5. Дві копії бланка повідомлення про ДТП.

Договір обов'язкового страхування цивільної відповідальності може бути припинено на кількох підставах. Найчастіше це зміна власника автотранспорту. Власнику зобов'язані виплатити премію за час дії договору, що не минув, і нараховується вона з дня, наступного за датою припинення його дії. Крім цього, датою припинення дії страхування вважається дата подання до страхової компанії заяви. Гроші сплачуються протягом двох тижнів.

ОСАЦВ не захищає у випадках:

1. Завдання шкоди автомобілю, який не вписаний у страховий поліс.
2. Оплати за та втраченої вигоди.
3. Якщо автомобіль зазнав збитків у результаті участі його власника у змагальних марафонах.
4. У випадку, коли подія спровокувала забруднення атмосфери.
5. Якщо автомобіль постраждав внаслідок транспортування об'ємного вантажу. Для цього водій зобов'язаний використовувати інший спосіб страхування.
6. Коли завдана шкода підлягає відшкодуванню згідно із законами РФ іншими сторонами.
7. Страховка недійсна, якщо автомобіль був зіпсований внаслідок пошкодження під час його завантаження або завантаження.
8. Якщо автовласник зобов'язаний здійснити фінансові виплати, які значно перевищують встановлений за договором розмір.

Час дії договору та існування зазначених у ньому умов зберігаються на 1 рік. Право на зменшення терміну дії надається під час сезонного застосування транспорту тривалістю 6 календарних місяців. У разі угода договору передбачає невелику економію на страховому заохоченні, оскільки обсяг виплат виробляється з урахуванням використання спеціальних коефіцієнтів.

Договір обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів - договір страхування, за яким страховик зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію) при настанні передбаченої в договорі події (страхового випадку) відшкодувати потерпілим заподіяну внаслідок цієї події шкоду їх життю, здоров'ю або майну (здійснити страхову виплату) у межах визначеної договором суми (страхової суми). Договір обов'язкового страхування має відповідати Закону про ОСАЦВ та Правилам страхування, чинним на момент його укладання.

Зміна положень Закону про ОСАЦВ, Правил страхування після укладання договору не тягне за собою зміни положень (зокрема, про порядок виконання, строки дії, суттєві умови) за винятком випадків, коли закон поширюється на відносини, що виникли з раніше укладених договорів (п. 1 і 2 ст. 422 ЦК України).

При вирішенні спорів, що виникають з договорів обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, слід на увазі, що до договору страхування в тій його частині, в якій він укладений на умовах Правил страхування, підлягають застосуванню правила ст. 428 ГК РФ про.

Договір обов'язкового страхування є публічним, укладається на умовах, передбачених Законом про ОСАЦВ та іншими правовими актами, прийнятими з метою його реалізації.

Відповідно до положень п. 25 ст. 12 Закону про ОСАЦВ та п. 2 ст. 426 ГК РФ умови договору обов'язкового страхування, що суперечать Закону про ОСАЦВ та (або) Правил страхування, у тому числі встановлюють додаткові підстави для звільнення страхової організації від обов'язку зробити страхову виплату, є нікчемними (п. 5 ст. 426 ЦК України).

У разі спору про зміст договору страхування слід брати до уваги зміст заяви страхувальника, страхового поліса, і навіть правила страхування, виходячи з яких укладено договір.

Договір обов'язкового страхування не поширюється на випадки заподіяння шкоди життю, здоров'ю та (або) майну під час використання транспортного засобу на території іноземної держави, у тому числі у разі коли розмір шкоди перевищує граничну страхову суму за правилами страхування «зелена карта» (ст. 31 Закону) про ОСАЦВ).

Видача страхового поліса є доказом, що підтверджує укладання договору обов'язкового страхування цивільної відповідальності, доки не доведено інше.

Неповне та (або) несвоєчасне перерахування страховику страхової премії, отриманої страховим брокером або страховим агентом, несанкціоноване використання бланків страхового полісу обов'язкового страхування не звільняють страховика від виконання договору обов'язкового страхування (п. 7.1 ст. 15 Закону про ОСЦПВ).

У разі розкрадання бланків страхових полісів обов'язкового страхування страхова організація звільняється від виплати страхового відшкодування лише за умови, що до дати настання страхового випадку страховик, страховий брокер або страховий агент звернувся до уповноважених органів із заявою про розкрадання бланків (п. 7.1 ст. 15 Закону про ОСАЦВ).

Після укладання договору обов'язкового страхування заміна транспортного засобу, вказаного у страховому полісі обов'язкового страхування, зміна строку страхування, а також заміна страхувальника не допускаються.

При переході права власності, права господарського відання чи оперативного керування на транспортний засіб від страхувальника до іншої особи новий власник зобов'язаний укласти договір обов'язкового страхування своєї цивільної відповідальності (п. 2 ст. 4 Закону про ОСАЦВ).

Страховий випадок – це подія, внаслідок якої виникає громадянська відповідальність страхувальника та інших осіб, ризик відповідальності яких застрахований за договором обов'язкового страхування за заподіяння шкоди життю, здоров'ю та (або) майну потерпілих при використанні транспортного засобу (абз. 11 ст. 1 Закону) про ОСАЦВ).

Під використанням транспортного засобу слід розуміти не тільки механічне (фізичне) переміщення у просторі, а й усі дії, пов'язані з цим рухом та іншою експлуатацією транспортного засобу (буксирування, стоянка, паркування, зупинка тощо).

Щодо Закону про ОСАЦВ під використанням транспортного засобу розуміється його експлуатація в межах доріг, а також на прилеглих до доріг та призначених для руху транспортних засобів територіях (у дворах, у житлових масивах, на стоянках транспортних засобів, заправних станціях, а також будь-яких інших територіях , у яких є можливість переміщення (проїзду) транспортного засобу).

Експлуатація обладнання, встановленого на транспортному засобі та безпосередньо не пов'язаного за участю транспортного засобу у дорожньому русі, не є використанням транспортного засобу (абз. 2 ст. 1 Закону про ОСАЦВ).

Право на отримання страхової виплати в частині відшкодування шкоди, заподіяної майну, належить потерпілій – особі, яка володіє майном на праві власності чи іншому речовому праві. Особи, які володіють майном на іншому праві (зокрема, на підставі договору оренди або через повноваження, заснованого на довіреності), самостійне право на страхову виплату щодо майна не мають (абз. 6 ст. 1 Закону про ОСАЦВ).

Якщо шкода, заподіяна внаслідок дорожньо-транспортної пригоди, відшкодована не страховою організацією заподіяння шкоди (або у разі прямого відшкодування збитків – страховою організацією потерпілого), а іншою особою, то особа, яка відшкодувала шкоду, має право на відшкодування збитків.

Особа, яка відшкодувала потерпілому шкоду (причинник шкоди, страхова організація, яка виплатила страхове відшкодування за договором добровільного майнового страхування, будь-яку іншу особу, крім страхової організації, заподіяної шкоди або страхової організації потерпілого), має право вимоги до страховика, який застрахував цивільну відповідальність потерпілого лише у випадках , що припускають пряме відшкодування збитків (ст. 14.1 Закону про ОСАЦВ). В інших випадках така вимога пред'являється до страховика, який застрахував громадянську відповідальність заподіяння шкоди.

Особа, яка відшкодувала шкоду, заподіяну внаслідок страхового випадку, має право вимоги до страховика у розмірі, визначеному відповідно до Закону про ОСАЦВ. При цьому реалізація права вимоги, що перейшла, здійснюється відповідно до законодавства Російської Федерації з дотриманням положень Закону про ОСАЦВ, що регулюють відносини між потерпілим і страховиком (п. 23 ст. 12 Закону про ОСАЦВ).

Права потерпілого (вигодонабувача) за договором обов'язкового страхування можуть бути передані іншій особі тільки в частині відшкодування шкоди, заподіяної її майну у разі настання конкретного страхового випадку в рамках договору обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів (ст. 383 ЦК України).

Передача прав потерпілого (вигодонабувача) за договором обов'язкового страхування допускається лише з моменту настання страхового випадку.

Права потерпілого відшкодування шкоди життю і здоров'ю, і навіть декларація про компенсацію моральної шкоди і процесуальні права споживача неможливо знайти передані за договором поступки вимоги (ст. 383 ДК РФ).

Пред'явлення вигодонабувачем страховику вимоги про виплату страхового відшкодування не виключає відступлення права на отримання страхового відшкодування. У разі отримання вигодонабувачем страхової виплати відступлення права на отримання страхової виплати допускається у частині, що не припинена виконанням.

Якщо з документів, складених співробітниками поліції, неможливо встановити провину застрахованої особи у настанні страхового випадку або визначити ступінь вини кожного з водіїв – учасників дорожньо-транспортної пригоди, особа, яка звернулася за страховою виплатою, не позбавляється права на її отримання.

У такому разі страхові організації здійснюють страхові виплати в рівних частках від розміру завданих кожним збитків (абз. 4 п. 22 ст. 12 Закону про ОСАЦВ).

Страховик звільняється від обов'язку сплати неустойки, суми фінансової санкції, штрафу та компенсації моральної шкоди, якщо зобов'язання щодо виплати страхового відшкодування в рівних частках від розміру понесеної кожним з водіїв – учасників дорожньо-транспортної пригоди збитків їм виконано.

У разі незгоди з такою виплатою особа, яка отримала страхове відшкодування, має право звернутися до суду з позовом про стягнення страхового відшкодування в частині, що бракує. При розгляді спору суд зобов'язаний встановити ступінь провини осіб, визнаних відповідальними за заподіяну шкоду, та стягнути зі страхової організації страхову виплату з урахуванням встановленого судом ступеня провини осіб, відповідальність яких застрахована. Поводження з самостійною заявою про встановлення ступеня вини законодавством не передбачено.

Право первинного кредитора переходить до нового кредитора в тому обсязі та на тих умовах, які існували до моменту переходу права, включаючи права, пов'язані з основною вимогою, у тому числі право вимоги до страховика, зобов'язаного здійснити страхову виплату відповідно до Закону про ОСАЦВ, сплати неустойки, суми фінансової санкції та штрафу (п. 1 ст. 384 ЦК України, абз. 2 і 3 п. 21 ст. 12, п. 3 ст. 16.1 Закону про ОСАЦВ). Право вимоги стягнення із страховика штрафу, передбаченого п. 3 ст. 16.1 Закону про ОСАЦВ, не може бути передано юридичній особі до моменту винесення судом рішення про його стягнення.

Ці ж правила застосовуються до випадків переходу до страховика, який виплатив страхове відшкодування, прав вимоги у порядку суброгації, оскільки такий перехід є окремим випадком зміни осіб у зобов'язанні на підставі закону (підп. 4 п. 1 ст. 387, п. 1 ст. 965) ЦК України).
Договір поступки права страхову виплату визнається укладеним, якщо предмет договору є визначальним, тобто. можливо встановити, щодо якого права (з якого договору) зроблено поступку. У цьому відсутність у договорі вказівки точного розміру поступається права вимоги перестав бути підставою визнання договору неукладеним (п. 1 ст. 307, п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 384 ДК РФ).

При переході прав вигодонабувача (потерпілої) до іншої особи (наприклад, відступлення права вимоги, суброгація) передаються не лише права, а й обов'язки, пов'язані з отриманням страхового відшкодування. До набувача переходить обов'язок повідомити про настання страхового випадку страхову компанію, яка зобов'язана здійснити страхову виплату відповідно до Закону про ОСАЦВ, подати заяву про страхову виплату з додатком усіх необхідних документів, направити претензію, якщо ці дії не були скоєні раніше вигодонабувачем (потерпілим).

Якщо розмір відшкодування, виплаченого страховиком за договором добровільного майнового страхування, перевищує граничну страхову суму за договором обов'язкового страхування, до страховика у порядку суброгації поряд із правом вимоги до страхової організації, яка зобов'язана здійснити страхову виплату відповідно до Закону про ОСАЦВ, переходить право вимоги до причинника шкоди у частині, що перевищує цю суму (гл. 59 ЦК України).

Якщо при розгляді справи за суброгаційним позовом у страхової організації, яка виплатила страхове відшкодування в рамках договору добровільного страхування, до страхової організації, яка зобов'язана здійснити страхову виплату відповідно до Закону про ОСАЦВ, встановлено, що остання виплатила страхове відшкодування в рамках договору обов'язкового страхування, то суду Необхідно встановити, яка зі страхових компаній здійснила виплату раніше.

У разі, якщо страхове відшкодування за договором обов'язкового страхування виплачено раніше страхового відшкодування за договором добровільного страхування майна, то суброгаційний позов страховика за договором добровільного страхування майна до страховика за договором обов'язкового страхування цивільної відповідальності задоволенню не підлягає (п. 1 ст. 408 ЦК України) ).

У тому випадку, якщо страхова організація за договором добровільного страхування майна виплатила суму страхового відшкодування раніше страхової організації за договором обов'язкового страхування, у задоволенні позову може бути відмовлено, якщо буде встановлено, що страхова організація, яка одержала права вигодонабувача, не повідомила належним чином страхову компанію причинника шкоди про суброгацію, що відбулася (ст. 382 ГК РФ).

Що таке ОСАГО та КАСКО. Базові принципи: Відео

Договір ОСАЦВ, а точніше, його поняття та ознаки майже нічим не відрізняються від звичайного договору страхування.

У цивільному праві, як правило, виділяють і аналізують лише дві сторони - страховик і страхувальник, оскільки будь-який договір страхування є угода між страхувальником і страховиком.

Договір обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів включає також дві сторони страхувальника і страховика. Однак вони у відриві від інших учасників обов'язкового страхування цивільної відповідальності не в змозі реалізувати все, що закладено в договорі, і, зрештою, привести в дію весь механізм правового регулювання у досліджуваній сфері. У цьому випадку слід розглядати й інших учасників страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів.

Головною стороною аналізованого договору страхування є страхувальник, тобто. власник та водій транспортного засобу, який уклав договір страхування; з ним пов'язані застраховані особи, які потерпіли та інші суб'єкти, що мають право на відшкодування шкоди.

Концепція «власник»застосовується у Законі про ОСАЦВ для ідентифікації особи, на яку може бути покладена деліктна відповідальність за використання транспортного засобу. Оскільки йдеться про відповідальність за заподіяння шкоди джерелом підвищеної небезпеки, питання власника слід розглядати у тих ст. 1079 ЦК України, а також практики застосування цієї статті.

Під час руху тс його фактичним власником, тобто. Особою, яка в силу своєї фактичної влади над транспортним засобом може визначити її подальшу фактичну долю, є водій - особа, яка керує транспортним засобом.

Фактичне володіння поділяється на законне та незаконне. Законне володіння, своєю чергою, класифікується на титульне та нетитульне. Титульне відрізняється від нетитульного тим, що перше ґрунтується на юридичному акті та законне саме через цей акт, а друге законно просто тому, що не суперечить закону. Прикладом першого може бути керування чужою автомашиною за довіреністю, а прикладом другою - керування чужою автомашиною без довіреності, але у присутності її власника.

При застосуванні норм про деліктну відповідальність відповідальність заподіяння шкоди джерелом підвищеної небезпеки доручається лише титульного власника. Проте чи будь-який титул володіння транспортним засобом дозволяє вважати його власника власником у сенсі абз. 4 ст. 1 Закону про обов'язкове страхування цивільної відповідальності.

При передачі володіння транспортним засобом за цивільно-правовим договором без права користування ним (наприклад, за договором зберігання) чи не може вважатися власником у сенсі абз. 4 ст. 1 зазначеного Закону, хоча перелік підстав володіння у визначенні ст. 1 Закону не є вичерпним, проте слова « тощо» ясно говорять про те, що може п'яти лише про таке володіння, яке передбачає можливість використання транспортного засобу та відповідно можливість покладання на власника відповідальності згідно з п. 1 ст. 1079 ЦК України.

Покладання на особу, яка не має права використовувати транспортний засіб, відповідальності за п. 1 ст. 1079 ЦК України неможливо, оскільки в нього виникає інша відповідальність, передбачена п. 2 ст. 1079 ЦК України, яка не підлягає страхуванню в силу Закону про ОСАЦВ. Це і п. 2 ст. 15 Закону, де зазначено, що за договором обов'язкового страхування може бути застрахована лише відповідальність власників, які використовують транспортний засіб на законних підставах.

Закон про ОСАЦВ виключає зі складу власників осіб, які керують транспортним засобом через виконання своїх службових або трудових обов'язків, у тому числі на підставі трудового чи цивільно-правового договору.

Проте з метою покладання деліктної відповідальності це виняток фактично міститься й у Цивільному кодексі РФ, але з ст. 1079, а ст. 1068, де передбачено відповідальність роботодавця за дії своїх працівників. При цьому абз. 2 п. 1 ст. 1068 ЦК України досить чітко сформульовані вимоги, які пред'являє законодавець до взаємин між роботодавцем та громадянином для покладання відповідальності на роботодавця за дії громадянина. Відповідальність покладається на роботодавця, якщо громадянин виконує роботу на основі трудового договору або за цивільно-правовим договором, але при цьому діє або повинен діяти за завданням роботодавця та під його контролем для безпеки робіт, що виконуються.

Отже, щоб власник транспортного засобу задовольняв визначенню, даному у ст. 1 Закону, та на нього в силу п. 1 ст. 4 Закону було покладено обов'язок страхувати ризик своєї деліктної відповідальності, необхідна наявність юридичного акта, яким транспортний засіб передавався б цій особі у законне володіння, крім:

• актів, за якими хоч і передається законне володіння, але унеможливлюється використання транспортного засобу (наприклад, зберігання без права користування);
• трудових договорів;
• цивільно-правових договорів між замовником та виконавцем-громадянином, за яким передбачено виконання робіт та надання послуг під контролем за безпекою з боку замовника.

Саме з набрання чинності зазначеним актом починається відлік строку, передбачений п. 2 ст. 4 Закону про ОСАЦВ. На особу, визнану власником транспортного засобу (крім випадків, перерахованих у п. 3. 4 ст. 4 Закону), покладається обов'язок страхувати свою відповідальність на умовах, встановлених Законом.

Невиконання обов'язку страхувати у передбачений Законом строк тягне за собою:

• заборона використання транспортного засобу;
• відмова у його реєстрації, відмова у проведенні технічного огляду (п. 3 ст. 32 Закону);
• стягнення у доход РФ за позовом органу страхового нагляду всієї суми несплаченої страхової премії з нарахуванням відсотків за ст. 395 ЦК України (п. 3 ст. 937 ЦК України);
• виникнення регресної вимоги з боку професійного об'єднання страховиків до особи, відповідальної за шкоду, заподіяну життю та (або) здоров'ю потерпілого (п. 1 ст. 20 Закону).

На власника транспортного засобу покладається також обов'язок повідомляти страховику під час укладання договору відомості, що мають істотне значення для визначення ступеня ризику (ст. 944 ЦК України). У пункті 4 ст. 15 Закону наведено перелік деяких відомостей. Не означає, проте, що наданням відомостей, зазначених у ст. 15 Закону, вичерпується обов'язок власника, що випливає із п. 1 ст. 944 ЦК України. Навпаки, страховику повинні бути надані відомості про всі відомі власнику обставини, що впливають на ступінь ризику (п. 1 ст. 944 ЦК України). Саме такий зміст цього обов'язку власника випливає із ст. 944 ГК РФ і підтверджується у ст. 9 Закону.

Загальні наслідки невиконання власником обов'язку інформувати страховика про рівень ризику передбачені у ст. 944 ГК РФ, а спеціальні у Законі про ОСАЦВ:

• недійсність договору страхування з ст. 179 ДК РФ, якщо повідомлено свідомо неправдиві відомості, чи недійсність договору з ст. 168 ГК РФ, якщо власник замовчав про наявні у нього відомості, але й не повідомляв свідомо неправдивих відомостей;
• застосування спеціальних коефіцієнтів до тарифів під час розрахунку страхової премії (п. 3 ст. 9 Закону).

За загальним правилом відповідальність власника має бути застрахована незалежно від того, хто з водіїв має право керувати транспортним засобом і в який період воно використовується. Однак якщо страхувальником є ​​громадянин, дозволяється зазначення у договорі переліку допущених до керування водіями та періоду використання транспортного засобу (договір з урахуванням обмеженого використання транспортного засобу – ст. 16 Закону). Така вказівка ​​в договорі впливає на розмір страхової премії (ст. 9 Закону), але не означає, що при керуванні транспортним засобом водієм, не зазначеним у договорі, або в інший період, ніж визначено в договорі, страховий захист не діятиме.

Якщо договір було укладено з урахуванням обмеженого використання транспортного засобу, а страховий випадок настав, коли транспортним засобом керував водій, не зазначений у договорі, або в період інший, ніж визначено у договорі, страховик, проте, зобов'язаний буде виплатити страхове відшкодування. Однак у подібній ситуації відповідно до ст. 14 Закону про ОСАЦВ у страховика виникає регресна вимога до особи, яка завдала шкоди. У Законі передбачено виникнення регресної вимоги страховика не до особи, відповідальної за шкоду, а до особи, яка її заподіяла.

Якщо водій, який керував автомашиною при ДТП, працював у власника за цивільно-правовим договором, але не був включений до договору страхування з урахуванням обмеженого використання транспортного засобу, страховик у порядку регресу стягне виплачену суму не з власника, а з водія, оскільки причинником шкоди є водій, хоча відповідальність за шкоду покладається на власника (ст. 1068 ЦК України).

Водій- це особа, керуюча транспортним засобом, тобто. той, хто сидить за кермом автомобіля. Єдиний виняток із цього правила передбачено для випадку навчання управлінню транспортним засобом. У такій ситуації через встановлену Законом фікцію водієм вважається не учень, який сидить за кермом, а навчальна особа.

Водій може бути або не бути власником транспортного засобу у тому сенсі, що Закон надає цьому терміну. Водій може відповідати або не відповідати за шкоду, заподіяну при дорожньо-транспортній пригоді. Однак саме поведінка (дії чи бездіяльність) водія є елементом складу цивільного правопорушення, за яке виникає відповідальність, яка підлягає страхуванню через Закон, незалежно від того, на яку цю відповідальність покладається.

Так, деякі дії водія незалежно від того, чи виступає він одночасно й іншим учасником відносин із обов'язкового страхування (власник, страхувальник, застрахований, відповідальний за шкоду), утворюють виняток зі складу страхового ризику, що підлягає страхуванню через Закон про ОСАЦВ.

Водій як учасник відносин з обов'язкового страхування несе певні обов'язки: абз. 2 п. 1 ст. 11 Закону покладає на водія обов'язок при ДТП повідомляти інших його учасників на їхню вимогу відомості про договір обов'язкового страхування, за яким застрахована цивільна відповідальність власника транспортного засобу, якщо сам страхувальник відсутній; у разі невиконання водієм цього обов'язку Закон не встановлює спеціальних наслідків, тобто. настають загальні наслідки, передбачені у ст. 15 і 393 ДК РФ (обов'язок відшкодувати збитки, заподіяні тим. що необхідні відомості були своєчасно повідомлені); в силу п. 1 ст. 32 Закону про ОСАЦВ водій зобов'язаний мати при собі страховий поліс та передавати його для перевірки працівникам міліції; невиконання цього обов'язку тягне за собою відповідальність за ст. 12.3 КпАП РФ; в силу ст. 12.37 КоАП РФ водій немає права керувати транспортним засобом у період, не охоплений страховим полісом, чи з порушенням передбаченого полісом умови керування цим транспортним засобом лише зазначеними у цьому страховому полісі водіями; невиконання зазначеного обов'язку тягне за собою відповідальність, передбачену у зазначеній статті.

Власник транспортного засобу, що уклав договір обов'язкового страхування, стає страхувальником, має всі права і несе всі обов'язки страхувальника, передбачені Законом про організацію страхової справи в РФ та ЦК України. Крім того, Закон про ОСАЦВ покладає на страхувальника деякі додаткові обов'язки та надає йому додаткові права.

Перерахуємо спеціальні обов'язки страхувальника, встановлені у Законі про ОСАЦВ та відсутні в Законі про організацію страхової справи в РФ та ЦК РФ.

1. У пункті 1 ст. 11 Закону про ОСАЦВ на страхувальники покладається обов'язок при дорожньо-транспортній пригоді повідомляти інших його учасників на їхню вимогу відомості про договір обов'язкового страхування, якщо сам страхувальник є учасником ДТП. За невиконання страхувальником цього обов'язку Закон не передбачає спеціальних наслідків, тобто. настають загальні наслідки, зазначені у ст. 15 та 393 ДК РФ.
2. У силу п. 2 ст. 11 Закону про ОСАЦВ страхувальник зобов'язаний повідомляти страховику не тільки про випадки настання відповідальності, а й про всі інші випадки заподіяння шкоди третім особам, які можуть спричинити настання такої відповідальності. Однак спеціальних наслідків для страхувальника при невиконанні ним цього обов'язку Законом не встановлено.
3. На підставі п. 2 ст. 11 Закону про ОСАЦВ страхувальник до задоволення вимог потерпілих повинен попередити про це страховика та діяти відповідно до його вказівок, а якщо страхувальнику пред'явлено позов – залучити страховика до участі у справі. Невиконання цього обов'язку та задоволення вимоги потерпілих без згоди на те страховика можуть спричинити відмову у виплаті, якщо страховик доведе, що відшкодування шкоди страхувальником потерпілим було необґрунтованим.
4. Відповідно до п. 2 ст. 12 Закону про ОСАЦВ страхувальник зобов'язаний надати страховику для огляду транспортний засіб, при використанні якого потерпілому було завдано шкоди. Наслідком невиконання страхувальником цього обов'язку може бути відмова у виплаті, тобто. відмова страхувальнику у страховому захисті у тому випадку, якщо огляд та експертиза пошкодженого майна не дозволили встановити обставини заподіяння шкоди та (або) розмір збитків, що підлягають відшкодуванню. У такій ситуації буде відмовлено у захисті та потерпілому, що не дуже характерно для основної концепції Закону: як правило, відмовляючи у захисті завданню шкоди. Закон зберігає захист для потерпілого.
5. У випадках, перерахованих у ст. 14 Закону про ОСАЦВ, страхувальник зобов'язаний відшкодувати страховику суми, виплачені потерпілому через регресну вимогу, що виникла.
6. Якщо укладено договір з умовою обмеженого використання транспортного засобу та обмеження з якихось причин порушено, страхувальник зобов'язаний негайно та письмово повідомити про це страховику та доплатити премію. Наслідком невиконання цього обов'язку є виникнення у страховика регресної вимоги до особи, яка завдала шкоди (ст. 14 та 16 Закону про ОСАЦВ).

Правила ст. 939 ГК РФ, що дозволяють сторонам договору страхування покласти виконання обов'язків страхувальника на потерпілого, не можуть застосовуватись щодо сплати страхової премії. У силу прямої вказівки у п. 1 ст. 4 Закону про ОСАЦВ страхування має здійснюватися з допомогою власника транспортного засобу, тобто. за рахунок страхувальника, а не потерпілого.

Перерахуємо спеціальні права страхувальника, встановлені Законом про ОСАЦВ та відсутні в Законі про організацію страхової справи в РФ та ЦК України.

1. Із норми п. 3 ст. 15 Закону про ОСАЦВ випливає право страхувальника на отримання страхового полісу та спеціального знака державного зразка.
2. На підставі п. 4 ст. 15 Закону про ОСАЦВ страхувальник має право на отримання від страховика відомості про страхування.
3. Визначена у ст. 17 Закону про ОСАЦВ категорія страхувальників має право компенсувати частину страхових премій.
4. З огляду на ст. 452 ГК РФ зміна договору можлива лише за згодою сторін, крім спеціальних випадків, передбачених у Законі. Стаття 23 Закону про ОСАЦВ допускає заміну страховика за згодою між двома страховиками, причому гарантує страхувальнику право не давати на це свою згоду або відмовитися від продовження договору страхування, якщо минув двомісячний строк, передбачений у зазначеному Законі.
5. Спірним є право страхувальника отримання страхового відшкодування після того, як він сам відшкодував потерпілим заподіяну шкоду. Оскільки договір страхування відповідальності укладено на користь не страхувальника, а третьої особи за правилом п. 4 ст. 430 ДК РФ для реалізації страхувальником права вимоги до страховика необхідно, щоб потерпілий відмовився від свого права. Фактично отримання такої відмови є проблематичним для страхувальників.

З інформаційного листа Президії Вищого Арбітражного Суду РФ від 28 листопада 2003 р. та проаналізованих нами рішень судів Московського округу видно, що суди в деяких випадках задовольняють вимоги страхувальників і без будь-якої участі потерпілих за наявності доказів факту відшкодування шкоди, а в інших ситуаціях у стягненні відшкодування із страховика, мотивуючи це відсутністю відмови потерпілого та посиланням на п. 4 ст. 430 ЦК України 1 Див: інформаційний лист Президії Вищого Арбітражного Суду Російської Федерації від 28 листопада 2003 р. № 75 «Огляд практики розгляду спорів, пов'язаних із виконанням договорів страхування» // Господарство право. 2004. № 2.

На жаль, законодавець не включив до Закону про ОСАЦВ правило, яке чітко регламентує ці відносини, хоча абз. 2 п. 2 ст. 11 можна витлумачити тому, що страхувальник має право вимагати від страховика виплати відшкодування після того, як він сам відшкодував заподіяну шкоду.

Відповідно до ст. 931 ДК РФ за договором страхування деліктної відповідальності може бути застрахована відповідальність особи, яка не є страхувальником, тобто. застрахованої особи. У договорах обов'язкового страхування такими застрахованими особами можуть лише інші власники транспортного засобу. Більше того, за відсутності у договорі іншої вказівки за договором обов'язкового страхування застрахованою вважається відповідальність усіх осіб (як названих у договорі страхування, так і не названих), які задовольняють визначення власника транспортного засобу, наведеному у Законі.

Застраховані особи звільняються від обов'язку страхувати свою відповідальність (п. 4 ст. 4 Закону). Ні Закон про ОСАЦВ, ні ДК РФ не покладають на застрахованих осіб ніяких обов'язків, крім обов'язку відшкодовувати страховику збитки у разі виникнення регресного вимоги у випадках, передбачених у ст. 14 Закону. Застрахованим особам ні цей Закон, НІ ДК РФ не надає жодних додаткових прав.

Таким чином, становище застрахованої особи у договорі обов'язкового страхування дуже зручне: у нього практично немає жодних обов'язків, а страховий захист йому надається. Усі обов'язки, які мають бути виконані для того, щоб страховий захист був забезпечений, покладено в основному на страхувальника та у деяких випадках на водія.

Поняття «страхувальник» безпосередньо пов'язане, як зазначалося, з поняттям «потерпілий», адже перший за певних неприємних дорожніх обставин перетворюється на другого. Однак виникає питання: кого слід вважати в цьому випадку потерпілим і які його права та обов'язки?

Відповідно до ст. 1 Закону про ОСАЦВ потерпілим визнається особа, життю, здоров'ю чи майну якого було завдано шкоди під час використання транспортного засобу іншою особою. Таким чином, не будь-яка особа, якій завдано шкоди під час використання транспортного засобу, вважається потерпілою. Для визнання особи потерпілим необхідна наявність наступних кваліфікуючих ознак: шкода заподіяна життю, здоров'ю або майну, а заподіяння іншої шкоди, відповідальність за яку виникає через гол. 59 ГК РФ, не дає підстав для визнання особи потерпілим для цілей Закону (наприклад, заподіяння моральної шкоди; заподіяння шкоди в результаті смерті годувальника, хоча положення Закону, що стосуються потерпілих, застосовуються і до осіб, яким завдано моральної шкоди, та до осіб, яким заподіяно шкоди внаслідок смерті годувальника (ст. 11), але потерпілими вони є); заподіяння шкоди під час використання транспортного засобу іншою особою, тобто. шкода, заподіяна при використанні транспортного засобу тим самим особою, якій завдано шкоди, також не дасть підстав для визнання особи потерпілою, незважаючи на те, що відповідати за заподіяну шкоду може й інша особа, наприклад, роботодавець водія).

Хоча формально, в силу Закону про ОСАЦВ, обидві наведені ознаки є кваліфікуючими для потерпілих, реальне значення для визначення прав та обов'язків учасників відносин із обов'язкового страхування має лише другу ознаку. Справді, з ст. 11 положення цього Закону стосовно потерпілих застосовуються щодо «інших осіб, які відповідно до цивільного законодавства мають право на відшкодування шкоди, заподіяної ним під час використання транспортних засобів іншими особами».

Під це формулювання підпадають не лише потерпілі, а й інші особи, які, хоч і не належать до потерпілих, мають право на відшкодування шкоди, заподіяної при використанні транспортного засобу іншими особами. На підставі Закону про ОСАЦВ вони мають ті ж права і несуть ті самі обов'язки, що й потерпілі. Не цілком зрозуміло, навіщо законодавець спеціально виділив і назвав потерпілими не всіх, а лише приватних осіб, які мають право на відшкодування шкоди, заподіяної під час використання транспортного засобу іншими особами.

Крім того, положення Закону про ОСАЦВ щодо потерпілих застосовуються і щодо спадкоємців потерпілих.

У Законі про ОСАЦВ сформульовано низку «обов'язків» потерпілих та специфічних для цього виду відносин прав потерпілих. Причина, через яку слово «обов'язки» взято в лапки. пояснено далі.

Отже, «обов'язки» включають:

• повідомлення за першої можливості страховика про настання страхового випадку, якщо потерпілий має намір скористатися своїм правом на виплату (п. 3 ст. 11);
• ця обов'язок може бути виконана і страхувальником (п. 2 ст. 11 Закону, ст. 961 ЦК України);
• надання страховику всіх документів та доказів, а також усіх відомих відомостей, що підтверджують обсяг та характер шкоди, заподіяної життю чи здоров'ю потерпілого (п. 1 ст. 12 Закону);
• надання пошкодженого майна або його залишків страховику для огляду та організації незалежної експертизи (оцінки), якщо потерпілий має намір скористатися своїм правом на виплату (п. 2 ст. 12 Закону);
• потерпілий не має права ремонтувати пошкоджене майно або утилізувати його залишки до огляду та експертизи (оцінки) страховиком, якщо не минув термін для огляду, експертизи та оцінки, встановлений у Законі про ОСАЦВ.

Усі наслідки невиконання зазначених «обов'язків» зводяться до того, що потерпілий може одержати виплату. Жодної відповідальності за невиконання цих «обов'язків» потерпілий нести не може, бо він не є стороною договору страхування. Потерпілий виступає у договорі третьою особою, на користь якого договір вважається укладеним (п. 3 ст. 931 ЦК України), а зобов'язання не може створювати обов'язки для осіб, які не беруть у ньому ролі сторін (п. 3 ст. 308 ЦК України) .

Навпаки, права потерпілихЦілком реальні, оскільки в силу зобов'язання треті особи можуть наділятися правами (п. 3 ст. 308 ЦК України), які перераховані нижче.

1. Основне право потерпілого - право вимагати від страховика виплати страхового відшкодування як вигодонабувача за договором страхування (п. 1 ст. 430 ЦК України).
2. В силу Закону про ОСАЦВ потерпілий вправі пред'явити страховику не тільки договірну вимогу про виплату, а й деліктну вимогу про відшкодування шкоди, хоча страховик не завдав шкоди і не є стороною у деліктному зобов'язанні, що вирішує принципово важливе питання про можливість залучити страховика як другий відповідач. у деліктному позові. До появи Закону суди часто відмовляли в цьому потерпілим, оскільки розгляд в одному процесі вимог з різними підставами неможливий.
3. На підставі Закону про ОСАЦВ потерпілий вправі сам звернутися до експертизи та (або) оцінки пошкодженого майна, якщо страховик не зробив цього в строк, встановлений у Законі. Вартість експертизи (оцінки) включається до складу збитків, що підлягають відшкодуванню страховиком.
4. За Законом про ОСАЦВ потерпілі, життю та (або) здоров'ю яких завдано шкоди, мають право вимагати від професійного об'єднання страховиків компенсаційних виплат, порядок виплат яких встановлений у цьому Законі. Таке право надано лише постійно проживають біля РФ, незалежно від громадянства, і навіть іноземним громадянам, тимчасово які перебувають біля РФ за умов взаємності. У випадках, встановлених у Законі (ст. 18), потерпілі можуть висунути вимогу про компенсаційну виплату тільки після того, як вони зробили все для стягнення відшкодування з особи, яка завдала шкоди, але це виявилося безуспішним.
5. В силу Закону потерпілий, який звернувся до страховика за виплатою, має право погоджуватися або не погоджуватися на заміну страховика у договорі страхування. Згода потерпілого для заміни страховика необхідна, якщо заміна відбувається після того, як потерпілий висунув вимогу про виплату.

Терміни «страхувальник», «власник транспортного засобу», «потерпілий»та ін. нерозривно пов'язані з терміном "транспортний засіб". Цей термін дуже важливий при дослідженні взаємовідносин сторін розглядуваного договору обов'язкового страхування цивільної відповідаль ності та власників транспорту.

Термін "транспортний засіб" використовується законодавцем для позначення "пристрою, призначеного для перевезення дорогами людей, вантажів або обладнання". Таке визначення містять і чинні правила дорожнього руху РФ. Таким чином, під це визначення потрапляють не лише автомобілі та мотоцикли, а й мопеди та велосипеди. Так, відповідно до ПДР велосипедом є «транспортний засіб, крім інвалідних колясок, що має два колеса або більше і що приводиться в рух м'язовою силою людей, що перебувають на ньому», а мопедом - «двох- або триколісний транспортний засіб, що рухається двигуном з робочим обсягом трохи більше 50 куб. см і має максимальну конструктивну швидкість трохи більше 50 км/год. До мопедів прирівнюються велосипеди з підвісним двигуном, моки та інші транспортні засоби з аналогічними характеристиками».

Під терміном «використання транспортних засобів»слід розуміти «експлуатацію транспортного засобу, пов'язану з його рухом у межах доріг (дорожньому русі), а також на прилеглих до них та призначених для руху транспортних засобів територіях (у дворах, у житлових масивах, на стоянках транспортних засобів, заправних станціях та інших територіях )». Експлуатація обладнання, встановленого на транспортному засобі та безпосередньо не пов'язана з участю транспортного засобу у дорожньому русі, не є використанням транспортного засобу.

Законодавець не розповсюджує обов'язок власним коштом страхувати ризик своєї цивільної відповідальності лише на власників транспортних засобів, максимальна конструктивна швидкість яких становить не більше 20 км/год; на які за їх технічними характеристиками не поширюються положення законодавства РФ про допуск транспортних засобів до участі у дорожньому русі на території РФ; що належать Збройним Силам РФ; зареєстрованих у іноземних державах.

Отже, Закон про ОСАГО зобов'язує укласти договір обов'язкового страхування як авто- і моттовласників, тобто. власників механічних транспортних засобів (що справді видається виправданим), а й власників різноманітних мопедів, мокиков (які з діючих ПДР РФ взагалі є механічними транспортними засобами, де вони реєструються органів ГИБДД й у управління ними не потрібно отримання прав) і навіть власників велосипедів та причепів. Адже навіть точне дотримання положень п. 3 ст. 4 Закону не дозволить виключити більшість моделей велосипедів та мопедів, які мають конструктивну швидкість понад 20 км/год. Таким чином, детальний та системний аналіз положень законодавства може призвести нас до абсурдного з погляду здорового глузду правила.

Може виникнути питання: чи справді законодавець при формулюванні коментованих норм прагнув досягти таких правових результатів для правозастосовника? Якщо звернутися до закордонних актів, що регулюють аналогічні відносини (наприклад, до Директиви від 24 квітня 1972 р.), то ми зустрінемо термін «будь-який транспортний засіб з двигуном внутрішнього згоряння, призначений для переміщення по суші, але не поставлений на рейки і рухається механічною силою, а також будь-який причіп». Звісно, ​​й таке визначення не можна назвати ідеальним (з 1972 р. стався великий науково-технічний прогрес), оскільки дедалі більшого поширення набувають електромобілі, тобто. транспортні засоби без двигуна внутрішнього згоряння, а також автомобілі із гібридною силовою установкою. Проте воно краще, ніж формулювання російського законодавця.

Найпростішим виходом із складних труднощів є заміна терміна «транспортний засіб» на «механічний транспортний засіб», під яким слід розуміти «транспортний засіб крім мопеда, що рухається двигуном».

Інша сторона за договором обов'язкового страхування - страховик, який Законом про ОСАЦВ визначається як «страхова організація, яка має право здійснювати обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів відповідно до дозволу (ліцензії), виданого федеральним органом виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю в установленому законодавством Російської Федерації порядку».

За Законом про організацію страхової справи в РФ страхова організація- це юридична особа будь-якої організаційно-правової форми, передбаченої законодавством РФ, створена для здійснення страхової діяльності і яка отримала в установленому законодавством порядку ліцензію на здійснення страхової діяльності на території Російської Федерації.

На додаток до загальних вимог до страховиків, закріплених у ст. 938 ГК РФ та ст. 6 Закону про організацію страхової справи. Закон про ОСАЦВ встановлює до страховиків, які здійснюють обов'язкове страхування, такі додаткові вимоги.

1. Страховик повинен мати у кожному суб'єкті РФ свого представника (п. 1 ст. 21). Під представником відповідно до ст. 1 розуміється або відокремлений підрозділ страховика з повноваженнями розглядати вимоги, пред'явлені до страховика потерпілими, та здійснювати виплати, або інший страховик, наділений такими самими повноваженнями. Страховик, який є представником, повинен мати ліцензію на обов'язкове страхування.

Надання перерахованими повноваженнями є обов'язковим, але представнику можуть бути надані й інші повноваження, наприклад, зі збору премії. Повноваження відокремленого підрозділу повинні бути закріплені в положенні про цей підрозділ або в довіреності, що його видає керівнику, або в обох цих документах.

Повноваження іншого страховика мають бути оформлені договором (договір доручення, комісії чи агентський). Страховий брокер не може бути представником страховика, хоча часто виконує функції представників страховика як при отриманні премії, так і при врегулюванні претензій. Він задовольняє жодному з перелічених у зазначеному Законі ознак, тобто. не є ні підрозділом страховика, ні страховиком (ст. 21).

2. Страховик повинен мати не менш як дворічний досвід страхування транспортних засобів та (або) відповідальності їх власників (п. 3 ст. 21). Дворічний досвід повинен бути у страхової організації на момент звернення за ліцензією, а не на момент початку операцій з обов'язкового страхування. У цьому орган страхового нагляду видає ліцензію приблизно півроку після звернення її, тобто. систематично порушує вимогу термін видачі ліцензії. За змістом п. 2 ст. 33 Закону страховики можуть звертатися за видачею ліцензії з моменту офіційного опублікування Закону.

3. Страховик повинен бути членом спеціалізованої некомерційної організації професійного об'єднання страховиків (п. 2 ст. 21) з усіма правами та обов'язками, що випливають із цього членства.

4. Страховику необхідно мати для головної контори та своїх представників відповідне приміщення (ст. 21).

Закон про ОСАЦВ покладає на страховиків низку додаткових обов'язків (порівняно з ЦК РФ та Законом про страхову справу в РФ) під час укладання та виконання договорів обов'язкового страхування.

1. Обов'язок укладати договір обов'язкового страхування з будь-яким власником транспортного засобу, який за цим звернеться, оскільки договір обов'язкового страхування оголошено громадським (ст. 1 Закону, ст. 426 ЦК України). При невиконанні страховиком цієї вимоги можливим є примус його до укладення договору в порядку, встановленому ст. 455 ГК РФ, та пред'явлення вимоги про відшкодування збитків (п. 4 цієї статті).

2. Обов'язкове застосування які видаються Урядом РФ типових правил (ст. 5 Закону). З огляду на п. 4 ст. 426 ГК РФ договір, укладений з відступами від типових правил, є нікчемним у частині цих відступів. Проте нікчемність відповідних умов не веде до зникнення страхового захисту, оскільки всі суттєві умови договору страхування, встановлені у ст. 942 ГК РФ, сформульовані у зазначеному Законі. Об'єкт страхування та страховий ризик визначено у ст. 6, страхова сума – у ст. 7. термін дії договору – у ст. 10. Таким чином, відступ від вимог типових правил невигідний насамперед страховику, оскільки його обов'язок щодо надання страхового захисту зберігається, але він може бути позбавлений можливості посилатися на зручні для нього положення типових правил.

3. Обов'язкове не користування тарифів, що встановлюються Урядом, для визначення страхової премії. Невиконання цього обов'язку тягне за собою несприятливі наслідки насамперед для страховика, оскільки незалежно від того, яку суму премії було сплачено, страховий захист має бути наданий страховиком у повному обсязі, закріпленому Законом. Якщо договором буде визначено та фактично сплачено премію менше, ніж передбачено тарифом з урахуванням усіх коефіцієнтів, для стягнення її зі страхувальника у страховика відсутні правові кошти. Якщо ж страхова премія буде переплачена, страхувальник зможе стягнути зі страховика безпідставно отриману різницю з усіма надбавками, зазначеними в гол. 60 ЦК України.

4. Жорстке обмеження за часом обов'язку оглянути пошкоджене майно та організувати незалежну оцінку та експертизу - у строк не більше п'яти днів з моменту звернення потерпілого, причому цей термін може бути змінений лише за згодою страховика з потерпілим. Угода страховика зі страхувальником про інший термін огляду та експертизи, досягнута в самому договорі страхування без участі потерпілого, практично виключена, крім визначених Законом про ОСАЦВ випадків, коли транспортний засіб, що підлягає огляду та експертизі, перебуває у важкодоступних, віддалених або малонаселених місцях. Несприятливим наслідком пропуску страховиком зазначеного строку стає виникнення у потерпілого права самостійно провести оцінку та експертизу, не представляючи пошкодженого майна страховику (п. 4 ст. 12 Закону).

5. Обмежений строк (15 днів з моменту отримання заяви від потерпілого з вимогою про виплату), протягом якого страховик зобов'язаний здійснити страхову виплату або направити потерпілому мотивовану відмову. Цей термін не може бути змінено жодними угодами (п. 2 ст. 13 Закону). Перебіг терміну починається не з моменту повідомлення страховику про страховий випадок та не з моменту подання майна на огляд та експертизу, а з отримання страховиком від потерпілої заяви про виплату з доданими документами.

6. Штучне обмеження рентабельності операцій із обов'язкового страхування. При справжній рентабельності відповідних операцій на 30% зазначена норма Закону знизить її до 8%, при рентабельності на 20% вона буде знижена до 6% тощо. Як і всі заборонні норми, ця норма Закону не вирішить жодних проблем, а призведе до того, що страховики просто не показуватимуть справжньої рентабельності.

7. Додаткові обов'язки у зв'язку з членством у професійному об'єднанні страховиків такі: дотримуватись статуту об'єднання та правил професійної діяльності, вносити внески та інші обов'язкові платежі, брати участь у формуванні фінансових ресурсів об'єднанні для здійснення компенсаційних виплат. Щодо фінансових ресурсів об'єднання для здійснення компенсаційних виплат у Законі визначено джерело формування - спеціалізовані резерви. формуються страховиками (п. 2 ст. 27), але з наведено порядок формування зазначених ресурсів з допомогою названих джерел, тобто. порядок та розмір відрахувань страховиками частини сформованих резервів професійного об'єднання.

Зазначений порядок має встановити орган страхового нагляду в нормативному документі, що закріплює порядок формування та розміщення спеціалізованих резервів страховиків, інакше загальні збори страховиків встановлять його самостійно відповідно до ст. 29 Закону Субсидіарна відповідальність за зобов'язаннями об'єднання щодо здійснення компенсаційних виплат конкретного страховика поширюватиметься лише на зобов'язання об'єднання, що виникли після його вступу до об'єднання, якщо інше не буде передбачено у статуті об'єднання (п. 4 ст. 11, п. 3 ст. 12 Федерального закону «Про некомерційні організації») та правила професійної діяльності (ст. 26 Закону про ОСАЦВ).

Закон про ОСАЦВ встановлює деякі важливі додаткові права страховиків (проти ГК РФ і Законом про організацію страхової справи).

1. Право брати участь у регулюванні вимог, пред'явлених до страхувальника. Дане право і до виходу Закону закріплювалося в більшості правил страхування відповідальності, при порушенні цього положення править страхування передбачалася відмова у виплаті. Однак відмова у виплаті з цієї підстави не завжди визнавалася судами, насамперед тому, що це було договірне право на відмову від виконання зобов'язання, а в силу ст. 310 ДК РФ декларація про відмову від виконання зобов'язання може передбачатися договором лише підприємців.

Наразі право страховика брати участь у врегулюванні вимоги про відшкодування шкоди закріплено безпосередньо у п. 2 ст. 11 Закону. Тут же передбачено й відповідні наслідки порушення цього права страховика. Він може висунути стосовно пред'явленої до нього договірної вимоги про виплату ті ж заперечення, які він міг би висунути щодо деліктної вимоги, пред'явленої до страхувальника, якби міг брати участь у врегулюванні цієї вимоги.

2. Можливість звільнення страховика від обов'язку зробити страхову виплату у випадках, передбачених як законом, а й договором обов'язкового страхування. Це правило, відсутнє у Цивільному кодексі України і на перший погляд дуже ліберальне по відношенню до сторін договору, насправді ілюзорне. У типових правилах страхування, біг сумніву, необхідно передбачити вичерпний перелік підстав звільнення від виплати, але навряд чи він буде суттєво розширений у порівнянні з ЦК РФ та Законом про ОСАЦВ.

3. Додаткова підстава для відмови у виплаті, закріплена у п. 6 ст. 12 Закону про ОСАЦВ, коли неможливо встановити наявність страхового випадку та (або) розмір збитків, що підлягають відшкодуванню через те, що потерпілий відремонтував або утилізував пошкоджене майно до його огляду або експертизи.

Закон передбачає не звільнення від виплати, а право відмовити у виплаті, що дуже важливо, оскільки при звільненні від виплати зобов'язання страховика припиняється, і він не має права здійснювати виплату із коштів страхових резервів. У разі права відмовити у виплаті зобов'язання не припиняється і страховик вправі самостійно вирішувати, виплачувати відшкодування чи ні, причому виплата може бути здійснена за рахунок коштів страхових резервів.

4. Важливе право страховика отримання інформації від різних органів влади й управління, сформульоване у п. 1 ст. 30 Закону як обов'язки відповідних органів. Цей обов'язок раніше був закріплений у п. 2 ст. 20 Закону про організацію страхової справи, проте Федеральним законом від 31 грудня 1997 р. зазначена стаття була виключена і різні органи, перш за все ДІБДР, почали відмовляти страховику у наданні даних, необхідних для проведення страхового розслідування. Закон про ОСЦПВ відновив цю можливість.

5. Право регресної вимоги страховика до страхувальника або застрахованої особи у випадках, перерахованих у ст. 14 Закону. Це право запроваджено тому, що передбачена у ст. 965 ГК РФ суброгація не може використовуватися при страхуванні відповідальності. Дійсно, при суброгації до страховика має переходити у частині виплаченого відшкодування деліктну вимогу, яку потерпілий має до завдавача шкоди, тобто. у цьому випадку до страхувальника (застрахованої особи).

При відшкодуванні страховиком шкоди, заподіяної потерпілому, деліктна вимога потерпілого припиняється щодо отриманого потерпілим відшкодування і перехід неспроможна відбутися. оскільки не існує вимоги, що має перейти. Тому Закон замість суброгації (зміни особи у зобов'язанні) запроваджує серйозну новелу - регресну вимогу (виникнення нового зобов'язання) до завдавача шкоди. Ця вимога вводиться в дуже обмеженому переліку випадків, коли завдавача шкоди вчинила грубе, навмисне правопорушення. Перелік таких випадків настільки обмежений саме для того, щоб у звичайних ситуаціях забезпечити захист інтересу не тільки потерпілого, а й заподіяння шкоди.

6. Наявність у зв'язку з членством у професійному об'єднанні страховиків наступних додаткових прав: брати участь в управлінні об'єднанням через його органи управління у порядку, встановленому у главі V Федерального закону «Про некомерційні організації»; вдаватися до внутрішньокорпоративних механізмів вирішення спорів, які будуть створені відповідно до підп. "м" п. 1 ст. 26 Закону.

Відповідно до ст. 24 Закону про ОСАЦВ за своєю організаційно-правовою формою професійне об'єднання страховиків є союзом і на нього поширюються всі положення ДК РФ і Федерального закону «Про некомерційні організації», що стосуються асоціацій (спілок), з наступними доповненнями.

1. Членство в цьому об'єднанні обов'язкове для страховиків, які займаються обов'язковим страхуванням. Об'єднання відкрите для вступу нових членів, і у його статуті має бути відповідна норма. Вступаючи в об'єднання, новий член об'єднання зобов'язується виконувати положення його статуту, у тому числі дасть свою згоду на вступ нових членів, які задовольняють вимогам до страховиків.

2. При створенні об'єднання, крім згоди антимонопольного органу, потрібна згода органу страхового нагляду. В даному випадку, мабуть, отримання згоди від обох цих органів - певна формальність, оскільки вони просто не мають змоги відмовити, бо в силу вимоги п. 4 ст. 33 Закону про ОСАЦВ з 1 липня 2004 р. об'єднання вже має здійснювати компенсаційні виплати, а отже, до цього моменту воно має бути не лише створене, а й нагромадити відповідні фінансові ресурси.

3. На відміну від звичайних асоціацій та спілок, які не можуть самостійно займатися підприємницькою діяльністю, об'єднання має право самостійно вести підприємницьку діяльність (ст. 25 зазначеного Закону), оскільки це є метою його створення. Організація, одне із завдань якої - здійснення громадських функцій контролю над діяльністю підприємницьких структур, сама наділена правом брати участь у господарському обороті як однієї з таких підприємницьких структур. У зв'язку з цим вважаємо, що Конституційний Суд РФ має розглянути питання відповідності норми п. 2 ст. 25 Закону щодо її взаємодії з обов'язковим членством страховиків в об'єднанні положенню ч. 2 ст. 34 Конституції РФ, що забороняє економічну діяльність, спрямовану на монополізацію та недобросовісну конкуренцію.

Об'єднання має чотири основні напрямки діяльності, визначені у ст. 25 та 26 Закону про ОСАЦВ: організації взаємодії страховиків при врегулюванні вимог про виплати одним із страховиків за договором, укладеним іншим страховиком, включаючи вирішення спорів між страховиками; подання та захист в органах державної влади, органах місцевого самоврядування, інших органах та організаціях інтересів, пов'язаних із здійсненням членами професійного об'єднання обов'язкового страхування; акумулювання коштів для компенсаційних виплат; здійснення компенсаційних виплат та реалізації прав вимоги до осіб, які завдали шкоди, та до страховиків у зв'язку з компенсаційними виплатами; компенсація недостатньої частини активів під час передачі страхового портфеля з допомогою коштів, виділені на здійснення компенсаційних виплат; формування інформаційних ресурсів із обов'язкового страхування.

Зі статті 26 Закону випливає, що у п. 2 ст. 25 йдеться не про федеральні інформаційні ресурси, зазначених у ст. 30 Закону, а про інформаційні ресурси самого об'єднання. Однак далі в розділі про участь держави у відносинах з обов'язкового страхування показано, що, найімовірніше, формування та ведення федеральних інформаційних ресурсів буде також доручено об'єднанню, і навряд чи об'єднанню є сенс формувати та вести паралельно як власні, так і федеральні інформаційні ресурси.

Проте лише практика застосування п. 2 ст. 25 Закону покаже, об'єднання формуватиме і вестиме федеральні ресурси і чи буде воно паралельно вести власну інформаційну базу з обов'язкового страхування, а також розробку та контроль за дотриманням страховиками спеціальних правил професійної діяльності, в основі яких лежать зазначені раніше порядок взаємодії страховиків, порядок збору та акумулювання коштів на виплат, порядок формування інформаційних ресурсів. Контроль за дотриманням цих правил здійснюватиметься спеціальним органом професійного об'єднання.

Тільки перший із названих напрямів діяльності орієнтований на вирішення проблем самих учасників обов'язкового страхування. Інші три забезпечують реалізацію об'єднанням громадських функцій, зокрема і наглядових. Іншими словами, для страховиків, які займаються обов'язковим страхуванням, крім вже існуючого страхового органу над юра вводиться ще один наглядовий орган, наділений, крім того, правом ведення підприємницької діяльності.

Компенсаційні виплати об'єднання здійснює з Закону та своїх установчих документів. Однак відповідно до ст. 19 Закону розгляд пред'явлених об'єднанню вимог може здійснюватися страховиками, які діють за рахунок об'єднання за посередницьким договором. Саме вказівку «за рахунок об'єднання» визначає посередницький характер договору.

Крім посередницьких функцій щодо врегулювання вимог щодо компенсаційних виплат, які приймаються страховиком добровільно на договірній основі, страховики на підставі установчих документів об'єднання несуть субсидіарну відповідальність щодо його зобов'язань щодо компенсаційних виплат, але не всім своїм майном, а лише в межах спеціально сформованих резервів. Таким чином, у частині компенсаційних виплат у розпорядженні потерпілих є не лише фінансові ресурси об'єднання, а й спеціально сформовані з цією метою ресурси всіх страховиків, які є його членами.

Відповідно до п. 2 ст. 19 Закону про ОСАЦВ вимога про компенсаційну виплату пред'являється об'єднанню у порядку, закріпленому у п. 1 ст. 13 Закону, і для його задоволення об'єднання має 15 днів (п. 2 ст. 13). Потім з п. 2 ст. 200 ГК РФ починається перебіг позовної давності, передбаченої в п. 3 ст. 18 Закону.

Серйозною проблемою для потерпілих, вимоги яких не задоволені добровільно, буде реалізація їхньої вимоги в судовому порядку.

1. при пред'явленні позову про компенсаційну виплату неминуче виникне питання підсудності. У силу п. 2 ст. 19 Закону про ОСАЦВ позов до об'єднання є договірним, а не деліктним;
2. випливає з п. 2 ст. 27 зазначеного Закону, об'єднання відповідає перед потерпілим не всім своїм майном, а лише певною його частиною, яка відокремлена від решти майна об'єднання. Для задоволення різних вимог уособлюються дві різні частини майна. Отже, потерпілий, навіть вигравши судовий процес, але не отримавши задоволення через відсутність у об'єднання відповідних коштів, не зможе розпочати процес банкрутства об'єднання. Він має пред'являти до членів об'єднання вимогу щодо застосування субсидіарної відповідальності.

Однак і члени об'єднання несуть зазначену субсидіарну відповідальність не всім своїм майном, а в межах відповідних резервів, тому і з ними виникає та проблема.

Таким чином, механізм відповідальності щодо зобов'язань об'єднання, пов'язаних із здійсненням компенсаційних виплат, у принципі дозволяє об'єднанню та його членам «ганяти потерпілого по колу» від одного члена об'єднання до іншого. Це може стати можливим через відсутність відповідних ресурсів об'єднання у початковий період його діяльності. Передбачається, що страховики накопичать відповідні резерви та перерахують частину із накопичених коштів об'єднанню.

Механізм компенсаційних виплат є абсолютно нове правове явище. Відносини, пов'язані з цими виплатами, виступають не договірними, а як би договірними. Юридичні особи (об'єднання та страховики) відповідають за вимогами про виплати не всім своїм майном. Некомерційна організація (об'єднання) має щодо коштів, призначених для зазначених виплат, займатися інвестиційною, тобто. суто комерційною, діяльністю.

Професійним об'єднанням страховиків встановлюються правила, обов'язкові для професійного об'єднання та його членів та містять вимоги щодо, наприклад, дій членів професійного об'єднання страховиків та оформлення ними документів при передачі страхового портфеля, а також додаткових умов та особливостей передачі страхового портфеля, у тому числі вибору страховика , якому передається страховий портфель, при застосуванні заходів щодо запобігання банкрутству страховика та в ході процедур, що застосовуються у діді про банкрутство страховика, порядку визначення розміру та виплати страховику, якому передано страховий портфель, відповідної винагороди.

Об'єднання страховиків виконує крім названих (взаємодія, вироблення єдиних правил) такі функції, як захист членів об'єднання, виплата компенсацій потерпілим (не плутати зі страховими виплатами).

У відносинах страховика та страхувальника, як правило, виступає одна страхова організація. Але ця організація може бути замінена іншою за згодою страхувальника та Департаменту страхового нагляду Міністерства фінансів РФ. Крім того, якщо вже є потерпілі, які вимагають виплат за договором обов'язкового страхування, то потрібна і їхня згода, яка запитується у вищевказаних осіб у письмовій формі. Своє рішення вони доводять до страховика також у письмовій формі. Факт запиту страховиком згоди у страхувальника на заміну дає останньому право на відмову від продовження договору, навіть якщо передбачений для відмови строк у два місяці до закінчення договору закінчився. Важливо, що у запиті згоди на заміну страховика має бути роз'яснення страхувальникам і потерпілим прав на відмову від заміни страховика і продовження договору.

Заміна страховика здійснюється на підставі договору між колишнім та новим страховиком.

Департамент страхового нагляду Міністерства фінансів РФ має право відмовити у заміні страховика у випадках, якщо заміна страховика тягне за собою порушення вимог до гарантій платоспроможності страховиків; якщо новий страховик не має ліцензії на здійснення страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів і якщо умови та порядок заміни страховика не відповідають вимогам законодавства України.

Федеральне агентство з освіти

ТОМСЬКИЙ ДЕРЖАВНИЙ УНІВЕРСТИТЕТ (ТДУ)

Юридичний інститут

Кафедра цивільного права

Курсова робота

Договір про обов'язкове страхування цивільної відповідальності

власників транспортних засобів.

Вступ

Глава 2 Структура договору ОСАЦВ

Глава 3 Правова природа договору ОСАЦВ

Висновок

Література

Вступ

Багато видів діяльності, необхідних для нормального функціонування суспільства, таїть у собі одночасно загрозу безпеці та здоров'ю громадян, ймовірність заподіяння шкоди третім особам. Відповідно до загальноприйнятої світової практики винна сторона при цьому зобов'язана повністю компенсувати збитки, завдані третій стороні, навіть якщо збитки мали невинний або випадковий характер. У цій ситуації договір страхування відповідальності, укладений страхувальником зі страховою організацією, з одного боку, захищає страхувальника від фінансових втрат, які він може зазнати внаслідок пред'явлення до нього за рішенням суду позовів про погашення збитків, завданих третій стороні. З іншого боку, система страхування відповідальності захищає майнові інтереси третіх осіб, оскільки у винної у завданні шкоди сторони може просто не виявитися достатньо коштів, щоб сплатити збитки. Тому до обов'язкових видів страхування більшості країн належить, насамперед страхування відповідальності власників автотранспортних засобів перед третіми особами. Дорожньо-транспортні пригоди можуть мати досить серйозні наслідки з погляду заподіяння матеріальних збитків. При цьому страхувальник є повністю вільним у виборі страхової компанії. Головне, що має бути, - це страховий поліс.

Завданнями цього дослідження є визначення поняття правопорушення, виявлення підстав класифікацій правопорушень та визначення їх видів.

У роботі використовувалися як навчальні посібники, і праці дослідників теорій правопорушень та інших правових явищ (Кудрявцев В.М., Денисов Ю.А.), і навіть література нормативного змісту (Конституція РФ, КоАП, Трудовий кодекс, Кримінальний кодекс).

Страхування відповідальності власників автотранспортних засобів є найвідомішим видом страхування цивільної відповідальності, що почало бурхливо розвиватися в 20-ті роки нашого століття, коли стала зростати інтенсивність автомобільного руху та збільшився ризик дорожньо-транспортних пригод. У більшості розвинених країн воно проводиться в даний час в обов'язковій формі, яка в багатьох європейських державах (Фінляндії, Норвегії, Данії, Великій Британії, Німеччині та ін.) була введена ще до Другої світової війни. Це обумовлено прагненням органів влади надати потерпілим у дорожніх аваріях гарантію відшкодування заподіяної їм шкоди. З іншого боку, обов'язкова форма проведення страхових операцій, приводячи практично до повного охоплення страхуванням наявного в тій чи іншій країні парку автотранспортних засобів, зумовлює одне з провідних місць цього виду страхування в обсязі страхових премій, що збираються.

Масштаби збитків, які приносять сьогодні суспільству дорожньо-транспортні пригоди, просто пригнічують. Начальник ДІБДР УВС Томської області Михайло Горін повідомив, що в 2008 році на території Томської області було зареєстровано 847 дорожньо-транспортних пригод, що на 9,4% менше, ніж у 2007-му. На 13,7% скоротилася кількість поранених та постраждалих у них людей. На 6,4% знизилася кількість дорожньо-транспортних пригод з вини нетверезих водіїв. Однак на 7% збільшилася кількість загиблих в аваріях, загальна кількість яких у 2008 році становила 150 осіб. 1 Істотну роль у збільшенні цієї сумної статистики відіграло те, що минулого року на трасах області сталося дві дорожньо-транспортні пригоди з особливо тяжкими наслідками – у Шегарському та Бакчарському районах. Загалом у них загинуло 16 людей. Суму збитків, завданих майну, через відсутність єдиної статистики точно визначити неможливо.

Завданнями цього дослідження є визначення поняття Договору ОСАЦВ, визначення його структури та правової природи цього договору.

У моїй роботі використовувалися як навчальні посібники, і праці дослідників теорій договірного правничий та інших правових явищ (В.І. Серебровський, М.І. Брагінський, В.В. Вітрянський), і навіть література нормативного змісту (Конституція РФ, ФЗ « Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів» 25 квітня 2002 N 40-ФЗ).

Глава 1 Поняття та значення договору ОСАЦВ

Почати цей розділ я хотіла б з визначення поняття страхування. У Росії її страхування практично почалося з кінця XVIII ст., і насамперед з морського страхування. До нього поступово приєдналися та інші види страхування. Безпосереднім поштовхом до розвитку вітчизняного страхування стало прагнення відвернути підприємців від звернення до страховиків з інших держав. З цією метою 28 липня 1786 був виданий Маніфест Катерини II, яким Державний позиковий банк зобов'язувався, на зазначених в Маніфесті умовах, страхувати нерухомість. Цим же актом "заборонялося будь-якому віддавати на страх свої будинки, фабрики і заводи в чужі держави і тим самим вивозити гроші на шкоду або збитки державні" Державна монополія страхування, що існувала протягом деякого часу, була незабаром скасована. Страхування стало швидко розвиватися із заснуванням спеціалізованих акціонерних товариств. Перше Російське страхове від вогню суспільство виникло 1827 р., а вже через 8 років (1835 р.) було створено і друге з аналогічними і найменуванням, і функціями.

Правове регулювання відносин зі страхування зайняло своє місце у Цивільному кодексі 1922 р. Відповідна глава ( " Страхування " ), присвячена цілком договірному страхуванню, зазвичай, починалася з визначення цього договору.

Основи громадянського законодавства 1991 р. відобразили певні зміни, що відбулися на той час економіки країни. Зокрема, мали на увазі відмову від державної монополії у відповідній галузі. Невелика за розміром (що охоплювала лише три статті) глава ДК "Страхування" передбачала як основний вид страхування добровільне страхування. Інший вид – обов'язкове державне – було визнано єдиним, який могли здійснювати лише державні страхові організації. Використання обов'язкового державного страхування допускалося лише у встановлених законодавчими актами випадках.

Серед інших заслуговують згадки новел слід виділити передусім те, що Основи відмовилися від що міститься у Кодексі 1964 р. свідчення про неодмінне затвердження правил страхування Урядом РФ. Крім того, були введені норми, що вперше назвали серед об'єктів майнового страхування, поряд з майном, що не суперечать законодавству майнові інтереси (приблизний перелік таких інтересів включав можливу майнову шкоду, заподіяну втратою життя або пошкодженням здоров'я, ризик цивільної відповідальності, очікуваний прибуток, ризик підприємницької діяльності). Було надано страхувальнику можливість при настанні страхового випадку відмовитися на користь страховика від прав на застраховане майно, обмежившись отриманням повної суми страхового відшкодування (мався на увазі давно відомий морському страхуванню абандон) та ін.

Довгий час законодавство у сфері страхування вдосконалювалося, були різні погляди, точки зору, але поступово ця сфера стабілізується, стає більш конкретизованою і в наслідок можна виділити таке поняття страхування – це такий вид необхідної суспільно корисної діяльності, за якої громадяни та організації заздалегідь страхують себе від несприятливих наслідків у сфері їх матеріальних та особистих нематеріальних благ шляхом внесення грошових внесків до спеціального фонду спеціалізованої організації (страховика), що надає страхові послуги, а ця організація при настанні зазначених наслідків виплачує за рахунок коштів цього фонду страхувальнику чи іншій особі обумовлену суму. 3

Також слід позначити таке поняття як договір страхування. Договір загалом та договір страхування зокрема – це правовий засіб індивідуального регулювання суспільних відносин.

Договір як основу виникнення страхованого зобов'язання є різновидом правомірного юридичної дії, утворює одне із юридичних актів. У цьому сенсі він є актом волі певних суб'єктів. 4

Дане визначення чітко закріплено у законодавстві. Таким чином, на підставі п.1 ст. 929 за договором майнового страхування одна сторона (страховик) зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію) у разі настання передбаченої у договорі події (страхового випадку) відшкодувати іншій стороні (страхувальнику) або іншій особі, на користь якої укладено договір (вигодонабувачу), заподіяні внаслідок цієї події збитки у застрахованому майні чи збитки у зв'язку з іншими майновими інтересами страхувальника (виплатити страхове відшкодування) не більше визначеної договором суми (страхової суми).

Також досить багато суджень про поняття договору страхування виділяється в літературі. Приміром, на думку авторів В.С. Бєлих, І.В. Кривошеєв страховий договір- ця угода, в силу якої страховик зобов'язується при настанні відповідних страховому ризику невигідних наслідків реалізувати страховий інтерес, сплативши страхувальнику (вигодонабувачу) страхове відшкодування або страхове забезпечення (страхову суму), а страхувальник зобов'язується сплатити страхові внески у встановлені договором строки. 5

У законодавстві закріплюється кілька видів страхування, але оскільки метою моєї роботи є договір обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів (надалі договір ОСАЦВ) слід розкрити це більш детально. Договір ОСАЦВ, будучи найважливішим компонентом механізму правового регулювання такого страхування, продиктований часом та потребою людини у наданні гарантованого захисту її прав та інтересів.

Цей договір чітко закріплений у законодавстві. На підставі ст. 1 договір обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів - договір страхування, за яким страховик зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію) при настанні передбаченої у договорі події (страхового випадку) відшкодувати потерпілим заподіяну внаслідок цієї події шкоду їх життю, здоров'ю або майну (здійснити страхову виплату) у межах визначеної договором суми (страхової суми). 6

Мета створення системи обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів – захист прав потерпілих на відшкодування шкоди, заподіяної їх життю, здоров'ю чи майну під час використання іншими особами транспортних засобів.

Система відшкодування шкоди, що існувала до набрання чинності Законом про ОСАЦВ, була не здатна вирішити це завдання ефективно. На думку фахівців, до 1 липня 2003 р. реально відшкодовувалося менше половини шкоди, заподіяної громадянам та організаціям внаслідок ДТП. Тим часом у нашій країні щорічно офіційно реєструється майже 200 тис. пригод на дорогах, а скільки їх відбувається насправді сьогодні сказати неможливо. Від транспорту страждають сотні тисяч людей, із них десятки тисяч гинуть, матеріальні збитки від ДТП у річному обчисленні країною перевищує 200 млрд. руб.

Низький рівень відшкодування шкоди до початку дії системи ОСАЦВ пояснюється насамперед тим, що у багатьох власників транспортних засобів, винних у заподіянні шкоди, не було достатнього майна для відшкодування завданих іншим збитків, потім складністю існуючих судових процедур, а також значною кількістю випадків втечі винних осіб із місця ДТП та недосконалістю системи пошуку таких правопорушників.

Договір страхування цивільної відповідальності перевізника – це обов'язкова страховка, яка має бути оформлена автовласниками, які перевозять пасажирів. Тож поліс ОСАЦВ – не єдиний поліс, який має бути у них в обов'язковому порядку. Про те, що таке ОСГОПП, та про особливості оформлення такого страхування розповімо у нашій статті.

Яка буває громадянська відповідальність за договором

Головне значення договорів страхування громадянської відповідальності – у цьому, що одна сторона зобов'язана відшкодувати збитки іншій стороні, якщо своїми діями завдала їй шкоди – як майновий, і фізичний.

Договори про страхування цивільної відповідальності бувають у таких категорій осіб:

• власники транспорту,
• перевізники,
• забудовники,
• мисливці,
• власники будинків або землі,
• власники тварин,
• власники тари з горючими речовинами.

У деяких випадках такі договори страхування відповідальності повинні укладатися в обов'язковому порядку за законом. А в деяких – за бажанням.

Що таке обов'язкова громадянська відповідальність перевізника

Усі власники транспортних засобів, які здійснюють послуги з перевезення пасажирів, зобов'язані оформляти особливий вид страхування. Це зобов'язання закріплено в окремому Федеральному законі від 14.06.2012 р. № 67-ФЗ. Так, з початку 2013 року усі індивідуальні підприємці та юридичні особи зобов'язані укладати договір обов'язкового страхування цивільної відповідальності. Зазначимо, що для метрополітену і оформляти спеціальний поліс ОСГОПП не потрібно. А для інших перевізників – договір обов'язкового страхування цивільної відповідальності є обов'язковим у роботі.

Для чого необхідний цей договір

Договір страхування цивільної відповідальності перевізника гарантує пасажирам компенсацію заподіяної шкоди життю та здоров'ю, а також майну, отриманого під час використання окремих видів транспорту. Простими словами, якщо перевізник має такий поліс, то при настанні страхового випадку (аварії, ДТП, катастроф) всім постраждалим пасажирам буде виплачено компенсацію.

Зазначимо, що відповідальність за життя та здоров'я пасажира, а також за збереження його майна лежить на компанії-перевізнику. Причому з того моменту, коли громадянин увійшов до транспортного засобу. Якщо договору страхування немає, то відшкодування заподіяної шкоди проводитиметься за рахунок самого перевізника, а не страхової компанії.

Хто має його складати

Оформляти страхування відповідальності за договором обов'язково для наступних видів транспорту:

• залізничний транспорт, причому не лише приміські та рейси далекого прямування, а й міжнародні рейси;
• повітряний транспорт (літаки та вертольоти), що здійснюють внутрішні та міжнародні рейси;
• морський та водний транспорт як для внутрішніх, так і для зовнішніх перевезень;
• автобусні перевезення (приміські та внутрішньоміські, міжміські та міжнародні рейси, );
• міський електротранспорт, наприклад, трамваї та тролейбуси;
• монорейковий транспорт, у тому числі легке метро.

Поліс обов'язкового страхування громадянської відповідальності складається всім комерційних видів перевезень пасажирів. У разі у ролі страхувальника виступає перевізник. За відсутність такої страховки передбачено адміністративну відповідальність у вигляді штрафних санкцій. Компанію-перевізника оштрафують на велику суму (від 500 000 рублів до 1 мільйона рублів).

Що відшкодовують за договором страхування цивільної відповідальності

Полісом страхування покриваються:

1. Матеріальні витрати потерпілого.
2. Відшкодування шкоди здоров'ю.
3. Втрачений зиск.
4. А також компенсацію на краще смерті потерпілого.

Щоправда, всі ці збитки треба буде довести.

Термін дії договору

Звичайний договір страхування відповідальності укладається на рік (12 місяців). Але є два винятки:

1. Для водних перевізників поліс оформляється лише на час судноплавства (коли немає льоду на воді).
2. Для автомобілів, зареєстрованих над Росії, поліс у Росії оформляється лише період в'їзду (від 5 днів).

Порядок оформлення договору

Договір страхування відповідальності перевізника - обов'язок та відповідальність перевізника. Перед оформленням полісу страхування власник транспортного засобу визначає страхову компанію, з якою буде укладено відповідний договір.

Для отримання полісу обов'язкового цивільного страхування відповідальності перевізника необхідно підготувати наступний пакет документів:

1. Установчі документи ІП чи юрособи. Як правило, це ІПН або ОГРН.
2. Чинна ліцензія на провадження діяльності з перевезення пасажирів або відповідний дозвіл.
3. Документи на транспортний засіб, що підтверджує максимально допустиму кількість пасажирів, рік введення в експлуатацію та іншу інформацію (ПТЗ, техпаспорт та інше).

При зверненні до страхової компанії, власник транспортного засобу має заповнити спеціальну заяву.

Зразковий бланк заяви на отримання такого полісу страхування відповідальності

Потім визначається вартість страховки. Її розмір безпосередньо залежить від виду транспорту, категорії компанії, характеру та дальності перевезень (рейсів), максимально допустима кількість пасажирів та інші умови.

У результаті страхова компанія видає готовий договір страхування на кожний транспортний засіб окремо.

Орієнтовний бланк договору страхування відповідальності